หมายความว่าอย่างไรหากการดูแลถูก 'ยกเว้นจากการหักลดหย่อน'?

เนื้อหา

• "ไม่อยู่ภายใต้การหักลดหย่อน" = คุณจ่ายน้อยลง
• Copays = ต้นทุนที่ต่ำกว่าในขณะให้บริการ
• ตัวอย่างมีค่า 1,000 คำ
• สรุป

หมายความว่าอย่างไรเมื่อ "ไม่รวมค่าลดหย่อน" หรือ "ไม่อยู่ภายใต้การหักลดหย่อน" นั่นเป็นคำถามที่ผู้อ่านบางคนตอบในการวิเคราะห์กองทุนเครือจักรภพของแผนสุขภาพแต่ละตลาดที่ขายในรัฐที่ใช้ Healthcare.gov

เป็นเรื่องง่ายที่จะดูว่าสิ่งนี้อาจทำให้เกิดความสับสนได้อย่างไรเนื่องจาก "ยกเว้น" ยังเป็นคำที่ใช้อธิบายบริการที่แผนสุขภาพไม่ครอบคลุม (เช่นการรักษาภาวะมีบุตรยากในรัฐที่ไม่ต้องการ ).

"ไม่อยู่ภายใต้การหักลดหย่อน" = คุณจ่ายน้อยลง

แต่เมื่อบริการไม่อยู่ภายใต้การหักลดหย่อนนั่นหมายความว่าคุณได้รับจริง ดีกว่า ความครอบคลุมสำหรับบริการนั้น ๆ อีกทางเลือกหนึ่งคือการให้บริการจะต้องมีการหักลดหย่อนซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายเต็มราคาเว้นแต่คุณจะมียอดหักลดหย่อนสำหรับปีนั้น ๆ

เพื่อชี้แจง "ราคาเต็ม" หมายถึงหลังจากใช้ส่วนลดที่เจรจากับเครือข่ายแล้ว ดังนั้นหากค่าบริการปกติของผู้เชี่ยวชาญคือ 250 ดอลลาร์ แต่ บริษัท ประกันสุขภาพของคุณได้ต่อรองอัตรา 150 ดอลลาร์ "ราคาเต็ม" ก็หมายความว่าคุณจะจ่าย 150 ดอลลาร์

เพื่อให้เข้าใจถึงสิ่งเหล่านี้สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจคำศัพท์ที่ใช้อธิบายแผนสุขภาพ Copay ไม่ใช่สิ่งเดียวกับ coinsurance การหักลดหย่อนไม่ใช่สิ่งเดียวกับการจ่ายเงินนอกกระเป๋าสูงสุด พรีเมี่ยมจะไม่นับรวมอยู่ในค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าของคุณ (แม้ว่าคุณควรรวมไว้เมื่อคุณทำคณิตศาสตร์เพื่อเปรียบเทียบแผน)

สิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจเกี่ยวกับสิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงซึ่งครอบคลุมโดยแผนสุขภาพรายบุคคลและกลุ่มย่อยทั้งหมดโดยมีวันที่มีผลบังคับใช้ในเดือนมกราคม 2014 หรือใหม่กว่าหากคุณได้รับความคุ้มครองภายใต้แผนกลุ่มย่อยหรือแผนส่วนบุคคลที่ไม่ แผนของคุณจะครอบคลุมถึงประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นอย่างใดอย่างหนึ่ง (แต่ละรัฐมีคำจำกัดความของตัวเองว่าบริการใดบ้างที่ต้องครอบคลุมเพื่อประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็นแต่ละอย่างดังนั้นข้อมูลจำเพาะจึงแตกต่างกันไป จากสถานะหนึ่งไปยังอีกสถานะหนึ่ง)

แต่ "ครอบคลุม" ก็หมายความว่าผลประโยชน์ของแผนสุขภาพของคุณมีผลบังคับใช้ ผลประโยชน์เหล่านี้ขึ้นอยู่กับการออกแบบแผนของคุณอย่างไร:

• คุณอาจไม่ต้องจ่ายอะไรเลย (ซึ่งจะเป็นกรณีสำหรับการดูแลเชิงป้องกันและในกรณีนี้หากคุณมีคุณสมบัติครบตามแผนของคุณสูงสุดสำหรับปี)
• หรือคุณอาจต้องจ่าย copay (ค่าธรรมเนียมแบบคงที่ที่กำหนดไว้ล่วงหน้าตามแผนของคุณ - อาจจะ $ 25 หรือ $ 50 หรือ $ 100 ขึ้นอยู่กับการรักษาที่เป็นปัญหา)
• หรือคุณอาจต้องจ่ายเต็มราคาสำหรับการรักษา (หากคุณยังไม่ถึงยอดหักลดหย่อนของคุณ)
• หรือคุณอาจต้องจ่ายเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่าย (การประกันภัยเหรียญ)

ตัวเลือกทั้งหมดนั้นนับเป็น "ครอบคลุม" การออกแบบแผนสุขภาพแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐขึ้นอยู่กับลักษณะเฉพาะของแผนมาตรฐานที่ใช้ในการกำหนดพารามิเตอร์สำหรับความครอบคลุมผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นภายในรัฐ

และแผนสุขภาพบางแผนมีความคิดสร้างสรรค์ในการออกแบบความคุ้มครอง แต่ไม่ว่าแผนของคุณจะออกแบบอย่างไรจำนวนเงินทั้งหมด คุณ การจ่ายค่าบริการที่ครอบคลุมตลอดทั้งปีจะนับรวมในจำนวนเงินที่ไม่ต้องจ่ายสูงสุดในกระเป๋าของคุณ อาจเป็นการรวมกันระหว่าง copays ค่าลดหย่อนและ coinsurance แต่เมื่อคุณได้รับเงินเอาท์พุทสูงสุดประจำปีแผนสุขภาพของคุณจะจ่าย 100% ของบริการที่ครอบคลุมในช่วงที่เหลือของปี (โปรดทราบว่าหากคุณ เปลี่ยนไปใช้แผนอื่นในช่วงกลางปีจำนวนเงินที่ไม่เกินกระเป๋าของคุณจะเริ่มต้นใหม่ด้วยแผนนั้น)

Copays = ต้นทุนที่ต่ำกว่าในขณะให้บริการ

หากแผนสุขภาพของคุณมีบริการที่หลากหลายซึ่งครอบคลุม แต่ไม่อยู่ภายใต้การหักลดหย่อนนั่นหมายความว่าคุณจะจ่ายค่าดูแลนั้นน้อยกว่าที่คุณจะได้รับหากบริการนั้นอยู่ภายใต้การหักลดหย่อน หากมีการหักลดหย่อนคุณจะต้องชำระค่าบริการเต็มจำนวนโดยสมมติว่าคุณยังไม่ได้รับเงินที่หักลดหย่อนของคุณ (หากคุณมียอดหักลดหย่อนแล้วคุณจะจ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์ของค่าประกันราคาเหรียญหรือ ไม่มีอะไรเลยหากคุณได้รับเงินสูงสุดที่ไม่อยู่ในกระเป๋าแล้ว)

แต่ถ้าบริการไม่อยู่ภายใต้การหักลดหย่อนโดยทั่วไปคุณจะต้องรับผิดชอบค่า copay ที่กำหนดไว้ล่วงหน้าแทนที่จะเป็นราคาเต็ม โปรดทราบว่าบริการบางอย่างเช่นการดูแลป้องกันและในบางแผนยาสามัญไม่ได้อยู่ภายใต้การหักลดหย่อนหรือโคเพย์ซึ่งหมายความว่าคุณไม่ต้องจ่ายอะไรเลยสำหรับการดูแลนั้น (แผนการที่ไม่ใช่ปู่ย่าตายายทั้งหมดจะต้อง ครอบคลุมการดูแลเชิงป้องกันบางอย่างโดยไม่มีการแบ่งปันค่าใช้จ่ายซึ่งหมายความว่าผู้ป่วยจะไม่จ่ายอะไรเลยสำหรับการดูแลนั้นครอบคลุมโดยเบี้ยประกันภัยที่จ่ายเพื่อซื้อแผน)

ตัวอย่างมีค่า 1,000 คำ

สมมติว่าแผนสุขภาพของคุณมีเงิน 35 โคปเพื่อไปพบแพทย์ระดับปฐมภูมิ แต่จะนับการเข้าพบผู้เชี่ยวชาญเพื่อหักลดหย่อน คุณได้รับการหักลดหย่อน 3,000 เหรียญและเงินออกจากกระเป๋าสูงสุด 4,000 เหรียญ และอัตราการเจรจาต่อรองเครือข่ายของผู้เชี่ยวชาญกับ บริษัท ประกันสุขภาพของคุณคือ 165 เหรียญ

สมมติว่าคุณเข้ารับการตรวจ PCP ของคุณสามครั้งในระหว่างปีและการไปพบผู้เชี่ยวชาญสองครั้ง ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณสำหรับการเยี่ยมชม PCP คือ 105 เหรียญและค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณสำหรับการเยี่ยมชมผู้เชี่ยวชาญจะอยู่ที่ 330 เหรียญสหรัฐเนื่องจากคุณจ่ายราคาเต็ม

ณ จุดนี้คุณได้จ่ายเงิน 330 ดอลลาร์เพื่อหักลดหย่อนของคุณ (ในเกือบทุกแผน copays จะไม่ถูกนับรวมในการหักลดหย่อน) และคุณได้จ่ายเงิน 435 ดอลลาร์สำหรับจำนวนเงินที่ไม่ต้องจ่ายออกจากกระเป๋าของคุณ

สมมติว่าคุณประสบอุบัติเหตุก่อนสิ้นปีและต้องเข้าโรงพยาบาลเป็นเวลาหนึ่งสัปดาห์ ค่าใช้จ่ายสำหรับผู้ป่วยในจะนำไปหักลดหย่อนและแผนของคุณจะจ่าย 80% หลังจากที่คุณจ่ายค่าลดหย่อนจนกว่าคุณจะใช้จ่ายถึงจำนวนเงินที่จ่ายออกจากกระเป๋าได้สูงสุด

สำหรับการเข้าพักในโรงพยาบาลคุณจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายที่สามารถหักลดหย่อนได้ 2,670 ดอลลาร์ (3,000 ดอลลาร์ลบด้วย 330 ดอลลาร์ที่คุณจ่ายไปแล้วสำหรับการเยี่ยมชมผู้เชี่ยวชาญ) จากนั้นคุณจะต้องจ่าย 20% ของค่าบริการที่เหลือจนกว่าจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจ่ายสำหรับปีนี้จะถึง 4,000 ดอลลาร์ เนื่องจากคุณจ่ายเงินค่า PCP ทั้งสามนี้รวมเป็นเงิน 105 เหรียญคุณจะต้องจ่ายค่าประกันเหรียญ 895 เหรียญสำหรับการเข้าพักในโรงพยาบาลเพื่อให้ได้เงินสูงสุดจากกระเป๋า

นี่คือลักษณะของคณิตศาสตร์เมื่อมีการพูดและทำทั้งหมด:

• $ 330 + $ 2,670 = ยอดหัก $ 3,000
• $ 105 (copays) + $ 895 (coinsurance) = ค่าธรรมเนียมอีก $ 1,000 สำหรับปีนี้
• $ 3,000 + $ 1,000 (หักรวมค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าอื่น ๆ ทั้งหมด) = $ 4,000
• $ 4,000 เป็นจำนวนเงินสูงสุดที่ไม่ต้องจ่ายในกระเป๋าของคุณซึ่งหมายความว่าบริการอื่น ๆ ที่ได้รับความคุ้มครองในช่วงที่เหลือของปีจะได้รับการคุ้มครองเต็มจำนวนโดยแผนประกันสุขภาพของคุณโดยสมมติว่าคุณใช้แผนเดิมในช่วงที่เหลือของปี

หากแผนสุขภาพของคุณได้รับการเยี่ยมชม PCP เพื่อหักลดหย่อนคุณจะต้องจ่ายเงินเต็มจำนวนสำหรับสิ่งเหล่านั้นเช่นกัน (สมมติว่า $ 115 ต่อคน) ในกรณีนี้คุณจะได้รับค่าใช้จ่ายสูงถึง 675 ดอลลาร์สำหรับการหักลดหย่อนก่อนการเข้าพักในโรงพยาบาลของคุณ (345 ดอลลาร์สำหรับการเยี่ยมชม PCP และ 330 ดอลลาร์สำหรับการเยี่ยมชมผู้เชี่ยวชาญ) คุณยังคงได้รับค่าใช้จ่ายที่ไม่เกินกระเป๋าเท่าเดิม 4,000 เหรียญ หลังจาก นอนโรงพยาบาล.

แต่ถ้าอุบัติเหตุไม่ได้เกิดขึ้นและคุณไม่ได้ลงเอยที่โรงพยาบาลค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณในปีนี้จะสูงขึ้นตามแผนด้วยการเยี่ยมชม PCP โดยมีการหักลดหย่อน (675 ดอลลาร์แทนที่จะเป็น 435 ดอลลาร์) หากคุณพบว่าคุณมีเงินไม่เกินกระเป๋าสำหรับปีนี้มันจะไม่สำคัญไปทางใดทางหนึ่ง แต่ถ้าคุณไม่ได้รับเงินสูงสุดที่ไม่ต้องจ่ายออกจากกระเป๋าและคนส่วนใหญ่มักจะไม่จ่ายน้อยลงเมื่อแผนของคุณมีบริการที่ไม่ต้องหักลดหย่อน

สรุป

อย่าตกใจเมื่อคุณพบว่าบริการไม่อยู่ภายใต้การหักลดหย่อน ตราบใดที่แผนของคุณครอบคลุมนั่นก็หมายความว่าคุณจะจ่ายค่าบริการเหล่านั้นน้อยกว่าที่คุณจะได้รับหากค่าใช้จ่ายดังกล่าวถูกหักออก

หากคุณมีอาการเจ็บป่วยเรื้อรังและร้ายแรงที่ต้องได้รับการรักษาพยาบาลเป็นจำนวนมากมีโอกาสดีที่คุณจะได้รับเงินไม่เกินกระเป๋าสำหรับปีโดยไม่คำนึงถึงการออกแบบแผนและคุณอาจพบว่าแผนการที่มี เงินออกจากกระเป๋าสูงสุดที่ต่ำกว่าจะเป็นประโยชน์ต่อคุณแม้ว่าจะมาพร้อมกับเบี้ยประกันภัยที่สูงกว่าก็ตาม

แต่ผู้ที่ต้องการบริการด้านการดูแลสุขภาพจำนวนมากอาจพบว่าแผนการที่มีให้นั้นมีข้อ จำกัด การจ่ายเงินนอกกระเป๋าที่คล้ายคลึงกันโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขากำลังเปรียบเทียบแผนการที่นายจ้างเสนอ: อาจมีตัวเลือกที่มีค่าลดหย่อนสูงและ อีกแผนหนึ่งที่มีค่าลดหย่อนต่ำ แต่ทั้งสองแผนอาจมีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่คล้ายกันสำหรับปี (โดยการใช้จ่ายนอกกระเป๋าในแผนลดหย่อนที่ต่ำกว่าซึ่งมาจาก copays และ coinsurance) ดังนั้นสำหรับผู้ที่ต้องการการดูแลอย่างครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดสำหรับปีรวมทั้งเบี้ยประกันภัยและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าในการรักษาพยาบาลอาจถูกลดลงภายใต้แผนการลดหย่อนที่สูงขึ้นเนื่องจากค่าใช้จ่ายส่วนพรีเมี่ยมจะต่ำกว่า . บางครั้งนี่เป็นเพียงเล็กน้อยที่ใช้งานง่ายโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากผู้คนมักจะคิดว่าแผนการหักลดหย่อนที่สูงขึ้นนั้นเหมาะสำหรับคนหนุ่มสาวที่มีสุขภาพดีเท่านั้น แต่นั่นไม่ใช่กรณีเสมอไปและจำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องดูว่าแต่ละแผนมีแนวโน้มที่จะมีค่าใช้จ่ายเท่าใดตลอดทั้งปีรวมทั้งเบี้ยประกันภัยและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าเมื่อจำเป็นต้องได้รับการดูแลทางการแพทย์

หากคุณมีสุขภาพที่ดีและไม่ได้รับผลประโยชน์ที่ไม่สามารถหักลดหย่อนได้ตามแผนของคุณซึ่งไม่ได้อยู่ภายใต้การหักลดหย่อนหมายความว่า บริษัท ประกันสุขภาพของคุณจะเริ่มจ่ายเงินส่วนหนึ่ง การดูแลของคุณเร็วกว่าที่ควรหากบริการทั้งหมดอยู่ภายใต้การหักลดหย่อน เพราะมิฉะนั้นคุณจะต้องจ่ายราคาเต็มจนกว่าจะถึงยอดหักลดหย่อนซึ่งอาจไม่เกิดขึ้นเลยในปีหนึ่ง ๆ

กล่าวคือยิ่งบริการที่ไม่รวมค่าลดหย่อนมากเท่าไหร่เบี้ยประกันภัยก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น

• แบ่งปัน
• พลิก
• อีเมล์