ประกันสุขภาพหักลดหย่อนได้: คืออะไรและทำงานอย่างไร

เนื้อหา

• ประกันสุขภาพหักลดหย่อนอะไรได้บ้าง?
• วิธีการทำงานที่หักลดหย่อนได้ - ตัวอย่าง
• หักลดหย่อนประเภทต่างๆ
• สิ่งที่หักลดหย่อนจะได้ผลดีที่สุดสำหรับฉัน
• เมื่อไหร่ อย่า คุณจ่ายหัก?
• สิ่งที่ไม่นับรวมในการหักลดหย่อน?

หากประกันสุขภาพของคุณมาพร้อมกับการหักลดหย่อนอย่างน้อยหนึ่งรายการคุณจะต้องจ่ายเงินไม่กี่ร้อยดอลลาร์ถึงหลายพันดอลลาร์หากและเมื่อคุณต้องการการดูแลทางการแพทย์ การทำความเข้าใจว่าค่าลดหย่อนนี้คืออะไรทำงานอย่างไรเมื่อคุณต้องจ่ายและเมื่อคุณ ไม่ต้องจ่าย เป็นส่วนหนึ่งของการใช้ประกันสุขภาพของคุณอย่างชาญฉลาด

ประกันสุขภาพหักลดหย่อนอะไรได้บ้าง?

ค่าลดหย่อนของคุณคือจำนวนเงินคงที่ที่คุณต้องจ่ายในแต่ละปีเพื่อเป็นค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณก่อนที่ความครอบคลุมของประกันสุขภาพของคุณจะเริ่มเต็มและเริ่มจ่าย (หากคุณลงทะเบียนใน Medicare ส่วน A จะหักตามระยะเวลาผลประโยชน์ แทนที่จะเป็นปีปฏิทิน)

วิธีการทำงานที่หักลดหย่อนได้ - ตัวอย่าง

สมมติว่าการประกันสุขภาพของคุณต้องมีการหักลดหย่อนปีละ $ 1,000 และบริการที่ไม่ป้องกันทั้งหมดจะถูกนับรวมเป็นค่าลดหย่อน (ซึ่งตรงข้ามกับการที่ บริษัท ประกันจ่ายให้บางส่วนภายใต้ระบบ copay)

1) ในเดือนมกราคมคุณเป็นโรคหลอดลมอักเสบ

• ค่าใช้จ่ายทั้งหมดหลังจากส่วนลดเครือข่ายของผู้ประกันตน = 200 เหรียญ (แพทย์ใบสั่งยา)
• คุณจ่าย $ 200
• ประกันสุขภาพของคุณจ่าย $ 0
• $ 200 จะถูกนำไปหักลดหย่อนของคุณ
• เหลือ $ 800 ก่อนหักลดหย่อน

2) ในเดือนเมษายนคุณพบก้อนที่เต้านม ก้อนกลายเป็นอ่อนโยน คุณมีสุขภาพดี

• บิลทั้งหมด = 4,000 เหรียญ (แพทย์การทดสอบการตรวจชิ้นเนื้อ)
• คุณจ่าย 800 เหรียญ (ตอนนี้คุณมียอดหักลดหย่อน $ 1,000 แล้ว)
• คุณจ่าย copayments หรือ coinsurance ที่แผนสุขภาพของคุณต้องการ
• ประกันสุขภาพของคุณจ่ายส่วนที่เหลือของบิล

3) ในเดือนกันยายนคุณแขนหัก

• บิลทั้งหมด = 2,500 เหรียญ (ห้องฉุกเฉินแพทย์เอกซเรย์เฝือก)
• คุณจ่ายเงินร่วมและ / หรือประกันเหรียญหากคุณยังไม่ได้รับเงินในกระเป๋าสูงสุดของแผนของคุณ แต่คุณไม่ต้องจ่ายอะไรให้กับค่าลดหย่อนเนื่องจากคุณได้พบกับมันเมื่อต้นปี
• การประกันสุขภาพจะจ่ายบิลทั้งหมดลบด้วย copayment และ coinsurance ของคุณ (หากและเมื่อคุณมีเงินออกนอกกระเป๋าสูงสุดสำหรับปี copay และค่าประกันเหรียญของคุณก็จะหยุดลงเช่นกันผู้ประกันของคุณจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในเครือข่ายที่จำเป็นทางการแพทย์ทั้งหมดของคุณ ในช่วงที่เหลือของปี)

4) เดือนมกราคมปีหน้าคุณจะเริ่มดำเนินการใหม่ทั้งหมด (บางแผนไม่เป็นไปตามปีปฏิทินในกรณีนี้การหักลดหย่อนของคุณจะรีเซ็ตเมื่อสิ้นสุดปีที่วางแผนไว้)

ในแผนสุขภาพส่วนใหญ่เมื่อคุณชำระค่าลดหย่อนสำหรับปีแล้วคุณจะชำระเงินที่หักลดหย่อนได้จนถึงปีหน้า ในแต่ละปีแผนสุขภาพจะกำหนดค่าลดหย่อนใหม่ บางครั้งก็เป็นจำนวนเดียวกันกับปีก่อน บางครั้งมันก็เพิ่มขึ้น แต่ตามที่อธิบายไว้ในส่วนต่อไปนี้บางครั้งอาจซับซ้อนกว่าเล็กน้อย

หักลดหย่อนประเภทต่างๆ

แผนสุขภาพบางแผนมีการหักลดหย่อนมากกว่าหนึ่งประเภท

• หักลดหย่อนประจำปี

นี่คือประเภทของการหักลดหย่อนที่พบบ่อยที่สุดและเป็นสิ่งที่อธิบายไว้ในตัวอย่างด้านบน

• หักลบต่อตอน

ซึ่งแตกต่างจากการหักลดหย่อนรายปีการหักลดหย่อนต่อตอนจะเกิดขึ้นทุกครั้งที่คุณได้รับบริการประเภทใดประเภทหนึ่ง ตัวอย่างเช่นประกันสุขภาพของคุณอาจต้องหักเงิน $ 1,000 แต่ละครั้ง คุณเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาล (บางแผนจะเรียกสิ่งนี้ว่า copay แทน แต่ขนาดของการเรียกเก็บเงินหมายความว่าจากมุมมองของผู้บริโภคคล้ายกับการหักลดหย่อน)

การหักลดหย่อนต่อตอนเป็นเรื่องปกติน้อยกว่าการหักลดหย่อนรายปีแม้ว่าตามที่ระบุไว้ข้างต้น Medicare Part A จะประเมินการหักลดหย่อนตามระยะเวลาผลประโยชน์แทนที่จะเป็นปีปฏิทินดังนั้นจึงเป็นไปได้ที่จะต้องจ่ายค่าลดหย่อนมากกว่าหนึ่งครั้งในปีหนึ่ง ๆ ในทางกลับกันระบบ Medicare A ยังช่วยให้มั่นใจได้ว่าหากคุณเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลในเดือนธันวาคมและเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลในเดือนมกราคมคุณจะจ่ายค่าลดหย่อนเพียงครั้งเดียวแทนที่จะต้องจ่ายค่าลดหย่อนสองรายการแยกกันเหมือนที่คุณทำกับความคุ้มครองสุขภาพประเภทอื่น ๆ ส่วนใหญ่ .

• หักลดหย่อนตามใบสั่งแพทย์

แผนสุขภาพบางแผนมีการหักลดหย่อนแยกต่างหากที่ใช้กับยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์นอกเหนือจากสิ่งที่แผนมีไว้สำหรับบริการทางการแพทย์อื่น ๆ ในแผนที่มีการหักลดหย่อนตามใบสั่งแพทย์แยกต่างหากสมาชิกแผนจะจ่ายค่าใบสั่งยาทั้งหมดเต็มจำนวน (ในราคาที่ตกลงกันในเครือข่ายโดยสมมติว่ามีการใช้ร้านขายยาในเครือข่าย) จนกว่าพวกเขาจะใช้จ่ายเพียงพอที่จะหักลดหย่อนตามใบสั่งแพทย์ของแผน หลังจากนั้นความคุ้มครองมักจะเปลี่ยนไปใช้ copays (จำนวนเงินดอลลาร์คงที่) สำหรับใบสั่งยาระดับล่างและการประกันเหรียญ (เปอร์เซ็นต์ของราคา) สำหรับใบสั่งยาระดับสูงกว่า

• หักเงินนอกเครือข่ายได้

แผนสุขภาพบางแผนโดยเฉพาะ PPO จะหักลดหย่อนได้หนึ่งปีสำหรับการดูแลที่คุณได้รับจากแพทย์ในเครือข่ายและหักลดหย่อนรายปีสำหรับการดูแลที่คุณได้รับจากผู้ให้บริการนอกเครือข่าย

ตัวอย่างเช่นหากแผนสุขภาพของคุณมีค่าใช้จ่ายในเครือข่าย 1,000 ดอลลาร์ต่อปีและหักลดหย่อนนอกเครือข่าย 2,000 ดอลลาร์แผนสุขภาพของคุณจะเริ่มจ่ายค่าดูแลสุขภาพในเครือข่ายของคุณหลังจากที่คุณจ่าย 1,000 ดอลลาร์ไปยังค่าใช้จ่ายในเครือข่ายของคุณ . หากคุณเริ่มพบผู้เชี่ยวชาญนอกเครือข่ายคุณจะต้องจ่ายเงิน 2,000 เหรียญสหรัฐสำหรับการดูแลนอกเครือข่ายก่อนที่แผนสุขภาพของคุณจะเริ่มจ่ายอะไรก็ได้สำหรับการดูแลนอกเครือข่ายของคุณ เงิน $ 1,000 ที่คุณจ่ายไปแล้วเป็นค่าหักลดหย่อนในเครือข่ายจะไม่นับรวมในการหักลดหย่อนนอกเครือข่ายของคุณ

ในแผนสุขภาพบางแผนจำนวนเงินใด ๆ ที่คุณจ่ายให้กับการหักลดหย่อนนอกเครือข่ายจะนับรวมในการหักลดหย่อนในเครือข่ายของคุณด้วย ในแผนสุขภาพอื่น ๆ การหักลดหย่อนทั้งสองจะแยกกันโดยสิ้นเชิง (โปรดทราบว่าบางแผนไม่ครอบคลุมการดูแลนอกเครือข่ายเลยซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทั้งหมดโดยไม่มีขีด จำกัด ใด ๆ - ค่าใช้จ่ายกระเป๋า - เว้นแต่เป็นสถานการณ์ฉุกเฉิน)

• ครอบครัวหักลดหย่อนได้

หากนโยบายการประกันสุขภาพของคุณครอบคลุมทั้งครอบครัวของคุณอาจมาพร้อมกับครอบครัวที่สามารถหักลดหย่อนได้ การหักลดหย่อนของครอบครัวทำงานแตกต่างจากการหักลดหย่อนแต่ละรายการและสามารถมีการหักเงินแบบฝังหรือทำหน้าที่เป็นค่าลดหย่อนรวมได้ เรียนรู้เพิ่มเติมใน "วิธีการทำงานของครอบครัวที่หักลดหย่อนได้" โปรดทราบว่าพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงกำหนดให้มีแผนด้านสุขภาพเพื่อ จำกัด การใช้จ่ายนอกกระเป๋าทั้งหมดของแต่ละคน (สำหรับการดูแลในเครือข่าย) ในปีหนึ่ง ๆ แม้ว่าบุคคลนั้นจะได้รับความคุ้มครองตามแผนครอบครัวที่มีครอบครัวที่สามารถหักลดหย่อนได้

สำหรับปี 2020 วงเงินสูงสุดคือ 8,150 ดอลลาร์สำหรับค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสำหรับบุคคลเดียวซึ่งรวมถึงการหักลดหย่อน, copays และการประกันภัยแบบเหรียญและ $ 16,300 สำหรับแผนครอบครัว ค่าลดหย่อนในเครือข่ายที่บุคคลเพียงคนเดียวในแผนสำหรับครอบครัวอาจต้องจ่ายอาจสูงถึงจำนวนนั้น แต่จะไม่สูงกว่านี้

สิ่งที่หักลดหย่อนจะได้ผลดีที่สุดสำหรับฉัน

ไม่มีใครเหมาะกับทุกคนเมื่อพูดถึงการหักลดหย่อนประกันสุขภาพ ขึ้นอยู่กับสุขภาพของคุณจำนวนเงินที่คุณประหยัดได้ (ที่คุณเต็มใจและสามารถใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลได้) และเบี้ยประกันรายเดือนที่คุณต้องจ่ายสำหรับแผนสุขภาพต่างๆที่คุณมีให้

หากนายจ้างของคุณเสนอประกันสุขภาพพวกเขาอาจอนุญาตให้คุณเลือกจากหลายแผนโดยมีการหักลดหย่อนที่แตกต่างกันหรืออาจเสนอเพียงแผนเดียวในกรณีนี้คุณไม่ได้ระบุจำนวนเงินที่หักลดหย่อนได้

หากคุณซื้อประกันสุขภาพของคุณเองคุณจะสามารถเลือกได้จากแผนทั้งหมดที่มีให้ในพื้นที่ของคุณและโดยทั่วไปจะมีระดับการหักลดหย่อนมากมายให้เลือก แม้ในพื้นที่ที่ผู้ประกันตนรายเดียวเสนอแผนในแต่ละตลาดก็จะมีแผนให้บริการจากผู้ประกันตนที่มีการหักลดหย่อนที่แตกต่างกัน

และแม้ว่าคุณจะเปลี่ยนไปใช้ Medicare คุณก็มีทางเลือก: ในเกือบทุกพื้นที่ของประเทศแผน Medicare Advantage มีให้พร้อมกับการหักลดหย่อนที่แตกต่างกันและหากคุณเลือกใช้ Medicare ดั้งเดิมแทนคุณสามารถซื้ออาหารเสริม Medigap ที่จะ ครอบคลุมค่าลดหย่อนบางส่วนหรือทั้งหมดสำหรับ Medicare Part A

สมมติว่าคุณมีทางเลือกคุณควรเลือกอะไร? ภูมิปัญญาดั้งเดิมคือการหักลดหย่อนที่สูงขึ้นจะทำงานได้ดีกว่าสำหรับคนที่มีสุขภาพดีและคนที่ไม่มีลูกในขณะที่การหักลดหย่อนจะทำงานได้ดีกว่าสำหรับผู้ที่มีภาวะสุขภาพและ / หรือเด็ก แต่ก็ไม่ง่ายเสมอไปเพราะคุณต้องพิจารณาสิ่งต่างๆเช่นจำนวนเงินที่คุณจะต้องใช้ในการซื้อแต่ละแผน (เช่นเบี้ยประกันภัยรายเดือน) และคุณมีเงินเพียงพอที่จะจ่ายค่าลดหย่อนได้หรือไม่และเมื่อใด ต้องการการดูแลทางการแพทย์

คุณจะต้องพิจารณาว่าจะต้องใช้จ่ายเท่าไร เบ็ดเสร็จ ภายใต้แผนที่มีอยู่แต่ละแผนสำหรับสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดและสำหรับปีที่ทำเป็นประจำสำหรับสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดคุณจะรวมเบี้ยประกันภัยรวมและค่าใช้จ่ายเงินนอกกระเป๋าสูงสุดสำหรับแต่ละแผน สำหรับปีประจำปีคุณจะยังคงต้องเพิ่มเบี้ยประกันภัยทั้งหมด (เนื่องจากคุณจะจ่ายเงินจำนวนดังกล่าวโดยไม่คำนึงว่าคุณต้องการการดูแลสุขภาพเท่าใดก็ตาม) แต่คุณจะพิจารณาค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสำหรับงานประจำที่มากขึ้น ซึ่งตรงข้ามกับการสมมติว่าคุณจะมีคุณสมบัติครบตามแผน

ในบางกรณีคุณอาจพบว่าแผนที่มีเบี้ยประกันภัยสูงกว่าและเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่าจะกลายเป็นทางออกที่ดีที่สุด (ในแง่ของการใช้จ่ายรวมสำหรับเบี้ยประกันภัยและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า) หากคุณคาดว่าจะมี ค่ารักษาพยาบาลจำนวนมากในระหว่างปี นี่คือเหตุผลที่คุณต้องเรียกใช้ตัวเลขจริง ๆ - อย่าเพิ่งคิดว่าการหักลดหย่อนที่ต่ำกว่านั้นเป็นวิธีที่จะไปได้เสมอหากคุณคาดว่าจะมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์จำนวนมาก บางครั้งเบี้ยประกันภัยจะสูงกว่ามากในแผนเหล่านั้นซึ่งคุณจะต้องใช้จ่ายมากกว่าที่คุณจะมีกับแผนลดหย่อนที่สูงกว่า นี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเราพิจารณาว่าแผนมักจะมีค่าใช้จ่ายสูงสุดนอกกระเป๋าที่คล้ายกันมาก (รวมถึงค่าลดหย่อนเช่นเดียวกับ copays และ coinsurance) แม้ว่าจะมีค่าลดหย่อนที่แตกต่างกันมากก็ตาม หากคุณคาดว่าจะมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่สูงมากในระหว่างปีจำนวนเงินนอกกระเป๋าสูงสุดนอกเหนือจากเบี้ยประกันภัยรายเดือนจะสำคัญกว่าค่าใช้จ่ายที่สามารถหักลดหย่อนได้

หากคุณสนใจออมเงินในบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพโปรดทราบว่าคุณจะต้องลงทะเบียนในแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง (HDHP) สิ่งเหล่านี้ถูกกำหนดโดย IRS อย่างแคบ คุณไม่สามารถเลือกแผนใดก็ได้ที่มีค่าลดหย่อนสูง

ไม่ว่าคุณจะเลือกแผนใดคุณต้องถามตัวเองว่าคุณจะครอบคลุมค่าลดหย่อนได้อย่างไรหากจำเป็น แม้ว่าคุณจะมีสุขภาพแข็งแรงสมบูรณ์และไม่เคยต้องการการดูแลป้องกันมากไปกว่าในอดีต แต่คุณไม่มีทางรู้ได้เลยว่าเมื่อใดจะได้รับบาดเจ็บสาหัสหรือเจ็บป่วย หากคุณเลือกใช้แผนด้วยการหักลดหย่อน 5,000 เหรียญเนื่องจากมีเบี้ยประกันภัยต่ำสุดคุณมีเงิน 5,000 เหรียญที่คุณจะใช้ในการหักลดหย่อนหากจำเป็นหรือไม่? หากไม่เป็นเช่นนั้นต่อไปนี้เป็นแนวคิดที่ควรทราบ

เมื่อไหร่ อย่า คุณจ่ายหัก?

ในสหรัฐอเมริกาด้วยพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงคุณไม่ต้องจ่ายค่าลดหย่อนเมื่อได้รับบริการดูแลป้องกันบางอย่างจากแพทย์ในเครือข่ายตราบใดที่แผนสุขภาพของคุณไม่ได้เป็นปู่ สิ่งต่างๆเช่นการตรวจคัดกรองแมมโมแกรมประจำปีการส่องกล้องตรวจลำไส้ใหญ่ที่คุณจะได้รับเมื่อคุณอายุ 50 ปีและการฉีดวัคซีนไข้หวัดใหญ่ในแต่ละปีจะไม่นำมาหักลดหย่อน แผนสุขภาพของคุณจะจ่ายสำหรับบริการป้องกันเหล่านั้นแม้ว่าคุณจะยังไม่ได้รับค่าลดหย่อนก็ตาม

แผนสุขภาพบางอย่างโดยเฉพาะ HMO ที่นายจ้างให้การสนับสนุนไม่จำเป็นต้องมีการหักลดหย่อนเลย อย่างไรก็ตามแผนเหล่านี้มักจะเรียกเก็บเงิน copay สำหรับสิ่งต่างๆเช่นการไปพบแพทย์ใบสั่งยาการเยี่ยมห้องฉุกเฉินและการเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาล (จากการวิเคราะห์ของ Kaiser Family Foundation พบว่า 18% ของคนงานที่ได้รับความคุ้มครองจากนายจ้างจะไม่มีการหักลดหย่อนในปี 2019)

สิ่งที่ไม่นับรวมในการหักลดหย่อน?

ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่ไม่ครอบคลุมถึงผลประโยชน์ของแผนสุขภาพของคุณจะไม่นำไปหักลดหย่อนค่าประกันสุขภาพแม้ว่าคุณจะจ่ายเงินไปแล้วก็ตาม ตัวอย่างเช่นหากประกันสุขภาพของคุณไม่ครอบคลุมถึงการใส่รองเท้ากายอุปกรณ์เงิน 400 ดอลลาร์ที่คุณจ่ายสำหรับกายอุปกรณ์เสริมที่แพทย์รักษาโรคเท้ากำหนดจะไม่นับรวมในการหักลดหย่อนของคุณ ในทำนองเดียวกันหากแผนสุขภาพของคุณไม่ครอบคลุมการดูแลนอกเครือข่ายจำนวนเงินใด ๆ ที่คุณจ่ายสำหรับการดูแลนอกเครือข่ายจะไม่ถูกนับรวมในการหักลดหย่อนของคุณ (ซึ่งเป็นเรื่องปกติใน HMO)

หากประกันสุขภาพของคุณกำหนดให้หักต่อตอนและหักลดหย่อนรายปีเงินที่คุณจ่ายไปหักลดหย่อนต่อตอนอาจไม่นับรวมเป็นค่าลดหย่อนรายปีของคุณ

หากคุณมีค่าลดหย่อนแยกต่างหากสำหรับการดูแลในเครือข่ายและการดูแลนอกเครือข่ายจำนวนเงินที่คุณได้จ่ายไปแล้วเพื่อหักลดหย่อนในเครือข่ายจะไม่นับรวมในการหักเงินนอกเครือข่ายของคุณ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับกฎของแผนสุขภาพของคุณจำนวนเงินที่คุณจ่ายไปสำหรับการหักลดหย่อนนอกเครือข่ายของคุณมีแนวโน้มที่จะไม่ถูกนำไปหักลดหย่อนในเครือข่ายของคุณด้วย

ในแผนสุขภาพส่วนใหญ่การชำระเงินร่วมจะไม่นับรวมในการหักลดหย่อนประจำปีของคุณแม้ว่าจะนับรวมในค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าทั้งหมดของคุณในปีนั้น เรียนรู้เพิ่มเติมใน "จำนวน Copayments มีผลต่อประกันสุขภาพของคุณหักลดหย่อนได้หรือไม่"