จะทำประกันชีวิตอย่างไรหากคุณมีเชื้อเอชไอวี

เนื้อหา

• ประกันชีวิตแบบเลือกปฏิบัติ
• ทำไม บริษัท ประกันจึงไม่ยอมรับความคุ้มครอง
• ตัวเลือกการประกันชีวิตส่วนบุคคล
• ข้อบกพร่องและข้อควรพิจารณา
• ตัวเลือกการประกันชีวิตอื่น ๆ

ประกันชีวิตเป็นวิธีการสำคัญในการปกป้องคนที่คุณรักในกรณีที่คุณเสียชีวิต การค้นหานโยบายที่เหมาะสมมักจะเป็นเรื่องท้าทายหากคุณอายุมากขึ้นหรือสุขภาพไม่ดี สำหรับบางคนที่มีอาการเรื้อรังหรือเป็นอยู่ก่อนแล้วอาจดูเหมือนเป็นไปไม่ได้เลย

ดังกล่าวเป็นกรณีของผู้ติดเชื้อเอชไอวี ไม่ว่าคุณจะมีสุขภาพแข็งแรงแค่ไหนหรือมีความยึดมั่นในการรักษาแค่ไหนทางเลือกของคุณในปัจจุบันมีน้อยและแพงกว่าที่คนทั่วไปคาดว่าจะจ่ายได้หลายเท่า

ไม่ได้หมายความว่าคุณไม่สามารถทำประกันชีวิตได้ ในบางกรณีคุณสามารถทำได้ แต่ความจริงที่เลวร้ายก็คือการประกันชีวิตเอชไอวีอาจมีค่าใช้จ่ายสูงมากแม้จะสูงเกินไปทำให้ปัญหาไม่มากเกี่ยวกับการเข้าถึง แต่สามารถจ่ายได้

ประกันชีวิตแบบเลือกปฏิบัติ

เริ่มต้นด้วยการบอกอย่างที่เป็นอยู่: การประกันภัยเป็นสิ่งที่เลือกปฏิบัติมาโดยตลอด บริษัท ประกันภัยกำหนดต้นทุนและคุณสมบัติตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยโดยวาดเส้นทางสถิติว่าใครเป็นใครและใครไม่ใช่ความเสี่ยงที่ดีพวกเขาไม่ได้มองคุณเป็นรายบุคคล แต่เป็นการรวมกันของปัจจัยที่มีแนวโน้มที่จะ ทำให้คุณตายเร็วกว่าที่ควร

ความยาวและสั้นก็คือการประกันชีวิตเป็นเกมการเดิมพันและสำหรับผู้ประกันตนส่วนใหญ่ผู้ติดเชื้อเอชไอวีเป็นเพียงการเดิมพันที่ไม่ดี

แต่นี่เป็นการสะท้อนถึงข้อเท็จจริงหรืออคติที่ไม่มีมูลความจริงที่เลือกปฏิบัติต่อประชากรเอชไอวีทั้งหมดหรือไม่? เมื่อดูสถิติการรอดชีวิตอย่างเป็นกลางเรารู้สิ่งนี้แน่นอน:

• จากการวิจัยของ North American AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD) พบว่าผู้ติดเชื้อเอชไอวีอายุ 20 ปีที่ได้รับการรักษาด้วยยาต้านไวรัสสามารถคาดหวังว่าจะมีชีวิตอยู่ในช่วงต้นทศวรรษที่ 70
• การศึกษาในปี 2014 โดย Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) สนับสนุนข้อเรียกร้องเหล่านั้นเพิ่มเติมโดยสรุปว่าผู้ที่เริ่มการบำบัดเร็ว (เมื่อจำนวน CD4 สูงกว่า 350) ควรมีอายุขัยเท่ากับหรือมากกว่าของ ประชากรทั่วไป

เมื่อเปรียบเทียบแล้วคนที่สูบบุหรี่จะโกนผมโดยเฉลี่ย 10 ปี. แม้ว่าจะไม่ได้แนะนำว่าพวกเขาจะไม่ต้องรับโทษจาก บริษัท ประกัน แต่พวกเขาจะไม่ถูกกีดกันโดยอัตโนมัติหรืออยู่ภายใต้ค่าเบี้ยประกันที่สูงเสียดฟ้าเช่นเดียวกับที่ผู้ที่มีสุขภาพดีที่ไม่สูบบุหรี่ที่ติดเชื้อเอชไอวี

ทำไม บริษัท ประกันจึงไม่ยอมรับความคุ้มครอง

ผู้ประกันตนไม่เห็นในลักษณะเดียวกัน เป้าหมายของพวกเขาคือการจัดการความเสี่ยงและความไม่แน่นอนที่อาจส่งผลกระทบต่อทั้งสองด้านของงบดุลและสำหรับพวกเขาแล้วสถิติดังกล่าวมีน้ำหนักอย่างมากต่อผู้ติดเชื้อเอชไอวี พิจารณาสิ่งนี้:

• แม้จะมีอายุขัยเพิ่มขึ้น แต่ผู้ติดเชื้อเอชไอวีก็มีแนวโน้มที่จะป่วยเป็นโรคที่ไม่เกี่ยวข้องกับเอชไอวีหลายปีก่อนผู้ป่วยที่ไม่ติดเชื้อเช่นโรคหัวใจมักพบเร็วกว่าคนทั่วไปถึง 16 ปีในขณะที่ไม่ - มะเร็งที่เกี่ยวข้องกับ HIV ได้รับการวินิจฉัยตั้งแต่ 10 ถึง 15 ปีก่อนหน้านี้
• ในขณะที่อายุขัยตามปกติจะประสบความสำเร็จอันเป็นผลมาจากการรักษาด้วยยาต้านไวรัสในระยะเริ่มต้น แต่ก็ยังมีช่องว่างมากมายในจำนวนผู้ที่สามารถรักษาปริมาณไวรัสที่ตรวจไม่พบได้ ปัจจุบันมีเพียง 30% ของผู้ที่ได้รับการวินิจฉัยว่าติดเชื้อเอชไอวีเท่านั้นที่สามารถบรรลุการปราบปรามไวรัสได้ในขณะที่น้อยกว่าครึ่งยังคงอยู่ในการดูแลหลังการวินิจฉัย

ในท้ายที่สุด บริษัท ประกันให้เหตุผลว่าไม่ว่าผู้สมัครแต่ละคนจะ "ดี" แค่ไหนพวกเขาก็ไม่สามารถควบคุมสิ่งหนึ่งที่เกี่ยวข้องกับชีวิตที่ยืนยาวได้ไม่ว่าบุคคลนั้นจะกินยาของตนหรือไม่ก็ตาม

ในบางแง่มันเป็นข้อโต้แย้งที่ล้าสมัยเนื่องจากการบำบัดด้วยเอชไอวีมีประสิทธิผลและให้อภัยได้ดีกว่าในอดีตมาก อย่างไรก็ตามในสายตาของผู้ประกันตนการจัดการโรคเรื้อรังทำให้เอชไอวีอยู่ในประเภทความเสี่ยงเช่นเดียวกับผู้ที่เป็นโรคหัวใจล้มเหลว

ข้อแตกต่างเพียงอย่างเดียวคือคุณไม่ต้องป่วยจากโรคเรื้อรังที่จะถูกกันไม่ให้ทำประกัน คุณต้องทำ มี เอชไอวี

ตัวเลือกการประกันชีวิตส่วนบุคคล

วันนี้ บริษัท ประกันภัยแห่งหนึ่งในสหรัฐอเมริกาที่เสนอความคุ้มครองชีวิตทั้งรายและระยะยาวแก่ผู้ติดเชื้อเอชไอวี AEQUALIS ก่อตั้งขึ้นโดยความร่วมมือกับ บริษัท พรูเด็นเชียลไฟแนนเชียลยักษ์ใหญ่ใน Fortune 500 เป็นองค์กรอิสระที่มุ่งเน้นการให้บริการทางการเงินแก่ชุมชนด้อยโอกาสที่อาศัยอยู่กับโรค

ปัจจุบัน AEQUALIS นำเสนอรถยนต์ประกันภัยที่แตกต่างกันสี่แบบโดยแต่ละรุ่นมีความคุ้มครองข้อ จำกัด และเกณฑ์คุณสมบัติที่แตกต่างกัน:

• ประกันชีวิตแบบรายบุคคลและแบบถาวรโดยมีความคุ้มครองตั้งแต่ 100,000 เหรียญไปจนถึง 4,000,000 เหรียญ
• การประกันระยะสั้นซึ่งไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสุขภาพและเสนอความคุ้มครองระหว่าง $ 25,000 ถึง $ 300,000
• การประกันชีวิตทั้งฉบับทันทีถือเป็นนโยบายเริ่มต้นซึ่งให้ความคุ้มครองระหว่าง 5,000 ถึง 35,000 ดอลลาร์โดยไม่มีการเพิ่มการชำระเบี้ยประกันภัย
• การประกันชีวิตระยะยาวที่ง่ายขึ้นโดยไม่มีการตรวจทางการแพทย์หรือการทำงานในห้องปฏิบัติการที่มีความคุ้มครองตั้งแต่ $ 25,000 ถึงมากกว่า $ 350,000

ข้อบกพร่องและข้อควรพิจารณา

ทั้งหมดนี้อาจฟังดูดีมีข้อควรระวังเล็กน้อยสำหรับข้อเสนอของ AEQUALIS:

• ประการแรกคาดหวังเบี้ยประกันภัยที่สูง ในการส่งใบเสนอราคาสำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบถาวรเราขอความคุ้มครอง 250,000 ดอลลาร์สำหรับชายอายุ 55 ปีที่ติดเชื้อเอชไอวีจากการรักษาที่ไม่มีประวัติเจ็บป่วยไม่สูบบุหรี่และปริมาณไวรัสที่ตรวจไม่พบอย่างต่อเนื่อง ใบเสนอราคาทางโทรศัพท์มีราคามากกว่า $ 650 ต่อเดือนหรือประมาณห้าเท่าของที่ชายคนนี้จะถูกเรียกเก็บเงินหากเขาติดเชื้อ HIV
• ประการที่สองเกณฑ์การยอมรับนั้นไม่ง่ายอย่างที่คิด ธงสีแดงจะขึ้นหากคุณเคยประสบความล้มเหลวในการรักษาหรืออาศัยอยู่ต่างประเทศเป็นเวลานาน เช่นเดียวกันหากจำนวน CD4 ของคุณเคยต่ำกว่า 200 หากคุณเคยเป็นโรคไวรัสตับอักเสบบีหรือซี (แม้ว่าคุณจะได้รับการรักษาแล้วก็ตาม) หรือหากคุณเคยติดเชื้อฉวยโอกาสร้ายแรง

แม้ว่าคุณจะไม่จำเป็นต้องเปิดเผยสิ่งเหล่านี้ในทางเทคนิค แต่ก็ไม่มีทางที่จะซ่อนมันได้ แม้ว่าคุณจะเลือกใช้นโยบาย "ไม่ต้องเข้ารับการตรวจสุขภาพ" แต่คุณไม่ควรคิดว่า บริษัท ประกันจะเข้าใจคุณ

เมื่อคุณผ่านการสัมภาษณ์เบื้องต้นแล้วขั้นตอนต่อไปคือการตรวจสอบกับ Medical Information Bureau (MIB) และขอการตรวจสอบประวัติทางการแพทย์ของคุณจากผู้ให้บริการหลักของคุณ เพื่อให้ได้รับการอนุมัติคุณจะต้องลงชื่อเพื่อเข้าถึงไฟล์เหล่านี้และไฟล์ทางการแพทย์อื่น ๆ

แม้ว่าการติดธงแดงไม่ได้หมายความว่าคุณจะถูกปฏิเสธ แต่อาจเพิ่มเบี้ยประกันรายเดือนหรือ จำกัด การเข้าถึงผลิตภัณฑ์ประกันบางประเภท

ตัวเลือกการประกันชีวิตอื่น ๆ

หากคุณไม่สามารถทำประกันชีวิตในรูปแบบเดิม ๆ ได้คุณยังคงมีตัวเลือกมากมายให้คุณได้สำรวจ โดยทั่วไปพวกเขาจะไม่เสนอผลประโยชน์การเสียชีวิตให้คุณสูงเท่ากับนโยบายส่วนบุคคล แต่อาจเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางอย่าง (เช่นค่าทำศพหรือการศึกษา) หากคุณเสียชีวิต

ในบรรดาตัวเลือกที่มีประสิทธิภาพมากที่สุด:

• ประกันชีวิตกลุ่มตามนายจ้าง อาจเสนอโดย บริษัท ของคุณในบางกรณีสำหรับทั้งพนักงานหรือคู่สมรสของพนักงาน ผลประโยชน์การเสียชีวิตอยู่ในช่วง 10,000 ดอลลาร์สำหรับพนักงานและ 5,000 ดอลลาร์สำหรับคู่สมรส ตามแผนกลุ่มค่าใช้จ่ายมักจะเหมาะสมกว่า
• การประกันชีวิตโดยสมัครใจจากนายจ้างของคุณ เป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่เสนอโดย บริษัท ขนาดใหญ่โดยอนุญาตให้พนักงาน (และบางครั้งคู่สมรส) ได้รับความคุ้มครองชีวิตโดยไม่มีหลักฐานการประกัน แผนเหล่านี้บางแผนเสนอผลประโยชน์การเสียชีวิตสูงถึง $ 100,000
• ประกันชีวิตฉบับรับประกัน (หรือที่เรียกว่านโยบายการยอมรับที่รับประกัน) เป็นนโยบายขนาดเล็กตลอดชีวิตพร้อมผลประโยชน์การเสียชีวิตตั้งแต่ $ 5,000 ถึง $ 25,000 โดยทั่วไปจะไม่มีคำถามด้านสุขภาพและรับประกันการอนุมัติ ดังนั้นเบี้ยประกันภัยจะสูงและผลประโยชน์เต็มที่มักจะไม่เริ่มต้นจนกว่าจะถึงหนึ่งหรือสองปีหลังจากวันที่มีผลบังคับใช้

หากตัวเลือกอื่น ๆ ทั้งหมดล้มเหลวคุณสามารถสมัครแผนจัดงานศพแบบชำระเงินล่วงหน้า (หรือที่เรียกว่าแผนล่วงหน้า) สิ่งเหล่านี้ส่วนใหญ่ขายผ่านบ้านจัดงานศพและให้คุณจ่ายเงินก้อนหรือผ่อนชำระ สถานที่จัดงานศพบางแห่งจะวางเงินของคุณไว้ในกองทุนทรัสต์ซึ่งจะได้รับการปลดปล่อยเมื่อคุณเสียชีวิต ในกรณีอื่น ๆ สถานที่จัดงานศพจะออกกรมธรรม์เกี่ยวกับชีวิตของคุณและตั้งชื่อตัวเองเป็นผู้รับผลประโยชน์

คำจาก Verywell

หากต้องเผชิญกับการปฏิเสธกรมธรรม์ประกันชีวิตคุณอาจต้องการพิจารณาเปลี่ยนโฟกัสไปที่การวางแผนเกษียณอายุ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีสุขภาพที่ดีและยังทำงานอยู่

หลายองค์กรเริ่มเสนอโครงการที่ตอบสนองความมีสุขภาพดีทางการเงินในระยะยาวของผู้ติดเชื้อเอชไอวี หัวหน้าของพวกเขาคือ New York Life ซึ่งตั้งอยู่ในแมนฮัตตันซึ่งในปี 2556 ได้เปิดตัวโครงการริเริ่ม "การวางแผนเชิงบวก" เพื่อฝึกอบรมตัวแทน 11,000 คนเกี่ยวกับความต้องการทางการเงินของประชากรเอชไอวี

องค์กรเอชไอวีในชุมชนหลายแห่งเสนอโปรแกรมที่คล้ายคลึงกันโดยเปิดโอกาสให้ลูกค้าเข้าร่วมสัมมนาฟรีหรือพบปะกับผู้เชี่ยวชาญทางการเงินแบบตัวต่อตัว คุณยังสามารถตรวจสอบกับวิทยาลัยชุมชนในท้องถิ่นซึ่งหลายแห่งเปิดสอนหลักสูตรเกี่ยวกับการวางแผนเกษียณอายุ

ไม่ว่าคุณจะได้รับประกันชีวิตหรือไม่สิ่งที่มีประสิทธิผลที่สุดที่คุณทำได้คือเตรียมความพร้อมล่วงหน้าให้มากพอที่จะรับมือกับการเกษียณอายุในทุกๆด้านไม่ใช่แค่การเสียชีวิต