เนื้อหา
- อัตราการเปลี่ยนแปลงสำหรับแต่ละตลาด
- เบี้ยประกันภัยโดยรวมเทียบกับเกณฑ์มาตรฐาน
- สิ่งนี้หมายถึงอะไรสำหรับพรีเมี่ยมปี 2019
- ปัจจัยที่ทำให้ราคาสูงขึ้น
- ปัจจัยที่ทำให้ราคาลดลง
- ปัจจัยอื่น ๆ อีกมากมาย
ตามที่ปรากฎว่าหัวข้อข่าวทั้งสองชุดเป็นเรื่องจริงในบางพื้นที่เบี้ยประกันภัยจะลดลงด้วยเหตุผลหลายประการ แต่ในพื้นที่ส่วนใหญ่เป็นเบี้ยประกันภัย ด้วย จะสูงกว่าที่เคยเป็นมาโดยปราศจากการตัดสินใจของรัฐบาล มาดูกันว่าเกิดอะไรขึ้นกับเบี้ยประกันสุขภาพของคุณ
อัตราการเปลี่ยนแปลงสำหรับแต่ละตลาด
สำหรับผู้เริ่มต้นพาดหัวข่าวส่วนใหญ่ที่คุณเห็นคือประกันสุขภาพที่ผู้คนซื้อในแต่ละตลาด ที่สามารถอยู่ในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพหรือนอกการแลกเปลี่ยน (เช่นซื้อโดยตรงจาก บริษัท ประกันสุขภาพ) แต่ไม่รวมถึงความคุ้มครองที่ผู้คนได้รับจากนายจ้างและไม่รวมถึง Medicare, Medicaid หรือประกันสุขภาพเด็ก โปรแกรม.
มีน้อยกว่า 16 ล้านคนที่ลงทะเบียนในการประกันสุขภาพแต่ละตลาดในสหรัฐอเมริกา ซึ่งมีจำนวนน้อยกว่า 5 เปอร์เซ็นต์ของประชากรสหรัฐฯ ดังนั้นแม้ว่าชาวอเมริกันส่วนใหญ่จะได้รับการประกันสุขภาพจากนายจ้างหรือจากโครงการที่ดำเนินการโดยรัฐบาล (Medicare, Medicaid, CHIP, VA เป็นต้น) แต่หัวข้อข่าวที่คุณเห็นมักจะไม่มี จะทำอย่างไรกับแผนเหล่านั้น แต่พาดหัวข่าวมักจะกล่าวถึงตลาดแต่ละแห่ง
นั่นคือตลาดที่ต้องการการปฏิรูปมากที่สุดก่อนพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงและเป็นกลุ่มตลาดที่ได้รับผลกระทบหนักที่สุดจาก ACA (ตลาดประกันสุขภาพกลุ่มเล็กก็เห็นการปฏิรูปที่สำคัญเช่นกัน แต่ไม่มากเท่ากับตลาดแต่ละแห่ง ). ไม่น่าแปลกใจที่ยังเป็นตลาดที่มีการเปลี่ยนแปลงมากที่สุดในช่วงหลายปีที่ผ่านมาและได้รับความสนใจในแต่ละปีเมื่อมีการประกาศการเปลี่ยนแปลงอัตรา
เบี้ยประกันภัยโดยรวมเทียบกับเกณฑ์มาตรฐาน
เมื่อเราดูเบี้ยประกันภัยโดยเฉลี่ยในตลาดแต่ละแห่งทั่วประเทศจะเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในปี 2562
อัตรายังไม่ได้รับการสรุปในบางรัฐ แต่การเพิ่มขึ้นโดยเฉลี่ยมากกว่า 3 เปอร์เซ็นต์เล็กน้อย ซึ่งน้อยกว่าอัตราเฉลี่ยที่เพิ่มขึ้นในปี 2017 (ประมาณ 25 เปอร์เซ็นต์) และปี 2018 (ประมาณ 30 เปอร์เซ็นต์)
แม้ว่าจะมีการเพิ่มขึ้นโดยเฉลี่ยทั่วประเทศเล็กน้อย แต่อัตราการเปลี่ยนแปลงจะแตกต่างกันมากในแต่ละพื้นที่ ตัวอย่างเช่นในรัฐแมริแลนด์เบี้ยประกันภัยของแต่ละตลาดโดยเฉลี่ยลดลงประมาณ 13 เปอร์เซ็นต์ แต่ในรัฐวอชิงตันกลับเพิ่มขึ้นโดยเฉลี่ยเกือบ 14 เปอร์เซ็นต์
การคำนวณเหล่านี้ขึ้นอยู่กับว่าอัตราจะเปลี่ยนแปลงอย่างไรหากทุกคนยังคงใช้นโยบายปัจจุบันของตนในปี 2019 ซึ่งไม่น่าจะเป็นไปได้ที่จะมีผู้ลงทะเบียนจำนวนมากเลือกซื้อสินค้าระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดในแต่ละปีและเปลี่ยนแผนหากมีตัวเลือกที่ดีกว่า แต่หากไม่มีการเปลี่ยนแปลงแผนเรากำลังมองหาเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยทั่วประเทศที่เพิ่มขึ้นเล็กน้อยสำหรับปี 2019
เหตุใดเราจึงได้ยินว่าอัตราเฉลี่ยลดลง? ปรากฎว่าค่าเฉลี่ย เกณฑ์มาตรฐาน เบี้ยประกันภัย (เมื่อเทียบกับเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยโดยรวม) ในรัฐที่ใช้ HealthCare.gov จะลดลงเล็กน้อยสำหรับปี 2019 แผนเปรียบเทียบกำหนดเป็นแผนเงินที่มีต้นทุนต่ำที่สุดเป็นอันดับสองในแต่ละพื้นที่ (เป็นคำที่ใช้อธิบายชุดพื้นฐานด้วย ของผลประโยชน์ที่ต้องครอบคลุมในแต่ละด้าน แต่นั่นไม่ใช่คำจำกัดความที่เรากำลังพูดถึงที่นี่)
ในเดือนตุลาคม 2018 รัฐบาลกลางได้เผยแพร่ข้อมูลที่แสดงให้เห็นว่าเบี้ยประกันภัยมาตรฐานเฉลี่ยใน 39 รัฐจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างไรในปี 2019: ลดลงโดยเฉลี่ย 1.5 เปอร์เซ็นต์แม้ว่าจะแตกต่างกันไปจากการลดลง 26 เปอร์เซ็นต์ในเทนเนสซีไปจนถึงเพิ่มขึ้น 20 เปอร์เซ็นต์ใน North Dakota
ข้อมูลไม่รวมข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงแผนเปรียบเทียบสำหรับ DC และ 11 รัฐที่ดำเนินการแพลตฟอร์มแลกเปลี่ยนของตนเองซึ่งคิดเป็นประมาณหนึ่งในสี่ของการลงทะเบียนแลกเปลี่ยนทั้งหมดในประเทศ
สิ่งนี้หมายถึงอะไรสำหรับพรีเมี่ยมปี 2019
เบี้ยประกันภัยมาตรฐานมีความสำคัญเนื่องจากเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมขึ้นอยู่กับต้นทุนของแผนเปรียบเทียบ แนวคิดก็คือค่าใช้จ่ายของแผนเปรียบเทียบลบด้วยเงินช่วยเหลือพิเศษจะทำให้เบี้ยประกันภัยสุทธิซึ่งถือว่าเหมาะสมตามรายได้ของผู้ลงทะเบียน
เมื่อค่าใช้จ่ายของแผนเปรียบเทียบในพื้นที่หนึ่ง ๆ เพิ่มขึ้นเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมในพื้นที่นั้นก็ต้องเพิ่มขึ้นเช่นกันเพื่อให้เบี้ยประกันภัยสุทธิอยู่ในระดับที่เหมาะสม แต่เมื่อต้นทุนของแผนเปรียบเทียบลดลงการอุดหนุนแบบพรีเมียมก็ลดลงเช่นกันเนื่องจากเงินช่วยเหลือไม่จำเป็นต้องมีจำนวนมากเพื่อที่จะได้รับเบี้ยประกันภัยสุทธิของแผนเปรียบเทียบลดลงจนถึงระดับที่เหมาะสม
เฉพาะสำหรับผู้ลงทะเบียนแต่ละคนขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายของแผนที่พวกเขาเลือกและค่าใช้จ่ายของแผนเกณฑ์มาตรฐานในพื้นที่นั้น ๆ (แผนเกณฑ์มาตรฐานแตกต่างกันมากในแต่ละรัฐ) แต่โดยทั่วไปการอุดหนุนแบบพรีเมียมจะลดลงเมื่อเบี้ยประกันภัยของแผนเปรียบเทียบลดลง
ดังนั้นเราสามารถคาดหวังว่ามูลค่าของเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมจะลดลงเล็กน้อยในปี 2019 ในช่วงสองปีติดต่อกันเมื่อจำนวนเงินอุดหนุนพรีเมียมโดยเฉลี่ยเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ แต่ค่าใช้จ่ายของ นโยบายการประกันสุขภาพเฉพาะของคุณ อาจขึ้นหรือลงก็ได้ขึ้นอยู่กับว่าคุณได้รับเงินช่วยเหลือพิเศษ (ผู้ลงทะเบียนแลกเปลี่ยนส่วนใหญ่ทำ แต่ทุกคนที่ลงทะเบียนนอกการแลกเปลี่ยนจะจ่ายเต็มราคา) และราคาของแผนของคุณจะเปลี่ยนแปลงไปเท่าใด
หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนและราคาแผนของคุณเพิ่มขึ้นเล็กน้อย แต่เงินช่วยเหลือพิเศษในพื้นที่ของคุณลดลงเล็กน้อยคุณจะได้รับเบี้ยประกันภัยสุทธิในปี 2562 สูงกว่าที่คุณมีในปี 2561
ในทางกลับกันหากคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือคุณเพียงแค่ต้องดูว่าเบี้ยประกันภัยปกติของแผนของคุณมีการเปลี่ยนแปลงมากน้อยเพียงใดซึ่งแตกต่างกันไปมากในแต่ละพื้นที่และจากผู้ประกันรายหนึ่งไปยังอีกรายหนึ่ง
ไม่มีคำตอบเดียวที่ใช้ได้กับทุกคน และบางครั้งการเปลี่ยนแปลงที่ดูเหมือนดีอย่างสม่ำเสมออาจส่งผลให้ผู้ลงทะเบียนบางคนมีเบี้ยประกันภัยสูงขึ้น รัฐเทนเนสซีเป็นตัวอย่างที่ดีในเรื่องนี้: บริษัท ประกันใหม่สองรายกำลังเข้าร่วมการแลกเปลี่ยนสำหรับปี 2019 บริษัท ประกันที่มีอยู่สองรายกำลังขยายพื้นที่ให้บริการและ บริษัท ประกัน 2 รายกำลังลดราคาของพวกเขาด้วยเปอร์เซ็นต์เลขสองหลัก
นั่นเป็นข่าวดีทั้งหมด แต่เบี้ยประกันภัยมาตรฐานโดยเฉลี่ยจะลดลงมากกว่าเบี้ยประกันภัยโดยรวมเล็กน้อย นั่นหมายความว่าจำนวนเงินอุดหนุนจะลดลงมากกว่าจำนวนเบี้ยประกันภัยโดยเฉลี่ยและผู้ที่ไม่ซื้อของอย่างระมัดระวังในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดอาจพบว่าความครอบคลุมของพวกเขาหลังจากใช้เงินอุดหนุนแล้วมีราคาแพงกว่าในปี 2019 มากกว่าปี 2018
ปัจจัยที่ทำให้ราคาสูงขึ้น
ปัจจัยบางอย่างที่ทำให้อัตราเพิ่มขึ้นไม่เกี่ยวข้องกับการแทรกแซงของรัฐบาลเมื่อเร็ว ๆ นี้รวมถึงค่าใช้จ่ายในการดูแลทางการแพทย์และยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ แต่ตลอดปี 2018 เราได้รับฟังเกี่ยวกับวิธีที่รัฐสภาและฝ่ายบริหารของทรัมป์ทำให้เบี้ยประกันภัยสูงขึ้นสำหรับปี 2562 มากกว่าที่ควรจะเป็น และนั่นก็เป็นความจริงแม้ว่าเบี้ยประกันภัยโดยรวมจะเพิ่มขึ้นเล็กน้อยเท่านั้น
การกำจัดการลงโทษบุคคลที่มอบอำนาจ
มีสองประเด็นหลักในการเล่นที่นี่ ประการแรกคือการยกเลิกการลงโทษตามอำนาจหน้าที่ของ ACA ที่กำลังจะเกิดขึ้น บทลงโทษดังกล่าวถูกยกเลิกโดยเป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติการลดภาษีและการจ้างงานซึ่งมีผลบังคับใช้ในช่วงปลายปี 2560 แม้ว่าการยกเลิกบทลงโทษจะไม่มีผลจนถึงวันที่ 1 มกราคม 2019
ก่อนที่สภาคองเกรสจะผ่านร่างกฎหมายนี้ (ซึ่งเป็นเรื่องที่กว้างไกลการกำจัดบทลงโทษของแต่ละบุคคลเป็นเพียงส่วนเล็ก ๆ เท่านั้น) สำนักงานงบประมาณของรัฐสภาที่ไม่ฝักใฝ่ฝ่ายใดคาดการณ์ว่าการกำจัดบทลงโทษของแต่ละบุคคลจะทำให้เบี้ยประกันภัยในแต่ละตลาดเป็น 10 เปอร์เซ็นต์ที่สูงขึ้นตลอดทศวรรษหน้าเมื่อเทียบกับสิ่งที่พวกเขาจะได้รับหากยังคงมีการกำหนดโทษไว้
แน่นอนว่าในฤดูใบไม้ผลิและต้นฤดูร้อนของปี 2018 เมื่อ บริษัท ประกันเริ่มยื่นอัตราที่เสนอสำหรับปี 2019 การยกเลิกหนังสือมอบอำนาจส่วนบุคคลนั้นแทบจะระบุไว้ในระดับสากลว่าเป็นปัจจัยที่ผลักดันค่าเบี้ยประกันภัย แม้ในกรณีที่ผู้ประกันตนได้เสนออัตราโดยรวม ลดลงโดยทั่วไปแล้วพวกเขาตั้งข้อสังเกตว่าอัตราจะลดลงมากยิ่งขึ้นหากไม่ได้ตัดการลงโทษตามข้อบังคับ
DC, นิวเจอร์ซีย์และแมสซาชูเซตส์ทั้งหมดจะมีเอกสารของตัวเอง (พร้อมบทลงโทษที่เกี่ยวข้อง) ในปี 2019 ซึ่งจะช่วยลดผลกระทบจากการยกเลิกโทษของรัฐบาลกลางในรัฐเหล่านั้น เวอร์มอนต์จะเข้าร่วมกับพวกเขาในปี 2020 และรัฐอื่น ๆ อาจเลือกที่จะสร้างเอกสารของตนเองในปีต่อ ๆ ไป
การขยายแผนระยะสั้นและแผนสุขภาพของสมาคม
ปัจจัยอื่น ๆ ที่การยื่นอัตราของ บริษัท ประกันมักอ้างว่าเป็นเหตุผลสำหรับเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นคือการตัดสินใจของ Trump Administration ในการขยายการเข้าถึงแผนประกันสุขภาพระยะสั้นและแผนสุขภาพของสมาคม
กฎใหม่ของฝ่ายบริหารอนุญาตให้นโยบายระยะสั้นอยู่ได้นานขึ้นและสามารถต่ออายุได้และอนุญาตให้ผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระซื้อความคุ้มครองภายใต้แผนสุขภาพของสมาคม ในทั้งสองกรณีแนวคิดก็คือทางเลือกเหล่านั้นมีเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่า (เนื่องจากไม่ครอบคลุมมากนักและอยู่ภายใต้กฎระเบียบที่น้อยกว่า) ดังนั้นจึงเป็นที่สนใจของผู้ที่มีสุขภาพแข็งแรงมากขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษใน การแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐ
เรื่องนี้เป็นที่ถกเถียงกันมาก ในแง่หนึ่งผู้คนที่อยู่ในสถานการณ์นั้น (กล่าวคือต้องจ่ายราคาเต็มสำหรับกรมธรรม์ประกันสุขภาพในแต่ละตลาดซึ่งอาจทำให้เสียรายได้ 20+ เปอร์เซ็นต์ได้อย่างง่ายดายหากพวกเขาเกินขีด จำกัด รายได้สำหรับเงินช่วยเหลือเพียงเล็กน้อย คุณสมบัติ) หมดหวังสำหรับทางเลือกอื่นที่มีต้นทุนต่ำกว่า และถ้าพวกเขามีสุขภาพที่ดีพวกเขาก็อาจเต็มใจที่จะเล่นการพนันและจัดการกับแผนการที่มีประสิทธิภาพน้อยกว่าซึ่งเหมาะกับงบประมาณของพวกเขาได้ง่ายกว่า
แต่ในทางกลับกันคนที่ทำเช่นนั้นอาจพบว่าตัวเองอยู่ระหว่างก้อนหินและสถานที่แข็งหากพวกเขาได้รับบาดเจ็บสาหัสหรือไม่สบายเนื่องจากมีข้อเสียมากมายสำหรับแผนการที่มีการควบคุมน้อย โดยเฉพาะอย่างยิ่งผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่สำคัญของ ACA ไม่จำเป็นต้องครอบคลุมซึ่งหมายความว่าอาจมีช่องโหว่ในการรายงานข่าว (สิ่งต่างๆเช่นยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์การดูแลการคลอดบุตรการดูแลสุขภาพจิต ฯลฯ อาจไม่ครอบคลุมทั้งหมดขึ้นอยู่กับ แผนการ).
จากมุมมองของประชากรทั้งหมดกลุ่มความเสี่ยงของตลาดแต่ละแห่งจะได้รับอันตรายเมื่อคนที่มีสุขภาพดีได้รับทางเลือกที่มีต้นทุนต่ำกว่า โดยทั่วไปแผนระยะสั้นมีให้สำหรับผู้ที่มีสุขภาพแข็งแรงเท่านั้นเนื่องจากสามารถปฏิเสธผู้สมัครตามประวัติทางการแพทย์ได้ แผนสุขภาพของสมาคมไม่สามารถปฏิเสธผู้สมัครหรือเรียกเก็บเงินในราคาที่สูงขึ้นตามประวัติทางการแพทย์ แต่แผนสามารถออกแบบในลักษณะที่พวกเขาไม่ได้ดึงดูดผู้ที่มีเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน
การขยายแผนระยะสั้นและแผนสุขภาพของสมาคมคาดว่าจะดึงคนที่มีสุขภาพดีออกจากกลุ่มความเสี่ยงที่เป็นไปตามข้อกำหนดของ ACA (คนที่ไม่มีประกันก็มีแนวโน้มที่จะถูกดึงดูดไปยังทางเลือกที่มีต้นทุนต่ำกว่าเหล่านี้ซึ่งไม่ใช่เรื่องเลวร้ายหากมีบางคน ประกันดีกว่าไม่มีเลย)
ปัจจัยที่ทำให้ราคาลดลง
แม้ว่าการยกเลิกบทลงโทษบุคคลที่ได้รับมอบอำนาจและการขยายแผนระยะสั้นและแผนสุขภาพของสมาคมจะช่วยผลักดันเบี้ยประกันภัยให้สูงกว่าที่เคยเป็นมาในปี 2562 แต่ก็มีปัจจัยอื่น ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเราพิจารณาอัตราของรัฐ - ตามสถานะที่ทำให้อัตราเป็น ต่ำกว่า มากกว่าที่พวกเขาเคยเป็น
อัตราสูงกว่าที่จำเป็นในปี 2018
ประเด็นสำคัญประการหนึ่งที่นำไปใช้ในหลายรัฐคือข้อเท็จจริงที่ว่า บริษัท ประกันจำนวนมากล้นตลาดเมื่อพวกเขากำหนดเบี้ยประกันภัยสำหรับปี 2018 โปรดทราบว่าสถานการณ์ในฤดูใบไม้ผลิ / ต้นฤดูร้อนของปี 2017 (เมื่อมีการกำหนดอัตราสำหรับปี 2018) มีความไม่แน่นอนเป็นพิเศษ
ในปี 2560
- สภาคองเกรสอยู่ระหว่างการพยายามยกเลิก ACA และแม้ว่าจะยังไม่เกิดขึ้น แต่ก็ยังไม่ถึงฤดูใบไม้ร่วงที่ชัดเจนว่า ACA จะไม่ถูกยกเลิกในปี 2560
- ฝ่ายบริหารของทรัมป์ขู่ซ้ำ ๆ ว่าจะตัดการระดมทุนเพื่อลดการแบ่งปันต้นทุนและปัญหานั้นไม่ได้รับการแก้ไขจนถึงเดือนตุลาคมเมื่อการระดมทุนถูกตัดออกอย่างเป็นทางการ (บริษัท ประกันในรัฐส่วนใหญ่ได้เพิ่มค่าใช้จ่ายของ CSR ให้กับเบี้ยประกันภัยแผนเงินซึ่งแม้ว่า มันผลักดันเบี้ยประกันภัยโดยเฉลี่ยและส่งผลให้ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมมากขึ้นและเบี้ยประกันภัยหลังการอุดหนุนที่ราคาไม่แพงมากขึ้นสำหรับผู้ลงทะเบียนหลายคน)
- สถานะของผู้รับมอบอำนาจแต่ละคนเป็นปัญหาอย่างมาก แม้ว่าการยกเลิกใบอนุญาตของ ACA จะไม่ประสบความสำเร็จ แต่ บริษัท ประกันก็ไม่รู้ว่ากรมสรรพากรจะยังคงบังคับใช้หนังสือมอบอำนาจต่อไปหรือไม่ และแม้ว่าจะเป็นเช่นนั้น แต่ก็ยังมีความไม่แน่นอนว่าประชาชนจะได้รับหรือไม่ รับรู้ ไม่มีการบังคับใช้อาณัติซึ่งอาจทำให้คนที่มีสุขภาพแข็งแรงน้อยลงซื้อความคุ้มครอง
ด้วยความไม่แน่นอนอย่างมาก บริษัท ประกันจึงเสนอให้เพิ่มอัตราอย่างมากในปี 2018 และแม้ว่าหน่วยงานกำกับดูแลในบางรัฐจะปฏิเสธการเพิ่มขึ้นบางส่วน แต่การเพิ่มขึ้นของอัตราเฉลี่ยที่ได้รับการอนุมัติสำหรับปี 2018 นั้นอยู่ที่ประมาณ 30 เปอร์เซ็นต์ในแต่ละตลาด และนั่นเป็นอันดับต้น ๆ ของการเพิ่มขึ้นของอัตราเฉลี่ย 25 เปอร์เซ็นต์ที่เราเห็นในปี 2017 ผลลัพธ์ที่ได้คือเบี้ยประกันภัยที่สูงโดยเฉพาะสำหรับผู้ที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมและโดยเฉพาะเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมจำนวนมากสำหรับผู้ที่ทำ
ดังนั้นแม้ว่าการลงทะเบียนนอกระบบแลกเปลี่ยน (ที่ไม่มีเงินอุดหนุน) ลดลงอย่างมากการลงทะเบียนแลกเปลี่ยนลดลงเพียงเล็กน้อย (11.8 ล้านคนลดลงจาก 12.2 ล้านคนในปี 2017) แม้ว่าการลงทะเบียนแบบเปิดจะนานกว่าครึ่งหนึ่งสำหรับความครอบคลุมในปี 2018 เท่าที่เคยมีมา เป็นเวลาหลายปีก่อนหน้านี้
ความสามารถในการทำกำไรของ บริษัท ประกันในแต่ละตลาดเริ่มแพร่หลายมากขึ้นในปี 2560 และ 2561 และแม้ว่าความสามารถในการทำกำไรจะเป็นเป้าหมายที่ต้องการสำหรับ บริษัท ประกันภัย แต่ก็ไม่ได้รับอนุญาตให้เป็น เกินไป ทำกำไรได้ หากค่าใช้จ่ายในการบริหารทั้งหมดของพวกเขา (รวมถึงค่าใช้จ่ายทั้งหมดบวกผลกำไร) เกิน 20 เปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันภัยที่พวกเขารวบรวมพวกเขาจะต้องส่งเช็คคืนเงินให้กับสมาชิกของพวกเขา นี่เป็นข้อกำหนดใน ACA ที่ทำให้มั่นใจได้ว่าแผนสุขภาพใช้จ่ายเบี้ยประกันภัยส่วนใหญ่ไปกับค่ารักษาพยาบาลมากกว่าค่าใช้จ่ายในการบริหารและผลกำไร
ดังนั้นจึงไม่เป็นประโยชน์ต่อผู้ประกันตนเพียงแค่ขึ้นอัตราและจ่ายเบี้ยประกันเพิ่มเติม และเมื่อเห็นได้ชัดว่าเบี้ยประกันภัยสำหรับปี 2561 ได้รับการกำหนดไว้สูงเกินไปในหลาย ๆ กรณีผู้ประกันตนที่เสนออัตราลดลงสำหรับปี 2562 (หรือในบางกรณีอาจมีการลดอัตราที่เสนอหากไม่เป็นไปตามปัจจัยที่อธิบายไว้ข้างต้นที่ผลักดันให้เบี้ยประกันภัยสูงขึ้น มากกว่าที่จะเป็นในปี 2019)
โครงการประกันภัยต่อตามรัฐ
หลายรัฐได้จัดตั้งหรือจะจัดตั้งโครงการประกันภัยต่อในไม่ช้าเพื่อรักษาเสถียรภาพของตลาดประกันสุขภาพแต่ละแห่ง แนวคิดก็คือโปรแกรมการประกันภัยต่อรับส่วนหนึ่งของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่มีต้นทุนสูงทำให้ บริษัท ประกันมีความเสี่ยงโดยรวมน้อยลงและเบี้ยประกันที่ต่ำลงตามลำดับ
สามรัฐ - อลาสก้าโอเรกอนและมินนิโซตามีโครงการประกันภัยต่ออยู่แล้ว วิสคอนซินเมนแมริแลนด์และนิวเจอร์ซีย์ล้วนได้รับการอนุมัติจากรัฐบาลกลางในปี 2561 เพื่อจัดตั้งโครงการประกันภัยต่อโดยเริ่มในปี 2562
ไม่ใช่เรื่องบังเอิญอะแลสกามินนิโซตาวิสคอนซินแมริแลนด์และนิวเจอร์ซีย์จะเห็นว่าเบี้ยประกันภัยโดยรวมลดลงในปี 2562 ในโอเรกอนและรัฐเมนอัตราเฉลี่ยจะสูงขึ้นในปี 2562 แต่การเพิ่มขึ้นของอัตราจะมีนัยสำคัญมากขึ้นหากไม่มี โครงการประกันภัยต่อ
กฎข้อบังคับของรัฐเพื่อ จำกัด แผนระยะสั้นและ / หรือแผนสุขภาพของสมาคม
แม้ว่าการขยายแผนระยะสั้นจะเป็นปัจจัยที่ผลักดันให้เบี้ยประกันภัยของแต่ละตลาดโดยเฉลี่ยสูงขึ้นในปี 2019 แต่กฎของรัฐบาลกลางใหม่ให้ทางเลือกในการกำหนดกฎระเบียบที่เข้มงวดขึ้นหากพวกเขาเลือกที่จะทำเช่นนั้น
มีหลายรัฐที่มีกฎของตัวเองสำหรับแผนระยะสั้นซึ่งยังคงมีผลบังคับใช้ต่อไปแม้ว่าจะมีการผ่อนคลายกฎของรัฐบาลกลางแล้วก็ตาม และอีกหลายรัฐได้ดำเนินการเพื่อกำหนดกฎระเบียบที่เข้มงวดมากขึ้นเกี่ยวกับแผนระยะสั้นในปี 2018 (นี่คือรายการกฎระเบียบของรัฐในปัจจุบันและคุณสามารถคลิกที่สถานะบนแผนที่นี้เพื่อดูรายละเอียดว่ารัฐนั้นควบคุมแผนสุขภาพระยะสั้นอย่างไร) .
บางรัฐยังออกกฎหมายหรือข้อบังคับเพื่อ จำกัด ขอบเขตของแผนระยะสั้น (เช่นแคลิฟอร์เนียออกกฎหมายที่ห้ามมิให้ผู้ประกอบอาชีพอิสระเข้าร่วมแผนสุขภาพของสมาคม)
ในรัฐที่กฎระเบียบ จำกัด การขยายแผนระยะสั้นและ / หรือแผนสุขภาพของสมาคมอย่างมีประสิทธิผลผลของกฎระเบียบใหม่ของรัฐบาลกลางจะถูกปิดเสียงซึ่งหมายความว่าเบี้ยประกันภัยในแต่ละตลาดจะลดลงในปี 2562 มากกว่าที่จะเป็นในกรณีใหม่ กฎของรัฐบาลกลางได้รับอนุญาตให้มีผลบังคับใช้
ปัจจัยอื่น ๆ อีกมากมาย
อย่างที่คุณเห็นมีหลายปัจจัยที่ส่งผลกระทบต่อเบี้ยประกันสุขภาพของแต่ละตลาดในปี 2562 บางส่วนผลักดันอัตราให้สูงขึ้นในขณะที่ปัจจัยอื่น ๆ กำลังผลักดันอัตราให้ต่ำกว่าที่ควรจะเป็น
ในหลาย ๆ รัฐคุณมีปัจจัยทั้งสองด้านที่ทำงานพร้อมกัน การเปลี่ยนแปลงอัตราเฉลี่ยโดยรวมเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในปี 2019 แต่มีการเปลี่ยนแปลงแบบรัฐต่อรัฐอย่างมีนัยสำคัญ
และถึงแม้ว่าค่าเฉลี่ย เกณฑ์มาตรฐาน เบี้ยประกันภัยจะลดลงเล็กน้อยนั่นหมายความว่าเงินอุดหนุนพรีเมียมจะลดลงเล็กน้อยในปี 2562 ไม่ได้หมายความว่าอย่างนั้น ของคุณ เบี้ยประกันภัยจะลดลงในปี 2562
ในตอนท้ายของวันสิ่งสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่มีประกันสุขภาพแต่ละตลาดในการซื้อสินค้าอย่างระมัดระวังในช่วงเปิดลงทะเบียนในฤดูใบไม้ร่วงนี้ (1 พฤศจิกายนถึง 15 ธันวาคมในรัฐส่วนใหญ่แม้ว่า DC และหกรัฐจะขยายระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิด)
มี บริษัท ประกันรายใหม่เข้าร่วมการแลกเปลี่ยนในหลายรัฐและการลดลงเล็กน้อยของเบี้ยประกันมาตรฐานหมายความว่าเบี้ยประกันภัยหลังการอุดหนุนของคุณอาจสูงกว่าในปี 2018 หากคุณรักษาแผนปัจจุบันไว้ การเปลี่ยนไปใช้แผนต้นทุนต่ำอาจเป็นทางเลือกสำหรับผู้ลงทะเบียนหลายคนแม้ว่าจะไม่มีคำตอบที่เหมาะกับทุกข้อเนื่องจากจะขึ้นอยู่กับเครือข่ายผู้ให้บริการผลประโยชน์โดยรวมและรายการยาที่ครอบคลุมสำหรับแผนทางเลือก คุณกำลังพิจารณา
หากคุณต้องการความช่วยเหลือคุณสามารถค้นหาโบรกเกอร์ที่ได้รับการรับรองจาก Exchange หรือติดต่อ Navigator ในพื้นที่ของคุณ แต่ในเกือบทุกรัฐคุณจะต้องเลือกแผนให้เสร็จสิ้นภายในวันที่ 15 ธันวาคม
เรียนรู้ว่าทำไมเบี้ยประกันสุขภาพของคุณจึงเพิ่มขึ้นในแต่ละปี