คุณจะจ่ายประกันสุขภาพได้อย่างไรหากคุณไม่ได้รับเงินอุดหนุน?

เนื้อหา

• ความคุ้มครองสุขภาพมีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่?
• จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณต้องจ่ายราคาเต็ม?
• ใครบ้างที่ต้องจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพที่ไม่สามารถจ่ายได้?
• คุณจะทำอะไรได้บ้างหากต้องเผชิญกับเบี้ยประกันภัยที่ไม่สามารถหาซื้อได้
• พิจารณาตัวเลือกการครอบคลุมที่ไม่เป็นไปตาม ACA

ประกันสุขภาพของคนอเมริกันมีราคาแพง ความคุ้มครองที่ได้รับการอุดหนุนจากรัฐบาล (Medicare, Medicaid และ CHIP) เงินอุดหนุนจากนายจ้างและเงินอุดหนุนจากการแลกเปลี่ยนเบี้ยประกันให้ความคุ้มครองที่เหมาะสมสำหรับคนส่วนใหญ่ แต่ถ้าคุณไม่ได้รับเงินอุดหนุนใด ๆ ล่ะ? คุณมีตัวเลือกสำหรับความคุ้มครองที่เหมาะสมหรือไม่?

ความคุ้มครองสุขภาพมีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่?

แผนประกันสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุนโดยเฉลี่ยมีค่าใช้จ่าย $ 599 / เดือนสำหรับพนักงานคนเดียวในปี 2019 และ $ 1,715 / เดือนสำหรับครอบครัวนายจ้างส่วนใหญ่จ่ายค่าใช้จ่ายจำนวนมากซึ่งทำให้พนักงานมีส่วนที่สามารถจัดการได้มากขึ้น แต่ก็ไม่เสมอไป กรณีที่คุณเพิ่มสมาชิกในครอบครัวในแผนของคุณ

สำหรับผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพของตนเองต้นทุนราคาเต็มโดยเฉลี่ยของแผนที่ซื้อในรัฐที่ใช้การแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐบาลกลาง (HealthCare.gov) อยู่ที่ 612 เหรียญต่อเดือนต่อผู้ลงทะเบียนในปี 2019 แต่คนส่วนใหญ่ที่ซื้อความคุ้มครองใน การแลกเปลี่ยนมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษ (เครดิตภาษีพรีเมี่ยม) ที่ซื้อเบี้ยประกันภัยโดยเฉลี่ยลดลงเหลือเพียง $ 87 / เดือนในปี 2019

อย่างไรก็ตามประมาณ 13% ของผู้ลงทะเบียนแลกเปลี่ยนทั่วประเทศไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมและต้องจ่ายเต็มราคาสำหรับความคุ้มครองนอกจากนี้ทุกคนที่ลงทะเบียนนอกระบบแลกเปลี่ยน (เช่นซื้อความคุ้มครองโดยตรงจาก บริษัท ประกันภัย) จะจ่ายเต็มจำนวน ราคาเนื่องจากไม่มีการอุดหนุนระดับพรีเมียมนอกการแลกเปลี่ยน

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณต้องจ่ายราคาเต็ม?

ดังนั้นในขณะที่เงินอุดหนุนจากนายจ้างและการอุดหนุนเครดิตภาษีพรีเมี่ยมช่วยให้ความคุ้มครองส่วนตัวมีราคาไม่แพงสำหรับคนส่วนใหญ่ แต่ก็ไม่ได้ช่วยทุกคน บางคนที่ไม่ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมี่ยมมีรายได้มากพอที่จะประกันสุขภาพได้แม้ในราคาเต็มก็ยังเป็นเปอร์เซ็นต์ที่สามารถจัดการได้ของรายได้ของพวกเขา หากคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่ประกันสุขภาพที่ซื้อเองมีราคาแพง (ไวโอมิงเป็นตัวอย่างที่ดี) และครอบครัวของคุณสี่คนต้องจ่ายเงิน 30,000 เหรียญ / ปีเพื่อความคุ้มครองนั่นจะเป็นจริงมากขึ้นหากคุณมีรายได้ 500,000 เหรียญ / ปี มากกว่าที่เป็นอยู่ถ้าคุณมีรายได้ 105,000 เหรียญ / ปี

ในทั้งสองกรณีรายได้ของคุณสูงเกินไปสำหรับเงินอุดหนุน แต่ถ้าคุณมีรายได้ 500,000 ดอลลาร์เบี้ยประกันภัยจะเป็นเพียง 6% ของรายได้ของคุณในขณะที่หากคุณมีรายได้ 105,000 ดอลลาร์เบี้ยประกันภัยจะเป็น 29% ของรายได้ของคุณ

สำหรับมุมมองที่นี่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าสำหรับคนที่ ทำ มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียม IRS จะกำหนดสิ่งที่ถือว่า "ราคาไม่แพง" โดยพิจารณาจากเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของครัวเรือนสำหรับครัวเรือนที่มีรายได้ที่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนสูงสุด (กล่าวคือสูงถึง 400% ของระดับความยากจน) กรมสรรพากรคาดว่า จ่ายเพียงไม่ถึง 10% ของรายได้สำหรับแผนเงินมาตรฐาน (ในปี 2020 ขีด จำกัด คือ 9.78% ของรายได้แม้ว่าจะต่ำกว่ามากสำหรับผู้ที่มีรายได้น้อยกว่าก็ตาม)

พวกเขาสามารถจ่ายน้อยลงหากซื้อแผนราคาถูกกว่าหรือมากกว่านั้นหากซื้อแผนราคาแพงกว่า ครัวเรือนที่มีรายได้ต่ำจะจ่ายรายได้จากการประกันสุขภาพในสัดส่วนที่น้อยกว่าและเงินอุดหนุนเบี้ยประกันก็สร้างความแตกต่าง

แต่ในระดับไฮเอนด์ความคุ้มครองถือว่ามีราคาไม่แพงหากน้อยกว่า 10% ของรายได้ของครัวเรือน อย่างไรก็ตามมีผลเฉพาะในกรณีที่ครัวเรือนมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษ. หากไม่เป็นเช่นนั้นไม่มีการ จำกัด เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่พวกเขาอาจต้องใช้เพื่อซื้อประกันสุขภาพ

ใครบ้างที่ต้องจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพที่ไม่สามารถจ่ายได้?

มีสถานการณ์ที่แตกต่างกันเล็กน้อยที่บุคคลอาจต้องจ่ายเงินมากกว่า 10% ของรายได้ครัวเรือนเพื่อความคุ้มครองสุขภาพและยังไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน มาดูกันว่ามีอะไรบ้าง:

• ครอบครัวของคุณได้รับผลกระทบจากความผิดพลาดของครอบครัว. ซึ่งหมายความว่าคุณหรือคู่สมรสของคุณสามารถเข้าถึงความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุนซึ่งถือว่ามีราคาไม่แพง สำหรับความครอบคลุมของพนักงานเท่านั้น (กล่าวคือไม่ได้มีค่าใช้จ่ายมากกว่า 9.78% ของรายได้ครัวเรือนของพนักงานในปี 2020) แต่ค่าใช้จ่ายในการเพิ่มสมาชิกในครอบครัวดันให้เบี้ยประกันภัยหักเงินเดือนสูงกว่าระดับนั้น
  ในกรณีนี้สมาชิกในครอบครัวของคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษหากพวกเขาซื้อความคุ้มครองในการแลกเปลี่ยน และคุณอาจพบว่าไม่ว่าคุณจะเพิ่มสมาชิกในครอบครัวลงในแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนหรือซื้อความคุ้มครองสำหรับพวกเขาในการแลกเปลี่ยนค่าใช้จ่ายจะกลายเป็นเปอร์เซ็นต์ที่ไม่สามารถหาได้จากรายได้ครัวเรือนของคุณ
• คุณมีรายได้มากกว่า 400% ของระดับความยากจนแต่ไม่เพียงพอที่จะทำให้เบี้ยประกันภัยเป็นเปอร์เซ็นต์ที่เหมาะสมกับรายได้ของคุณ สำหรับความครอบคลุมในปี 2020 ตัวเลขระดับความยากจนในปี 2019 จะใช้เพื่อกำหนดคุณสมบัติในการรับเงินอุดหนุน (ตัวเลขของปีก่อนจะใช้เสมอเนื่องจากการลงทะเบียนแบบเปิดจะเกิดขึ้นก่อนที่จะมีการเผยแพร่ตัวเลขใหม่) หากต้องการดูจำนวนเงินนั้นสำหรับครอบครัวของคุณให้ค้นหาขนาดครอบครัวของคุณในแผนภูมินี้และคูณจำนวนรายได้ด้วยสี่
  ดังนั้นหากคุณเป็นคนโสดที่ยื่นขอความคุ้มครองในปี 2020 สิทธิ์รับเงินอุดหนุนของคุณจะสิ้นสุดลงหากรายได้ของคุณ (MAGI) สูงกว่า 49,960 ดอลลาร์ และถ้าคุณมีครอบครัวสี่คนสิทธิ์ในการรับเงินอุดหนุนของคุณจะสิ้นสุดลงหากรายได้ของคุณสูงกว่า $ 103,000 สิ่งเหล่านี้ไม่ใช่ค่าจ้างที่มีรายได้ต่ำอย่างแน่นอน แต่คนที่มีรายได้สูงกว่าระดับเหล่านี้เล็กน้อยอาจไม่ได้รับการพิจารณาว่าร่ำรวยในพื้นที่ส่วนใหญ่ของประเทศ (เห็นได้ชัดว่า $ 100,000 ไปไกลกว่าในตอนกลางของแคนซัสมากกว่าในซานฟรานซิสโกหรือใหม่ York City แต่ไม่มีการปรับขึ้นตามค่าครองชีพในพื้นที่ต่างๆ)
• คุณอยู่ในช่องว่างความครอบคลุมของ Medicaid. มี 15 รัฐที่ Medicaid ไม่ได้รับการขยายตัวภายใต้ ACA ใน 14 รัฐเหล่านั้น (ยกเว้นวิสคอนซิน) มีวิธีการช่วยเหลือทางการเงินเพียงเล็กน้อยสำหรับผู้ที่มีรายได้น้อยกว่าระดับความยากจน แต่ไม่มีคุณสมบัติสำหรับ Medicaid (รวมถึงผู้ใหญ่ที่ไม่พิการทั้งหมดที่ไม่มีบุตรในอุปการะ) หากคุณอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้คุณต้องจ่ายค่าประกันสุขภาพเต็มราคาซึ่งโดยทั่วไปแล้วไม่เป็นจริงสำหรับผู้ที่อาศัยอยู่ต่ำกว่าเส้นความยากจน [เนบราสก้าจะขยาย Medicaid ในเดือนตุลาคม 2020; ณ จุดนั้นจะไม่มีช่องว่างของ Medicaid ในเนบราสก้าอีกต่อไป]

คุณจะทำอะไรได้บ้างหากต้องเผชิญกับเบี้ยประกันภัยที่ไม่สามารถหาซื้อได้

ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ได้รับความคุ้มครองจากโครงการที่รัฐบาลให้เงินอุดหนุน (Medicare, Medicaid หรือ CHIP) ซึ่งเป็นแผนการที่นายจ้างให้การสนับสนุนซึ่งรวมถึงเงินอุดหนุนจากนายจ้างจำนวนมากหรือแผนการตลาดรายบุคคลที่ได้รับการอุดหนุนผ่านการแลกเปลี่ยนดังนั้นผู้ที่ต้องจ่ายเงิน บางครั้งราคาเต็มสำหรับความคุ้มครองจะสูญหายไปในการสับเปลี่ยน แต่ถ้าคุณต้องเผชิญกับการเรียกเก็บเงินพิเศษซึ่งเป็นจำนวนเงินส่วนใหญ่ของรายได้ของคุณคุณไม่ได้อยู่คนเดียว ลองมาดูสิ่งที่คุณสามารถทำได้ในสถานการณ์นี้

ก่อนอื่นทำความเข้าใจว่าเหตุใดคุณจึงไม่มีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือทางการเงินพร้อมเบี้ยประกันภัยของคุณ ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะอยู่ในหนึ่งในสามสถานการณ์ที่อธิบายไว้ข้างต้น

พูดคุยกับนายจ้างของคุณ

หากครอบครัวของคุณได้รับผลกระทบจากความผิดพลาดในครอบครัวอาจช่วยพูดคุยเกี่ยวกับสถานการณ์กับนายจ้างของคุณ ตัวอย่างเช่นหากนายจ้างของคุณเสนอความคุ้มครองให้กับคู่สมรส แต่ต้องการให้หักค่าเบี้ยประกันภัยทั้งหมด (กล่าวคือนายจ้างไม่ได้จ่ายค่าใช้จ่ายใด ๆ เพื่อให้ครอบคลุมคู่สมรส) พวกเขาอาจไม่ทราบว่าพวกเขาอาจส่งต่อครอบครัวโดยไม่ได้ตั้งใจ - โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่มีรายได้ต่ำกว่าเบี้ยประกันภัยที่ไม่สามารถจ่ายได้เนื่องจากความผิดพลาดของครอบครัว เมื่อพวกเขาเข้าใจถึงผลกระทบที่มีต่อครอบครัวของพนักงานแล้วพวกเขาอาจพิจารณาเปลี่ยนสิทธิประโยชน์ที่เสนอให้ (หรืออาจจะไม่ก็ได้ แต่ก็ไม่เจ็บที่จะพูดคุยกับนายจ้างของคุณ)

อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าครอบครัวอาจยังไม่มีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือทางการเงินพร้อมเบี้ยประกันภัยแม้ว่านายจ้างจะหยุดเสนอความคุ้มครองเกี่ยวกับพิธีสมรสโดยสิ้นเชิง (กล่าวคือการขจัดความผิดพลาดของครอบครัวสำหรับคู่สมรส)

ปรับรายได้ของคุณให้มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับการอุดหนุน

การปรับรายได้ของคุณให้มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับการอุดหนุนแบบพรีเมียมในการแลกเปลี่ยนสามารถใช้ได้ทั้งในระดับสูงและต่ำสุดของสเปกตรัมการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน

หากรายได้ของคุณต่ำเกินไปสำหรับเงินอุดหนุนและคุณอยู่ในสถานะที่ขยาย Medicaid (นั่นคือ DC บวก 35 รัฐและเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ) คุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid ดังนั้นคุณจะยังคงได้รับความคุ้มครอง แต่ถ้าคุณอยู่ในสถานะที่ยังไม่ได้ขยาย Medicaid คุณอาจพบว่าหลักเกณฑ์การมีสิทธิ์สำหรับ Medicaid นั้นเข้มงวดมากและคุณไม่สามารถรับเงินอุดหนุนพิเศษจากการแลกเปลี่ยนเว้นแต่คุณจะได้รับอย่างน้อยในระดับความยากจน นั่นคือ $ 12,490 สำหรับคนโสดที่ลงทะเบียนในความคุ้มครองปี 2020 และ $ 30,170 สำหรับครอบครัวห้าคนโปรดทราบว่าเด็ก ๆ มีสิทธิ์ได้รับ CHIP ในทุกรัฐที่มีรายได้ครัวเรือนสูงกว่าระดับเหล่านี้ดังนั้นจึงเป็นเพียงผู้ใหญ่ที่ติดอยู่ใน ช่องว่างความครอบคลุมของ Medicaid

ดังนั้นหากรายได้ของคุณต่ำกว่าระดับความยากจนให้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรายงานรายได้ทุกบิต สิ่งต่างๆเช่นรายได้จากบริการพี่เลี้ยงเด็กหรือรายได้จากตลาดของเกษตรกรอาจเพียงพอที่จะผลักดันรายได้ของคุณให้อยู่เหนือระดับความยากจนทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษจำนวนมาก เงินอุดหนุนเหล่านี้อาจเป็นจำนวนเงินหลายพันดอลลาร์ต่อปีทั้งนี้ขึ้นอยู่กับอายุของคุณและที่คุณอาศัยอยู่ และหากรายได้ของคุณอยู่เหนือระดับความยากจนเพียงเล็กน้อยเงินอุดหนุนจะช่วยให้คุณได้รับการประกันสุขภาพที่มีค่าใช้จ่ายเพียง 2% ของรายได้ของคุณ ดังนั้นจึงควรค่าแก่การดูว่ามีรายได้เล็กน้อยที่คุณจะได้รับซึ่งจะผลักดันให้คุณเข้าสู่ช่วงที่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนหรือไม่

ที่ส่วนบนสุดของมาตราส่วนการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนนอกจากนี้ยังมีการเปลี่ยนแปลงที่คุณสามารถทำได้เพื่อให้รายได้ของคุณเข้าสู่ช่วงการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนโดยไม่ต้องปรับขนาดรายได้ของคุณกลับคืนมา โดยพื้นฐานแล้วทุกอย่างเกี่ยวกับการทำความเข้าใจสิ่งที่นับเป็นรายได้ สำหรับการกำหนดคุณสมบัติการได้รับเงินอุดหนุนกรมสรรพากรจะใช้รายได้รวมที่ปรับปรุงแล้ว (MAGI) แต่เป็นสูตรเฉพาะสำหรับ ACA ดังนั้นจึงแตกต่างจาก MAGI ที่ใช้ในสถานการณ์อื่น ๆ

แผนภูมินี้เผยแพร่โดย University of California, Berkley มีประโยชน์ในการดูว่า MAGI คำนวณอย่างไรสำหรับการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน สรุปได้ว่าคุณจะนำ AGI ของคุณจากการคืนภาษีของคุณและสำหรับคนส่วนใหญ่ MAGI จะเหมือนกับ AGI แต่มีแหล่งรายได้สามแหล่งที่หากคุณมีจะต้องเพิ่มกลับไปที่ AGI เพื่อรับ MAGI ของคุณ (รายได้จากต่างประเทศดอกเบี้ยที่ได้รับการยกเว้นภาษีและผลประโยชน์ประกันสังคมที่ไม่ต้องเสียภาษี)

แต่การหักเงินที่ระบุไว้ในบรรทัดที่ 23-35 ของ 1040 ตารางเวลา 1 ของคุณจะช่วยลด AGI ของคุณและไม่จำเป็นต้องเพิ่มกลับเข้าไปเมื่อคุณคำนวณ MAGI ของคุณสำหรับการกำหนดคุณสมบัติการได้รับเงินอุดหนุน ซึ่งแตกต่างจากการคำนวณ MAGI เพื่อวัตถุประสงค์อื่น.

ดังนั้นหากคุณบริจาคเงินให้กับ IRA แบบดั้งเดิม (รวมถึง SEP หรือ SIMPLE IRA หากคุณเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระ) จำนวนเงินที่คุณบริจาคจะทำให้รายได้ของคุณลดลงสำหรับการกำหนดคุณสมบัติของเงินอุดหนุน เช่นเดียวกันหากคุณบริจาคเงินให้กับบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (โปรดทราบว่าคุณจำเป็นต้องมีความคุ้มครองภายใต้แผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงที่มีคุณสมบัติ HSA เพื่อที่จะมีส่วนร่วมใน HSA)

ลองพิจารณาตัวอย่าง: Raquel และ Jose มีลูกสองคนและรายได้ครัวเรือนของพวกเขาอยู่ที่ 108,000 ดอลลาร์ในปี 2020 ขีด จำกัด สำหรับการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนคือ 103,000 ดอลลาร์สำหรับครอบครัวสี่คนในปี 2020 (โปรดทราบว่าตัวเลขระดับความยากจนในปี 2019 ใช้เพื่อ กำหนดคุณสมบัติการรับเงินอุดหนุนสำหรับแผนปี 2020) ดังนั้นเมื่อมองแวบแรกดูเหมือนว่า Jose และ Raquel ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนใด ๆ

สมมติว่าพวกเขาอาศัยอยู่ในชาร์ลสตันเวสต์เวอร์จิเนียทั้งคู่อายุ 45 ปีและลูก ๆ ของพวกเขาอายุ 12 และ 10 ปีหากไม่มีเงินอุดหนุนพิเศษใด ๆ เลยแผนการที่ถูกที่สุดที่พวกเขาจะได้รับในปี 2020 คือ $ 2,085 / เดือน (สำหรับแผนบรอนซ์ แผนเงินที่ถูกที่สุดที่พวกเขาจะได้รับคือ $ 2,256 / เดือนข้อมูลทั้งหมดนี้มีอยู่ในเครื่องมือเรียกดูแผนของ HealthCare.gov) นั่นคือ 23% ของรายได้ของพวกเขาสำหรับแผนการใช้งานที่ถูกที่สุดโดยมีค่าใช้จ่ายสูงสุด 16,300 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว

แต่ถ้า MAGI ของพวกเขาเป็น $ 96,000 แทนล่ะ? ตอนนี้พวกเขาจะมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือพิเศษ $ 1,474 / เดือน. นั่นจะทำให้ต้นทุนของแผนถูกที่สุดลดลงเหลือเพียง $ 611 / เดือน หรือพวกเขาอาจได้รับแผนเงิน $ 782 / เดือน

ปรากฎว่าถ้า Jose และ Raquel แต่ละคนมีส่วนร่วมในจำนวนเงินสูงสุดที่อนุญาตให้กับ IRA แบบดั้งเดิม (6,000 ดอลลาร์ในปี 2020) MAGI เฉพาะ ACA ของพวกเขาจะลดลง 12,000 ดอลลาร์จาก 108,000 ดอลลาร์เป็น 96,000 ดอลลาร์ นั่นจะทำให้พวกเขาอยู่ในช่วงที่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนและพวกเขาจะได้รับเงินอุดหนุนพรีเมี่ยม $ 17,688 ในช่วงปี 2020 และ 12,000 ดอลลาร์ที่พวกเขาบริจาคให้กับบัญชีเกษียณอายุของพวกเขาไม่ได้หายไป แต่มันช่วยในการเติบโตของรังไข่ พวกเขาจะเกษียณได้ในสักวันหนึ่ง

หาก Jose และ Raquel ต้องเลือกแผนสุขภาพที่ผ่านการรับรองจาก HSA โดยมีรายได้ 108,000 ดอลลาร์ความคุ้มครองสุขภาพจะมีค่าเบี้ยประกันภัย 2,325 เหรียญต่อเดือน แต่ถ้าพวกเขาเลือกแผนนั้นก็ให้เงินสูงสุดแก่ IRA ของพวกเขา และยังสนับสนุนจำนวนเงินสูงสุดที่อนุญาตให้กับ HSA (7,100 ดอลลาร์ในปี 2019 หากคุณมีความคุ้มครองครอบครัวภายใต้แผนที่ผ่านการรับรองจาก HSA) MAGI ของพวกเขาจะลดลงเหลือ 88,900 ดอลลาร์ (นั่นคือ 108,000 ดอลลาร์ลบ 12,000 ดอลลาร์สำหรับการบริจาคของ IRA ลบ 7,100 ดอลลาร์สำหรับการบริจาค HSA)

นั่นจะทำให้พวกเขามีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือระดับพรีเมี่ยมมากขึ้นถึง $ 1,532 / เดือน แผนสุขภาพที่ผ่านการรับรองจาก HSA จะมีค่าใช้จ่ายเพียง $ 793 / เดือนหลังจากใช้เงินอุดหนุน และอีกครั้งเงินที่พวกเขาใส่ไว้ใน HSA ทำหน้าที่ลดรายได้ของพวกเขาสำหรับการกำหนดคุณสมบัติการได้รับเงินอุดหนุน แต่ก็ยังเป็นเงินของพวกเขา มันจะยังคงอยู่ใน HSA ของพวกเขาตั้งแต่หนึ่งปีไปอีกปีหนึ่งจนกว่าพวกเขาจะต้องใช้เป็นค่ารักษาพยาบาล (หรือสามารถใช้เป็นบัญชีเกษียณสำรองหลังจากอายุ 65 ปี)

ข้อนี้ไม่ควรถือเป็นคำแนะนำด้านภาษีและคุณควรปรึกษากับที่ปรึกษาด้านภาษีหากคุณมีคำถามเกี่ยวกับสถานการณ์เฉพาะของคุณ แต่ประเด็นสำคัญที่นี่คือมีขั้นตอนที่คุณสามารถทำได้เพื่อลด MAGI ของคุณและอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษ และส่วนที่ดีที่สุดก็คือหากคุณใช้การมีส่วนร่วมของ IRA และ / หรือการมีส่วนร่วมของ HSA เพื่อลด MAGI ของคุณคุณจะปรับปรุงอนาคตทางการเงินของคุณไปพร้อมกันด้วย

พิจารณาตัวเลือกการครอบคลุมที่ไม่เป็นไปตาม ACA

สำหรับบางคนไม่มีวิธีใดที่จะได้รับความคุ้มครองตาม ACA พร้อมเบี้ยประกันภัยที่อาจถือเป็นเปอร์เซ็นต์ที่เหมาะสมของรายได้ เกณฑ์ของสิ่งที่ถือได้ว่ามีราคาไม่แพงจะแตกต่างกันไปในแต่ละบุคคลอย่างชัดเจน กรมสรรพากรพิจารณาว่าความคุ้มครองไม่สามารถจ่ายได้หากเบี้ยประกันภัยสำหรับแผนราคาถูกที่สุดในพื้นที่ของคุณจะทำให้คุณเสียเงินมากกว่า 8.24% ของรายได้ในปี 2020

แต่บางคนที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมอาจยินดีจ่ายมากกว่านั้นโดยทั่วไปขึ้นอยู่กับสถานการณ์ คนส่วนใหญ่ที่มีรายได้มากกว่า 400% ของระดับความยากจนอาจคิดว่า 10% ของรายได้ของพวกเขามีราคาไม่แพง แต่เบี้ยประกันภัยที่กินถึง 30% ของรายได้อาจถือว่าไม่คุ้มค่า

พรีเมี่ยมในตลาดที่สอดคล้องกับ ACA นั้นค่อนข้างคงที่ในพื้นที่ส่วนใหญ่ในปี 2019 และ 2020 แต่ค่อนข้างสูงกว่าในปี 2014 และ 2015 เล็กน้อยเมื่อกฎของ ACA ถูกนำมาใช้ครั้งแรก เมื่อเบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นในตลาดบุคคลที่สอดคล้องกับ ACA ผู้ที่ไม่มีคุณสมบัติในการรับเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมมีแนวโน้มที่จะซื้อความคุ้มครองน้อยลงมากขึ้นเนื่องจากส่วนใหญ่เบี้ยประกันภัยใช้เปอร์เซ็นต์รายได้ที่เพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ

หากคุณไม่สามารถซื้อประกันสุขภาพได้อย่างแท้จริงคุณสามารถยื่นขอการยกเว้นความสามารถในการจ่ายได้จากการลงโทษตามคำสั่งของ ACA แม้ว่าจะไม่มีบทลงโทษของรัฐบาลกลางสำหรับการไม่ปฏิบัติตามอาณัติของแต่ละบุคคลอีกต่อไป (ดังนั้นผู้คนจึงไม่จำเป็นต้องได้รับการยกเว้นเพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษเว้นแต่พวกเขาจะอยู่ในสถานะที่มีโทษของตัวเอง) การยกเว้นความยากลำบากซึ่งรวมถึง การยกเว้นความสามารถในการจ่าย - จะช่วยให้คุณสามารถซื้อแผนสุขภาพที่หายนะได้แผนเหล่านี้สอดคล้องกับ ACA อย่างสมบูรณ์ แต่มีราคาถูกกว่าแผนบรอนซ์ ไม่สามารถใช้เงินอุดหนุนระดับพรีเมียมเพื่อซื้อได้ แต่โดยทั่วไปการยกเว้นความสามารถในการจ่ายจะมีผลเฉพาะกับผู้ที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน

แต่สำหรับบางคนแผนสุขภาพที่เป็นภัยพิบัติก็มีราคาแพงเกินไป หากคุณพบว่าตัวเองไม่สามารถจ่ายค่าความคุ้มครองตาม ACA ได้คุณจะต้องพิจารณาทางเลือกอื่น ๆ ซึ่งรวมถึง:

• กระทรวงการดูแลสุขภาพร่วมกัน ความคุ้มครองนี้ไม่สอดคล้องกับ ACA และไม่รวมถึงประเภทของการค้ำประกันที่ประกันให้ แต่ก็ดีกว่าไม่มีอะไรเลย.
• แผนสุขภาพของสมาคม ฝ่ายบริหารของทรัมป์แก้ไขกฎเพื่อให้ความครอบคลุมของแผนสุขภาพของสมาคมสามารถใช้ได้มากขึ้นสำหรับผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระแม้ว่ากฎจะถูกคว่ำโดยผู้พิพากษาของรัฐบาลกลางในปี 2019 และอยู่ระหว่างการอุทธรณ์ (ด้วยเหตุนี้แผนสุขภาพของสมาคมจึงไม่สามารถใช้ได้ในปัจจุบัน สำหรับผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระโดยไม่มีพนักงาน) ความพร้อมของแผนแตกต่างกันไปตามพื้นที่และประเภทของอุตสาหกรรม ในระดับหนึ่งแผนเหล่านี้อยู่ภายใต้ ACA แต่จะใช้กับแผนกลุ่มใหญ่เท่านั้นโดยมีกฎระเบียบที่ไม่เข้มงวดเท่ากับแผนที่ใช้กับแผนรายบุคคลและแผนกลุ่มย่อย
• แผนประกันสุขภาพระยะสั้น ฝ่ายบริหารของทรัมป์ได้สรุปกฎใหม่ในปี 2018 ที่อนุญาตให้แผนระยะสั้นมีระยะเวลาเริ่มต้นสูงสุด 364 วันและระยะเวลารวมรวมถึงการต่ออายุสูงสุดสามปี แต่รัฐสามารถกำหนดกฎระเบียบที่เข้มงวดที่สุดได้และส่วนใหญ่มี เสร็จแล้ว ความพร้อมของแผนจึงแตกต่างกันไปตามพื้นที่

มีตัวเลือกอื่น ๆ เช่นแผนการชดใช้ค่าเสียหายอาหารเสริมอุบัติเหตุและแผนการเจ็บป่วยขั้นวิกฤตพร้อมกับความคุ้มครองการดูแลผู้ป่วยหลักโดยตรง โดยทั่วไปแล้วสิ่งเหล่านี้ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อใช้เป็นความครอบคลุมแบบสแตนด์อะโลนแม้ว่าคุณอาจพบว่าพวกเขาจับคู่ได้ดีกับความคุ้มครองประเภทอื่น ๆ แต่ก็ทำให้คุณอุ่นใจได้มากขึ้น

ในรัฐเทนเนสซีไอโอวาและแคนซัสสำนักงานฟาร์มมีแผนที่ไม่ได้รับการควบคุมโดย ACA หรือโดยแผนกประกันของรัฐมีไว้สำหรับผู้ลงทะเบียนที่มีสุขภาพดีซึ่งสามารถปฏิบัติตามข้อกำหนดการจัดจำหน่ายทางการแพทย์ได้

หากคุณกำลังพิจารณาความครอบคลุมที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดของ ACA โปรดอ่านแบบละเอียดและเข้าใจสิ่งที่คุณกำลังซื้อจริงๆ แผนดังกล่าวอาจไม่ครอบคลุมถึงยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์เลย อาจไม่ครอบคลุมถึงการดูแลคลอดบุตรหรือการรักษาสุขภาพจิต เกือบจะมีข้อ จำกัด รายปีหรือตลอดชีวิตสำหรับจำนวนเงินที่ต้องจ่ายสำหรับการดูแลของคุณ

ยกเว้นแผนสุขภาพของสมาคมตัวเลือกความคุ้มครองทางเลือกไม่น่าจะครอบคลุมถึงภาวะสุขภาพที่มีอยู่ก่อน สิ่งเหล่านี้คือสิ่งที่คุณต้องทำความเข้าใจก่อนที่จะซื้อความคุ้มครองเนื่องจากคุณไม่ต้องการค้นหาเกี่ยวกับข้อเสียของความคุ้มครองในขณะที่คุณอยู่บนเตียงในโรงพยาบาล

ตราบใดที่คุณเข้าใจข้อเสียข้อดีก็คือความครอบคลุมที่ไม่ได้รับการควบคุมโดย ACA นั้นจะมีราคาถูกกว่าความครอบคลุมที่เป็นไปตาม ACA มาก คุณจะได้รับสิ่งที่คุณจ่ายไปดังนั้นจึงมีช่องว่างและข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นได้มากกว่าแผนที่สอดคล้องกับ ACA แต่ความครอบคลุมบางอย่างก็ดีกว่าไม่มีความคุ้มครองดังนั้นหนึ่งในตัวเลือกเหล่านี้น่าจะดีกว่าการไม่มีประกันเลย

หากคุณเลือกใช้ความคุ้มครองแบบอื่นให้กลับมาตรวจสอบทุกปีเพื่อดูว่าแผนที่สอดคล้องกับ ACA อาจเป็นตัวเลือกที่ใช้ได้จริงหรือไม่ เมื่อระดับความยากจนเพิ่มขึ้นในแต่ละปี MAGI ที่ได้รับเงินอุดหนุนก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน และเมื่อรัฐต่างๆขยาย Medicaid ไม่ว่าจะผ่านทางกฎหมายหรือผ่านการริเริ่มการลงคะแนนเสียงความครอบคลุมก็จะมีมากขึ้นสำหรับชาวอเมริกันที่มีรายได้น้อย

• แบ่งปัน
• พลิก
• อีเมล์