เงินโหลดและเบี้ยประกันสุขภาพของคุณ

เนื้อหา

• การลดต้นทุนการแบ่งปัน
• กำลังโหลดเงิน
• พรีเมี่ยม
• เงินอุดหนุนพรีเมียม
• เปิดการลงทะเบียน

เมื่อวันที่ 12 ตุลาคม 2017 น้อยกว่าสามสัปดาห์ก่อนที่จะเริ่มการลงทะเบียนแบบเปิดสำหรับแผนสุขภาพปี 2018 ในแต่ละตลาดฝ่ายบริหารของ Trump ประกาศว่าการระดมทุนเพื่อลดการแบ่งปันต้นทุน (CSR ซึ่งบางครั้งเรียกว่าการอุดหนุนแบบแบ่งต้นทุน) จะสิ้นสุดลง ทันทีผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพในตลาดแต่ละแห่งมีความวิตกกังวลเกี่ยวกับการประกาศดังกล่าวโดยสงสัยว่าจะยังคงมีความคุ้มครองและ / หรือเงินอุดหนุนหรือไม่

แต่ไม่มีอะไรเปลี่ยนแปลงเกี่ยวกับความพร้อมของผลประโยชน์ CSR; ผู้ลงทะเบียนแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพที่มีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ CSR ยังคงได้รับต่อไป และในรัฐส่วนใหญ่เงินอุดหนุนพรีเมี่ยม (เงินอุดหนุนประเภทอื่นที่สร้างโดยพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง) มีจำนวนมากเกินกว่าที่จะเป็นได้หากการระดมทุน CSR ไม่ได้ถูกตัดออกไปผู้ลงทะเบียนบางคนพบว่าการประกันสุขภาพของพวกเขาครอบคลุม เป็นผลให้ราคาไม่แพงมากขึ้น

สำหรับปี 2019 เงินอุดหนุนพรีเมี่ยมจำนวนมากเหล่านี้ได้แพร่หลายมากขึ้นทำให้ความคุ้มครองมีราคาถูกมากขึ้นสำหรับคนจำนวนมากขึ้น การอุดหนุนสองประเภท - CSR และการอุดหนุนพรีเมี่ยมมักจะสับสน แต่รัฐบาลมีไม่ หยุดจ่ายเงินอุดหนุนพรีเมี่ยม

มาดูกันว่าเกิดอะไรขึ้นกับสถานการณ์ CSR และสิ่งที่ผู้สมัครสามารถคาดหวังได้ในอนาคต สิ่งแรกและสำคัญที่สุดทั้งหมดนี้เกิดขึ้นในบริบทของตลาดประกันภัยส่วนบุคคลซึ่งชาวอเมริกัน 15.7 ล้านคนได้รับการประกันสุขภาพ ณ ปี 2561 แม้ว่าตลาดแต่ละแห่งจะมีขนาดใหญ่กว่าก่อน ACA แต่การลงทะเบียนทั้งหมดก็ลดลง ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาส่วนใหญ่อยู่ในกลุ่มผู้ที่ไม่ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมและต้องจ่ายเงินเต็มราคาสำหรับความคุ้มครองหากคุณได้รับความคุ้มครองจากนายจ้างหรือจาก Medicare หรือ Medicaid ปัญหาการระดมทุน CSR จะไม่ส่งผลกระทบ ประกันสุขภาพของคุณ

การลดต้นทุนการแบ่งปัน

สิ่งที่สำคัญที่สุดที่ต้องเข้าใจคือประโยชน์ของ CSR ยังคงมีอยู่. ในเดือนกุมภาพันธ์ 2019 มีผู้ลงทะเบียนแผนประกันสุขภาพส่วนตัวผ่านการแลกเปลี่ยนในสหรัฐอเมริกา 10.6 ล้านคนและ 52% ของพวกเขาได้รับประโยชน์จาก CSR โดยมีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่ต่ำกว่าที่พวกเขาจะไม่มี CSR

แปดสิบเจ็ดเปอร์เซ็นต์ของผู้ลงทะเบียนแลกเปลี่ยนมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษซึ่งไม่ใช่สิ่งเดียวกับ CSR เงินอุดหนุนพรีเมี่ยมจะลดจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายในแต่ละเดือนเพื่อให้มีความคุ้มครองของคุณในขณะที่ CSR จะลดจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายเมื่อคุณจำเป็นต้องใช้ประกันสุขภาพเพื่อจ่ายค่าดูแลสุขภาพผู้คนจำนวนมากได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมมากกว่าที่ได้รับ CSR เนื่องจากขีด จำกัด รายได้สำหรับเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมสูงกว่าและเนื่องจาก CSR มีให้เฉพาะในแผนเงินในขณะที่เงินอุดหนุนพรีเมี่ยมสามารถใช้สำหรับแผนบรอนซ์เงินทองหรือแพลทินัม

แม้ว่าความจริงแล้วคณะบริหารของทรัมป์จะตัดขาดก็ตาม เงินทุน สำหรับ CSR ไม่มีอะไรเปลี่ยนแปลงเกี่ยวกับคุณสมบัติสำหรับ CSR หรือเงินอุดหนุนพรีเมี่ยม ทั้งสองอย่างยังคงพร้อมใช้งานสำหรับผู้ลงทะเบียนแลกเปลี่ยนที่มีสิทธิ์ทั้งหมด

การลดเงินทุนดังกล่าวได้รับการประกาศเมื่อวันที่ 12 ตุลาคม 2017 แต่ บริษัท ประกันในรัฐส่วนใหญ่ได้ใช้เบี้ยประกันภัยประจำปี 2018 บนสมมติฐานที่ว่าการระดมทุนกำลังจะถูกตัดออก และ บริษัท ประกันในรัฐอื่น ๆ ได้รับช่วงเวลาสั้น ๆ ในระหว่างที่พวกเขาสามารถเติมอัตราโดยมีต้นทุนของ CSR ที่เพิ่มเข้าไปในเบี้ยประกันภัย สิ่งนี้ช่วยป้องกันไม่ให้ บริษัท ประกันออกจากตลาดเนื่องจากสามารถชดเชยการขาดเงินทุน CSR ของรัฐบาลกลางด้วยเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นซึ่งส่วนใหญ่ได้รับการอุดหนุนจากเบี้ยประกันภัยจำนวนมาก

กำลังโหลดเงิน

เมื่อ บริษัท ประกันกำลังสร้างอัตราของพวกเขาสำหรับแผนปี 2018 ปัญหาของการระดมทุนเพื่อความรับผิดชอบต่อสังคมก็เกิดขึ้นในอากาศ รัฐและ บริษัท ประกันไม่แน่ใจว่าจะเกิดอะไรขึ้นและไม่มีคำแนะนำจากรัฐบาลกลางที่จะต้องพึ่งพาดังนั้นหน่วยงานกำกับดูแลด้านการประกันภัยและ บริษัท ประกันของรัฐจึงหาแนวทางแก้ไขต่างๆ

รัฐจำนวนหนึ่งไม่อนุญาตให้ บริษัท ประกันเพิ่มค่าใช้จ่ายของ CSR เป็นเบี้ยประกันภัยเลยหรือกำหนดให้เพิ่มค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับแผนทั้งหมดอย่างเท่าเทียมกัน (ทั้งหมดเจ็ดรัฐและ DC เลือกหนึ่งในสองแนวทางนี้) ส่วนที่เหลือของรัฐไม่ว่าจะอนุญาตหรือกำหนดให้ บริษัท ประกันเพิ่มค่าใช้จ่ายของ CSR ให้กับเบี้ยประกันภัยแผนเงินเท่านั้น (เช่น "การโหลดเงิน") เนื่องจากผลประโยชน์ CSR มีให้เฉพาะในแผนเงินเท่านั้น

แต่ถึงแม้จะอยู่ในกลุ่มของรัฐที่บรรจุเงิน แต่ก็มีแนวทางที่แตกต่างกัน บริษัท ประกันที่ได้รับคำสั่งให้เพิ่มต้นทุนของ CSR ให้ ทั้งหมด แผนเงินรวมถึงแผนที่ขายนอกการแลกเปลี่ยนในขณะที่คนอื่น ๆ สั่งให้ บริษัท ประกันเพิ่มเฉพาะค่าใช้จ่ายของ CSR ให้กับแผนเงินในการแลกเปลี่ยนเท่านั้น บางรัฐสนับสนุนให้ บริษัท ประกันสร้างแผนเงินนอกการแลกเปลี่ยนเท่านั้น (เช่นนโยบายที่ขายเฉพาะนอกการแลกเปลี่ยนเท่านั้น) ที่สามารถขายได้โดยไม่ต้องเพิ่มค่าใช้จ่ายของ CSR ให้กับเบี้ยประกันภัย

สำหรับปี 2018 ส่วนใหญ่ทำได้ดี การลงทะเบียนยังคงมีเสถียรภาพและผู้คนในหลายส่วนของประเทศพบว่าพวกเขาสามารถขอรับแผนทองสัมฤทธิ์ฟรีหรือเกือบฟรีและแผนราคาทองคำต่อรองได้เนื่องจากเงินอุดหนุนพิเศษที่มากขึ้นซึ่งส่งผลให้ค่าใช้จ่ายของ CSR ถูกเพิ่มเข้าไปในเบี้ยแผนเงิน ( จำนวนเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมขึ้นอยู่กับราคาของแผนเงินดังนั้นแผนเงินที่มีราคาสูงกว่าจึงส่งผลให้เงินอุดหนุนพรีเมี่ยมมากขึ้น)

ในช่วงต้นปี 2018 มีความกังวลว่าบางทีรัฐบาลกลางอาจห้ามการบรรทุกเงินในปีต่อ ๆ ไป การอุดหนุนพรีเมี่ยมที่มากขึ้นหมายถึงการใช้จ่ายของรัฐบาลที่มากขึ้นดังนั้นจึงเป็นเรื่องที่น่าเป็นห่วงที่รัฐบาลอาจจะเข้ามาเพื่อป้องกันปัญหานี้ ในตอนแรก CMS มีความยุ่งยากในการตอบคำถามเกี่ยวกับการบรรทุกเงิน แต่อเล็กซ์อาซาร์รัฐมนตรีว่าการกระทรวง HHS ยืนยันในเดือนมิถุนายน 2018 ว่า บริษัท ประกันยังคงใช้การบรรทุกเงินต่อไปได้ในปี 2019 แต่คำพูดของเขาที่นำเสนอในระหว่างการพิจารณาของคณะกรรมการสภาเปิดโอกาสให้มีศักยภาพ กฎระเบียบในอนาคตที่อาจจำกัดความสามารถของ บริษัท ประกันในการใช้เงินโหลดในปีหลังจากปี 2019

อย่างไรก็ตามในช่วงต้นเดือนสิงหาคม HHS ได้ออกคำแนะนำที่สนับสนุนให้รัฐอนุญาตให้ บริษัท ประกันเพิ่มค่าใช้จ่ายของ CSR เฉพาะในแผนการแลกเปลี่ยนเงินดังนั้นในขณะนี้จุดยืนของรัฐบาลกลางคือรัฐควรสนับสนุนการแลกเปลี่ยนอย่างจริงจัง โหลดเงิน และในฤดูใบไม้ผลิปี 2019 HHS ยืนยันว่าแม้ว่าพวกเขากำลังพิจารณาการเปลี่ยนแปลงที่เกี่ยวข้องกับการอนุญาตให้โหลดเงิน แต่ก็ไม่มีอะไรเปลี่ยนแปลงก่อนปีแผน 2021

การโหลดซิลเวอร์เป็นแนวทางที่ดีที่สุดในแง่ของการปกป้องผู้บริโภคด้วยเหตุผลหลายประการ:

• ส่งผลให้ได้รับเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมที่ใหญ่ที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เนื่องจากค่าใช้จ่ายทั้งหมดของ CSR จะกระจายไปเฉพาะเบี้ยประกันภัยแผนเงินแบบแลกเปลี่ยนเท่านั้นส่งผลให้ราคาสำหรับแผนเหล่านั้นสูงขึ้นและเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมที่มากขึ้นตามลำดับ
• ผู้ที่มีคุณสมบัติในการทำ CSR จะได้รับผลประโยชน์เหล่านั้นอย่างต่อเนื่องและเบี้ยประกันภัยของพวกเขาจะถูกหักล้างด้วยเงินอุดหนุนพิเศษ (ผู้ที่มีคุณสมบัติสำหรับ CSR แทบจะมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษเช่นกัน)
• ผู้ที่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียม แต่ไม่สามารถทำ CSR สามารถซื้อแผนทองสัมฤทธิ์หรือทองคำได้ในราคาลดจำนวนมากเนื่องจากเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมจำนวนมากสามารถนำไปใช้กับแผนในระดับโลหะอื่น ๆ ได้แม้ว่าเบี้ยประกันภัยของแผนเหล่านั้นจะไม่รวมค่า CSR ก็ตาม
• ผู้ที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมสามารถซื้อแผนที่ไม่ใช่เงินหรือแผนแลกเปลี่ยนเงินและหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินเพิ่ม CSR ในเบี้ยประกันภัย

พรีเมี่ยม

เบี้ยประกันภัยของตลาดรายบุคคลโดยเฉลี่ยสูงขึ้นตั้งแต่ปี 2561 มากกว่าที่ควรจะเป็นหากรัฐบาลให้เงินสนับสนุน CSR อย่างต่อเนื่อง ผลกระทบโดยตรงของการมุ่งเน้นไปที่แผนการเงินในรัฐส่วนใหญ่และส่วนใหญ่ได้รับการคุ้มครองโดยรัฐบาลกลางในรูปแบบของเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมขนาดใหญ่

ด้วยอัตราที่แก้ไขซึ่งยื่นต่อในช่วงฤดูร้อน บริษัท ประกันจึงเลือกที่จะสมมติว่าการระดมทุน CSR จะไม่ดำเนินต่อไปและกำหนดราคาตามแผนของตน ฝ่ายบริหารของทรัมป์ไม่ได้ยกเลิกการระดมทุน CSR อย่างเป็นทางการจนถึงเดือนตุลาคม 2560 แต่ประธานาธิบดีทรัมป์ได้พูดเป็นนัยตลอดช่วงฤดูร้อนว่าการระดมทุนอาจถูกตัดออกทำให้ บริษัท ประกันเข้าใจได้อย่างเข้าใจในระหว่างกระบวนการยื่นอัตรา

สำหรับปี 2018 เบี้ยประกันภัยที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วส่วนใหญ่เป็นแผนเงินเป็นสิ่งจำเป็นในรัฐส่วนใหญ่เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายของ CSR แต่สำหรับปี 2019 การเพิ่มขึ้นของอัตรานั้นมีนัยสำคัญน้อยกว่ามากเนื่องจากการเพิ่มขึ้นเป็นตัวเลขหลักเดียวในรัฐส่วนใหญ่เนื่องจากเทียบกับอัตราปี 2018 ซึ่งรวมการเพิ่มขึ้นเพื่อให้ครอบคลุมต้นทุนของ CSR แล้วดังนั้นนั่นจึงถูกรวมเข้าเป็นเบี้ยประกันภัยแล้ว ในเกือบทุกรัฐและการเพิ่มขึ้นของปี 2019 ทำให้สถานะเดิมเป็นไปอย่างต่อเนื่องในแง่ของการครอบคลุมค่าใช้จ่ายของ CSR (มีปัจจัยอื่น ๆ ที่ทำให้การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยในปี 2019 แต่ก็ไม่ได้มีนัยสำคัญเท่ากับปัจจัยที่มีบทบาท 2561 อัตรา).

และสำหรับปี 2019 รัฐและ บริษัท ประกันจำนวนมากขึ้นเลือกที่จะเพิ่มต้นทุนของ CSR ให้กับแผนเงินแบบแลกเปลี่ยนเท่านั้น ตัวอย่างเช่นเวอร์มอนต์ไม่อนุญาตให้ บริษัท ประกันเพิ่มค่าใช้จ่ายของ CSR เป็นเบี้ยประกันภัยสำหรับปี 2018 แต่เริ่มอนุญาตให้เพิ่มในแผนแลกเปลี่ยนเงินสำหรับปี 2562 เท่านั้นโคโลราโดซึ่งกำหนดให้ บริษัท ประกันต้องกระจายต้นทุนของ CSR ไปทั่ว เบี้ยประกันภัยสำหรับทุกแผนในปี 2561 กำหนดให้ บริษัท ประกันเพิ่มค่าใช้จ่ายของ CSR เฉพาะในแผนแลกเปลี่ยนเงินเริ่มตั้งแต่ปี 2562

และในบางรัฐที่มีการเพิ่มค่าใช้จ่ายของ CSR ให้กับเบี้ยประกันภัยแผนเงินทั้งหมดสำหรับปี 2561 จะเริ่มเน้นเฉพาะเบี้ยประกันภัยแผนเงินแบบแลกเปลี่ยนสำหรับปี 2562 โดยมีอัตราที่ต่ำกว่าสำหรับแผนเงินนอกระบบแลกเปลี่ยน

สำหรับปี 2020 รัฐและ บริษัท ประกันส่วนใหญ่ยังคงใช้แนวทางเดียวกันกับที่ใช้ในปี 2019 การเพิ่มขึ้นของอัตราเฉลี่ยในปี 2020 นั้นค่อนข้างน้อยแม้ว่าจะรวมต้นทุนของ CSR ไว้ในเบี้ยประกันภัยเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราจะสัมพันธ์กับอัตราปี 2019 และต้นทุน CSR ได้รวมอยู่ในอัตราตั้งแต่ปี 2561

บริษัท ประกันของ District of Columbia ไม่ได้เพิ่มค่าใช้จ่ายของ CSR ลงในแผนของพวกเขาเนื่องจาก DC มีผู้ลงทะเบียนน้อยมากที่ได้รับผลประโยชน์ด้าน CSR และมีเพียงสามรัฐ (อินเดียนาเวสต์เวอร์จิเนียและมิสซิสซิปปี) เท่านั้นที่ยังคงสั่งให้ บริษัท ประกันกระจายต้นทุน CSR ในระดับพรีเมียมสำหรับทุกแผนแทนที่จะมุ่งเน้นไปที่อัตราแผนเงิน

เงินอุดหนุนพรีเมียม

เงินอุดหนุนแบบพรีเมียมจะขึ้นอยู่กับต้นทุนของแผนเงินที่มีต้นทุนต่ำที่สุดเป็นอันดับสองในแต่ละพื้นที่ แนวคิดก็คือจำนวนเงินอุดหนุนจะทำให้ต้นทุนของแผนเงินนั้นลดลงไปสู่ระดับที่ถือว่าไม่แพง ดังนั้นเมื่อราคาเงินเพิ่มขึ้นอย่างไม่เป็นสัดส่วนเมื่อเทียบกับอัตราสำหรับแผนที่ไม่ใช่เงิน (ซึ่งเป็นสิ่งที่จะเกิดขึ้นเมื่อต้นทุนของ CSR ถูกเพิ่มเข้าไปในราคาของแผนเงินเท่านั้น) เงินอุดหนุนพรีเมี่ยมก็มีจำนวนมากเช่นกัน

เมื่อมีการใช้ "การโหลดแบบกว้าง" (เช่นการกระจายต้นทุนของ CSR ไปตามอัตราสำหรับแผนทั้งหมด - วิธีการที่ยังคงใช้อยู่ในไม่กี่รัฐ) จะส่งผลให้ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมมากขึ้นเนื่องจากอัตราแผนเงินจะเพิ่มขึ้นเพื่อสะท้อนถึง ภาระ CSR แต่เนื่องจากอัตราของแผนอื่น ๆ ทั้งหมดก็เพิ่มขึ้นเนื่องจากภาระ CSR ที่เพิ่มขึ้นอัตราแผนเงินจึงไม่สูงอย่างไม่เป็นสัดส่วนเมื่อเทียบกับอัตราของแผนอื่น ๆ และการอุดหนุนพรีเมี่ยมที่มากขึ้นจะใช้เพื่อชดเชย อัตราที่สูงขึ้น กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้คนในสถานะ "โหลดกว้าง" ไม่ได้รับส่วนลดที่น่าทึ่งสำหรับแผนทองแดงและทองคำที่เราเห็นในบางพื้นที่ที่มีการใช้การบรรทุกเงิน

แต่การโหลดซิลเวอร์เป็นแนวทางที่พบบ่อยที่สุดสำหรับปี 2018 และแพร่หลายมากขึ้นในปี 2019 ในรัฐที่มีการใช้ซิลเวอร์โหลด (โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเป็นการโหลดซิลเวอร์แบบแลกเปลี่ยนเท่านั้น) ผู้ลงทะเบียนที่ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมโดยทั่วไปจะพบว่า ค่าใช้จ่ายหลังการอุดหนุนสำหรับแผนบรอนซ์นั้นน้อยกว่าที่เคยเป็นมาก่อนปี 2018 และในหลายพื้นที่ของประเทศผู้ลงทะเบียนที่ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมสามารถซื้อแผนทองคำได้ในราคาที่น้อยกว่าราคาของแผนเงินบางส่วนหลังจากเงินช่วยเหลือพิเศษ ถูกนำไปใช้

ทั้งหมดนี้เกิดจากการอุดหนุนพรีเมี่ยมจำนวนมากอย่างไม่เป็นสัดส่วนซึ่งส่งผลให้เมื่อต้นทุนของ CSR ถูกเพิ่มเข้าไปในเบี้ยประกันภัยแผนเงิน

จากการวิเคราะห์ของสำนักงานงบประมาณรัฐสภาในเดือนสิงหาคม 2017 เกี่ยวกับผลกระทบของการตัดการระดมทุน CSR การขาดดุลของรัฐบาลกลางจะเพิ่มขึ้น 194 พันล้านดอลลาร์ในช่วงสิบปีข้างหน้าเนื่องจากเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมที่มากขึ้นและจำนวนผู้ที่จะได้รับเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมเพิ่มขึ้น .

เปิดการลงทะเบียน

อันเป็นผลมาจากการยกเลิกการระดมทุน CSR เงินอุดหนุนพรีเมี่ยมจึงมีจำนวนมากกว่าที่ควรจะเป็นในรัฐส่วนใหญ่และจะยังคงเป็นจริงในปี 2020 แต่ผลลัพธ์ก็คือผู้บริโภคต้องระมัดระวังเป็นพิเศษในการเลือกแผนสุขภาพในช่วง เปิดการลงทะเบียน การพึ่งพาการต่ออายุอัตโนมัติไม่ใช่ความคิดที่ดีและโดยเฉพาะอย่างยิ่งตอนนี้การโหลดเงินกลายเป็นบรรทัดฐาน

จะยังคงมีบางรัฐที่เพิ่มต้นทุนของ CSR ให้กับแผนในทุกระดับและเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมก็ไม่ได้มากเกินสัดส่วน นอกจากนี้ยังมีรัฐที่ บริษัท ประกันต่าง ๆ ใช้แนวทางที่แตกต่างกัน แต่ในกรณีส่วนใหญ่เบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นเพื่อครอบคลุมต้นทุนของ CSR นั้น จำกัด อยู่ที่แผนเงิน

นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เมื่อซื้อความคุ้มครองในฤดูใบไม้ร่วงนี้ไม่ว่าคุณจะต่ออายุแผนปัจจุบันหรือซื้อของในแต่ละตลาดเป็นครั้งแรก:

สำหรับผู้ที่ได้รับเงินอุดหนุนของพรีเมี่ยมเงินอุดหนุนจะหักล้างเบี้ยประกันภัยที่เพิ่มขึ้นทั้งหมดหรือเกือบทั้งหมด เงินอุดหนุนแบบพรีเมียมขยายได้ถึง 400 เปอร์เซ็นต์ของระดับความยากจนซึ่งเท่ากับ 49,960 ดอลลาร์สำหรับบุคคลเดียวที่ได้รับความคุ้มครองในปี 2020 และ 103,000 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว 4 คนใน 48 รัฐที่ต่ำกว่า (อลาสก้าและฮาวายมีเกณฑ์ระดับความยากจนสูงกว่า)

แต่จะยังคงมีความสำคัญในการเปรียบเทียบร้านค้าในระหว่างการเปิดลงทะเบียน CSR จะใช้ได้ก็ต่อเมื่อคุณเลือกแผนเงิน แต่ CSR ยังมีให้เฉพาะผู้ที่มีรายได้สูงถึง 250 เปอร์เซ็นต์ของระดับความยากจน (31,225 ดอลลาร์สำหรับบุคคลเดียวและ 64,375 ดอลลาร์สำหรับครอบครัวสี่คนในปี 2020) หาก คุณมีสิทธิ์ได้รับ CSR โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากรายได้ของคุณต่ำกว่า 200 เปอร์เซ็นต์ของระดับความยากจนคุณอาจต้องการเลือกแผนเงินเพื่อให้คุณได้รับประโยชน์จาก CSR

อย่างไรก็ตามหากคุณ ไม่ มีสิทธิ์ได้รับ CSR แต่คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษ (เช่นรายได้ของคุณอยู่ระหว่าง 250 เปอร์เซ็นต์ถึง 400 เปอร์เซ็นต์ของระดับความยากจน) คุณอาจพบว่าแผนบรอนซ์หรือทองจะให้มูลค่าที่ดีที่สุดสำหรับปี 2020

นั่นเป็นเพราะเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมจะขึ้นอยู่กับต้นทุนของแผนเงินซึ่งจะสูงกว่าที่เคยเป็นมาหากการระดมทุน CSR ยังคงดำเนินต่อไป แต่เงินอุดหนุนระดับพรีเมี่ยมเหล่านั้นสามารถใช้เพื่อซื้อแผนในระดับโลหะใดก็ได้ไม่ใช่แค่แผนเงิน นั่นทำให้แผนบรอนซ์และทอง (และแผนแพลทินัมในพื้นที่ที่มีให้บริการ) มีมูลค่าค่อนข้างดีขึ้นหลังจากการใช้เงินช่วยเหลือระดับพรีเมียม

ในบางกรณีแผนเงินจะมีราคาแพงกว่าแผนทองคำซึ่งจะทำให้พวกเขามีมูลค่าที่ดีกว่าอย่างชัดเจนสำหรับผู้ที่ไม่ได้รับ CSR เนื่องจากประโยชน์ของแผนทองคำนั้นมีประสิทธิภาพมากกว่าประโยชน์ของแผนเงินที่ไม่ใช่ CSR .

สำหรับผู้ที่ไม่ได้รับการอุดหนุนแบบพรีเมียมสิ่งสำคัญคือต้องดูว่าแผนในแต่ละระดับโลหะเปรียบเทียบกันอย่างไร หากแผนเงินมีราคาแพงกว่าแผนทองคำในพื้นที่ที่กำหนดก็ควรเลือกแผนทองคำแทนแผนเงิน (หรือแผนทองสัมฤทธิ์ซึ่งจะมีราคาไม่แพง แต่จะให้ผลประโยชน์ที่แข็งแกร่งน้อยกว่าด้วย)

และผู้ที่มีความครอบคลุมตลาดแต่ละรายที่สอดคล้องกับ ACA นอกการแลกเปลี่ยน (เช่นซื้อโดยตรงจาก บริษัท ประกันภัยแทนที่จะผ่านการแลกเปลี่ยน) ก็ต้องให้ความสนใจกับปัญหานี้เช่นกัน แผนการแลกเปลี่ยนเงินนอกระบบอาจมีหรือไม่มีค่าใช้จ่ายของ CSR เพิ่มเข้าไปในเบี้ยประกันภัยซึ่งแตกต่างกันไปตามรัฐและผู้ประกันตน

ในพื้นที่ที่เป็นไปได้ที่จะซื้อแผนเงินนอกระบบที่ไม่รวมต้นทุนของ CSR ในเบี้ยประกันภัยสิ่งนี้มีแนวโน้มที่จะนำเสนอมูลค่าที่ดีกว่าแผนการแลกเปลี่ยนเงินที่คล้ายกัน (ซึ่งจะมีต้นทุน CSR รวมอยู่ในเบี้ยประกันภัย) ก่อนปี 2020 ผู้ที่เลือกใช้ตัวเลือกนี้ไม่มีโอกาสเปลี่ยนไปใช้แผนแลกเปลี่ยนกลางปีหากพวกเขาประสบกับการเปลี่ยนแปลงรายได้ซึ่งทำให้พวกเขามีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษซึ่ง จะใช้ได้เฉพาะในกรณีที่คุณลงทะเบียนในแผนผ่านการแลกเปลี่ยน

แต่ตั้งแต่ปี 2020 เป็นต้นไปผู้ลงทะเบียนในรัฐส่วนใหญ่จะสามารถเปลี่ยนจากแผนนอกระบบแลกเปลี่ยนไปเป็นแผนแลกเปลี่ยนได้หากพวกเขาประสบกับการเปลี่ยนแปลงรายได้ในช่วงกลางปีซึ่งทำให้พวกเขามีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนในการแลกเปลี่ยนนี้ กฎใหม่ได้รับการสรุปในแนวทางของรัฐบาลกลางสำหรับความครอบคลุมด้านสุขภาพในปี 2020 แม้ว่าจะเป็นทางเลือกสำหรับรัฐที่ใช้แพลตฟอร์มการแลกเปลี่ยนของตนเอง (รัฐส่วนใหญ่ใช้ HealthCare.gov แต่จะมีการแลกเปลี่ยนทั้งหมด 13 รายการในปี 2020)

อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้คือการเปลี่ยนช่วงกลางปีจากแผนหนึ่งไปยังอีกแผนหนึ่งจะหมายความว่าค่าใช้จ่ายที่หักลดหย่อนและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าของคุณจะรีเซ็ตเป็นศูนย์เมื่อแผนใหม่มีผลบังคับใช้ ดังนั้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์เฉพาะของคุณ (เช่นค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพรวมกับจำนวนเงินช่วยเหลือพิเศษที่คุณสามารถใช้ได้) สิ่งนี้อาจไม่ใช่ทางออกที่ดีที่สุด เช่นเดียวกับสิ่งต่างๆส่วนใหญ่ที่เกี่ยวข้องกับความคุ้มครองสุขภาพไม่มีใครเหมาะกับทุกคน!

คำจาก Verywell

ในขณะที่ CSR เงินทุน ถูกตัดขาดในปลายปี 2560 และยังคงเป็นเช่นนั้นความพร้อมของ CSR เองก็ไม่เปลี่ยนแปลง เงินทุนสำหรับการอุดหนุนพรีเมี่ยมยังคงดำเนินต่อไปโดยไม่หยุดชะงักและเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมเองก็มีจำนวนมากกว่าที่ควรจะเป็นหากการระดมทุน CSR ไม่ได้ถูกตัดออกไป

สิ่งนี้เป็นประโยชน์ต่อผู้บริโภคหลายล้านคนที่ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพ แต่สิ่งสำคัญยิ่งกว่าที่เคยมีมาสำหรับผู้บริโภคในตลาดแต่ละรายทั้งในและนอกการแลกเปลี่ยนเพื่อเปรียบเทียบตัวเลือกที่มีให้อย่างรอบคอบในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิด

หากคุณต้องการความช่วยเหลือในการหาว่าจะเลือกแผนใดโปรดติดต่อผู้นำทางหรือนายหน้าในชุมชนของคุณหรือโทรติดต่อศูนย์แลกเปลี่ยนในรัฐของคุณ