ความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็นคืออะไรและทำไมจึงมีความสำคัญ?

เนื้อหา

• "ความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น" หมายความว่าอย่างไร
• สิ่งที่ถือเป็นความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น?
• สิ่งที่ไม่นับเป็นความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น?
• มูลค่าขั้นต่ำหมายถึงสิ่งเดียวกันกับความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็นหรือไม่?

คุณอาจเคยได้ยินคำว่าความคุ้มครองที่จำเป็นขั้นต่ำและคุณอาจรู้ว่ามันมาจากพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) แต่ถ้าคุณเป็นเหมือนคนส่วนใหญ่คุณอาจสงสัยว่ามันแตกต่างจากคำศัพท์ทั่วไปอื่น ๆ อย่างไรเช่น "ความครอบคลุมที่สอดคล้องกับ ACA" และ "ค่าต่ำสุด" มาดูความหมายของการครอบคลุมที่จำเป็นขั้นต่ำและเหตุใดจึงสำคัญ

"ความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น" หมายความว่าอย่างไร

ความครอบคลุมที่จำเป็นขั้นต่ำหมายถึงความครอบคลุมที่ถือว่ายอมรับได้สำหรับการปฏิบัติตามข้อกำหนดความรับผิดชอบร่วมกันของ ACA หรือที่เรียกว่าผู้รับมอบอำนาจส่วนบุคคล กล่าวอีกนัยหนึ่งตราบใดที่คุณมีความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็นตั้งแต่ปี 2014 ถึง 2018 คุณจะไม่ต้องถูกลงโทษตามคำสั่งของ ACA แม้ว่าคุณจะไม่มีความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น แต่คุณก็ไม่ต้องอยู่ภายใต้ บทลงโทษหากคุณมีคุณสมบัติในการได้รับการยกเว้น แต่ไม่เหมือนกับการได้รับความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น (ตัวอย่างเช่นผู้ที่มีความคุ้มครองด้านการดูแลสุขภาพร่วมกันของกระทรวงจะได้รับการยกเว้นจากบทลงโทษของแต่ละบุคคล แต่แผนการแบ่งปันการดูแลสุขภาพของกระทรวงไม่ใช่ความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น) .

ยังคงมีการมอบอำนาจส่วนบุคคลในปี 2019 และหลังจากนั้น แต่จะไม่มีบทลงโทษสำหรับการไม่ปฏิบัติตามอีกต่อไปเว้นแต่คุณจะอาศัยอยู่ใน District of Columbia, New Jersey, Massachusetts (หรือ California, Rhode Island หรือ Vermont เริ่มในปี 2020) อย่างไรก็ตามแนวคิดเกี่ยวกับความครอบคลุมที่จำเป็นขั้นต่ำยังคงมีความสำคัญเนื่องจากมีหลายสถานการณ์ที่บุคคลต้องมีความคุ้มครองที่จำเป็นขั้นต่ำก่อนที่จะมีการจัดกิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเพื่อให้มีช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษที่เกิดจากเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม .

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าความครอบคลุมไม่จำเป็นต้องเป็นไปตาม ACA เพื่อให้ถือว่าเป็นความครอบคลุมที่จำเป็นขั้นต่ำ

สิ่งที่ถือเป็นความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น?

มีแผนหลากหลายที่นับเป็นความครอบคลุมที่จำเป็นขั้นต่ำดังนั้นจึงเป็นไปตามคำสั่งของ ACA หากคุณมีประกันประเภทใดประเภทหนึ่งต่อไปนี้ตั้งแต่ปี 2014 ถึงปี 2018 คุณจะได้รับการพิจารณาว่าได้รับความคุ้มครองและไม่ต้องรับโทษทางภาษีหากไม่มีประกันภัย และหากคุณมีหนึ่งในนั้นก่อนกิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมซึ่งต้องได้รับความคุ้มครองล่วงหน้าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษ:

• ความคุ้มครองที่จัดหาให้โดยนายจ้างรวมถึงความคุ้มครอง COBRA และแผนสุขภาพสำหรับผู้เกษียณอายุ
• ความคุ้มครองที่คุณได้รับจากการแลกเปลี่ยน ACA ในรัฐของคุณ
• ความครอบคลุมภายใต้ ACA Basic Health Program (เฉพาะมินนิโซตาและนิวยอร์กเท่านั้นที่มีแผนดังกล่าว)
• ความคุ้มครองตาม ACA ที่คุณได้รับนอกการแลกเปลี่ยน (โดยตรงจาก บริษัท ประกันหรือผ่านตัวแทนหรือนายหน้า)
• แผนการรักษาสุขภาพแบบ Grandmothered (แผนมีผลหลังจาก ACA ลงนามในกฎหมายในเดือนมีนาคม 2010 แต่ก่อนที่บทบัญญัติของ ACA จะมีผลบังคับใช้ในปี 2014) แผนเหล่านี้ไม่สอดคล้องกับ ACA อย่างสมบูรณ์ แต่ได้รับอนุญาตให้อยู่ในสถานที่ในหลายรัฐ
• แผนสุขภาพยาย (แผนมีผลบังคับใช้แล้วเมื่อ ACA ลงนามในกฎหมายในเดือนมีนาคม 2010 และไม่มีการเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญตั้งแต่นั้นมา) แผนเหล่านี้ไม่สอดคล้องกับ ACA อย่างสมบูรณ์ แต่ได้รับอนุญาตให้อยู่ในสถานที่อย่างไม่มีกำหนดในทุกรัฐ บริษัท ประกันมีทางเลือกที่จะยกเลิกได้อย่างไรก็ตามจึงไม่มีการรับประกันใด ๆ ว่าแผนเหล่านี้จะยังคงใช้งานได้เมื่อเวลาผ่านไป
• การประกันสุขภาพนักเรียนที่เป็นไปตาม ACA หรือความคุ้มครองสุขภาพนักเรียนที่ประกันตนเองซึ่งได้รับการอนุมัติให้เป็นความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น แผนสุขภาพของนักเรียนทั้งหมดจะต้องเป็นไปตาม ACA หากพวกเขาจัดหาให้กับนักเรียนของโรงเรียนโดย บริษัท ประกันภัย. หากโรงเรียนทำประกันสุขภาพของนักเรียนด้วยตนเองความคุ้มครองนั้นไม่จำเป็นต้องเป็นไปตาม ACA แต่โรงเรียนเหล่านี้สามารถเลือกที่จะทำให้แผนของพวกเขาสอดคล้องกับ ACA และได้รับการรับรองว่าเป็นความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น
• Medicare Part A หรือ Medicare Advantage (คุณสามารถมี Medicare Part B, Medicare Part D หรือแผน Medigap ได้ แต่ส่วนเหล่านั้นไม่ใช่ส่วนที่ถือว่าเป็นความคุ้มครองที่จำเป็นขั้นต่ำ)
• โครงการประกันสุขภาพเด็ก (CHIP)
• ความคุ้มครอง Medicaid ส่วนใหญ่ ความครอบคลุมของ Medicaid บางประเภทไม่ได้รับการพิจารณาในทางเทคนิคความครอบคลุมที่จำเป็นขั้นต่ำรวมถึง Medicaid สำหรับการตั้งครรภ์ Medicaid ที่จำเป็นทางการแพทย์และ CHIP Unborn Child แต่ภายใต้กฎใหม่ของรัฐบาลกลางที่ออกในปี 2019 ความคุ้มครองประเภทนี้จะเป็นไปตามข้อกำหนดความคุ้มครองก่อนหน้านี้ในกรณีของเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมซึ่งกำหนดให้บุคคลนั้นต้องได้รับความคุ้มครองก่อนเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษ
• ความคุ้มครองของ TRICARE (ทางทหาร) ความครอบคลุมของโครงการผลประโยชน์ด้านสุขภาพของกองทุนที่ไม่ได้จัดสรรและความครอบคลุมของการบริหารงานทหารผ่านศึก (VA)
• ความช่วยเหลือทางการแพทย์ผู้ลี้ภัย
• ความครอบคลุมของพูลที่มีความเสี่ยงสูงส่วนใหญ่ (ในรัฐที่ยังคงใช้งานพูลที่มีความเสี่ยงสูง)

ความครอบคลุมที่จำเป็นขั้นต่ำบางประเภทเป็นไปตาม ACA รวมถึงแผนการที่นายจ้างให้การสนับสนุนซึ่งมีผลตั้งแต่ต้นปี 2014 (แม้ว่ากฎของ ACA จะแตกต่างกันสำหรับแผนกลุ่มใหญ่และกลุ่มเล็ก) และแผนการตลาดแต่ละรายการที่มีผลในเดือนมกราคม 2014 หรือใหม่กว่า

แต่ความครอบคลุมที่จำเป็นขั้นต่ำประเภทอื่น ๆ ไม่สอดคล้องกับ ACA หรือไม่ได้รับการควบคุมอย่างเข้มงวดโดย ACA ซึ่งรวมถึงแผนปู่ย่าตายายสระว่ายน้ำที่มีความเสี่ยงสูงและ Medicare และ Medicaid (มีข้อกำหนดของ ACA บางส่วนที่ใช้กับความครอบคลุมบางประเภทเหล่านี้ แต่ไม่ถึงระดับที่มีการควบคุมแผนรายบุคคลและกลุ่มย่อย)

ดังนั้นความจริงที่ว่าแผนของคุณไม่เป็นไปตามหลักเกณฑ์สำหรับการปฏิบัติตาม ACA หรือการกำหนดวันที่ ACA ล่วงหน้าจึงไม่ได้หมายความว่าแผนของคุณจะไม่ครอบคลุมขั้นต่ำที่จำเป็น หากมีข้อสงสัยโปรดตรวจสอบกับผู้ดูแลแผนของคุณเพื่อให้แน่ใจ

สิ่งที่ไม่นับเป็นความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น?

โดยทั่วไปความคุ้มครองที่ไม่ครอบคลุมไม่ถือเป็นความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น ดังนั้นแผนที่ออกแบบมาเพื่อเสริมความคุ้มครองอื่น ๆ หรือเพื่อให้ผลประโยชน์ จำกัด เท่านั้นจึงไม่ถือว่าเป็นความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น

หากคุณใช้แผนใดแผนหนึ่งเหล่านี้เป็นความคุ้มครอง แต่เพียงผู้เดียวคุณจะไม่มีสิทธิ์ในช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษหากคุณประสบกับเหตุการณ์ที่เข้าเกณฑ์ซึ่งต้องได้รับความคุ้มครองล่วงหน้า (ส่วนใหญ่เป็นเช่นนั้น) และคุณจะต้องอยู่ภายใต้ข้อกำหนดความรับผิดชอบร่วมกันหากคุณอาศัยอยู่ใน DC, Massachusetts, New Jersey, California, Vermont หรือ Rhode Island

ตัวอย่างแผนที่ไม่ใช่ความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น ได้แก่ :

• สิ่งใดก็ตามที่ถือเป็น "ผลประโยชน์ที่ยกเว้น" ภายใต้ ACA ซึ่งหมายความว่าไม่ได้รับการควบคุมโดยกฎหมายปฏิรูปการดูแลสุขภาพ ซึ่งรวมถึงความครอบคลุมด้านทันตกรรมและการมองเห็นแบบสแตนด์อะโลนแผนการชดใช้ค่าเสียหายอาหารเสริมอุบัติเหตุแผนเจ็บป่วยขั้นวิกฤตความครอบคลุมของพนักงาน ฯลฯ โดยทั่วไปแล้วผลประโยชน์ที่ยกเว้นไม่เคยได้รับการออกแบบมาเพื่อใช้เป็นแหล่งความคุ้มครองของบุคคล แต่เพียงผู้เดียว ควรเสริมแผนประกันสุขภาพ "ของจริง"
• แผนประกันสุขภาพระยะสั้นรวมถึงความคุ้มครองระยะสั้นที่มอบให้กับอาสาสมัคร Peace Corps ที่เพิ่งกลับมา แม้ว่าแผนสุขภาพระยะสั้นจะสามารถใช้งานได้นานถึงสามปี (รวมถึงการต่ออายุ) ในหลายรัฐการยุติแผนระยะสั้นไม่ได้ทำให้ระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษสูญเสียความคุ้มครอง ดังนั้นผู้ที่สูญเสียความคุ้มครองระยะสั้นจะไม่สามารถลงทะเบียนในความคุ้มครองที่เป็นไปตาม ACA ได้จนกว่าจะถึงช่วงเปิดรับสมัครประจำปีถัดไป
• แผน Medicaid ผลประโยชน์ที่ จำกัด บางแผน (ความคุ้มครอง จำกัด เฉพาะการวางแผนครอบครัวหรือเฉพาะการดูแลที่เกี่ยวข้องกับการตั้งครรภ์หรือการดูแลฉุกเฉินเท่านั้นเป็นต้น) ตามที่ระบุไว้ข้างต้น HHS ได้เปลี่ยนกฎเพื่อให้แผนเหล่านี้นับเป็น "ก่อนหน้า ความคุ้มครอง "ในสถานการณ์ที่บุคคลประสบกับเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมซึ่งต้องได้รับความคุ้มครองล่วงหน้าเพื่อเริ่มช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษ แต่ความแตกต่างยังคงมีความสำคัญเนื่องจากบุคคลที่มีสิทธิ์ได้รับเฉพาะความคุ้มครองของ Medicaid ที่ไม่ใช่ของ MEC ก็มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษในการแลกเปลี่ยน (หากรายได้ของพวกเขาทำให้พวกเขามีสิทธิ์) ในขณะที่บุคคลที่มีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น Medicaid จะไม่มีสิทธิ์ได้รับ เงินอุดหนุนใด ๆ ในการแลกเปลี่ยน
• ความครอบคลุมของ AmeriCorps (แต่สมาชิก AmeriCorps มีสิทธิ์ได้รับช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษทั้งในช่วงเริ่มต้นและสิ้นสุดการให้บริการระหว่างที่พวกเขาสามารถลงทะเบียนในแผนตาม ACA ในการแลกเปลี่ยนของรัฐ)

มูลค่าขั้นต่ำหมายถึงสิ่งเดียวกันกับความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็นหรือไม่?

มูลค่าขั้นต่ำและความครอบคลุมที่จำเป็นขั้นต่ำเป็นทั้งเงื่อนไขที่นำมาใช้กับ ACA และแม้ว่าจะฟังดูคล้ายกัน แต่ก็มีความหมายที่แตกต่างกัน

ตามที่อธิบายไว้ข้างต้นความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็นคือความคุ้มครองที่เป็นไปตามข้อบังคับของ ACA ส่วนบุคคลและความคุ้มครองที่เป็นไปตามข้อกำหนดความคุ้มครองก่อนหน้านี้เมื่อเหตุการณ์ที่เข้าเกณฑ์ต้องมีการครอบคลุมล่วงหน้าเพื่อที่จะเริ่มช่วงการลงทะเบียนพิเศษ

อย่างไรก็ตามมูลค่าขั้นต่ำจะเกี่ยวข้องกับข้อบังคับของนายจ้างและมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษในการแลกเปลี่ยนเมื่อบุคคลสามารถเข้าถึงแผนที่เสนอโดยนายจ้างทุกขนาด

ภายใต้ ACA นายจ้างที่มีพนักงานเต็มเวลาเทียบเท่า 50 คนขึ้นไปจะต้องเสนอประกันสุขภาพให้กับพนักงานเต็มเวลา (30+ ชั่วโมงต่อสัปดาห์) เพื่อให้เป็นไปตามข้อบังคับของนายจ้างและหลีกเลี่ยงการลงโทษทางภาษีที่อาจเกิดขึ้นมี กฎพื้นฐานสองข้อที่ใช้ในแง่ของความครอบคลุม:

• เบี้ยประกันภัยจะต้องมีราคาไม่แพง (ซึ่งหมายความว่าพนักงานจะมีค่าใช้จ่ายไม่เกิน 9.78% ของรายได้ครัวเรือนในปี 2020 สำหรับความครอบคลุมของพนักงานเท่านั้น)
• ความคุ้มครองจะต้องให้ มูลค่าขั้นต่ำซึ่งหมายความว่าจะครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลอย่างน้อยร้อยละ 60 สำหรับประชากรโดยเฉลี่ยและให้ความคุ้มครอง "จำนวนมาก" สำหรับบริการผู้ป่วยในและแพทย์

แม้ว่านายจ้างขนาดเล็ก (พนักงานประจำที่เทียบเท่าน้อยกว่า 50 คน) ไม่จำเป็นต้องเสนอความคุ้มครอง แต่หลายคนก็ทำเช่นกัน และไม่ว่านายจ้างจะมีขนาดเท่าใดหากพนักงานได้รับความคุ้มครองที่ถือว่าเหมาะสม (ไม่เกิน 9.78% ของรายได้ครัวเรือนในปี 2020 สำหรับความครอบคลุมของพนักงานเท่านั้น) และให้มูลค่าขั้นต่ำพนักงานจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษ เพื่อชดเชยต้นทุนของแผนการตลาดแต่ละรายการในการแลกเปลี่ยนสมาชิกในครอบครัวของพนักงานยังไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนโดยสมมติว่าพวกเขาได้รับอนุญาตให้ลงทะเบียนในแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุน ดังนั้นหากพนักงานและ / หรือครอบครัวของพวกเขาต้องการปฏิเสธข้อเสนอของนายจ้างในการให้ความคุ้มครองและได้รับแผนซื้อโดยเอกชนพวกเขาจะต้องจ่ายเต็มราคาตราบเท่าที่ข้อเสนอของนายจ้างถือว่ามีราคาไม่แพงและให้มูลค่าขั้นต่ำ

นายจ้างขนาดใหญ่มักเสนอแผนการที่ให้มูลค่าขั้นต่ำทั้งสองอย่างเนื่องจากแผนการที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างมีแนวโน้มที่จะแข็งแกร่งพอสมควรและเนื่องจากนายจ้างต้องการหลีกเลี่ยงการลงโทษนายจ้าง ความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุนถือเป็นความคุ้มครองที่จำเป็นขั้นต่ำเช่นกัน แต่เป็นที่ชัดเจนว่าคำศัพท์ทั้งสองมีความหมายที่แตกต่างกัน

• แบ่งปัน
• พลิก
• อีเมล์
• ข้อความ