เนื้อหา
- พื้นหลัง
- มูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยมีความหมายอย่างไรกับการประกันสุขภาพ
- พรีเมี่ยม
- ข้อดี
- จุดด้อย
- ความพร้อมใช้งาน
การกำหนดมาตรฐานแผนสุขภาพนี้ใช้กับนโยบายในตลาดบุคคลและกลุ่มย่อย แผนส่วนบุคคลคือแผนที่ผู้คนซื้อเองไม่ว่าจะผ่านการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพหรือโดยตรงจากผู้ประกันตน แผนกลุ่มย่อยคือแผนที่ขายให้กับธุรกิจขนาดเล็ก (ในรัฐส่วนใหญ่คำว่า "ธุรกิจขนาดเล็ก" หมายถึงมีพนักงานมากถึง 50 คนแม้ว่าจะมีสี่รัฐที่นายจ้างที่มีพนักงานมากถึง 100 คนถือเป็นธุรกิจขนาดเล็กและซื้อประกันสุขภาพ ในตลาดกลุ่มย่อย)
แผนแพลตตินัมมีให้บริการอย่างกว้างขวางในตลาดกลุ่มเล็ก ๆ แต่ในแต่ละตลาดพวกเขาได้พิสูจน์แล้วว่าได้รับความนิยมน้อยกว่าแผนระดับโลหะอื่น ๆ เนื่องจากส่วนใหญ่มีต้นทุนสูง ด้วยเหตุนี้ บริษัท ประกันจึงมีโอกาสน้อยที่จะเสนอแผนแพลตตินัมของแต่ละตลาดซึ่งส่งผลให้มีจำนวน จำกัด
พื้นหลัง
เพื่อให้ง่ายสำหรับคุณในการเปรียบเทียบมูลค่าที่คุณได้รับจากเงินที่คุณจ่ายไปกับเบี้ยประกันสุขภาพพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงได้กำหนดระดับมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยที่เป็นมาตรฐานสำหรับแผนสุขภาพในตลาดบุคคลและกลุ่มย่อย ระดับหรือระดับเหล่านี้ ได้แก่ บรอนซ์เงินทองและแพลทินัม แผนสุขภาพทั้งหมดในระดับที่กำหนดคาดว่าจะมีมูลค่าโดยรวมใกล้เคียงกัน
สำหรับแผนระดับแพลตตินัมค่าคือ 90% (โดยมีช่วง de minimus ที่ + 2 / -4 หมายความว่าแผนทองคำขาวจะมีมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยในช่วง 86% ถึง 92%) บรอนซ์เงิน และแผนทองคำมีมูลค่าประมาณ 60%, 70% และ 80% ตามลำดับ
มูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยมีความหมายอย่างไรกับการประกันสุขภาพ
มูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยบอกให้คุณทราบว่าค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่ครอบคลุมเป็นเปอร์เซ็นต์ที่คาดว่าจะจ่ายสำหรับการเป็นสมาชิกโดยรวม นี่ไม่ได้หมายความว่าโดยส่วนตัวแล้วคุณจะมีค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพที่จ่ายโดยแผนแพลทินัมของคุณอย่างแน่นอนหรือเกือบถึง 90% เป็นค่าเฉลี่ยที่กระจายไปตามประชากรมาตรฐาน ขึ้นอยู่กับว่าคุณใช้ประกันสุขภาพอย่างไรคุณอาจมีเงินมากกว่าหรือน้อยกว่า 90% ของค่าใช้จ่ายที่จ่ายไป
เพื่อเป็นตัวอย่างให้พิจารณาบุคคลที่มีแผนแพลทินัมซึ่งมีค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพน้อยมากในระหว่างปี บางทีเธออาจจะไปพบแพทย์สองสามครั้งและมีงานในห้องแล็บทำ สมมติว่าค่าลดหย่อนของเธอคือ 500 ดอลลาร์และเธอต้องจ่ายค่าห้องแล็บ นอกจากนี้เธอยังจ่ายเงิน 20 เหรียญสำหรับการเยี่ยมชมสำนักงานแต่ละครั้งสี่ครั้ง ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเธออาจอยู่ที่สองสามพันดอลลาร์และเธอจ่ายไปเกือบ 600 ดอลลาร์ซึ่งมากกว่า 10% ของค่าใช้จ่าย แต่จะเกิดอะไรขึ้นถ้าเธอได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นมะเร็งในระหว่างปีและมีค่าใช้จ่ายทั้งหมด 500,000 ดอลลาร์? เธอจะยังคงจ่ายเงินหัก 500 ดอลลาร์ของเธอและสมมติว่าเงินออกจากกระเป๋าสูงสุดของแผนของเธอคือ 1,500 ดอลลาร์ซึ่งหมายความว่าเธอจะต้องจ่ายค่าประกันเหรียญและโคเปย์อีก 1,000 ดอลลาร์ แต่ในตอนท้ายของปีนี้เธอจ่ายเงินเพียง 1,500 เหรียญจาก 500,000 เหรียญซึ่งน้อยกว่า 10% ของค่าใช้จ่ายทั้งหมด
ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่ไม่ครอบคลุมจะไม่นับรวมในการกำหนดมูลค่าของแผนสุขภาพ ตัวอย่างเช่นหากแผนสุขภาพระดับแพลตตินั่มของคุณไม่ได้ให้ความคุ้มครองสำหรับยาที่ไม่ต้องสั่งโดยแพทย์จะไม่รวมค่าใช้จ่ายของสิ่งเหล่านั้นเมื่อคำนวณมูลค่าของแผนของคุณ ค่าใช้จ่ายนอกเครือข่ายจะไม่รวมอยู่ในการกำหนดมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยของแผนและไม่มีผลประโยชน์ใด ๆ ที่ไม่อยู่ภายใต้ประเภทผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นอย่างใดอย่างหนึ่ง (อย่างไรก็ตามการดูแลที่จำเป็นทางการแพทย์เกือบทั้งหมดถือเป็นประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็น)
พรีเมี่ยม
คุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนเพื่อรับความคุ้มครองของแผนสุขภาพ พรีเมี่ยมแผนแพลตตินั่มมีราคาแพงกว่าแผนมูลค่าต่ำเนื่องจากแผนแพลตตินัมจ่ายเงินมากกว่าสำหรับค่าดูแลสุขภาพของคุณ
ทุกครั้งที่คุณใช้ประกันสุขภาพคุณจะต้องจ่ายส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายเช่นเงินหักค่าประกันเหรียญและเงินประกัน แผนแพลตตินัมแต่ละแผนทำให้ผู้ลงทะเบียนจ่ายส่วนแบ่ง 10% โดยรวมจะแตกต่างกันไปอย่างไร ตัวอย่างเช่นแผนแพลตตินัม 1 แผนอาจมีการหักลดหย่อนได้สูงถึง 1,000 ดอลลาร์เมื่อเทียบกับการประกันภัยเหรียญ 5% ต่ำ แผนแพลตตินัมที่แข่งขันกันอาจมีการหักลดหย่อน $ 400 เมื่อจับคู่กับ coinsurance ที่สูงขึ้นและ copay $ 10 สำหรับใบสั่งยา
ข้อดี
เลือกแผนสุขภาพแบบแพลตตินัมหากปัจจัยที่สำคัญที่สุดสำหรับคุณคือค่าใช้จ่ายที่ไม่เพียงพอเมื่อคุณใช้ประกันสุขภาพ หากคุณคาดหวังว่าจะใช้ประกันสุขภาพเป็นจำนวนมากหรือคุณไม่ได้กังวลกับค่าเบี้ยประกันรายเดือนที่สูงขึ้นของแผนแพลตตินัมแผนสุขภาพแบบแพลตตินัมอาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับคุณ
หากคุณใช้ประกันสุขภาพเป็นจำนวนมากอาจเป็นเพราะคุณมีอาการเรื้อรังที่มีราคาแพงลองดูแผนแพลตตินั่มที่ไม่ต้องใช้กระเป๋ามากที่สุด หากคุณทราบล่วงหน้าว่าค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าของคุณจะเกินขีด จำกัด สูงสุดนี้คุณอาจสามารถประหยัดเงินได้โดยการเลือกแผนระดับต่ำกว่าที่มีค่าเบี้ยประกันสูงสุดที่ไม่เกินกระเป๋า แต่ต่ำกว่า ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋ารายปีทั้งหมดของคุณจะเท่าเดิม แต่คุณจะจ่ายเบี้ยประกันน้อยลง
จุดด้อย
อย่าเลือกแผนสุขภาพระดับแพลตตินั่มหากคุณไม่สามารถจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนที่สูงได้ หากคุณสูญเสียประกันสุขภาพเนื่องจากไม่สามารถจ่ายเบี้ยประกันได้คุณอาจพบว่าตัวเองอยู่ในจุดที่ยากลำบาก
หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายเนื่องจากรายได้ของคุณต่ำกว่า 250% ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลางคุณต้องเลือกแผนระดับเงินในการแลกเปลี่ยนเพื่อรับเงินอุดหนุน คุณจะไม่ได้รับเงินอุดหนุนส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายหากคุณเลือกแผนสุขภาพจากระดับอื่น ๆ หรือหากคุณซื้อสินค้านอกการแลกเปลี่ยน (การอุดหนุนพิเศษมีให้เฉพาะในการแลกเปลี่ยนเท่านั้น แต่สามารถใช้สำหรับแผนในโลหะใดก็ได้ ระดับ).
เงินอุดหนุนแบบแบ่งค่าใช้จ่ายจะลดค่าลดหย่อนค่าใช้จ่าย copays และ coinsurance ของคุณเพื่อให้คุณจ่ายน้อยลงเมื่อใช้ประกันสุขภาพ ผลที่ตามมาเงินช่วยเหลือส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายจะเพิ่มมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยของแผนสุขภาพของคุณโดยไม่ต้องเพิ่มเบี้ยประกันภัย มันเหมือนกับการได้รับการอัปเกรดประกันสุขภาพฟรีและขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณการอัปเกรดสามารถให้ความคุ้มครองได้ดีกว่าแผนแพลตตินัมโดยเฉลี่ย (ผลประโยชน์เงินช่วยเหลือการแบ่งปันต้นทุนที่แข็งแกร่งที่สุดสำหรับผู้ที่มีรายได้สูงถึง 150% ของระดับความยากจน เพิ่มมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยของแผนเงินที่มีอยู่เป็น 94% เมื่อเทียบกับค่าเฉลี่ยตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย 90% สำหรับแผนทองคำขาว) คุณจะไม่ได้รับการอัปเกรดฟรีหากคุณเลือกแผนระดับแพลทินัม
ความพร้อมใช้งาน
ภายใต้ ACA บริษัท ประกันที่ขายแผนในการแลกเปลี่ยนจะต้องเสนอความคุ้มครองในระดับเงินและระดับทองเท่านั้น แผนแพลตตินัมได้รับความนิยมน้อยกว่าระดับโลหะอื่น ๆ เช่นเดียวกับในปีก่อนแผนแพลตตินัมคิดเป็นน้อยกว่า 1% ของการลงทะเบียนแลกเปลี่ยนทั้งหมดในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนที่เปิดกว้างสำหรับความคุ้มครองในปี 2020 โดยมีผู้ลงทะเบียนน้อยกว่า 102,000 คนจากทั้งหมด 11.4 ล้านคนที่เลือกแผนแพลทินัม แผนแพลตตินัมยังมีแนวโน้มที่จะมีค่าใช้จ่ายสูงสำหรับผู้ประกันตนเนื่องจากคนส่วนใหญ่มักจะเลือกพวกเขามีภาวะสุขภาพและคาดว่าจะมีการใช้ประโยชน์ด้านสุขภาพอย่างมีนัยสำคัญในระหว่างปี
เนื่องจากการลงทะเบียนโดยรวมที่ต่ำและค่าใช้จ่ายที่สูง บริษัท ประกันในพื้นที่ส่วนใหญ่จึงหยุดเสนอแผนแพลทินัมในแต่ละตลาด นั่นหมายความว่าคุณอาจไม่สามารถซื้อแผนแพลทินัมได้เลยแม้ว่าแผนทองคำจะยังคงมีอยู่
หากคุณได้รับความคุ้มครองจากนายจ้างรายย่อย (หรือหากคุณเป็นนายจ้างรายย่อยที่ต้องการความคุ้มครองสำหรับพนักงานของคุณ) โดยทั่วไปคุณจะพบว่าแผนแพลตตินัมมีให้บริการในตลาดกลุ่มเล็ก ๆ มากกว่าที่เป็นอยู่ในตลาดแต่ละแห่ง บริษัท ประกันมักจะเสนอให้และขึ้นอยู่กับนายจ้างว่าจะตัดสินใจเลือกแผนใดหรือแผนใดที่เหมาะสมที่สุดสำหรับทีมของตน