เคล็ดลับการประกันสุขภาพแบบประหยัดเงินสำหรับคู่สมรส

เนื้อหา

• ใช้ประโยชน์จากการลงทะเบียนแบบเปิด
• กิจกรรมรอบคัดเลือก
• การตัดสินใจว่าแผนของคู่สมรสจะให้คุณค่าที่ดีที่สุด
• ทำความเข้าใจ Family Glitch
• ค่าบริการเพิ่มเติมสำหรับคู่สมรส
• การพิจารณาเป็นพิเศษหากคุณมี HDHP

การเปลี่ยนไปใช้แผนประกันสุขภาพของคู่สมรสอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินได้

หากคุณและคู่สมรสหรือคู่ของคุณทั้งคู่มีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ด้านสุขภาพของพนักงานให้ตรวจสอบตัวเลือกประกันสุขภาพของแต่ละ บริษัท ในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดเพื่อดูว่าข้อใดอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายน้อยลง นายจ้างมีความแตกต่างกันมากในแง่ของเงินสมทบที่พวกเขาทำต่อเบี้ยประกันภัยรวมและคุณอาจสามารถประหยัดเงินได้โดยเปลี่ยนไปใช้ความคุ้มครองครอบครัวของคู่สมรสของคุณ

ในเวลาเปิดรับสมัครของ บริษัท ของคุณดูตัวเลือกแผนต่างๆที่นายจ้างของคุณเสนอ คุณอาจสามารถประหยัดเงินได้โดยเลือกแผนอื่นเช่น HMO ที่กำหนดให้คุณต้องเลือกแพทย์ดูแลหลักเพื่อประสานงานการดูแลของคุณในบางพื้นที่ของประเทศแพทย์ในพื้นที่อาจอยู่ในทั้งหมดหรือเกือบทั้งหมด ของเครือข่ายแผนสุขภาพและคุณอาจไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแพทย์

ใช้ประโยชน์จากการลงทะเบียนแบบเปิด

บริษัท ขนาดใหญ่หลายแห่งเสนอแผนสุขภาพที่หลากหลาย ในช่วงที่ บริษัท ของคุณเปิดรับสมัครคุณสามารถเปลี่ยนความคุ้มครองจากแผนสุขภาพหนึ่งไปเป็นแผนอื่นได้ ประวัติทางการแพทย์ของคุณไม่ได้มีส่วนในการมีสิทธิ์เปลี่ยนแผน แต่ถ้าคุณต้องการทำงานกับแพทย์เฉพาะทางต่อไปคุณจะต้องตรวจสอบอีกครั้งว่าพวกเขาอยู่ในเครือข่ายของแผนที่คุณกำลังพิจารณาอยู่หรือไม่ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับตัวเลือกแผนที่นายจ้างของคุณเสนอคุณอาจสามารถเลือกทางเลือกอื่น ๆ ได้เช่นการเพิ่มหรือลดจำนวนเงินที่หักลดหย่อนรายปีของคุณการลงทะเบียนแบบเปิดยังเป็นโอกาสของคุณในการลงทะเบียนเพื่อรับความคุ้มครองสุขภาพหากคุณไม่มี ก่อนหน้านี้ไม่ได้ลงทะเบียนหรือยกเลิกความคุ้มครองของคุณ

บริษัท ส่วนใหญ่มีช่วงเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดโดยปกติจะใช้เวลาประมาณหนึ่งเดือนแม้ว่าจะแตกต่างกันไปในแต่ละนายจ้างในช่วงฤดูใบไม้ร่วงของแต่ละปีเพื่ออนุญาตให้มีการเปลี่ยนแปลงสิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพในวันที่ 1 มกราคมของปีถัดไปบาง บริษัท มี เปิดช่วงเวลาการลงทะเบียนในช่วงเวลาอื่นและคุณสามารถคาดหวังว่าจะได้รับการแจ้งล่วงหน้าอย่างเพียงพอ

เมื่อระยะเวลาการลงทะเบียนที่เปิดอยู่ของ บริษัท ของคุณสิ้นสุดลงและคุณได้ทำการเลือกสำหรับปีต่อ ๆ ไปความคุ้มครองสุขภาพของคุณจะถูกล็อคไว้จนกว่าจะถึงช่วงการลงทะเบียนของปีถัดไป หากคุณไม่มีกิจกรรมที่เข้าเกณฑ์บางประเภทคุณจะไม่สามารถแก้ไขความคุ้มครองสุขภาพของคุณได้ตลอดทั้งปี

หากคุณกำลังพิจารณาที่จะเปลี่ยนไปใช้ประกันสุขภาพของคู่สมรสหรือในทางกลับกันให้ตรวจสอบว่าทั้งสองแผนเป็นไปตามปีแผนเดียวกันหรือไม่โดยมีวันที่เริ่มต้นเดียวกันสำหรับการเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิด คุณจะสามารถยกเลิกการลงทะเบียนจากแผนเดียวในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดและลงทะเบียนในแผนอื่นในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิด แต่คุณอาจมีช่องว่างในการครอบคลุมหากนายจ้างทั้งสองไม่มีปีแผนเดียวกัน

นายจ้างส่วนใหญ่เปิดการลงทะเบียนแบบเปิดในฤดูใบไม้ร่วงโดยการเปลี่ยนแปลงความคุ้มครองจะมีผลตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าหากนายจ้างรายหนึ่งเปิดการลงทะเบียนในช่วงกลางปี ​​(โดยมีแผนปีใหม่เริ่มตั้งแต่วันที่ 1 สิงหาคมเป็นต้น) และ อีกฝ่ายเปิดการลงทะเบียนในฤดูใบไม้ร่วงโดยมีปีแผนตามปีปฏิทินคุณอาจไม่มีประกันเป็นเวลาสองสามเดือนในระหว่างการเปลี่ยนแปลงหากคุณมีสุขภาพที่ดีคุณสามารถลงชื่อสมัครใช้แผนระยะสั้นได้ เพื่อปกปิดคุณระหว่างช่องว่าง

กิจกรรมรอบคัดเลือก

กิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมช่วยให้คุณสามารถเปลี่ยนความคุ้มครองประกันสุขภาพตามงานได้ตลอดเวลาในระหว่างปี สิ่งที่มีคุณสมบัติเป็น "เหตุการณ์" ถูกกำหนดโดยข้อบังคับของรัฐบาลกลางและรวมถึงสิ่งต่างๆเช่นการแต่งงานการเกิดหรือการรับบุตรบุญธรรมหรือการสูญเสียความคุ้มครองสุขภาพอื่น ๆ โดยไม่สมัครใจ:

ในช่วงการลงทะเบียนพิเศษที่เกิดจากเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมคุณสามารถเข้าร่วมการประกันภัยของคู่สมรสหรือในทางกลับกัน อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าสถานการณ์ที่อธิบายไว้ข้างต้น (เมื่อนายจ้างของคู่สมรสไม่ตรงกับช่วงเวลาการลงทะเบียนที่เปิดอยู่และวันที่เริ่มต้นปีของแผน) จะไม่ทำให้เกิดช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษ หากคุณทิ้งความคุ้มครองในช่วงเปิดรับสมัครและคู่สมรสของคุณมีระยะเวลาการลงทะเบียนที่เปิดในภายหลังการสูญเสียความคุ้มครองของคุณจะไม่นับเป็นเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเนื่องจากเป็นความสมัครใจแทนที่จะสูญเสียความคุ้มครองโดยไม่สมัครใจ

นอกจากนี้หากคุณมีแผนการดูแลที่มีการจัดการ (เช่น PPO หรือ HMO) และใช้เครือข่ายผู้ให้บริการคุณอาจสามารถเปลี่ยนแผนสุขภาพได้หากคุณย้ายไปที่ชุมชนอื่นและไม่ได้อยู่ในพื้นที่ให้บริการเครือข่ายเดิมอีกต่อไป แผน.

โปรดทราบว่าหากคุณซื้อประกันสุขภาพของคุณเองในแต่ละตลาด (ผ่านการแลกเปลี่ยนหรือปิดการแลกเปลี่ยน) คุณจะมีโอกาสลงทะเบียนหรือเปลี่ยนไปใช้แผนกับคู่สมรสของคุณนอกระยะเวลาการลงทะเบียนประจำปีหากคุณ สัมผัสกับเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม กิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่ทำให้เกิดช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษในแต่ละตลาดจะคล้ายกัน แต่ไม่เหมือนกันกับกิจกรรมที่มีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ที่ทำให้เกิดช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษสำหรับแผนที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง

การตัดสินใจว่าแผนของคู่สมรสจะให้คุณค่าที่ดีที่สุด

แม้ว่าคุณจะต้องใช้เวลาสักพัก แต่ให้เรียกใช้ตัวเลขเพื่อดูว่าเหมาะสมหรือไม่ที่สมาชิกทุกคนในครอบครัวของคุณจะใช้แผนสุขภาพเดียวกัน คุณอาจสามารถประหยัดเงินได้โดยมีความคุ้มครองสุขภาพแยกต่างหากสำหรับสมาชิกบางคนในครอบครัว ตัวอย่างเช่น:

ดอนและบาร์บาร่า

Don S. อายุ 46 ปีและภรรยาของเขา Barbara S. อายุ 44 ปีทั้งคู่มีตัวเลือกในการประกันสุขภาพผ่านนายจ้างของพวกเขา พวกเขามีความคุ้มครองครอบครัวผ่านงานของ Don ซึ่งรวมถึงความคุ้มครองสำหรับลูกสองคนของพวกเขาอายุ 10 และ 14 ปีดอนมีน้ำหนักเกินและเป็นเบาหวานชนิดที่ 2 คอเลสเตอรอลสูงและความดันโลหิตสูง เขาใช้บริการด้านการดูแลสุขภาพมากมาย บาร์บาร่าและเด็ก ๆ มีสุขภาพที่ดีและจำเป็นต้องตรวจสุขภาพตามปกติเท่านั้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา

เนื่องจากปัญหาสุขภาพของ Don พวกเขาจึงมีแผนสุขภาพครอบครัวที่หักลดหย่อนซึ่งมีเบี้ยประกันภัยสูงมาก ครอบครัวอาจสามารถประหยัดเงินได้โดยให้ Don รักษาแผนการหักลดหย่อนผ่านนายจ้างของเขาและให้บาร์บาร่าเลือกแผนครอบครัวที่หักลดหย่อนสำหรับตัวเองและลูก ๆ ผ่านนายจ้างของเธอ

แต่นี่ไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดเสมอไปเพราะส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับจำนวนเบี้ยประกันภัยที่นายจ้างแต่ละรายเต็มใจจ่าย นายจ้างโดยเฉลี่ยที่เสนอผลประโยชน์ด้านสุขภาพจ่ายประมาณร้อยละ 70 ของเบี้ยประกันครอบครัวทั้งหมด แต่นายจ้างบางรายบริจาคเฉพาะเบี้ยประกันภัยสำหรับพนักงานของตนเท่านั้นไม่ใช่สำหรับสมาชิกในครอบครัวที่ได้รับการเพิ่มในแผน ดังนั้นในการพิจารณาว่าครอบครัวของคุณควรได้รับความคุ้มครองภายใต้แผนเดียวหรือใช้ทั้งสองอย่างคุณจำเป็นต้องรู้ว่าคุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยเป็นจำนวนเท่าใดในแต่ละตัวเลือกรวมถึงจำนวนเงินที่คุณมีแนวโน้มที่จะจ่าย ในการแบ่งปันต้นทุนนอกกระเป๋า

Maria และ Jorge

Maria G. อายุ 32 ปีและสามีของเธอ Jorge G. อายุ 33 ปีทั้งคู่ทำงานเต็มเวลาและแต่ละคนมีประกันสุขภาพที่นายจ้างจัดหาให้ ทั้งสอง บริษัท มีระยะเวลาเปิดรับสมัครตั้งแต่กลางเดือนตุลาคมถึงกลางเดือนพฤศจิกายนและปีตามแผนจะเริ่มในวันที่ 1 มกราคมของทุกปี

ในเดือนกันยายนมาเรียให้กำเนิดทารกชายซึ่งเป็นเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่อนุญาตให้พวกเขาเพิ่มทารก Jorge, Jr. ลงในแผนประกันสุขภาพของพวกเขา อย่างไรก็ตามการเพิ่มขึ้นอยู่กับแผนอย่างใดอย่างหนึ่งจะเปลี่ยนความคุ้มครองการประกันจากพนักงานเท่านั้นเป็นความคุ้มครองสำหรับครอบครัวหรือความคุ้มครองของพนักงานบวกบุตร (ขึ้นอยู่กับการจำแนกประเภทเบี้ยประกันภัยที่นายจ้างใช้) ซึ่งจะเพิ่มเบี้ยประกันภัยรายเดือนอย่างมาก

ต้องเผชิญกับการเพิ่มขึ้นมากกว่า $ 250 ในแต่ละเดือนจากนายจ้างทั้งคู่จึงมองไปที่ตัวเลือกของพวกเขา ทางเลือกหนึ่งคือให้สมาชิกทุกคนในครอบครัวอยู่ในแผนสุขภาพเดียวจากนายจ้างคนเดียว (สามารถทำได้ในช่วงการลงทะเบียนพิเศษแทนที่จะเพิ่มทารกในแผนเดียวหากพวกเขาเลือกที่จะทำเช่นนั้น) สิ่งนี้อาจทำให้พวกเขาประหยัดเงินได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากนายจ้างคนใดคนหนึ่งของพวกเขายอมจ่ายเงินให้กับเบี้ยประกัน "ครอบครัว" ด้วยการเพิ่ม Jorge, Jr. หากเป็นเช่นนั้นการเพิ่มผู้ปกครองอีกคนจะไม่เพิ่มเบี้ยประกันภัย แต่พวกเขาจะต้องเปรียบเทียบอัตราครอบครัวในแผนนั้นกับอัตราพนักงานบวกลูกที่อาจต่ำกว่าในแผนอื่น ๆ นอกเหนือจากแผนพนักงานเท่านั้นสำหรับผู้ปกครองคนอื่น ๆ แผนต่างๆมีกฎและราคาที่แตกต่างกันดังนั้นวิธีเดียวที่จะดูว่าอะไรจะได้ผลดีที่สุดคือการได้รับคำตอบเฉพาะจากแผนสุขภาพของนายจ้างทั้งสอง

อีกทางเลือกหนึ่งคือการซื้อนโยบายการตลาดเฉพาะสำหรับทารก ขึ้นอยู่กับว่านายจ้างจะเรียกเก็บเงินเพิ่มผู้อยู่ในอุปการะมากแค่ไหนการซื้อนโยบายแยกต่างหากสำหรับทารกอาจมีราคาไม่แพง กรณีนี้ไม่น่าจะเป็นไปได้หากครอบครัวมีบุตรมากกว่าหนึ่งคนเนื่องจากแผนการที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างรายใหญ่มักจะเรียกเก็บเงินในราคาเดียวกันสำหรับเด็กหนึ่งคนหรือเด็กหลายคนในขณะที่แผนการตลาดแต่ละแห่งจะเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยแยกต่างหากสำหรับเด็กแต่ละคนใน ครอบครัวสูงสุดไม่เกินสามคน (เด็กเกินสามคนในครอบครัวเดียวที่อายุต่ำกว่า 21 ปีไม่มีเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมในตลาดรายบุคคลหรือในตลาดกลุ่มย่อย)

ทำความเข้าใจ Family Glitch

หากคุณกำลังพิจารณาแผนการตลาดรายบุคคลสำหรับสมาชิกในครอบครัวหนึ่งคนขึ้นไปนอกเหนือจากความคุ้มครองจากนายจ้างสำหรับสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ อย่างน้อยหนึ่งคนโปรดทราบว่าการเข้าถึงแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนจะส่งผลต่อคุณสมบัติของสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ เงินอุดหนุนพรีเมี่ยมในแต่ละตลาด

สำหรับผู้ที่ซื้อความครอบคลุมของตลาดรายบุคคลการอุดหนุนแบบพรีเมียมมีให้ในการแลกเปลี่ยน ACA ในแต่ละรัฐขึ้นอยู่กับรายได้ แต่แม้ว่ารายได้ของครอบครัวของคุณจะทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือ แต่การเข้าถึงแผนของนายจ้างที่สนับสนุนก็มีบทบาท เกินไป. หากแผนการที่นายจ้างให้การสนับสนุนซึ่งให้มูลค่าขั้นต่ำมีให้สำหรับครอบครัวของคุณและ ค่าใช้จ่ายที่ครอบคลุมเฉพาะพนักงาน ถือว่าเป็นราคาที่ไม่แพงสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ ที่มีสิทธิ์ได้รับการเพิ่มเข้าในแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนไม่ว่าจะมีค่าใช้จ่ายเท่าใดในการเพิ่มพรีเมี่ยมในแผน - จะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษในการแลกเปลี่ยนนี้ เรียกว่าความผิดพลาดของครอบครัวและสิ่งสำคัญที่ต้องคำนึงถึงเมื่อคุณกำลังกระทืบตัวเลขเพื่อดูว่าสมาชิกในครอบครัวบางคนอาจจะดีกว่าด้วยการครอบคลุมตลาดแต่ละรายแทนที่จะเป็นความคุ้มครองที่นายจ้างสนับสนุน

ค่าบริการเพิ่มเติมสำหรับคู่สมรส

ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงนายจ้างรายใหญ่จะต้องเสนอความคุ้มครองแก่พนักงานประจำและผู้อยู่ในอุปการะของพนักงานเหล่านั้น แต่ไม่จำเป็นต้องเสนอความคุ้มครองให้กับคู่สมรสของพนักงาน นายจ้างส่วนใหญ่ยังคงเสนอความคุ้มครองให้กับคู่สมรสของพนักงาน แต่บางคนได้พิจารณาแล้วว่าคู่สมรสไม่มีสิทธิ์ลงทะเบียนหากพวกเขามีความคุ้มครองผ่านนายจ้างของตนเองและบาง บริษัท จะคิดค่าบริการเพิ่มเติมหากคู่สมรสของพนักงานเลือกที่จะเพิ่มให้กับคู่สมรสของพวกเขา 'แผนเมื่อพวกเขามีตัวเลือกในการลงทะเบียนกับแผนนายจ้างของพวกเขาเอง

เพื่อให้เรื่องยุ่งยากขึ้นนายจ้างบางรายที่เสนอผลประโยชน์การประกันสุขภาพจะให้ค่าตอบแทนเพิ่มเติมแก่พนักงานหากพวกเขาปฏิเสธแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนและเลือกที่จะลงทะเบียนในแผนของคู่สมรสแทน ดังนั้นนายจ้างบางรายจึงดำเนินการอย่างแข็งขันเพื่อลดจำนวนคู่สมรสที่ลงทะเบียนในแผนของพวกเขาในขณะที่นายจ้างบางรายกำลังดำเนินการเพื่อกระตุ้นให้พนักงานของตัวเองลงทะเบียนเพื่อรับความคุ้มครองของคู่สมรสแทนที่จะเป็นแผนของนายจ้างเอง

ตัวอย่างเช่นลองพิจารณา Bob และ Sue ที่แต่งงานกันและแต่ละคนมีความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุนจากนายจ้างของตนเอง นายจ้างทั้งสองยังใช้ค่าธรรมเนียมการสมรสเมื่อคู่สมรสมีตัวเลือกประกันที่นายจ้างให้การสนับสนุน หาก Bob ตัดสินใจเข้าร่วม Sue ในแผนสุขภาพของนายจ้างนายจ้างของเธอจะคิดค่าบริการเพิ่มเติมจากเบี้ยประกันภัยเนื่องจาก Bob อาจเลือกที่จะอยู่ในแผนนายจ้างของเขาเอง

การเพิ่มคู่สมรสของคุณในแผนนายจ้างของคุณอาจเหมาะสมที่สุดเมื่อคุณคำนึงถึงตัวแปรทั้งหมด แต่คุณจะต้องเข้าใจว่านายจ้างของคุณมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับคู่สมรสหรือไม่สำหรับคู่สมรสที่ปฏิเสธแผนสนับสนุนโดยนายจ้างของพวกเขาเอง และลงทะเบียนในแผนของคู่สมรสแทน

การพิจารณาเป็นพิเศษหากคุณมี HDHP

หากคุณหรือคู่สมรสของคุณมีตัวเลือกสำหรับแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง (HDHP) ที่ผ่านการรับรอง HSA ในที่ทำงานคุณจะต้องตระหนักถึงความแตกต่างของการมีสมาชิกในครอบครัวเพียงคนเดียวในแผนเทียบกับมากกว่าหนึ่งคน

หากสมาชิกในครอบครัวเพียงคนเดียวได้รับความคุ้มครองภายใต้ HDHP จำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคให้กับ HSA จะต่ำกว่าที่ควรจะเป็นหากสมาชิกในครอบครัวสองคนขึ้นไปมีความครอบคลุมภายใต้ HDHP แต่ในทางกลับกันค่าลดหย่อนสำหรับ HDHP โดยทั่วไปจะสูงเป็นสองเท่าหากคุณมีความคุ้มครองครอบครัว (เทียบกับความคุ้มครองสำหรับบุคคลเพียงคนเดียว) และจะต้องมีการหักลดหย่อนทั้งหมดในครอบครัวก่อนที่สมาชิกในครอบครัวจะมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์หลังหักลดหย่อน (โดยมีข้อแม้ว่าสมาชิกในครอบครัวคนเดียวจะไม่สามารถ จะต้องเสียค่าใช้จ่ายในกระเป๋าสำหรับปีมากกว่าขีด จำกัด เงินนอกกระเป๋าของแต่ละบุคคลที่กำหนดโดยรัฐบาลกลางสำหรับปีนั้น)

ดังนั้นหากคุณมีหรือกำลังพิจารณาความครอบคลุมของ HDHP และการมีส่วนร่วมใน HSA คุณจะต้องคำนึงถึงปัจจัยเหล่านี้เมื่อคุณตัดสินใจว่าทั้งครอบครัวควรใช้แผนเดียวหรือแผนแยกกัน