แผนประกันสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงกับภัยพิบัติ

เนื้อหา

• วิธีการทำงาน
• ตัวอย่าง
• จะตัดสินใจได้อย่างไรว่าแผนหายนะจะเหมาะกับคุณหรือไม่

ทุกปีดูเหมือนว่าเราจะต้องเผชิญกับค่าประกันสุขภาพที่เพิ่มสูงขึ้น ดังนั้นเมื่อต้องเลือกแผนประกันสุขภาพที่เหมาะสมคุณควรเลือกแผนประกันที่มีเบี้ยประกันรายเดือนน้อยที่สุด

อย่างไรก็ตามแผนเหล่านั้นที่มีเบี้ยประกันรายเดือนน้อยที่สุดก็เป็นแผนที่มีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสูงสุดเช่นกัน สิ่งเหล่านี้อาจเป็นทางเลือกที่ชาญฉลาดหรืออาจเป็นภัยสุขภาพและ / หรือการเงินสำหรับคุณทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสุขภาพของครอบครัวคุณ

ชื่อ "หายนะ" ควรหมายถึงความจริงที่ว่าหากคุณเจ็บป่วยมากหรือได้รับบาดเจ็บร้ายแรง - เหตุการณ์ร้ายแรงคุณจะต้องมีประกันสุขภาพขั้นต่ำอย่างน้อยเพื่อช่วยให้คุณจ่ายเงินในจำนวนที่มากเกินไปเหตุการณ์ดังกล่าวจะ เสียค่าใช้จ่าย แผนประกันสุขภาพ "หักลดหย่อนได้สูง" และ "หายนะ" เป็นชื่อสองชื่อสำหรับแผนประเภทเดียวกัน

นี่คือข้อมูลพื้นฐานบางส่วนเกี่ยวกับวิธีการทำงานของแผนประกันภัยพิบัติหรือการหักลดหย่อนที่สูงและคุณจะตัดสินใจได้อย่างไรว่าเป็นทางเลือกที่ถูกหรือผิดสำหรับคุณ

วิธีการทำงาน

วิธีที่ดีที่สุดในการพิจารณาว่าแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนภาษีสูงเป็นทางเลือกที่เหมาะสมหรือไม่คือการทำความเข้าใจว่าพวกเขาทำงานอย่างไร

เริ่มจากคำจำกัดความบางประการ:

• ก พรีเมี่ยม เป็นค่าประกันรายเดือนของคุณ
• ก หักลดหย่อน เป็นจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายสำหรับการรักษาพยาบาลของคุณเองก่อนที่ บริษัท ประกันจะจ่ายอะไรเลย
• มีสองชนิด copays. อย่างแรกก็เหมือนกับค่าธรรมเนียม "เข้าประตู" - โดยปกติจะอยู่ที่ $ 20 - $ 60 หรือจำนวนเงินบางส่วนที่ทำให้คุณคิดสองครั้งเกี่ยวกับการนัดหมายหรือซื้อยานั้น หมายความว่าคุณตระหนักดีว่าการดูแลสุขภาพของคุณไม่ได้ฟรี แต่ copay แรกเพียงแค่เริ่มต้นกระบวนการชำระเงินที่เหลือ ประเภทที่สองคือเปอร์เซ็นต์ copay เช่น 80/20 เรียกอีกอย่างว่า "ประกันเหรียญ"หมายความว่าเมื่อคุณพ้นขีด จำกัด การหักลดหย่อนคุณจะต้องจ่าย 20% ของค่าใช้จ่ายที่เหลือและผู้รับประกันภัยของคุณจะจ่าย 80%

บริษัท ประกันสุขภาพของคุณต้องการรวบรวมเงินจากคุณให้มากที่สุดและจ่ายเงินให้คุณน้อยที่สุดเท่าที่จะทำได้ พวกเขาทำธุรกิจเพื่อทำกำไรดังนั้นสูตรของพวกเขาคือ Take, Take, Take - แต่อย่าจ่ายเงินมากเกินไป

ปัญหาคือถ้าคุณไม่สามารถจ่ายเบี้ยประกันภัยได้ (การชำระเงินที่คุณจ่ายในแต่ละเดือน) คุณจะไม่ซื้อประกันเลย ดังนั้นพวกเขาจึงอยากให้คุณมีตัวเลือกที่จะทำให้คุณเสียค่าเบี้ยประกันภัยน้อยลงในแต่ละเดือนและทำให้คุณต้องจ่ายเงินมากขึ้นเมื่อคุณต้องการบริการทางการแพทย์ นั่นหมายความว่าพวกเขาจะไม่ต้องจ่ายเงินให้ใครในนามของคุณจนกว่าจะถึงเกณฑ์ที่กำหนดที่สูงมาก

ดังนั้น บริษัท ประกันภัยจึงกำหนดแผนต่างๆที่ต้องการให้คุณประเมิน "ความเสี่ยง" ของคุณ - โอกาสที่คุณจะเจ็บป่วยหรือบาดเจ็บโอกาสที่คุณจะต้องทำประกันโอกาสที่พวกเขาจะต้องจ่ายมากเกินไปสำหรับคุณ ปัญหาทางการแพทย์

แผนปกติที่มีเบี้ยประกันภัยสูงกว่า แต่หักลดหย่อนได้หมายความว่าคุณจะจ่ายเงินให้ บริษัท ประกันมากขึ้นและพวกเขาจะจ่ายมากขึ้นในนามของคุณ คุณตัดสินใจแล้วว่าความเสี่ยงในการป่วยหรือบาดเจ็บนั้นสูงพอที่จะจ่ายเพิ่มในแต่ละเดือน

แผนการหักลดหย่อนและภัยพิบัติที่มีค่าเบี้ยประกันที่สูงมากและต่ำกว่าหมายความว่าคุณจะจ่ายเงินจำนวนมากในตอนแรกก่อนที่ บริษัท ประกันภัยจะเริ่มจ่ายเงินให้คุณ คุณตัดสินใจแล้วว่าความเสี่ยงในการป่วยหรือบาดเจ็บนั้นต่ำกว่าและคุณสามารถประหยัดเงินได้โดยไม่ต้องจ่ายเงินเป็นจำนวนมากเพื่อทำประกัน

ตัวอย่าง

ก แผนประกันปกติ อาจขอให้คุณจ่าย $ 1,000 ต่อเดือนให้กับ บริษัท ประกันภัยและค่าลดหย่อนของคุณคือ $ 500 เมื่อคุณจ่ายค่าลดหย่อนดังกล่าวเรียบร้อยแล้วเมื่อคุณไปหาหมอและพวกเขาเขียนใบสั่งยา บริษัท ประกันจะบอกคุณว่า "โอเคคนไข้ - คุณจ่ายโคเพย์ 25 ดอลลาร์สำหรับการไปพบแพทย์ของคุณและ 15 ดอลลาร์สำหรับใบสั่งยาของคุณและเรา ' จะจ่ายส่วนที่เหลือ " ในตอนท้ายของเดือนหากคุณไม่พบแพทย์เกินกว่านั้นคุณต้องเสียค่าใช้จ่าย $ 1,040 สำหรับการดูแลสุขภาพของคุณในเดือนนั้น

แผนประกันภัยแบบหักลดหย่อน / ภัยพิบัติสูง อาจขอให้คุณจ่ายเงิน 500 เหรียญต่อเดือนให้กับ บริษัท ประกัน แต่ค่าลดหย่อนของคุณคือ 2,500 เหรียญ สถานการณ์เดียวกัน - คุณไปหาหมอและพวกเขาเขียนใบสั่งยา เฉพาะครั้งนี้คุณได้จ่ายเงินสำหรับการเยี่ยมชมสำนักงาน ($ 100) และค่ายา ($ 15) - แต่เนื่องจากค่าลดหย่อนของคุณสูงมากคุณยังไม่ได้ใช้จ่ายในปีนั้นดังนั้น บริษัท ประกันจึงยังไม่จ่ายอะไรเลย ในนามของคุณ. ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณในเดือนนั้นคือ ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615

ตอนนี้ถ้าคุณต้องไปหาหมอเพียงครั้งเดียวในเดือนนั้นปรากฎว่าแผนการหักลดหย่อนของคุณเป็นข้อตกลงที่ดีกว่าสำหรับคุณเพราะถ้าคุณจ่ายเงินสำหรับแผนสุขภาพที่แพงกว่าคุณก็จะต้องใช้จ่ายเพิ่มอีก 435 เหรียญ มากกว่าที่คุณจ่ายด้วยแผนสุขภาพที่เป็นภัยพิบัติ / หักลดหย่อนได้สูง

อย่างไรก็ตามสมมติว่าลูกชายของคุณตกจากสเก็ตบอร์ด เขาทนทุกข์ทรมานจากการถูกกระทบกระแทกที่ทำให้เขาหลุดออกไป ที่แย่กว่านั้นคือเขาหักแขนของตัวเองเป็นสามตำแหน่งซึ่งต้องผ่าตัดเพื่อตั้งแขนและตรึงไว้จึงจะหายดี ค่าใช้จ่าย! โคเปย์เริ่มต้นเหล่านั้นจะทำให้คุณกังวลน้อยที่สุด คุณจะจ่ายเงินทั้งหมด 2,500 ดอลลาร์พร้อมเงินเพิ่มอีก 20% ซึ่งอาจมีมูลค่าหลายพันดอลลาร์ ด้วยแผนประกันสุขภาพปกติจำนวนเงินที่ไม่ต้องจ่ายในกระเป๋าของคุณจะน้อยลงมาก

จะตัดสินใจได้อย่างไรว่าแผนหายนะจะเหมาะกับคุณหรือไม่

หากคุณและสมาชิกในครอบครัวของคุณมีสุขภาพที่แข็งแรงและไม่จำเป็นต้องไปพบแพทย์จำนวนมากพักรักษาตัวในโรงพยาบาลหรือใบสั่งยาในหนึ่งปีแผนลดหย่อนที่สูงอาจได้ผลดีสำหรับคุณ

ในทางกลับกันหากคุณและสมาชิกในครอบครัวของคุณมีปัญหาทางการแพทย์ใด ๆ เช่นความไวสูงที่จะจับแมลงที่มาทำลายหอกหรืออาการเรื้อรังไม่ว่าประเภทใดก็ตามแผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงอาจทำให้คุณเสียเงินมากขึ้นจากกระเป๋าของคุณ ระยะยาว

หากคุณคิดว่าแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อน / ภัยพิบัติจะเหมาะกับความต้องการของคุณคุณสามารถประหยัดเงินได้มากขึ้นโดยใช้บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) HSAs ช่วยให้คุณประหยัดเงินปลอดภาษีเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลทุกประเภท ซึ่งแตกต่างจากบัญชีออมทรัพย์แบบหักลดหย่อนอื่น ๆ เงินจะไม่หายไปเมื่อสิ้นปีหากคุณไม่ได้ใช้จ่ายและสามารถใช้เป็นค่ารักษาพยาบาลได้ตลอดชีวิต นอกจากนี้ยังพกพาได้ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถเปลี่ยนงานหรือเกษียณได้และเงินที่คุณเก็บไว้จะยังคงมีอยู่สำหรับคุณ

• แบ่งปัน
• พลิก
• อีเมล์
• ข้อความ