ปัจจัยที่ต้องพิจารณาในการเลือกประกันสุขภาพ

เนื้อหา

• คุณจะทำประกันสุขภาพได้อย่างไร?
• วิธีการเลือกแผนสุขภาพ
• ประกันสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุน
• ประกันสุขภาพส่วนบุคคล
• ระวังแผนที่ไม่สอดคล้องกับ ACA

สิ่งสำคัญคือต้องทำประกันสุขภาพสำหรับตัวคุณเองและสมาชิกในครอบครัวของคุณ การประกันภัยช่วยปกป้องคุณจากค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพที่สูงโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่เกี่ยวข้องกับโรคเรื้อรังหรือความจำเป็นในการรักษาตัวในโรงพยาบาล

คุณควรทำประกันสุขภาพด้วยเหตุผลเดียวกับที่คุณมีประกันรถยนต์หรือประกันเจ้าของบ้านเพื่อปกป้องเงินออมและรายได้ของคุณ แต่คุณต้องทำประกันสุขภาพด้วยเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะสามารถเข้าถึงการรักษาพยาบาลที่มีค่าใช้จ่ายสูงได้ในกรณีที่คุณต้องการ สำหรับโรงพยาบาลที่ยอมรับ Medicare (ซึ่งเป็นโรงพยาบาลส่วนใหญ่) กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดให้พวกเขาประเมินและรักษาเสถียรภาพของทุกคนที่ปรากฏตัวที่แผนกฉุกเฉินรวมถึงผู้หญิงที่ทำงานหนัก แต่นอกเหนือจากการประเมินและการรักษาเสถียรภาพในแผนกฉุกเฉินแล้ว ไม่มีข้อกำหนดว่าโรงพยาบาลจะให้การดูแลผู้ที่ไม่สามารถจ่ายเงินได้ ดังนั้นการขาดประกันสุขภาพอาจเป็นอุปสรรคสำคัญในการได้รับการดูแล

คุณจะทำประกันสุขภาพได้อย่างไร?

คุณสามารถทำประกันสุขภาพได้หลายวิธีขึ้นอยู่กับอายุสถานะงานและการเงินของคุณ ได้แก่ :

• การประกันสุขภาพโดยนายจ้าง บริษัท ขนาดใหญ่ในสหรัฐอเมริกาจะต้องจัดทำประกันสุขภาพราคาไม่แพงเพื่อเป็นผลประโยชน์ของพนักงาน (หรือต้องรับโทษทัณฑ์) และนายจ้างรายย่อยจำนวนมากก็เสนอความคุ้มครองให้กับคนงาน คุณมีแนวโน้มที่จะต้องจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนบางส่วนหรือค่าประกันสุขภาพโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณเพิ่มครอบครัวลงในแผนของคุณ
• ประกันสุขภาพที่คุณซื้อด้วยตัวเอง หากคุณประกอบอาชีพอิสระหรือทำงานใน บริษัท ขนาดเล็กที่ไม่มีประกันสุขภาพคุณจะต้องซื้อด้วยตนเอง คุณสามารถรับได้จากการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพในรัฐของคุณหรือโดยตรงจาก บริษัท ประกัน แต่เงินอุดหนุนแบบพรีเมียม (เพื่อลดจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายสำหรับความคุ้มครองของคุณ) และเงินอุดหนุนส่วนแบ่งค่าใช้จ่าย (เพื่อลดจำนวนเงินที่คุณต้องจ่าย เมื่อคุณต้องการการดูแลทางการแพทย์) จะใช้ได้ก็ต่อเมื่อคุณได้รับความคุ้มครองผ่านการแลกเปลี่ยน
• ประกันสุขภาพที่รัฐบาลจัดให้. หากคุณอายุ 65 ปีขึ้นไปพิการหรือมีรายได้น้อยหรือไม่มีเลยคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพที่รัฐบาลจ่ายให้เช่น Medicare และ Medicaid

หากคุณไม่มีประกันสุขภาพหรือประกันสุขภาพที่ไม่เพียงพอคุณจะต้องรับผิดชอบในการจ่ายค่าดูแลสุขภาพทั้งหมดของคุณเว้นแต่คุณจะสามารถเข้าถึงการดูแลที่คลินิกการกุศลได้ พระราชบัญญัติการคุ้มครองผู้ป่วยและการดูแลราคาไม่แพง (ACA) ซึ่งประกาศใช้ในเดือนมีนาคม 2553 รับรองว่าชาวอเมริกันส่วนใหญ่สามารถเข้าถึงประกันสุขภาพราคาไม่แพงได้

อย่างไรก็ตามมีข้อยกเว้นบางประการ บางส่วนเป็นผลมาจากข้อบกพร่องด้านการออกแบบใน ACA รวมถึงความผิดพลาดของครอบครัวและความจริงที่ว่าเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมถูก จำกัด ไว้ที่ 400% ของระดับความยากจนส่งผลให้บางคนที่มีรายได้เกินขีด จำกัด นั้นไม่เพียงพอ แต่บางส่วนเป็นผลมาจากกฎระเบียบคำตัดสินของศาลและการต่อต้าน ACA รวมถึงช่องว่างความครอบคลุมของ Medicaid ที่มีอยู่ใน 14 รัฐที่ปฏิเสธที่จะรับเงินทุนจากรัฐบาลกลางเพื่อขยาย Medicaid

วิธีการเลือกแผนสุขภาพ

การเลือกประกันสุขภาพมีหลายปัจจัยที่ต้องพิจารณา ปัจจัยเหล่านี้อาจแตกต่างกันหากคุณกำลังเลือกแผนสุขภาพของนายจ้างหรือซื้อประกันสุขภาพของคุณเอง

ทำการบ้านก่อนซื้อกรมธรรม์ประกันสุขภาพ! ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าแผนประกันสุขภาพของคุณมีค่าใช้จ่ายเท่าใด ... และจะไม่ได้อะไร

ประกันสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุน

หากนายจ้างของคุณเสนอประกันสุขภาพคุณอาจสามารถเลือกแผนประกันสุขภาพได้หลายแบบ ส่วนใหญ่แผนเหล่านี้รวมถึงแผนการดูแลที่มีการจัดการบางประเภทเช่นองค์กรบำรุงรักษาสุขภาพ (HMO) หรือองค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPO) หากคุณเลือก HMO โดยทั่วไปแผนจะจ่ายค่าดูแลเฉพาะในกรณีที่คุณใช้แพทย์หรือโรงพยาบาลในเครือข่ายของแผนนั้น หากคุณเลือก PPO แผนมักจะจ่ายมากขึ้นหากคุณได้รับการดูแลสุขภาพภายในเครือข่ายของแผน PPO จะยังคงจ่ายค่าดูแลส่วนหนึ่งของคุณหากคุณออกไปนอกเครือข่าย แต่คุณจะต้องจ่ายเงินเพิ่ม

นายจ้างของคุณอาจเสนอแผนสุขภาพที่แตกต่างกันจำนวนมากซึ่งมีค่าใช้จ่ายมากหรือน้อยขึ้นอยู่กับจำนวนค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่คุณมีในแต่ละปี ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจรวมถึงการชำระเงินร่วมกันทุกครั้งที่คุณพบแพทย์หรือได้รับใบสั่งยาที่กรอกและหักลดหย่อนรายปีซึ่งเป็นจำนวนเงินที่คุณจ่ายสำหรับบริการด้านการดูแลสุขภาพในช่วงต้นปีของแต่ละปีก่อนที่ประกันสุขภาพของคุณจะเริ่มขึ้น

โดยทั่วไปแผนการที่กำหนดให้คุณต้องใช้ผู้ให้บริการเครือข่ายและมีค่าใช้จ่ายที่หักลดหย่อนได้สูงและมีค่าใช้จ่ายสูงจะมีเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่า แผนการที่อนุญาตให้คุณใช้ผู้ให้บริการรายใดก็ได้และมีการหักลดหย่อนและการชำระเงินร่วมที่ต่ำกว่าจะมีเบี้ยประกันภัยสูงกว่า

หากคุณยังเด็กไม่มีโรคเรื้อรังและมีวิถีชีวิตที่มีสุขภาพดีคุณอาจพิจารณาเลือกแผนสุขภาพที่มีค่าลดหย่อนและค่าใช้จ่ายสูงเนื่องจากคุณไม่ต้องการการดูแลและเบี้ยประกันรายเดือนของคุณอาจน้อยกว่า

หากคุณอายุมากขึ้นและ / หรือมีอาการเรื้อรังเช่นโรคเบาหวานที่ต้องไปพบแพทย์และยาตามใบสั่งแพทย์จำนวนมากคุณอาจพิจารณาแผนสุขภาพที่มีค่าลดหย่อนและค่าใช้จ่ายร่วมน้อย คุณอาจจ่ายเงินเพิ่มขึ้นในแต่ละเดือนสำหรับส่วนแบ่งของเบี้ยประกันภัย แต่อาจถูกชดเชยด้วยค่าใช้จ่ายที่น้อยลงตลอดทั้งปี สรุปตัวเลขเพื่อดูจำนวนเงินที่คุณคาดว่าจะต้องจ่ายในค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า (โปรดพิจารณาจำนวนเงินสูงสุดที่นี่หากคุณคิดว่าคุณจะต้องได้รับการดูแลทางการแพทย์เป็นจำนวนมาก) และเพิ่มเข้าไปใน เบี้ยประกันภัยรวมเพื่อให้คุณสามารถเปรียบเทียบแผนต่างๆได้ คุณไม่ต้องการเพียงแค่คิดว่าแผนราคาสูงกว่า (หรือแผนต้นทุนต่ำขึ้นอยู่กับสถานการณ์) จะได้ผลดีกว่า

หากหนึ่งในตัวเลือกที่มีอยู่คือแผนที่ผ่านการรับรอง HSA คุณจะต้องรวมสิทธิประโยชน์ทางภาษีของ HSA เมื่อคุณตัดสินใจว่าจะเลือกแผนใดรวมถึงการมีส่วนร่วมของนายจ้างที่มีให้กับ HSA หากนายจ้างของคุณเสนอเงินช่วยเหลือให้กับ HSAs ของพนักงานนั่นเป็นเงินฟรี แต่คุณจะได้รับก็ต่อเมื่อคุณเลือกแผนสุขภาพที่ผ่านการรับรองจาก HSA และหากคุณลงทะเบียนในแผนที่ผ่านการรับรอง HSA และบริจาคเงินเข้าบัญชีด้วยตัวเองเงินสมทบเหล่านั้นจะไม่ถูกหักภาษี สำหรับปี 2020 จำนวนเงินบริจาคสูงสุดของ HSA ที่อนุญาต (รวมถึงเงินสมทบของนายจ้าง) จะเป็น $ 3,550 หากคุณมีความคุ้มครองด้วยตนเองภายใต้แผนที่ผ่านการรับรอง HSA และ 7,100 ดอลลาร์หากแผนของคุณครอบคลุมสมาชิกในครอบครัวอื่นอย่างน้อยหนึ่งคนด้วย หากคุณมีส่วนร่วมในจำนวนเงินสูงสุดและขึ้นอยู่กับระดับรายได้ของคุณอาจทำให้ประหยัดภาษีได้มาก ดังนั้นหากแผนที่ผ่านการรับรอง HSA เป็นหนึ่งในตัวเลือกคุณจะต้องรวมปัจจัยเหล่านี้ในการเปรียบเทียบแผนแบบเคียงข้างกัน

หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับตัวเลือกแผนสุขภาพของคุณโปรดปรึกษาตัวแทนของแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณหรืออ่านเอกสารที่จัดทำโดยแผนสุขภาพ หากทั้งคุณและคู่สมรส / หุ้นส่วนของคุณทำงานให้กับ บริษัท ที่ให้บริการประกันสุขภาพคุณควรเปรียบเทียบสิ่งที่แต่ละ บริษัท เสนอและเลือกแผนจาก บริษัท ใด บริษัท หนึ่งที่ตรงกับความต้องการของคุณ อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าบาง บริษัท จะคิดค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหากคู่สมรสของคุณสามารถเข้าถึงแผนนายจ้างของตนเองได้ แต่ตัดสินใจที่จะเพิ่มลงในแผนของคุณแทน

ประกันสุขภาพส่วนบุคคล

หากคุณประกอบอาชีพอิสระนายจ้างของคุณไม่มีประกันสุขภาพที่เพียงพอหรือคุณไม่มีประกันและไม่มีคุณสมบัติในการเข้าร่วมโครงการประกันสุขภาพของรัฐบาลคุณสามารถซื้อประกันสุขภาพด้วยตนเองได้

คุณสามารถซื้อประกันสุขภาพได้โดยตรงจาก บริษัท ประกันสุขภาพเช่น Anthem หรือ Kaiser Permanente ผ่านตัวแทนประกันที่เป็นตัวแทนของ บริษัท ประกันภัยหรือผ่านการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพในรัฐของคุณ ปรึกษาตัวแทนประกันของคุณซึ่งอาจช่วยคุณหาประกันสุขภาพที่เหมาะกับความต้องการของคุณได้

เนื่องจากค่าใช้จ่ายมักเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการเลือกแผนสุขภาพคำตอบของคุณสำหรับคำถามต่อไปนี้จะช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าจะซื้อแผนใด

• เบี้ยประกันภัยรายเดือนเท่าไหร่ (หลังจากเงินช่วยเหลือพิเศษที่เกี่ยวข้องหากคุณมีสิทธิ์ได้รับ)
• คุณจะต้องจ่ายเท่าไหร่ก่อนที่แผนสุขภาพจะเริ่มขึ้น?
• copay สำหรับการเข้าพบแพทย์และยาตามใบสั่งแพทย์มีราคาเท่าไหร่?
• หากคุณเลือก PPO คุณจะต้องจ่ายเท่าไหร่หากคุณใช้แพทย์หรือโรงพยาบาลนอกเครือข่ายของ PPO? โปรดทราบว่าในหลาย ๆ พื้นที่ไม่มีแผน PPO ในแต่ละตลาด คุณอาจถูก จำกัด ไว้ที่ HMO และ / หรือ EPO ซึ่งโดยทั่วไปแล้วทั้งสองอย่างจะครอบคลุมเฉพาะการดูแลนอกเครือข่ายในสถานการณ์ฉุกเฉินเท่านั้น
• อะไรคือสิ่งที่คุณต้องจ่ายมากที่สุดในค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าหากคุณต้องการการดูแลเป็นอย่างมาก? สิ่งนี้ถูก จำกัด ไว้ในแผนที่สอดคล้องกับ ACA ทั้งหมดที่ 8,150 ดอลลาร์สำหรับบุคคลเดียวในปี 2020 แม้ว่าหลายแผนจะมีขีด จำกัด การจ่ายเงินนอกกระเป๋าที่ต่ำกว่านี้ก็ตาม
• แผนสุขภาพมีสูตรยาที่รวมถึงยาที่คุณใช้หรือไม่?
• แพทย์ของคุณอยู่ในเครือข่ายผู้ให้บริการแผนสุขภาพหรือไม่?

ระวังแผนที่ไม่สอดคล้องกับ ACA

แผนสุขภาพทางการแพทย์ที่สำคัญทั้งหมดที่มีผลบังคับใช้ในเดือนมกราคม 2014 หรือหลังจากนั้นจะต้องเป็นไปตาม ACA สิ่งนี้มีผลบังคับใช้ในทุกรัฐและใช้กับแผนการที่ขายในตลาดแลกเปลี่ยนเช่นเดียวกับแผนการที่ซื้อโดยตรงจาก บริษัท ประกันสุขภาพ

แต่มีตัวเลือกแผนจำนวนมากที่ไม่สอดคล้องกับ ACA และบางครั้งแผนเหล่านั้นก็ถูกวางตลาดด้วยกลวิธีที่น่าสงสัยซึ่งทำให้ผู้บริโภคเชื่อว่าพวกเขากำลังซื้อประกันสุขภาพจริงเมื่อไม่ได้ทำ

หากคุณกำลังดูแผนระยะสั้นแผนผลประโยชน์ที่ จำกัด อาหารเสริมอุบัติเหตุแผนการเจ็บป่วยที่สำคัญแผนส่วนลดทางการแพทย์หรือแผนอื่น ๆ ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดคุณจะต้องให้ความสนใจอย่างใกล้ชิดกับการพิมพ์และ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจสิ่งที่คุณกำลังซื้อจริงๆ โปรดทราบว่าแผนเหล่านี้ไม่จำเป็นต้องครอบคลุมถึงผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นของ ACA ไม่จำเป็นต้องครอบคลุมเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนสามารถ จำกัด ผลประโยชน์ทั้งหมดของคุณในหนึ่งปีหรือตลอดอายุการใช้งานของคุณและโดยทั่วไปจะมีรายการการยกเว้นความคุ้มครองที่ยาวนาน .