เนื้อหา
- นโยบาย Medigap ทำงานอย่างไร
- Medigap Insurance มีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่?
- นโยบาย Medigap เสนอสิทธิประโยชน์ประเภทใด
- Medicare Part B ความคุ้มครองที่สามารถหักลดหย่อนได้: ไม่มีให้สำหรับผู้ลงทะเบียนใหม่อีกต่อไป
- ฉันจะซื้อนโยบาย Medigap ได้เมื่อใด
- ฉันต้องการนโยบาย Medigap หรือไม่หากฉันลงทะเบียนใน Medicare Advantage Plan?
- ใครบ้างที่ไม่ต้องการความครอบคลุมของ Medigap?
- ฉันจะเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับความครอบคลุมของ Medigap ได้ที่ไหน
โชคดีที่ Medicare Supplement Insurance (หรือที่เรียกว่านโยบาย Medigap) สามารถครอบคลุม "ช่องว่าง" เหล่านี้ได้โดยการเก็บค่าใช้จ่ายทั้งหมดหรือเกือบทั้งหมดที่คุณต้องจ่ายหากคุณมี Original Medicare ด้วยตัวเอง นโยบายบางอย่างของ Medigap จะจ่ายสำหรับบริการด้านสุขภาพบางอย่างนอกสหรัฐอเมริกาและบริการป้องกันเพิ่มเติมที่ Medicare ไม่ครอบคลุม
Medigap Insurance เป็นความสมัครใจคุณไม่จำเป็นต้องซื้อ - และคุณต้องรับผิดชอบค่าเบี้ยประกันรายเดือนหรือรายไตรมาส Medicare จะไม่จ่ายค่าใช้จ่ายใด ๆ ของคุณในการซื้อนโยบาย Medigap
นโยบาย Medigap ทำงานอย่างไร
หากคุณอยู่ใน Original Medicare (ส่วน A และส่วน B) และคุณมีนโยบาย Medigap อันดับแรก Medicare จะจ่ายส่วนแบ่งของจำนวนเงินที่ได้รับการอนุมัติจาก Medicare สำหรับค่าดูแลสุขภาพที่ครอบคลุมของคุณ จากนั้นนโยบาย Medigap ของคุณจะจ่ายส่วนแบ่งค่าใช้จ่าย
แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าในกรณีส่วนใหญ่แผน Medigap กำลังเก็บค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสำหรับสิ่งต่าง ๆ ที่ Medicare ครอบคลุม แต่ไม่เต็มจำนวน แผน Medigap จะไม่ครอบคลุมถึงสิ่งต่างๆเช่นการดูแลระยะยาวหรือการดูแลทันตกรรมและการมองเห็นเนื่องจากเป็นสิ่งที่ Medicare ไม่ครอบคลุม
ตัวอย่างเช่น: Alice G เป็นโรคเบาหวานชนิดที่ 2 และไปพบแพทย์ปฐมภูมิทุกๆสามถึงสี่เดือนเพื่อติดตามผล นโยบาย Medigap ของเธอครอบคลุมการประกันภัยเหรียญส่วน B แต่ไม่สามารถหักลดหย่อนส่วน B ได้ เมื่อต้นปีเธอจ่ายค่ารักษาพยาบาล 198 เหรียญแรก (เป็นส่วน B หักลดหย่อนในปี 2020) หลังจากนั้น Medicare จะจ่ายเงิน 80% ของจำนวนเงินที่ Medicare ได้รับการอนุมัติจากแพทย์ของเธอและนโยบาย Medigap ของเธอจะจ่าย 20% ที่เหลือ Medicare อนุมัติการเยี่ยมชมสำนักงานจำนวน 65 เหรียญดังนั้น Medicare จึงจ่าย 52 เหรียญ Medigap จ่าย 13 เหรียญและ Alice ไม่ต้องจ่ายอะไรเลย
กรมธรรม์ Medigap ขายโดย บริษัท ประกันเอกชน นโยบายเหล่านี้จำเป็นต้องระบุอย่างชัดเจนว่า ประกันเสริมเมดิแคร์. และแต่ละนโยบายต้องปฏิบัติตามกฎหมายของรัฐบาลกลางและของรัฐที่ออกแบบมาเพื่อคุ้มครองผู้บริโภค
ในทั้งสามรัฐ บริษัท ประกันภัย Medigap สามารถขายไฟล์ ได้มาตรฐาน นโยบาย Medigap ระบุด้วยตัวอักษร A ถึง N มีตัวอักษรบางตัวหายไปเนื่องจากแผน E, H, I และ J ไม่ได้ขายอีกต่อไปหลังจากเดือนมิถุนายน 2010 และมีการเพิ่มแผน M และ N ผู้ที่มีแผนอยู่แล้ว E, H, I หรือ J ได้รับอนุญาตให้เก็บไว้ ในปี 2020 แผน C และ F จะไม่มีให้บริการสำหรับผู้ที่เพิ่งมีสิทธิ์ได้รับ Medicare อีกต่อไปแม้ว่าผู้ที่มีสิทธิ์ได้รับ Medicare ก่อนปี 2020 จะสามารถเก็บหรือลงทะเบียนใหม่ในแผนเหล่านั้นได้
แผน Medigap แต่ละแผนจะต้องให้ผลประโยชน์ขั้นพื้นฐานเหมือนกันไม่ว่า บริษัท ประกันจะขายแผนใดก็ตาม ดังนั้น Medigap Plan G จึงมีชุดสิทธิประโยชน์เหมือนกันโดยไม่คำนึงถึง บริษัท ประกันภัยหรือสถานที่ตั้ง
เคล็ดลับ Medigap จาก Dr.Mike: บางแผนไม่สามารถใช้ได้ในบางพื้นที่ และสามรัฐ - แมสซาชูเซตส์มินนิโซตาและวิสคอนซินมีนโยบาย Medigap ของตนเองซึ่งแตกต่างจากแผน Medigap มาตรฐาน
Medigap Insurance มีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่?
จำนวนเงินที่คุณจ่ายสำหรับนโยบาย Medigap ขึ้นอยู่กับแผนที่คุณเลือกและ บริษัท ประกันภัยที่คุณใช้
แต่ละแผน (A ถึง N) มีชุดสิทธิประโยชน์ที่แตกต่างกันและค่าใช้จ่ายจะแตกต่างกันไปตามจำนวนความคุ้มครอง โดยทั่วไปแผน A ซึ่งให้ผลประโยชน์น้อยที่สุดโดยทั่วไปจะมีเบี้ยประกันภัยต่ำที่สุด แผน Medigap ที่ให้สิทธิประโยชน์มากกว่าเช่นแผน F และ G มักจะมีเบี้ยประกันภัยสูงกว่า
ตามที่ American Association for Medicare Supplement Insurance แผน F เป็นตัวเลือกที่ได้รับความนิยมมากที่สุดโดย 54% ของผู้ลงทะเบียน Medigap เลือกแผน F ในปี 2018 แผน N เป็นลำดับถัดไปโดยมีผู้ลงทะเบียน 11% แผน D และ G มีผู้ลงทะเบียนรวมกัน 19% อย่างไรก็ตามในปี 2020 แผน F และแผน C จะไม่สามารถใช้ได้อีกต่อไปสำหรับผู้ลงทะเบียน Medicare ใหม่ที่มีสิทธิ์ซื้อ เนื่องจากมีการออกกฎหมายในปี 2015 ที่ห้ามไม่ให้มีการขาย (สำหรับผู้ลงทะเบียนใหม่ที่มีสิทธิ์) ของแผน Medigap ที่ครอบคลุมการหักลดหย่อนส่วน B ซึ่งแผน C และ F ทำทั้งคู่ ผู้รับผลประโยชน์ Medicare ที่มีสิทธิ์ก่อนปี 2020 สามารถเก็บหรือซื้อแผน C และ F ได้ แต่ผู้รับผลประโยชน์ใหม่ที่มีสิทธิ์ไม่สามารถทำได้
แผน F เป็นตัวเลือก Medigap ที่ครอบคลุมที่สุดและมีแนวโน้มที่จะแพงที่สุด จากการวิเคราะห์ของ Business Insider ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของ Medigap Plan F ในปี 2018 (สำหรับผู้มีอายุ 65 ปี) อยู่ที่ 143 ดอลลาร์ต่อเดือน แต่อยู่ในช่วงจากค่าเฉลี่ยเพียง $ 109 / เดือนในฮาวายไปจนถึงค่าเฉลี่ย 162 ดอลลาร์ต่อเดือนในแมสซาชูเซตส์
แผน Medigap ที่เทียบเคียงได้มากที่สุดสำหรับผู้ลงทะเบียน Medicare ที่มีสิทธิ์ใหม่ ณ ปี 2020 คือแผน G เหมือนกับแผน F ยกเว้นว่าจะไม่ครอบคลุมการหักลดหย่อนส่วน B American Association for Medicare Supplement Insurance วิเคราะห์เบี้ยประกันแผน G ปี 2020 สำหรับชายอายุ 65 ปีและพบว่ามีเบี้ยประกันภัยตั้งแต่ 109 เหรียญ / เดือนในดัลลัสถึง 509 เหรียญ / เดือนในฟิลาเดลเฟีย แต่ในแต่ละพื้นที่มี บริษัท ประกันที่เสนอแผน G จำนวนมากและราคาแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญจากผู้รับประกันภัยรายหนึ่งไปยังอีกรายหนึ่ง
แม้ว่า Medicare จะกำหนดสิ่งที่แผน Medigap เสนอ แต่ก็ไม่ได้กำหนดว่า บริษัท ประกันสามารถเรียกเก็บเงินจากอะไรได้ บริษัท ประกันเอกชนสามารถเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยที่แตกต่างกันสำหรับความคุ้มครอง Medigap ที่เหมือนกันทุกประการ
ตัวอย่างเช่น: ในนอร์ทแคโรไลนา ณ ปี 2020 เบี้ยประกันภัยรายเดือนสำหรับ Medigap Plan A (สำหรับผู้มีอายุ 65 ปี) อยู่ในระดับต่ำสุดที่ 97 ดอลลาร์ไปจนถึงระดับสูงสุดที่ 1465 ดอลลาร์ซึ่งจะเป็นส่วนต่างรายปีที่ 16,417 ดอลลาร์ระหว่างเบี้ยประกันภัย สำหรับแผนต้นทุนต่ำสุดกับแผนต้นทุนสูงสุดซึ่งทั้งสองแผนมีประโยชน์เหมือนกัน
นโยบาย Medigap เสนอสิทธิประโยชน์ประเภทใด
แผน Medigap A ถึง N ทั้งหมดมีประโยชน์พื้นฐานดังต่อไปนี้:
- การดูแลผู้ป่วยในโรงพยาบาล: ครอบคลุม Medicare Part A coinsurance (แต่ไม่ใช่ Part A แบบหักลดหย่อนรายปี) บวกความคุ้มครองเพิ่มอีก 365 วันหลังจากสิ้นสุดความคุ้มครอง Medicare (แผน Medigap ทั้งหมด ยกเว้นแผนก อย่างไรก็ตามครอบคลุมส่วนที่หักลดหย่อนของ Medicare บางส่วนหรือทั้งหมดนอกเหนือจากการครอบคลุมการประกันภัยเหรียญส่วน A)
- ค่าใช้จ่ายผู้ป่วยนอกและแพทย์: ครอบคลุมการประกันภัยเหรียญกษาปณ์ของ Medicare Part B (แต่ไม่ใช่ส่วนที่หักลดหย่อนประจำปีของส่วน B) หรือเงินร่วมสำหรับบริการผู้ป่วยนอก ส่วนที่ B coinsurance เป็น 20% ของจำนวนเงินที่ได้รับการอนุมัติจาก Medicare สำหรับบริการ
- เลือด: ครอบคลุมเลือดสามไพน์แรกที่คุณต้องการในแต่ละปี
- การดูแลบ้านพักรับรอง: ครอบคลุมส่วนที่เป็นเหรียญประกันการดูแลบ้านพักรับรอง
[โปรดทราบว่า Medigap Plans K และ L จ่ายค่าใช้จ่ายส่วนหนึ่งสำหรับค่าใช้จ่ายสำหรับผู้ป่วยนอก / แพทย์ค่าเลือดและการดูแลบ้านพักคนชรา แต่ไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในกระเป๋าสำหรับบริการเหล่านั้นทั้งหมด Medicare.gov มีแผนภูมิที่แสดงให้เห็นว่าแต่ละแผนครอบคลุมค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าต่างๆที่ผู้รับผลประโยชน์ของ Medicare จะมีได้อย่างไร]
ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับแผน Medigap ที่คุณเลือกคุณจะได้รับความคุ้มครองสำหรับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมและผลประโยชน์ที่ Medicare ไม่ครอบคลุม ได้แก่ :
- โรงพยาบาล (ส่วน A) หักลดหย่อนรายปี (แผน B ถึง N แต่มีความคุ้มครองบางส่วนจากแผน K และ L)
- การประกันภัยสถานพยาบาลที่มีทักษะ (แผน C ถึง N แต่มีความครอบคลุมบางส่วนจากแผน K และ L)
- การดูแลฉุกเฉินระหว่างการเดินทางไปต่างประเทศ (แผน C, D, F, G, M และ N)
- Medicare Part B ค่าแพทย์ส่วนเกิน (แผน F และ G) การเรียกเก็บเงินส่วนเกินเป็นจำนวนเงินที่สูงกว่าจำนวนที่ได้รับการอนุมัติจาก Medicare ซึ่งแพทย์ที่ไม่ได้เข้าร่วมโปรแกรม Medicare (แต่ไม่ได้เลือกไม่รับทั้งหมด) สามารถเรียกเก็บเงินได้
Medicare Part B ความคุ้มครองที่สามารถหักลดหย่อนได้: ไม่มีให้สำหรับผู้ลงทะเบียนใหม่อีกต่อไป
Medicare Part B มีการหักลดหย่อนรายปีซึ่งมีจำนวน 198 ดอลลาร์ในปี 2020 (สามารถเปลี่ยนแปลงได้ในแต่ละปี) Medigap วางแผนที่ C และ F จ่ายเงินที่หักลดหย่อนได้ แต่แผนเหล่านี้จะไม่สามารถใช้ได้อีกต่อไปสำหรับผู้ที่มีสิทธิ์ได้รับ Medicare ในปี 2020 หรือใหม่กว่า
พระราชบัญญัติการเข้าถึง Medicare และ CHIP Reauthorization Act-MACRA - ห้ามไม่ให้มีการขายแผน Medigap ที่ครอบคลุมการหักลดหย่อนส่วน B ในปี 2020 แต่จะมีผลเฉพาะกับผู้ที่เพิ่งมีสิทธิ์ได้รับ Medicare ผู้ที่มีแผน Medigap C หรือ F ก่อนปี 2020 สามารถเก็บไว้ได้ และผู้ที่มีสิทธิ์ได้รับ Medicare ก่อนปี 2020 ยังสามารถสมัคร Medigap Plans C หรือ F ได้หากต้องการลงทะเบียนใหม่ใน Medigap หรือเปลี่ยนความคุ้มครอง (อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่า บริษัท ประกัน Medigap ในรัฐส่วนใหญ่สามารถใช้การจัดจำหน่ายทางการแพทย์ได้หาก บุคคลสมัครแผนหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาการลงทะเบียนครั้งแรก)
ข้อมูล Medigap จาก Dr.Mike: แม้ว่าแผน Medigap L และ K จะให้ความคุ้มครองที่ค่อนข้างครอบคลุม แต่ก็ไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่ผู้ลงทะเบียนจะต้องจ่าย แต่สำหรับบริการส่วนใหญ่พวกเขาจ่ายเงินส่วนที่เหลือ (50% สำหรับแผน K และ 75% สำหรับแผน L) และผู้ลงทะเบียนจะจ่ายส่วนที่เหลือ แต่แผน Medigap เหล่านี้มีฝาปิดแบบไม่ใช้กระเป๋าหลังจากนั้นแผน Medigap จะจ่ายเงินส่วนแบ่งเต็มจำนวนของค่าใช้จ่ายที่ไม่อยู่ในกระเป๋าที่ครอบคลุม: ในปี 2020 หมวกอยู่ที่ 5,880 เหรียญสำหรับแผน K และ 2,940 เหรียญสำหรับแผน L นอกจากนี้ยังมี Medigap Plan F และ Plan G รุ่นที่หักลดหย่อนได้สูงซึ่งกำหนดให้ผู้ลงทะเบียนต้องจ่าย $ 2,340 ก่อนที่แผน Medigap จะเริ่มจ่ายผลประโยชน์
ฉันจะซื้อนโยบาย Medigap ได้เมื่อใด
ไม่เหมือนกับ Medicare Advantage และ Medicare Part D ไม่มีระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดรายปีสำหรับแผน Medigap กฎของรัฐบาลกลางจะให้หน้าต่างการลงทะเบียนแบบเปิดครั้งเดียวสำหรับ Medigap เป็นเวลาหกเดือนซึ่งจะเริ่มต้นเมื่อคุณมีอายุอย่างน้อย 65 ปีและลงทะเบียนใน Medicare Part B ในช่วงเวลาดังกล่าวแผน Medigap ทั้งหมดที่มีอยู่ในพื้นที่ของคุณจะพร้อมให้คุณรับประกัน - ออกโดยไม่คำนึงถึงประวัติทางการแพทย์ของคุณ แต่หลังจากหมดหน้าต่างนั้นมันก็หายไปตลอดกาล มีบางสถานการณ์ที่ จำกัด ที่จะอนุญาตให้คุณมีสิทธิ์ในการรับประกันปัญหาในการซื้อแผน Medigap หลังจากหน้าต่างเริ่มต้นนั้นสิ้นสุดลง แต่ส่วนใหญ่แผน Medigap จะได้รับการจัดจำหน่ายทางการแพทย์หลังจากช่วงเวลาหกเดือนสิ้นสุดลง
นอกจากนี้ยังไม่มีข้อกำหนดของรัฐบาลกลางที่ บริษัท ประกัน Medigap เสนอแผนรับประกันปัญหาเมื่อผู้สมัครอายุต่ำกว่า 65 ปีและลงทะเบียนใน Medicare เนื่องจากความทุพพลภาพ (85% ของผู้รับประโยชน์ Medicare ทั้งหมดทั่วประเทศมากกว่า 9 ล้านคน - อยู่ภายใต้ อายุ 65 ปี)
แต่รัฐสามารถกำหนดกฎของตนเองสำหรับการมีสิทธิ์ Medigap รัฐส่วนใหญ่ได้ใช้กฎหมายเพื่อให้แน่ใจว่าอย่างน้อยก็มีการเข้าถึงแผน Medigap สำหรับผู้รับผลประโยชน์ที่มีอายุต่ำกว่า 65 ปีและบางรัฐทำให้ผู้ลงทะเบียนสามารถเปลี่ยนจากแผน Medigap หนึ่งไปเป็นอีกแผนหนึ่งได้ง่ายขึ้นแม้ว่าช่วงเวลาการลงทะเบียนเริ่มต้นจะสิ้นสุดลงก็ตาม คุณสามารถคลิกที่สถานะบนแผนที่นี้เพื่อเรียนรู้ว่ามีการควบคุมคุณสมบัติของ Medigap ในสถานะอย่างไร
ฉันต้องการนโยบาย Medigap หรือไม่หากฉันลงทะเบียนใน Medicare Advantage Plan?
ตราบใดที่คุณลงทะเบียนใน Medicare Advantage Plan คุณไม่จำเป็นต้องซื้อนโยบาย Medigap และจะไม่ให้ประโยชน์ใด ๆ กับคุณ ในความเป็นจริงการขายนโยบาย Medigap ให้คุณเป็นเรื่องผิดกฎหมายหากคุณอยู่ในแผน Advantage
หากคุณมีแผน Medigap แล้วเปลี่ยนจาก Original Medicare เป็น Medicare Advantage คุณจะได้รับอนุญาตให้เก็บแผน Medigap ของคุณไว้และบางคนทำเพื่อให้แน่ใจว่าแผนจะยังคงอยู่ที่นั่นหากพวกเขาต้องการเปลี่ยนกลับไปใช้ Medicare ดั้งเดิม หลังจากระยะเวลาทดลองใช้สิ้นสุดลง แต่แผน Medigap จะไม่จ่ายค่าลดหย่อนค่าใช้จ่าย copayments หรือการประกันเหรียญใด ๆ ของแผน Advantage ของคุณดังนั้นโดยพื้นฐานแล้วจะเป็นการครอบคลุมที่อยู่เฉยๆตลอดเวลาที่คุณมีแผน Advantage
ใครบ้างที่ไม่ต้องการความครอบคลุมของ Medigap?
แผน Medigap ไม่จำเป็นหากคุณได้รับความคุ้มครองจาก Medicaid นอกเหนือจาก Medicare (เช่นมีสิทธิ์ได้สองทาง) หรือหากคุณมีความคุ้มครองภายใต้แผนนายจ้างที่สนับสนุนซึ่งให้ความคุ้มครองที่เสริม Medicare
ในปี 2559 จากการวิเคราะห์ของ Kaiser Family Foundation พบว่า 30% ของผู้รับผลประโยชน์ Original Medicare ได้รับความคุ้มครองเพิ่มเติมจากแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุน 29% มี Medigap ครอบคลุมและ 22% มี Medicaid ส่วนที่เหลือส่วนใหญ่ -19% ของผู้รับประโยชน์ Original Medicare ทั้งหมด - ไม่มีความคุ้มครองเพิ่มเติมเลยในขณะที่ 1% มีความคุ้มครองเพิ่มเติมประเภทอื่น ๆ
ฉันจะเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับความครอบคลุมของ Medigap ได้ที่ไหน
ก่อนซื้อแผน Medigap สิ่งสำคัญคือคุณต้องเข้าใจกฎ Medigap ของ Medicare สิทธิ์ของคุณตลอดจนตัวเลือก Medigap ที่มีให้ในรัฐของคุณ แหล่งข้อมูลต่อไปนี้เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี:
- การเลือกนโยบาย Medigap: คำแนะนำจาก Medicare
- การประกันภัยเพิ่มเติมสำหรับ Medicare ดั้งเดิม: แหล่งข้อมูลเชิงโต้ตอบเกี่ยวกับความครอบคลุมของ Medigap จากศูนย์สิทธิของ Medicare
- โครงการความช่วยเหลือด้านการประกันสุขภาพของรัฐ: โปรแกรมที่ให้คำปรึกษาแบบตัวต่อตัวและให้ความช่วยเหลือแก่ผู้ที่มี Medicare