ประกันสุขภาพแบบคงที่คืออะไร?

เนื้อหา

• ข้อตกลงในการใช้งาน
• ระเบียบ ACA
• ความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น
• ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลของคุณ
• ความคุ้มครองเพิ่มเติม

การประกันสุขภาพแบบค่าชดเชยคงที่คือกรมธรรม์ประเภทหนึ่งที่จ่ายเงินให้กับผู้เอาประกันภัยตามจำนวนเงินที่กำหนดตามบริการทางการแพทย์ที่บุคคลนั้นได้รับโดยไม่คำนึงถึงค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของการดูแล แผนสามารถจ่ายเป็นจำนวนเงินคงที่ตามประเภทของบริการที่มีให้และ / หรือจ่ายเป็นจำนวนเงินคงที่ตามช่วงเวลาที่ให้การดูแล

แผนการชดใช้ค่าเสียหายอาจรวมถึงเครือข่ายผู้ให้บริการซึ่งหมายความว่าผู้เอาประกันภัยจ่ายน้อยลงหากใช้ผู้ให้บริการในเครือข่าย อย่างไรก็ตามจำนวนเงินสดจริงที่แผนประกันจ่ายจะเท่ากันโดยไม่คำนึงถึงผู้ให้บริการทางการแพทย์ที่ผู้เอาประกันภัยใช้

แม้ว่าจะเป็นแบบจำลองทั่วไปที่ใช้ในสหรัฐอเมริกา แต่แผนดังกล่าวไม่ได้รับความนิยมเนื่องจากค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพเพิ่มขึ้นและ บริษัท ประกันให้ความสำคัญกับการจัดการต้นทุนด้วยการจัดเตรียมเครือข่ายที่สร้างขึ้นกับผู้ให้บริการทางการแพทย์

ปัจจุบันแผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่โดยทั่วไปจะวางตลาดเพื่อใช้เป็นความคุ้มครองเพิ่มเติมสำหรับผู้ที่มีความครอบคลุมด้านสุขภาพทางการแพทย์ที่ครอบคลุม แต่มีค่าใช้จ่ายที่ค่อนข้างสูง

บางคนเลือกที่จะพึ่งพาความคุ้มครองการชดใช้ค่าเสียหายคงที่เพียงอย่างเดียว วิธีนี้ช่วยประหยัดเงินในตอนแรกเนื่องจากเบี้ยประกันภัยรวมต่ำกว่า อย่างไรก็ตามอาจส่งผลให้ต้องเสียค่าใช้จ่ายในกระเป๋าอย่างมากหากผู้ป่วยมีความต้องการทางการแพทย์ที่รุนแรง

ข้อตกลงในการใช้งาน

ตามคำนิยามแผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่ไม่ได้ จำกัด ค่าใช้จ่ายในกระเป๋าของผู้ป่วยเนื่องจากจำนวนเงินที่ประกันจะจ่ายนั้นกำหนดไว้ล่วงหน้า (ตามเงื่อนไขของกรมธรรม์) และขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆเช่นจำนวนวันของผู้ป่วย เข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลจำนวนครั้งที่ไปพบแพทย์จำนวนการผ่าตัดและอื่น ๆ การเรียกเก็บเงินทั้งหมดจะไม่ถูกนำมาพิจารณาโดยแผนการชดใช้ค่าเสียหายที่แน่นอน

ดังนั้นแผนการชดใช้ค่าเสียหายคงไม่สอดคล้องกับพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) เนื่องจาก ACA กำหนดให้แผนด้านสุขภาพที่เป็นไปตามข้อกำหนดทั้งหมดเพื่อ จำกัด ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าเพื่อผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นในปี 2020 ขีด จำกัด การจ่ายเงินนอกกระเป๋าสูงสุด แผนที่สอดคล้องกับ ACA อาจมีได้คือ 8,150 ดอลลาร์สำหรับแต่ละคนและ 16,300 ดอลลาร์สำหรับครอบครัวนี่เป็นเพียงส่วนหนึ่งของเหตุผลที่แผนการชดใช้ค่าเสียหายคงที่ไม่สอดคล้องกับ ACA

แผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่ไม่จำเป็นต้องครอบคลุมผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นทั้งหมดไม่รับประกันว่าจะออกให้และสามารถ จำกัด จำนวนเงินทั้งหมดที่จะจ่ายเป็นผลประโยชน์รายปีหรือตลอดชีพในความเป็นจริงการ จำกัด ผลประโยชน์ทั้งหมดเป็นส่วนสำคัญ เป็นส่วนหนึ่งของการออกแบบแผนการชดใช้ค่าเสียหาย

แผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่สามารถพิจารณาประวัติทางการแพทย์ของผู้สมัครเมื่อพิจารณาถึงคุณสมบัติในการได้รับความคุ้มครอง

ระเบียบ ACA

เป็นเรื่องจริงในกรณีส่วนใหญ่แผนใหม่ทั้งหมดที่ขายโดยมีผลบังคับใช้ในเดือนมกราคม 2014 หรือใหม่กว่านั้นจะต้องเป็นไปตาม ACA อย่างไรก็ตามข้อบังคับของ ACA ไม่ได้ใช้กับแผนที่ถือว่าเป็น "ผลประโยชน์ที่ได้รับยกเว้น" กฎระเบียบบางอย่างไม่ใช้กับแผนปู่ย่าตายายหรือยาย

สิทธิประโยชน์ที่ได้รับการยกเว้นคือแผนที่ได้รับการยกเว้นโดยเฉพาะจากข้อบังคับของ ACA โดยส่วนใหญ่แล้วแผนเหล่านี้ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อใช้เป็นความคุ้มครองแบบสแตนด์อโลน ซึ่งรวมถึงสิ่งต่างๆเช่นการประกันทันตกรรมและการมองเห็น (แม้ว่าความคุ้มครองทางทันตกรรมสำหรับเด็กจะอยู่ภายใต้ข้อบังคับของ ACA บางประการ) แผนการเจ็บป่วยที่สำคัญอาหารเสริมอุบัติเหตุแผนสุขภาพระยะสั้นและแผนการชดใช้ค่าเสียหาย

ในปี 2014 Department of Health and Human Services ได้ออกกฎห้ามขายแผนค่าสินไหมทดแทนแบบคงที่ให้กับผู้ที่ไม่มีความคุ้มครองอื่น ๆ ที่ให้ความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็นนอกจากนี้กรมยังกำหนดข้อกำหนดให้ขายแผนพร้อมคำเตือน ฉลากแจ้งผู้สมัครว่าแผนไม่ควรได้รับการพิจารณาว่าใช้ทดแทนการประกันสุขภาพทางการแพทย์หลักได้อย่างเพียงพอ การฟ้องร้องในเรื่องนี้ส่งผลให้มีการยกเลิกการห้ามขายแผนการชดใช้ค่าเสียหายให้กับผู้ที่ไม่มีความคุ้มครองอื่น ๆ

แม้ว่าแผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่จะต้องมีการเปิดเผยโดยระบุว่าความคุ้มครองนั้นไม่เหมาะที่จะใช้เป็นประกันสุขภาพของบุคคลเพียงอย่างเดียว แต่ผู้ประกันตนไม่ได้รับอนุญาตให้ขายความคุ้มครองการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่ให้กับบุคคลที่ไม่มีประกันสุขภาพอื่น ๆ

อย่างไรก็ตามผู้บริโภคควรระมัดระวังเป็นพิเศษกับแนวทางนี้ ค่ารักษาพยาบาลที่แท้จริงอาจสูงเกินไปเมื่อเทียบกับจำนวนเงินที่แผนการชดใช้คงที่จะจ่ายทำให้ผู้ป่วยต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายจำนวนมากที่ต้องจ่ายออกจากกระเป๋า

ความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น

เนื่องจากแผนการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนถือเป็นผลประโยชน์ที่ได้รับยกเว้นจึงไม่ได้ให้ความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น เพื่อความชัดเจนแผนไม่จำเป็นต้องเป็นไปตาม ACA อย่างสมบูรณ์เพื่อที่จะให้แผนความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็นขั้นต่ำและแผนแกรนด์ฟอร์ดนั้นไม่สอดคล้องกับ ACA อย่างสมบูรณ์และยังถือว่าเป็นความคุ้มครองที่จำเป็นขั้นต่ำ แต่จะไม่พิจารณาผลประโยชน์ที่ยกเว้น ความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น

ตั้งแต่ปี 2014 จนถึงสิ้นปี 2018 ผู้ที่ไม่มีความคุ้มครองที่จำเป็นขั้นต่ำจะต้องได้รับการลงโทษตามอำนาจของ ACA เว้นแต่พวกเขาจะมีคุณสมบัติได้รับการยกเว้น ดังนั้นผู้ที่พึ่งพาเพียงแผนการชดใช้ค่าเสียหาย (โดยไม่มีนโยบายอื่นที่ให้ความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น) อาจพบว่าพวกเขาต้องจ่ายค่าปรับให้กับกรมสรรพากร

อย่างไรก็ตามบทลงโทษบุคคลที่ได้รับมอบอำนาจจะไม่มีผลอีกต่อไป ณ สิ้นปี 2018 ผู้ที่ไม่มีประกันภัยในปี 2562 และอยู่นอกเหนือหรือได้รับความคุ้มครองโดยผลประโยชน์ยกเว้นที่ไม่ได้ให้ความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็นเท่านั้น - จะไม่มีการลงโทษอีกต่อไปเว้นแต่จะอยู่ใน รัฐที่มีอาณัติของตนเอง

การมอบอำนาจส่วนบุคคลตามรัฐจะทำงานอย่างไร

ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลของคุณ

มีแผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่หลายแบบในตลาดและผลประโยชน์ของพวกเขาจะครอบคลุมมากเพียงใด ข้อกังวลที่ใหญ่ที่สุดเกี่ยวกับแผนการชดใช้ค่าเสียหายคือพวกเขาไม่ได้ จำกัด ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าและจำนวนเงินที่จ่ายจะขึ้นอยู่กับตารางค่าธรรมเนียมของพวกเขาไม่ได้ขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายจริงของการดูแลที่ผู้ป่วยได้รับ

เป็นเรื่องปกติที่จะเห็นแผนการชดใช้ค่าเสียหายคงที่ซึ่งจะจ่ายระหว่าง $ 1,000 ถึง $ 5,000 ต่อวันสำหรับการรักษาตัวในโรงพยาบาลผู้ป่วยในไม่กี่ร้อยดอลลาร์สำหรับการดูแลห้องฉุกเฉินสูงถึงหลายพันดอลลาร์สำหรับการผ่าตัดและอาจ $ 100 ต่อการไปพบแพทย์ในขณะที่ผู้ป่วยเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาล สิ่งเหล่านี้ดูเหมือนเป็นจำนวนเงินที่เหมาะสมจนกว่าคุณจะรู้ว่าค่ารักษาพยาบาลจะสูงแค่ไหนไม่ว่าการไปเยี่ยมจะสั้นแค่ไหนก็ตาม

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคน ๆ หนึ่งมีแผนการชดใช้ค่าเสียหายระดับไฮเอนด์โดยมีผลประโยชน์ในการรักษาตัวในโรงพยาบาล 5,000 ดอลลาร์ต่อวันและผลประโยชน์การผ่าตัด 10,000 ดอลลาร์ หากการเข้าพักในโรงพยาบาลเป็นเวลาสั้น ๆ และการผ่าตัดกระดูกหักมีค่าใช้จ่าย 70,000 ดอลลาร์จำนวนเงินที่แผนการชดใช้คงที่จะจ่ายไม่มากเมื่อเทียบกัน ส่วนหนึ่งของปัญหาคือผู้คนมักไม่ทราบว่าค่ารักษาพยาบาลสูงเพียงใดเมื่อไม่ได้รับการคุ้มครองจากประกันที่ จำกัด ค่าใช้จ่ายในกระเป๋าของผู้ป่วย

ความคุ้มครองเพิ่มเติม

การใช้แผนการชดใช้ค่าเสียหายคงที่ด้วยตัวเองอาจเป็นสูตรสำเร็จสำหรับภัยทางการเงินเนื่องจากความแตกต่างระหว่างจำนวนเงินที่โรงพยาบาลเรียกเก็บกับจำนวนเงินที่แผนจ่าย อย่างไรก็ตามแผนการชดใช้ค่าเสียหายคงที่สามารถใช้เป็นส่วนเสริมที่ดีเยี่ยมสำหรับแผนการแพทย์ที่สำคัญซึ่งมีค่าใช้จ่ายในกระเป๋าที่ค่อนข้างสูง

หากคุณมีแผนการรักษาพยาบาลหลักที่เป็นไปตาม ACA ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าของคุณสำหรับการดูแลในเครือข่ายอาจสูงถึง 8,150 ดอลลาร์ในปี 2020 (และค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าอาจสูงกว่าสำหรับแผนคุณยายและคุณยาย) แน่นอนว่าดีกว่าต้องจ่ายเงิน 70,000 เหรียญสำหรับกระดูกหัก แต่ก็เป็นจำนวนเงินที่คนอเมริกันส่วนใหญ่ไม่มีเงินจ่ายค่าโรงพยาบาล

แผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่สามารถช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางส่วนหรือทั้งหมดนั้นขึ้นอยู่กับสิ่งที่ทำให้เกิดการเรียกร้องค่ารักษาพยาบาลในตอนแรก

ผู้ป่วยที่ใช้เวลาหลายวันในโรงพยาบาลจะพบว่าแผนการชดใช้ค่าเสียหายคงที่จ่ายให้พวกเขาเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเต็มกระเป๋า ในทางกลับกันผู้ป่วยที่ต้องอยู่ในห้องฉุกเฉินและอาจใช้เวลาหนึ่งคืนในโรงพยาบาลอาจได้รับเพียงพอจากแผนการชดใช้ค่าเสียหายคงที่เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนน้อยในกระเป๋าขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของ ความคุ้มครอง

คำจาก Verywell

สิ่งที่สำคัญที่สุดในการทำความเข้าใจเกี่ยวกับแผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่ก็คือแม้ว่าจะมีประโยชน์มากสำหรับการชดเชยค่าใช้จ่ายที่ไม่อยู่ในกระเป๋าและช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายต่างๆในขณะที่คุณป่วย แต่ก็ไม่ใช่แผนประกันสุขภาพที่แท้จริง การใช้แผนการชดใช้ค่าเสียหายคงที่เนื่องจากไม่แนะนำให้ใช้แหล่งความคุ้มครองเดียวของคุณเนื่องจากคุณอาจต้องเสียเงินหลายหมื่นหรือหลายแสนดอลลาร์สำหรับการดูแลทางการแพทย์ของคุณหากคุณมีอาการเจ็บป่วยหรือบาดเจ็บสาหัสและคุณไม่มีแพทย์ที่สำคัญ ความครอบคลุม

ประกันสุขภาพเสริมคืออะไร?