เนื้อหา
การเลือกและการใช้ประกันสุขภาพอาจเป็นเรื่องที่น่างงงวย ไม่ว่าคุณจะทำประกันอยู่แล้วหรืออยู่ในตลาดสำหรับความคุ้มครองด้านสุขภาพคุณอาจกำลังดิ้นรนเพื่อทำความเข้าใจเงื่อนไขของแผนของคุณหรือสิ่งที่คุณกำลังพิจารณาเงื่อนไขขั้นตอนและการทดสอบทางการแพทย์ใดบ้างที่ครอบคลุม? รายละเอียดทางการเงินมีอะไรบ้าง? ทางเลือกในการเลือกแพทย์มีอะไรบ้าง?
คุณไม่ได้อยู่คนเดียว รายละเอียดของแผนประกันสุขภาพอาจดูซับซ้อนโดยไม่จำเป็น แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจโดยเฉพาะอย่างยิ่งก่อนที่คุณจะเลือก ด้วยวิธีนี้ในกรณีที่เจ็บป่วยกะทันหันหรือฉุกเฉินคุณจะไม่พบว่าตัวเองกำลังพยายามแปลข้อมูลเฉพาะของความคุ้มครองในเวลาที่ยากพอสมควร
การทำความเข้าใจการปฏิรูปการดูแลสุขภาพแหล่งข้อมูลประกันสุขภาพ
ตามรายงานปี 2019 โดยสำนักสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐอเมริกาชาวอเมริกันมากกว่า 91% มีประกันสุขภาพประมาณครึ่งหนึ่งได้รับการประกันจากนายจ้าง ประมาณหนึ่งในสามของประชากรสหรัฐได้รับความคุ้มครองภายใต้ Medicaid หรือ Medicare
ประมาณ 6% มีความคุ้มครองที่ซื้อจากตลาดประกันสุขภาพ (แลกเปลี่ยน) หรือจากแผนนอกสถานที่ (ความคุ้มครองทางการแพทย์หลักที่ซื้อโดยตรงจาก บริษัท ประกันภัยที่เป็นไปตามพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง)
ไม่ว่าความคุ้มครองของคุณจะมาจากที่ใดมีแหล่งข้อมูลที่จะช่วยคุณเลือกแผนการที่ดีที่สุดสำหรับคุณและครอบครัวของคุณดำเนินขั้นตอนการลงทะเบียนให้เสร็จสิ้นและใช้ประกันสุขภาพของคุณเมื่อคุณต้องการ
หากคุณมีประกันสุขภาพผ่านการทำงานติดต่อฝ่ายทรัพยากรบุคคลที่ บริษัท ของคุณ อย่าอายที่จะถามคำถามให้มากที่สุดเท่าที่จำเป็น: เป็นหน้าที่ของแผนกนี้ที่จะช่วยให้คุณเข้าใจตัวเลือกแผนสุขภาพที่เป็นส่วนหนึ่งของผลประโยชน์ของคุณ
หากคุณทำงานให้กับ บริษัท ขนาดเล็กที่ไม่มีทีมทรัพยากรบุคคลคุณมีแหล่งข้อมูลมากมายที่จะค้นหา:
- ผู้ให้บริการประกันสุขภาพ
- นายหน้าที่ช่วยนายจ้างของคุณเลือกความคุ้มครอง (ขอให้ผู้จัดการของคุณแนะนำคุณ)
- การแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพสำหรับธุรกิจขนาดเล็กของรัฐของคุณ
- บริษัท เงินเดือน / ผลประโยชน์บุคคลที่สามของนายจ้างของคุณหากมี
หากคุณซื้อประกันด้วยตัวคุณเอง (เนื่องจากคุณประกอบอาชีพอิสระเป็นต้น) โบรกเกอร์พร้อมให้ความช่วยเหลือคุณทางออนไลน์ทางโทรศัพท์หรือด้วยตนเองโดยไม่มีค่าใช้จ่าย พวกเขาสามารถช่วยคุณเปรียบเทียบแผนทั้งในการแลกเปลี่ยนและนอกการแลกเปลี่ยน
หากคุณรู้ว่าคุณต้องการลงทะเบียนในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพมีผู้นำทางและที่ปรึกษาที่ได้รับการรับรองพร้อมให้ความช่วยเหลือคุณ
เคล็ดลับการค้นหาตลาด
หากต้องการค้นหาการแลกเปลี่ยนในรัฐของคุณให้ไปที่ Healthcare.gov และเลือกรัฐของคุณ หากคุณอยู่ในสถานะที่มีการแลกเปลี่ยนของตนเองคุณจะถูกนำไปที่ไซต์นั้น
สำหรับ Medicaid หรือโครงการประกันสุขภาพเด็ก (CHIP) หน่วยงานของรัฐของคุณสามารถช่วยให้คุณเข้าใจว่าคุณหรือครอบครัวของคุณมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ใด ๆ และสิ่งที่พวกเขาคืออะไรและยังช่วยคุณสมัคร ในหลาย ๆ กรณีคุณสามารถลงทะเบียน Medicaid หรือ CHIP ผ่านการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐของคุณ
หากคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicareคุณสามารถใช้โปรแกรมความช่วยเหลือด้านการประกันสุขภาพของรัฐเป็นแหล่งข้อมูล นอกจากนี้ยังมีโบรกเกอร์ทั่วประเทศที่ช่วยให้ผู้รับผลประโยชน์ลงทะเบียนในแผน Medicare Advantage แผนใบสั่งยาส่วน D และความครอบคลุม Medigap เพิ่มเติมสำหรับ Original Medicare
ชั่งน้ำหนักตัวเลือกของคุณ
ในบางกรณีตัวเลือกแผนประกันจะมีข้อ จำกัด (หากนายจ้างเสนอตัวเลือกเดียวเท่านั้น) แต่คนส่วนใหญ่มีทางเลือกน้อย
นายจ้างของคุณอาจเสนอแผนงานที่หลากหลายโดยมีระดับความคุ้มครองและเบี้ยประกันรายเดือนที่แตกต่างกัน หากคุณซื้อประกันสุขภาพของคุณเองคุณสามารถเลือกจากแผนใดก็ได้ที่มีอยู่ในตลาดแต่ละแห่งในพื้นที่ของคุณ (ในหรือนอกการแลกเปลี่ยนแม้ว่าการอุดหนุนแบบพรีเมียมจะมีให้ในการแลกเปลี่ยนเท่านั้น)
หากคุณมีสิทธิ์ลงทะเบียนใน Medicare คุณจะมีตัวเลือกในการเลือกแผน Medicare Advantage หรือใช้ Medicare ดั้งเดิมและเสริมด้วย Medigap และ Part D ความคุ้มครองตามใบสั่งแพทย์ (มีบางมณฑลที่ไม่มีแผน Medicare Advantage ).
สำหรับความคุ้มครองทุกประเภทนอกเหนือจาก Medicaid / CHIP จะมีระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดรายปี อย่างไรก็ตามมีช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษหากคุณประสบกับเหตุการณ์ในชีวิตที่เข้าเงื่อนไขบางอย่างเช่นการสูญเสียความคุ้มครองโดยไม่สมัครใจหรือการแต่งงาน
ไม่มีประกันสุขภาพที่เหมาะกับทุกขนาด แผนการที่จะดีที่สุดสำหรับคุณขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ:
คุณมีสภาพที่มีอยู่ก่อนหรือไม่?
ต้องขอบคุณพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงจึงไม่มีผู้ให้บริการประกันคนใดที่สามารถเมินคนอื่นได้เนื่องจากพวกเขามีโรคเรื้อรังหรือปัญหาทางการแพทย์อื่น ๆ เมื่อพวกเขายื่นขอความคุ้มครอง (การปฏิบัติที่เรียกว่าการจัดจำหน่ายทางการแพทย์) แม้ว่าแผน Medigap อาจได้รับการจัดจำหน่ายทางการแพทย์ภายใต้เงื่อนไขบางประการ
อย่างไรก็ตามหากคุณมีอาการอยู่ก่อนแล้วคุณจะต้องพิจารณาถึงสิ่งที่คุณต้องการจากประกันของคุณเพื่อที่จะจัดการมันเนื่องจากผลประโยชน์ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋ายาที่ต้องจ่ายตามใบสั่งแพทย์ที่ครอบคลุมและเครือข่ายผู้ให้บริการแตกต่างกันไปมาก วางแผนไปที่อื่น
แผนหนึ่งหรือสอง?
หากสมาชิกคนใดคนหนึ่งในครอบครัวของคุณมีอาการป่วยอยู่ก่อนแล้วหรือคาดว่าจะมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์จำนวนมากในปีต่อ ๆ ไปให้พิจารณาการลงทะเบียนกับครอบครัวในแผนแยกกันโดยมีความคุ้มครองที่ครอบคลุมมากขึ้นสำหรับผู้ที่ต้องการการดูแลสุขภาพมากขึ้นในระหว่างปี
คุณทานยาตามใบสั่งแพทย์หรือไม่?
อย่าลืมตรวจสอบสูตร (รายการยา) ของแผนสุขภาพที่คุณกำลังพิจารณา แผนสุขภาพแบ่งยาที่ครอบคลุมออกเป็นหมวดหมู่โดยทั่วไปมีป้ายกำกับว่า Tier 1, Tier 2, Tier 3 และ Tier 4 (บางครั้งก็มี Tier 5 ด้วย) คุณอาจพบว่าแผนหนึ่งครอบคลุมยาของคุณในราคาที่ต่ำกว่าแผนอื่นหรือแผนบางแผนไม่ครอบคลุมยาของคุณเลย
ยาในระดับที่ 1 มีราคาแพงที่สุดในขณะที่ยาในระดับ 4 หรือ 5 ส่วนใหญ่เป็นยาพิเศษ โดยทั่วไปยาในระดับ 4 และ 5 จะได้รับการคุ้มครองด้วยการประกันภัยเหรียญ (คุณจ่ายเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่าย) เมื่อเทียบกับโคเพย์อัตราคงที่
ด้วยราคาสติกเกอร์ที่สูงสำหรับยาชนิดพิเศษบางคนต้องใช้ยาเกินราคาในช่วงต้นปีนี้หากต้องการยาระดับ 4 หรือ 5 ที่มีราคาแพง อย่างไรก็ตามบางรัฐได้ใช้การ จำกัด ค่าใช้จ่ายของผู้ป่วยสำหรับยาชนิดพิเศษ
หากคุณกำลังลงทะเบียนใน Medicare คุณสามารถใช้เครื่องมือค้นหาแผนของ Medicare เมื่อคุณลงทะเบียนครั้งแรกและในแต่ละปีในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิด จะช่วยให้คุณป้อนใบสั่งยาของคุณและช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าแผนยาใดจะเหมาะกับคุณมากที่สุด
คุณต้องการการดูแลจากผู้ให้บริการเฉพาะหรือไม่?
เครือข่ายผู้ให้บริการแตกต่างกันไปในแต่ละผู้ให้บริการดังนั้นให้เปรียบเทียบรายชื่อผู้ให้บริการสำหรับแผนต่างๆที่คุณกำลังพิจารณา หากผู้ให้บริการของคุณไม่ได้อยู่ในเครือข่ายคุณอาจยังสามารถใช้ผู้ให้บริการรายนั้นได้ แต่มีค่าใช้จ่ายที่สูงกว่าหรือคุณอาจไม่มีพื้นที่ครอบคลุมนอกเครือข่าย
ในบางกรณีคุณจะต้องตัดสินใจว่าการรักษาผู้ให้บริการปัจจุบันของคุณคุ้มค่าที่จะจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพที่สูงขึ้นหรือไม่ หากคุณไม่มีความสัมพันธ์ที่ดีเป็นพิเศษกับแพทย์เฉพาะทางคุณอาจพบว่าการเลือกแผนกับเครือข่ายที่แคบอาจส่งผลให้เบี้ยประกันถูกลง
คุณคาดว่าจะได้รับการดูแลทางการแพทย์ที่มีราคาแพงในไม่ช้าหรือไม่?
ตัวอย่างเช่นหากคุณรู้ว่าคุณหรือสมาชิกในครอบครัวที่ได้รับการคุ้มครองกำลังจะได้รับการผ่าตัดหรือคุณกำลังวางแผนที่จะมีลูกคุณอาจต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นในการแลกเปลี่ยนสำหรับแผนที่มีวงเงินไม่เพียงพอ .
คุณอาจได้รับความคุ้มค่าที่ดีขึ้นจากแผนซึ่งมีขีด จำกัด เงินนอกกระเป๋ารวมที่ต่ำกว่าไม่ว่าแผนจะกำหนดให้คุณจ่ายค่าบริการส่วนบุคคลเท่าใดก่อนที่จะถึงเกณฑ์นั้น
ตัวอย่างเช่นหากคุณรู้ว่าคุณจะต้องเปลี่ยนข้อเข่าแผนที่มีวงเงินไม่เกิน 3,000 ดอลลาร์อาจคุ้มค่ากว่าแผนที่มีวงเงินไม่เกิน 5,000 ดอลลาร์ แม้ว่าแผนหลังจะเสนอ copays สำหรับการไปพบแพทย์แผนเดิมจะนับการเข้าพบแพทย์ของคุณเพื่อหักลดหย่อน
ในที่สุดมันจะเป็นข้อตกลงที่ดีกว่าในการจ่ายค่าใช้จ่ายเต็มจำนวนในการเข้าพบแพทย์ของคุณหากคุณรู้ว่าค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพทั้งหมดของคุณสำหรับบริการที่ครอบคลุมจะสิ้นสุดลงเมื่อคุณแตะ 3,000 ดอลลาร์ต่อปี
การจ่ายโคเพย์แทนค่าใช้จ่ายเต็มจำนวนสำหรับการไปพบแพทย์เป็นประโยชน์ในระยะสั้น แต่สำหรับผู้ที่ต้องการการดูแลทางการแพทย์อย่างกว้างขวางวงเงินรวมสำหรับการใช้จ่ายนอกกระเป๋าอาจเป็นปัจจัยที่สำคัญกว่า
คุณเที่ยวเยอะไหม?
คุณอาจต้องการพิจารณาองค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPO) ที่มีเครือข่ายกว้างขวางและการครอบคลุมนอกเครือข่ายที่มั่นคง สิ่งนี้จะมีราคาแพงกว่าองค์กรบำรุงรักษาสุขภาพเครือข่ายแคบ (HMO) แต่ความยืดหยุ่นที่มีให้ในแง่ของการอนุญาตให้คุณใช้ผู้ให้บริการในหลายพื้นที่อาจคุ้มค่า
PPO มักจะมีให้บริการอย่างกว้างขวางสำหรับผู้ที่ได้รับความคุ้มครองจากนายจ้าง แต่พบได้น้อยกว่ามากในตลาดแต่ละแห่ง (ซึ่งผู้คนซื้อความคุ้มครองหากพวกเขาไม่สามารถเข้าถึงแผนของนายจ้างได้)
หลายพื้นที่ของประเทศไม่มีแผน PPO หรือ POS ซึ่งหมายความว่าผู้ลงทะเบียนจะไม่มีตัวเลือกในการเลือกแผนที่มีพื้นที่ครอบคลุมนอกเครือข่าย
หากคุณลงทะเบียนใน Medicare และเดินทางเป็นจำนวนมาก Original Medicare (รวมถึงความคุ้มครองเพิ่มเติม) อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่า Medicare Advantage เนื่องจากเครือข่ายผู้ให้บริการรายหลังมีเครือข่ายผู้ให้บริการที่ จำกัด ซึ่งมีแนวโน้มที่จะแปลเป็นภาษาท้องถิ่น
คุณสบายใจแค่ไหนกับความเสี่ยง?
คุณชอบที่จะใช้จ่ายเบี้ยประกันมากขึ้นทุกเดือนเพื่อแลกกับค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่ลดลงหรือไม่? มี copay อยู่ที่สำนักงานแพทย์ซึ่งต่างจากการจ่ายค่าดูแลทั้งหมดจนกว่าคุณจะได้รับเบี้ยประกันภัยที่สูงกว่ามูลค่าหักลดหย่อนของคุณหรือไม่? คุณมีเงินออมที่สามารถใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลของคุณได้หรือไม่หากคุณเลือกแผนที่มีค่าลดหย่อนที่สูงกว่า
คำถามเหล่านี้ไม่มีคำตอบที่ถูกหรือผิด แต่การเข้าใจว่าคุณรู้สึกอย่างไรเกี่ยวกับคำถามเหล่านี้เป็นส่วนสำคัญในการเลือกแผนสุขภาพที่จะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุด เบี้ยประกันภัยรายเดือนจะต้องจ่ายไม่ว่าคุณจะใช้ค่าดูแลสุขภาพเป็นล้านเหรียญหรือไม่มีเลย
แต่นอกเหนือจากเบี้ยประกันภัยแล้วจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายตลอดทั้งปีนั้นขึ้นอยู่กับประเภทความคุ้มครองที่คุณมีและจำนวนเงินที่คุณต้องการการดูแลทางการแพทย์ แผนบริการที่ไม่ได้รับการดูแลทั้งหมดครอบคลุมการดูแลเชิงป้องกันบางประเภทโดยไม่มีค่าใช้จ่ายในการแบ่งปันความหมายไม่มี copay และคุณไม่ต้องจ่ายค่าลดหย่อนสำหรับบริการเหล่านั้น
แต่นอกเหนือจากนั้นความคุ้มครองสำหรับการดูแลประเภทอื่น ๆ อาจแตกต่างกันอย่างมากในแต่ละแผน หากคุณเลือกแผนที่มีเบี้ยประกันภัยต่ำที่สุดโปรดทราบว่าค่าใช้จ่ายของคุณมีแนวโน้มที่จะสูงขึ้นหากและเมื่อคุณต้องการการดูแลทางการแพทย์
ความแตกต่างระหว่าง Copay และ Coinsuranceคุณต้องการบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) หรือไม่?
ในกรณีนี้คุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ลงทะเบียนในแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง (HDHP) ที่ผ่านการรับรองจาก HSA HDHP ถูกควบคุมโดย IRS และสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าคำนี้ไม่ได้หมายถึงแผนใด ๆ ที่มีการหักลดหย่อนสูง
แผนเหล่านี้ครอบคลุมการดูแลเชิงป้องกันก่อนหักลดหย่อน แต่ไม่มีอะไรอื่น แผนที่ผ่านการรับรองจาก HSA มีข้อกำหนดการหักลดหย่อนขั้นต่ำพร้อมกับข้อ จำกัด ของค่าใช้จ่ายสูงสุดที่ไม่ต้องจ่ายในกระเป๋า
คุณหรือนายจ้างของคุณสามารถให้ทุน HSA ของคุณได้และไม่มีข้อกำหนด "ใช้หรือสูญเสีย" คุณสามารถใช้เงินเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลด้วยดอลลาร์ก่อนหักภาษี แต่คุณสามารถทิ้งเงินไว้ใน HSA และปล่อยให้มันเติบโตได้
จะหมุนเวียนจากหนึ่งปีไปเป็นปีถัดไปและสามารถนำไปใช้โดยไม่ต้องเสียภาษีเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมได้แม้ว่าคุณจะไม่มีแผนสุขภาพที่ผ่านการรับรองจาก HSA อีกต่อไป (คุณต้องมีความคุ้มครอง HDHP ในปัจจุบันเพื่อที่จะ มีส่วนร่วม ไปยัง HSA แต่ไม่ต้องทำการถอน)
บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพทำงานอย่างไร?คำจาก Verywell
การประกันสุขภาพเป็นสิ่งสำคัญ แต่ก็อาจทำให้ยุ่งยากและซับซ้อนได้เช่นกัน ไม่ว่าคุณจะมีแผนดำเนินการโดยรัฐบาลความคุ้มครองที่นายจ้างของคุณเสนอให้หรือนโยบายที่คุณซื้อให้ตัวเองความเข้าใจที่มั่นคงเกี่ยวกับการทำงานของประกันสุขภาพจะให้บริการคุณได้ดี
ยิ่งคุณรู้มากเท่าไหร่คุณก็จะสามารถเปรียบเทียบตัวเลือกแผนได้ง่ายขึ้นและรู้ว่าคุณได้รับความคุ้มค่าสูงสุดจากการประกันสุขภาพของคุณ และมั่นใจได้ว่าความช่วยเหลือจะพร้อมให้บริการเสมอหากคุณมีคำถาม