เนื้อหา
- หน้าผาเงินอุดหนุน: ตัวอย่าง
- ผลกระทบอย่างมากจากการเพิ่มรายได้เล็กน้อย
- หลีกเลี่ยงหน้าผาอุดหนุน
- การแก้ไขกฎหมายสำหรับการอุดหนุนหน้าผา?
เงินอุดหนุนมีความสำคัญมากที่สุดสำหรับผู้สมัครที่มีอายุมากกว่าในพื้นที่ที่การประกันสุขภาพมีราคาแพงเป็นพิเศษ แต่ก็มีไว้สำหรับผู้สมัครที่มีอายุน้อยกว่าและในพื้นที่ที่ความคุ้มครองไม่แพง
หน้าผาเงินอุดหนุน: ตัวอย่าง
ในปี 2019 ค่าเบี้ยประกันสุขภาพโดยเฉลี่ยของตลาดรายบุคคลก่อนที่จะมีการใช้เงินอุดหนุนใด ๆ - จะแพงที่สุดในไวโอมิงและแพงที่สุดในแมสซาชูเซตส์ แต่แมสซาชูเซตส์เป็นหนึ่งในไม่กี่รัฐที่ บริษัท ประกันไม่สามารถเรียกเก็บเงินผู้สูงอายุได้มากกว่าผู้ที่อายุน้อยกว่าสามเท่า ผู้ใหญ่ในแมสซาชูเซตส์ จำกัด ไว้ที่อัตราส่วน 2-1 แทนที่จะเป็น 3-1
สำหรับการเปรียบเทียบแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ลเพิ่มเติมเราจะเปรียบเทียบเบี้ยประกันภัยในไวโอมิงกับเบี้ยประกันภัยในโรดไอส์แลนด์ซึ่งมีเบี้ยประกันก่อนอุดหนุนโดยเฉลี่ยต่ำสุดเป็นอันดับสองในปี 2562 และอนุญาตให้เบี้ยประกันภัยสำหรับผู้สูงอายุสูงถึงสามเท่า เท่าของเบี้ยประกันภัยที่เรียกเก็บสำหรับผู้ใหญ่ที่อายุน้อยกว่า
เราสามารถใช้เครื่องมือค้นหาแผนตลาดกลางเพื่อดูของพรีเมียม (ไวโอมิงใช้ HealthCare.gov โรดไอส์แลนด์มีตลาดที่ดำเนินการโดยรัฐ) ในทั้งสองรัฐเราจะพิจารณาเบี้ยประกันภัยสำหรับเด็กอายุ 25 ปีและ 62 ปีในปี 2019 และเราจะคำนวณเบี้ยประกันภัยตามบุคคลที่มีรายได้ 48,000 ดอลลาร์และ 49,000 ดอลลาร์ จำนวนเงินเหล่านี้ต่ำกว่าและสูงกว่าเกณฑ์ด้านบนสำหรับการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนดังนั้นรายได้ 48,000 ดอลลาร์จะทำให้บุคคลนั้นได้รับเงินช่วยเหลือพิเศษในขณะที่รายได้ 49,000 ดอลลาร์จะไม่ได้รับ
ไชแอนน์ไวโอมิง
- อายุ 25 ปีมีรายได้ 48,000 เหรียญ: แผนราคาถูกที่สุดคือ 186 เหรียญ / เดือน (หลังจากใช้เงินช่วยเหลือพิเศษ $ 231 / เดือน)
- รายได้ 25 ปี $ 49,000: แผนราคาถูกที่สุดคือ $ 417 / เดือน (บุคคลนั้นไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือ)
- อายุ 62 ปีมีรายได้ 48,000 ดอลลาร์: แผนราคาถูกที่สุดฟรี (หลังจากใช้เงินช่วยเหลือพิเศษ $ 1,395 / เดือน)
- อายุ 62 ปีมีรายได้ $ 49,000: แผนราคาถูกที่สุดคือ $ 1,194 / เดือน (บุคคลนั้นไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือ)
โปรดทราบว่าในตัวอย่างเหล่านี้เรากำลังพูดถึงแผนการที่ถูกที่สุด แต่ถ้าเราดูแผนเงินมาตรฐานแทนจะมีค่าใช้จ่ายเท่ากัน - $ 394 / เดือนสำหรับทั้งผู้ที่มีอายุ 25 ปีและ 62 ปีในสถานการณ์ที่แต่ละคนมีรายได้ 48,000 ดอลลาร์และมีสิทธิ์ได้รับพรีเมียม เงินอุดหนุน.
จุดรวมของเงินช่วยเหลือพรีเมี่ยมคือการรักษาเบี้ยประกันภัยให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมเมื่อเทียบกับรายได้ของบุคคล ดังนั้นผู้สูงอายุจึงได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมี่ยมมากกว่าผู้ที่อายุน้อยกว่าและหากคนสองคนอาศัยอยู่ในพื้นที่เดียวกันและมีรายได้เท่ากันเบี้ยประกันหลังการอุดหนุนสำหรับแผนเกณฑ์มาตรฐานจะเท่ากัน นี้เหมือนกันทั่วประเทศ
พรอวิเดนซ์โรดไอแลนด์
- อายุ 25 ปีมีรายได้ 48,000 เหรียญ: แผนราคาถูกที่สุดคือ 170 เหรียญ / เดือน (บุคคลนี้ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือเนื่องจากเบี้ยประกันภัยสำหรับแผนมาตรฐานตรงตามคำจำกัดความของราคาไม่แพงโดยไม่มีเงินช่วยเหลือใด ๆ )
- อายุ 25 ปีมีรายได้ 49,000 เหรียญ: แผนราคาถูกที่สุดคือ 170 เหรียญ / เดือน (บุคคลนั้นไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือ)
- อายุ 62 ปีมีรายได้ 48,000 ดอลลาร์: แผนราคาถูกที่สุดคือ 126 ดอลลาร์ / เดือน (หลังจากใช้เงินช่วยเหลือพิเศษ $ 360 / เดือน)
- อายุ 62 ปีมีรายได้ 49,000 ดอลลาร์: แผนราคาถูกที่สุดคือ 486 เหรียญ / เดือน (บุคคลนั้นไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือ)
สำหรับผู้ที่มีอายุ 62 ปีที่มีคุณสมบัติได้รับเงินช่วยเหลือระดับพรีเมียมแผนมาตรฐานจะอยู่ที่ประมาณ $ 395 / เดือนหลังจากใช้เงินช่วยเหลือ เช่นเดียวกับผู้สมัครในไชแอนน์เพราะรายได้เท่ากัน สำหรับเด็กอายุ 25 ปีเบี้ยประกันภัยรายเดือนสำหรับแผนเปรียบเทียบจะอยู่ที่ 267 ดอลลาร์เท่านั้นซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมบุคคลนี้จึงไม่มีคุณสมบัติได้รับเงินช่วยเหลือพิเศษแม้ว่าจะมีรายได้ 48,000 ดอลลาร์ก็ตาม - เบี้ยประกันภัยราคาเต็มนั้นต่ำกว่าราคาหลังอยู่แล้ว - เบี้ยอุดหนุนจะเป็นถ้าบุคคลนี้ได้รับเงินช่วยเหลือ
ผลกระทบอย่างมากจากการเพิ่มรายได้เล็กน้อย
ตัวอย่างข้างต้นแสดงให้เห็นว่าหน้าผาเงินอุดหนุนทำงานอย่างไรและการมีอายุมากขึ้นและ / หรืออาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีเบี้ยประกันภัยสูงจะส่งผลให้ "หน้าผา" มีความหมายมากขึ้น สำหรับคนหนุ่มสาวในพรอวิเดนซ์โรดไอส์แลนด์ไม่มีเงินอุดหนุนเลยเนื่องจากเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมจะค่อยๆหมดลงก่อนที่รายได้ของพวกเขาจะถึง 400% ของระดับความยากจนและคนที่มีรายได้ต่ำกว่า 400% ของระดับความยากจนไม่ได้ ได้รับเงินช่วยเหลือเลย
แต่ในทางกลับกันผู้สูงอายุในไชแอนน์ไวโอมิงจะเปลี่ยนจากการเข้าถึงแผนบริการฟรี (เช่นไม่มีเบี้ยประกันภัยเลย) ไปจนถึงการจ่ายเงินเกือบ 1,200 ดอลลาร์ / เดือนสำหรับแผนราคาถูกที่สุดโดยมีรายได้เพิ่มขึ้น $ 1,000 / ปี และนั่นเป็นเพียงการทำให้ตัวอย่างง่ายต่อการปฏิบัติตามในความเป็นจริงการเพิ่มรายได้อาจน้อยลงมาก เงินอุดหนุนพรีเมี่ยมมีให้ในปี 2019 สำหรับคนโสดที่มีรายได้สูงถึง 48,560 ดอลลาร์ แต่ไม่ใช่สำหรับผู้ที่มีรายได้สูงกว่าระดับนั้น
การวิเคราะห์ของ Kaiser Family Foundation พบว่าหน้าผาเงินช่วยเหลือมีความสำคัญอย่างยิ่งในพื้นที่ชนบทโดยไวโอมิงและเนบราสก้าเป็นสถานที่ที่มีราคาถูกที่สุดสำหรับผู้สูงอายุในการซื้อประกันสุขภาพหากรายได้ของพวกเขาสูงกว่า 400% ของระดับความยากจนเพียงเล็กน้อย
ในพื้นที่ชนบทหลายแห่งของประเทศผู้ที่มีอายุ 60 ปีมีรายได้ 50,000 ดอลลาร์จะจ่ายเงินมากกว่า 25% ของรายได้สำหรับแผนราคาถูกที่สุด
หลีกเลี่ยงหน้าผาอุดหนุน
ขึ้นอยู่กับอายุและสถานที่ตั้งของผู้สมัครอาจมีความแตกต่างอย่างมากระหว่างการมีคุณสมบัติได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมและไม่มีคุณสมบัติได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียม การมีรายได้ครัวเรือนที่ไม่เกิน 400% ของระดับความยากจนเป็นกุญแจสำคัญในการได้รับเงินอุดหนุนพิเศษดังนั้นจึงควรทำความเข้าใจว่า "รายได้ครัวเรือน" คำนวณอย่างไร
สำหรับผู้สมัครส่วนใหญ่จะเหมือนกับรายได้รวมที่ปรับแล้ว แต่มีบางสิ่งที่ผู้สมัครบางคนจะต้องเพิ่มกลับไปที่ AGI เพื่อรับรายได้ครัวเรือนเฉพาะ ACA ซึ่งรวมถึงรายได้ประกันสังคมที่ไม่ต้องเสียภาษีดอกเบี้ยที่ได้รับการยกเว้นภาษีและสำหรับชาวอเมริกันที่อาศัยอยู่ในต่างประเทศรายได้จากต่างประเทศและค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย
โชคดีที่การมีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณอายุก่อนหักภาษีและ / หรือบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพจะช่วยลดรายได้ครัวเรือนของคุณและสามารถช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงปัญหาเงินอุดหนุนได้
วิธีคำนวณรายได้สำหรับเงินอุดหนุนประกันสุขภาพการแก้ไขกฎหมายสำหรับการอุดหนุนหน้าผา?
กฎหมายเพื่อแก้ไขหน้าผาเงินอุดหนุนได้รับการแนะนำหลายครั้งในช่วงหลายปีที่ผ่านมาล่าสุดในสภาผู้แทนราษฎรในปี 2019 พระราชบัญญัติการปกป้องเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนและการดูแลสุขภาพเพิ่มเติมพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงปี 2019 จะกำจัดขีด จำกัด รายได้ปัจจุบันของการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน และจะ จำกัด เบี้ยประกันสุทธิของผู้สมัครที่ 8.5% ของรายได้ผู้สมัครที่มีรายได้สูงกว่าจะยังคงมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือพิเศษหากต้นทุนราคาเต็มของแผนเปรียบเทียบในพื้นที่ของพวกเขาจะมากกว่า 8.5% ของรายได้โดยไม่มี เงินอุดหนุน.
ผู้สมัครที่มีรายได้สูงมากจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือเนื่องจากค่าใช้จ่ายในการคุ้มครองจะไม่เท่ากับ 8.5% ของรายได้ แต่คนที่มีรายได้สูงกว่า 400% ของระดับความยากจนเพียงเล็กน้อยจะไม่ต้องเผชิญกับความคาดหวังที่จะต้องจ่ายรายได้หนึ่งในสี่หรือมากกว่านั้นสำหรับแผนหักลดหย่อนที่สูง ในระหว่างการหาเสียงชิงตำแหน่งประธานาธิบดีเมื่อปี 2559 ฮิลลารีคลินตันได้เสนอแนวทางแก้ไขปัญหาเงินอุดหนุนที่คล้ายกัน
ขณะนี้มีการถกเถียงกันอย่างมากในหมู่ผู้ร่างกฎหมายประชาธิปไตยและผู้สมัครชิงตำแหน่งประธานาธิบดีเกี่ยวกับเส้นทางสู่การปฏิรูปการดูแลสุขภาพ: เราควรสร้าง ACA หรือเปลี่ยนโฟกัสไปที่ระบบผู้จ่ายเงินรายเดียวบางประเภท? หากมีฉันทามติในแง่ของการแก้ไข ACA อย่างน้อยในระยะสั้นมีแนวโน้มว่าการจัดการกับหน้าผาเงินอุดหนุนจะมีความสำคัญ แต่การแบ่งส่วนทางการเมืองในรัฐบาลกลางทำให้ไม่น่าจะเป็นไปได้ที่หน้าผาเงินช่วยเหลือจะได้รับการแก้ไขในอนาคตอันใกล้