เนื้อหา
- มูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยหมายถึงอะไร?
- ตัวอย่าง
- ชั้นโลหะเกี่ยวข้องกับมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยอย่างไร?
- ฉันควรเลือกบรอนซ์เงินทองหรือแพลตตินัม?
- ทำไมไม่เลือกที่ถูกที่สุดล่ะ?
ชั้นโลหะจะบอกคุณถึงมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยของแผนสุขภาพ เป็นวิธีง่ายๆในการเปรียบเทียบมูลค่าของแผนสุขภาพหนึ่งกับอีกแผนหนึ่งเพื่อให้คุณสามารถบอกได้ว่าแผนใดให้ผลตอบแทนสูงสุดสำหรับเงินที่คุณมี แผนสุขภาพทั้งหมดในชั้นโลหะเดียวกันมีค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยใกล้เคียงกันแม้ว่าจะแตกต่างกันไปตามคะแนนเปอร์เซ็นต์ก็ตาม
มูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยหมายถึงอะไร?
มูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยของแผนจะบอกให้คุณทราบว่าแผนประกันสุขภาพคาดว่าจะจ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์ได้กี่เปอร์เซ็นต์ แผนที่มีมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย 60% คาดว่าจะจ่ายประมาณ 60% ของค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพของผู้รับผลประโยชน์ ผู้รับผลประโยชน์ของแผนจะจ่ายเงินอีก 40% ของค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพในรูปแบบของการหักลดหย่อนการประกันเหรียญและการชำระเงินร่วมกัน
ค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยคำนวณสำหรับแผนสุขภาพโดยรวม (ตาม "ประชากรมาตรฐาน" ที่คาดการณ์ไว้) ไม่ใช่สำหรับสมาชิกแต่ละคน ดังนั้นโดยเฉลี่ยแล้วสำหรับสมาชิกแผนสุขภาพทั้งหมดมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยจะอธิบายถึงเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่จะต้องจ่ายตามแผน อย่างไรก็ตามเปอร์เซ็นต์ของ ของคุณ ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่แผนจ่ายจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าคุณใช้ประกันสุขภาพของคุณอย่างไร
ตัวอย่าง
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าแผนสุขภาพของคุณมีมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย 80% ซึ่งหมายความว่าเป็นแผนทองคำ หากคุณใช้ประกันสุขภาพเพียงครั้งเดียวตลอดทั้งปีบางทีอาจจะไปคลินิกดูแลเร่งด่วนสำหรับกรณีที่เป็นไข้หวัดใหญ่คุณอาจพบว่าแผนสุขภาพของคุณไม่ได้จ่ายอะไรเลยสำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณในปีนั้น หากแผนสุขภาพของคุณนับการเข้ารับการดูแลอย่างเร่งด่วนเพื่อนำไปหักลดหย่อนคุณจะต้องจ่ายค่าดูแลเร่งด่วนด้วยตัวคุณเองโดยจำนวนเงินที่คุณจ่ายจะถูกนำไปหักลดหย่อนของคุณ (หากแผนของคุณมี copay สำหรับการเข้ารับการดูแลเร่งด่วนคุณจะต้องจ่าย copay และแผนสุขภาพจะจ่ายส่วนที่เหลือ แต่งานในห้องปฏิบัติการอาจถูกนับรวมเป็นค่าลดหย่อนของคุณแทน) ในกรณีนี้แผนสุขภาพของคุณไม่ได้จ่าย 80% ของค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณอย่างแน่นอน คุณจ่าย 100% ของค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณเอง
อย่างไรก็ตามในการเป็นสมาชิกแผนทั้งหมดแต่ละกรณีเช่นตัวอย่างข้างต้นจะมีความสมดุลโดยกรณีที่แผนสุขภาพจ่ายเงินส่วนใหญ่ทั้งหมดของสมาชิก ตัวอย่างเช่นผู้ที่ได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคมะเร็งและต้องเสียค่ารักษาพยาบาล 400,000 ดอลลาร์ต่อปีจะจ่ายเพียง 8,150 ดอลลาร์สำหรับการดูแลในเครือข่ายในปี 2020 (นั่นคือขีด จำกัด สูงสุดของค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสำหรับทุกคนที่ไม่ได้ แผนปู่ย่าตายายในปี 2020) แผนประกันสุขภาพจะจ่ายส่วนที่เหลือให้อย่างน้อย 98% ของค่าใช้จ่าย
และสมาชิกบางคนที่ไม่ป่วยเลยในระหว่างปีจะได้รับประโยชน์จากความจริงที่ว่าแผนการที่สอดคล้องกับ ACA จ่ายเงิน 100% สำหรับบริการดูแลป้องกันเช่นการตรวจร่างกายประจำปีและการคุมกำเนิด คนเหล่านั้นไม่ได้จ่ายเงิน อะไรก็ได้ ต่อค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของตนเองในปีนั้น
เมื่อค่าใช้จ่ายของสมาชิกทั้งหมดของแผนรวมกันในช่วงสิ้นปีแผนที่มีมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย 80% จะจ่ายค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพประมาณ 80% ของผู้รับผลประโยชน์ทั้งหมดรวมกัน
การคำนวณมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยไม่รวมเบี้ยประกันสุขภาพหรือสิ่งที่แผนสุขภาพไม่ครอบคลุม ตัวอย่างเช่นหากประกันสุขภาพของคุณไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการผ่าตัดลดน้ำหนักจะไม่รวมค่าใช้จ่ายในการผ่าตัดลดน้ำหนักเมื่อคิดตามมูลค่าของแผนสุขภาพ
ชั้นโลหะเกี่ยวข้องกับมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยอย่างไร?
- แผนสุขภาพระดับบรอนซ์มีมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยประมาณ 60%
- แผนสุขภาพระดับเงินมีมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยประมาณ 70% (สำหรับผู้ที่มีคุณสมบัติได้รับการลดค่าใช้จ่ายร่วมกันและผู้ที่เลือกแผนระดับเงินมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยของแผนเงินจะสูงกว่า 70%)
- แผนสุขภาพระดับทองมีมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยประมาณ 80%
- แผนสุขภาพระดับแพลตินัมมีมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยประมาณ 90%
ด้วยการใช้ระบบชั้นโลหะคนที่ไม่เข้าใจว่ามูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยทำงานอย่างไรยังคงเข้าใจโดยสัญชาตญาณว่าแผนระดับทองให้ประโยชน์มากกว่าแผนระดับบรอนซ์ (แต่ตามที่อธิบายไว้ด้านล่างผู้ที่มีรายได้ปานกลางที่เลือกก แผนเงินอาจได้รับผลประโยชน์ระดับทองหรือระดับแพลตตินัมอันเป็นผลมาจากการอุดหนุน ACA ที่ช่วยลดต้นทุนนอกกระเป๋าและเพิ่มมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย)
ฉันควรเลือกบรอนซ์เงินทองหรือแพลตตินัม?
เลือกชั้นโลหะตามความสมดุลของจำนวนเงินที่คุณยินดีจ่ายเป็นเบี้ยประกันภัยพร้อมความคุ้มครองที่คุณต้องการ แผนมูลค่าสูงจะมีเบี้ยประกันที่สูงกว่า แต่พวกเขาจ่ายค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณในสัดส่วนที่สูงกว่าแผนต้นทุนต่ำและมีมูลค่าต่ำกว่า (แต่การประกันสุขภาพไม่ใช่เรื่องง่าย: ในบางกรณีแผนเงินตอนนี้มีราคาแพงกว่าแผนทองคำเนื่องจาก วิธีการที่ บริษัท ประกันจัดการกับข้อเท็จจริงที่ว่ารัฐบาลกลางไม่ได้คืนเงินให้พวกเขาสำหรับค่าใช้จ่ายในการลดการแบ่งปันต้นทุนอีกต่อไป)
แต่ละบทความด้านล่างมีหัวข้อเกี่ยวกับผู้ที่ควรพิจารณาและใครควรหลีกเลี่ยงชั้นโลหะนั้น ๆ หากคุณกำลังเลือกแผนสุขภาพเมื่อคุณกำหนดระดับโลหะของแผนแล้วตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณไม่อยู่ในรายชื่อคนที่ควรหลีกเลี่ยงระดับนั้น
- แผนบรอนซ์
- แผนเงิน
- แผนทอง
- แผนแพลทินัม (โปรดทราบว่าหลายพื้นที่ไม่มีแผนแพลทินัมสำหรับผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพของตนเองในแต่ละตลาด)
การมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนจากรัฐบาลอาจส่งผลต่อการเลือกระดับโลหะของคุณ หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายของรัฐบาล (หรือที่เรียกว่าการลดต้นทุนการแบ่งปันหรือ CSR) เพื่อช่วยคุณในการจ่ายค่าลดหย่อนโคเปย์และประกันภัยเหรียญคุณจะไม่ได้รับเงินช่วยเหลือหากคุณไม่ซื้อ แผนสุขภาพระดับเงินโดยใช้การแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐของคุณ
หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายและคุณซื้อแผนเงินคุณอาจได้รับความคุ้มครองที่เทียบเท่ากับแผนทองคำหรือแพลตตินัมในราคาของแผนเงิน ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องใส่ใจกับรายละเอียดของแต่ละแผนที่มีอยู่แทนที่จะคิดว่าระดับโลหะหนึ่งระดับจะเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าระดับอื่น ๆ
และในอีกรูปแบบหนึ่งที่ใช้งานง่ายพรีเมี่ยมสำหรับแผนทองคำในบางพื้นที่สำหรับผู้ลงทะเบียนบางคนนั้นต่ำกว่าเบี้ยประกันภัยสำหรับแผนเงิน นี่เป็นเพราะฝ่ายบริหารของ Trump หยุดการจ่ายเงินคืน บริษัท ประกันสำหรับค่าใช้จ่ายของ CSR ในช่วงปลายปี 2560 และ บริษัท ประกันในรัฐส่วนใหญ่ได้เพิ่มค่าใช้จ่ายของ CSR ให้กับเบี้ยประกันภัยแผนเงิน ซึ่งส่งผลให้มีการอุดหนุนพรีเมี่ยมมากขึ้นในบางพื้นที่และการกำหนดราคาระดับโลหะที่ไม่เป็นไปตามรูปแบบที่คาดไว้ (เช่นชั้นโลหะที่สูงขึ้นจะมีราคาแพงกว่า) หากคุณได้รับเงินช่วยเหลือระดับพรีเมี่ยมคุณอาจพบว่าแผนทองคำมีราคาไม่แพงกว่าแผนเงินและคุณอาจพบว่าแผนบรอนซ์นั้นมีราคาไม่แพงมากหรือแม้แต่ฟรี
ทำไมไม่เลือกที่ถูกที่สุดล่ะ?
แม้ว่าแผนทั้งหมดในระดับที่กำหนดจะมีมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยเหมือนกัน แต่แผนเหล่านี้จะแตกต่างกันในลักษณะอื่น พิจารณาความแตกต่างเหล่านั้นในการเลือกแผน เลือกแผนที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ
ตัวอย่างเช่นแผนทองคำ 1 แผนอาจหักลดหย่อนได้ 1,500 เหรียญและประกันเหรียญ 15% แผนทองคำอื่น ๆ อาจมีการหักลดหย่อนคู่กับการประกันภัยเหรียญและโคเพย์ตามใบสั่งแพทย์ที่สูงขึ้น หากคุณไม่สามารถจ่ายค่าลดหย่อนจำนวนมากก่อนที่ประกันสุขภาพของคุณจะเริ่มต้นคุณอาจเลือกแผนที่มีค่าลดหย่อนต่ำกว่าแม้ว่าจะมีเบี้ยประกันที่สูงกว่าเล็กน้อยก็ตาม คุณทราบดีว่ามูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยของแผนทองคำทั้งหมดนั้นใกล้เคียงกันดังนั้นทางเลือกของคุณจึงได้รับการพิจารณาโดยดูรายละเอียดเพิ่มเติมว่าคุณมีแนวโน้มที่จะใช้แผนนี้อย่างไรในระหว่างปี
อีกจุดเปรียบเทียบคือเครือข่ายแผนสุขภาพ แพทย์ของคุณอยู่ในเครือข่ายที่มีแผนสุขภาพทั้งหมดที่คุณเปรียบเทียบหรือไม่ เครือข่ายผู้ให้บริการแต่ละแผนมีขนาดใหญ่พอที่จะให้คุณเลือกผู้ให้บริการที่ดีได้หรือไม่หากคุณตัดสินใจว่าไม่ชอบแพทย์หรือโรงพยาบาลใดและต้องการเปลี่ยนไปใช้บริการรายอื่น
สูตรยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ (รายการยาที่ครอบคลุม) จะแตกต่างกันไปในแต่ละผู้ประกันตน ดังนั้นคุณอาจกำลังดูแผนเงินที่แตกต่างกันสามแผน แต่มีเพียงแผนเดียวที่ครอบคลุมยาเฉพาะที่คุณกำลังใช้อยู่
แผนหนึ่งให้อิสระในการเลือกมากกว่าแผนอื่นหรือไม่? โดยทั่วไป HMO จะไม่จ่ายเงินสำหรับการดูแลที่คุณได้รับนอกเครือข่าย อย่างไรก็ตาม PPO จะจ่ายเงินสำหรับการดูแลนอกเครือข่าย แต่ในอัตราที่ต่ำกว่าหากคุณอยู่ในเครือข่าย PPOs ไม่สามารถใช้ได้ในทุกพื้นที่ แต่เมื่อมีให้บริการพวกเขามักจะเป็นตัวเลือกที่แพงกว่า คุณยินดีที่จะจ่ายเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นสำหรับแผนที่ให้คุณดูแลนอกเครือข่ายได้หรือไม่หากต้องการ หรือคุณอยากจะสละอิสระในการเลือก แต่จ่ายเบี้ยประกันที่ต่ำกว่า
คะแนนคุณภาพของแผนเดียวดีกว่าแผนแข่งขันหรือไม่? เบี้ยประกันภัยสำหรับแผนเดียวต่ำกว่าแผนแข่งขันที่มีคะแนนคุณภาพใกล้เคียงกันอย่างมีนัยสำคัญหรือไม่?
หากคุณวางแผนที่จะใช้ประกันสุขภาพของคุณเป็นจำนวนมากให้เปรียบเทียบจำนวนเงินสูงสุดที่ไม่อยู่ในกระเป๋าของแผน หากแผนหนึ่งมีค่าเงินนอกกระเป๋าสูงสุดต่ำกว่าแผนอื่น ๆ ในระดับเดียวกันอย่างมีนัยสำคัญคุณอาจประหยัดเงินในการเลือกแผนด้วยจำนวนเงินนอกกระเป๋าที่ต่ำกว่า