การประกันภัยต่อคืออะไรและเหตุใดรัฐจึงแสวงหาสิ่งนี้

เนื้อหา

• การใช้งานที่เพิ่มขึ้น
• วิธีการทำงาน
• รัฐที่เข้าร่วม: โครงการที่มีผลบังคับใช้
• รัฐที่ได้รับการอนุมัติใหม่และอยู่ระหว่างดำเนินการสำหรับการประกันภัยต่อในปี 2563 และ 2564

วิธีที่ง่ายที่สุดในการนึกถึงการประกันภัยต่อคือการประกันภัยสำหรับผู้เอาประกัน เราซื้อประกันสุขภาพเพื่อป้องกันตัวเองจากสถานการณ์ที่เราต้องใช้เงินจำนวนมากในการรักษาพยาบาล การประกันภัยต่อเมื่อมีการใช้งานจะเริ่มและครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางส่วน (ที่ บริษัท ประกันภัยจะต้องจ่ายเอง) เมื่อการเรียกร้องทั้งหมดถึงจำนวนที่กำหนดหรือเมื่อผู้ลงทะเบียนมีเงื่อนไขทางการแพทย์ที่มีค่าใช้จ่ายสูง

รายละเอียดเฉพาะเกี่ยวกับวิธีการทำงานของโปรแกรมประกันภัยต่อจะแตกต่างกันไปในแต่ละโปรแกรม แต่แนวคิดพื้นฐานคือโปรแกรมประกันภัยต่อจะรับค่าใช้จ่ายส่วนหนึ่งแทนที่จะให้ผู้ประกันตนต้องจ่าย นั่นแปลว่าเบี้ยประกันที่ต่ำลงผู้คนจึงสามารถซื้อประกันสุขภาพได้มากขึ้น

การใช้งานที่เพิ่มขึ้น

พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงรวมถึงโครงการประกันภัยต่อชั่วคราวทั่วประเทศสำหรับแต่ละตลาด แต่จะดำเนินไปจนถึงปี 2559 เท่านั้นรัฐสามารถจัดตั้งโปรแกรมการประกันภัยต่อระยะยาวของตนเองได้อย่างไรก็ตามมีหลายโครงการที่ดำเนินการเช่นนั้น

รัฐต่างๆหันมาใช้โครงการประกันภัยต่อมากขึ้นเพื่อพยายามรักษาเสถียรภาพของตลาดประกันภัยแต่ละแห่ง (กล่าวคือความคุ้มครองที่ผู้คนซื้อด้วยตนเองผ่านการแลกเปลี่ยนหรือการแลกเปลี่ยนเงินตราแทนที่จะทำผ่านนายจ้างหรือรัฐบาล)

อลาสก้าเริ่มดำเนินโครงการประกันภัยต่อของรัฐในปี 2560 และอีก 6 รัฐตามมา ได้แก่ โอเรกอนมินนิโซตาวิสคอนซินเมนแมริแลนด์และนิวเจอร์ซีย์ส่วนอีกหลายรัฐ ได้แก่ โคโลราโดเดลาแวร์มอนทานานอร์ทดาโคตาเพนซิลเวเนีย และโรดไอแลนด์เพิ่งเปิดตัวโครงการประกันภัยต่อในปี 2563 หรือกำลังรอให้มีผลในปี 2564

วิธีการทำงาน

ในทางเทคนิคแล้วรัฐสามารถเลือกที่จะให้ทุนแก่โครงการประกันภัยต่อของตนเองได้อย่างเต็มที่ แต่พวกเขาจะทิ้งเงินของรัฐบาลกลางไว้เป็นจำนวนมากหากพวกเขาทำเช่นนั้น แต่รัฐใช้การสละสิทธิ์ 1332 รายการเพื่อให้แน่ใจว่าเงินทุนประกันต่อส่วนหนึ่งมาจากรัฐบาลกลางแม้ว่าการสละสิทธิ์ 1332 จะสามารถใช้กับการเปลี่ยนแปลงเชิงนวัตกรรมที่หลากหลายได้ แต่ข้อเสนอการสละสิทธิ์ทั้งหมด 1332 รายการที่ถูกส่งไปนั้นเกือบทั้งหมด เพื่อวัตถุประสงค์ในการจัดตั้งโครงการประกันภัยต่อ

สรุปได้ว่าโครงการประกันภัยต่อช่วยลดต้นทุนการประกันสุขภาพซึ่งหมายความว่าเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมไม่จำเป็นต้องมีจำนวนมากเพื่อให้ความคุ้มครองมีราคาไม่แพงและช่วยประหยัดเงินของรัฐบาลกลาง (เนื่องจากเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมเป็น ได้รับทุนจากรัฐบาลกลาง) ด้วยการใช้การผ่อนผัน 1332 รัฐจะเก็บเงินออมไว้และนำไปใช้เพื่อเป็นเงินทุนในโครงการประกันภัยต่อ เงินดังกล่าวเรียกว่าการออมแบบ "pass-through" เนื่องจากมันถูกส่งไปยังรัฐ

โดยทั่วไปรัฐจำเป็นต้องจัดหาเงินบางส่วนสำหรับการประกันภัยต่อด้วยตนเองดังนั้นจึงมักมีการประเมินแผนประกันภัยในรัฐเพื่อเพิ่มรายได้ที่รัฐจำเป็นต้องใช้ในการสนับสนุนโครงการประกันภัยต่อ แต่รัฐสามารถใช้แนวทางที่สร้างสรรค์เพื่อหาแหล่งเงินทุนที่พวกเขาต้องการได้

เมื่อพูดและทำเสร็จแล้วโปรแกรมประกันภัยต่อจะส่งผลให้เบี้ยประกันภัยลดลงเนื่องจาก บริษัท ประกันทราบว่าการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่มีราคาสูงบางส่วนของพวกเขาจะได้รับการคุ้มครองโดยโปรแกรมประกันภัยต่อ เมื่อเบี้ยประกันภัยต่ำลงผู้คนจำนวนมากสามารถซื้อประกันสุขภาพได้และโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมี่ยมเนื่องจากต้องจ่ายค่าความคุ้มครองทั้งหมดด้วยตนเอง

ผลลัพธ์สุดท้ายของโครงการประกันภัยต่อคือเบี้ยประกันภัยในตลาดแต่ละแห่งของรัฐนั้นต่ำกว่าที่ควรจะเป็นและมีผู้คนจำนวนมากขึ้น ในรัฐที่ดำเนินโครงการประกันภัยต่อเบี้ยประกันภัยจะลดลงหรือเพิ่มขึ้นเพียงเล็กน้อยเท่านั้น ในบางรัฐสิ่งนี้มีความแตกต่างอย่างมากกับอัตราที่เพิ่มขึ้นอย่างมากในปีก่อน ๆ

รัฐที่เข้าร่วม: โครงการที่มีผลบังคับใช้

อลาสก้า

อลาสก้าเป็นรัฐแรกที่จัดตั้งโครงการประกันภัยต่อซึ่งมีผลในปี 2560 โดยได้รับทุนสนับสนุนจากรัฐในปีนั้น แต่อลาสก้าได้รับเงินสนับสนุนจากรัฐบาลกลางสำหรับโครงการประกันภัยต่อที่เริ่มในปี 2561

ภายใต้เงื่อนไขของโครงการประกันภัยต่อของ Alaska การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของตลาดแต่ละแห่งจะครอบคลุมโดยโปรแกรมการประกันภัยต่อหากระบุผู้ลงทะเบียน (ผ่านข้อเรียกร้องทางการแพทย์) ว่ามีเงื่อนไขทางการแพทย์ที่มีค่าใช้จ่ายสูงอย่างน้อยหนึ่งใน 33 ข้อ

ภายใต้เงื่อนไขการสละสิทธิ์ 1332 ของ Alaska รัฐได้รับเงินสนับสนุน 76 ล้านดอลลาร์จากการระดมทุนแบบพาสทรูของรัฐบาลกลางสำหรับปีปฏิทินปี 2020

เมน

Maine มีโครงการประกันภัยต่อในปี 2555 (ก่อนที่โปรแกรมการประกันภัยต่อชั่วคราวของ ACA จะมีผลในปี 2557) และได้รับการคืนสถานะในปี 2562 โดย Maine รับประกันการเข้าถึงการประกันภัยต่อ (MGARA) กำหนดหรืออนุญาตให้ บริษัท ประกันยอมให้นโยบายกับ MGARA เมื่อผู้เอาประกันภัยมีส่วนสูง - เงื่อนไขทางการแพทย์ที่เสี่ยง

จำเป็นต้องมีการผสมพันธุ์เมื่อข้อเรียกร้องของ บริษัท ประกันระบุว่าพวกเขามีเงื่อนไขทางการแพทย์ที่มีค่าใช้จ่ายสูงอย่างน้อยหนึ่งในแปดอย่าง (มะเร็งมดลูกมะเร็งระยะแพร่กระจายมะเร็งต่อมลูกหมากโรคปอดอุดกั้นเรื้อรัง (COPD) หัวใจล้มเหลวการติดเชื้อเอชไอวีไตวายและ โรคข้ออักเสบรูมาตอยด์). แต่ผู้ประกันตนยังมีทางเลือกในการยกระดับความคุ้มครองโดยสมัครใจเมื่อ บริษัท ประกันมีเงื่อนไขที่มีค่าใช้จ่ายสูงอื่น ๆ

เมื่อนโยบายถูกยกให้ MGARA แล้วผู้ประกันตนจะโอนเงิน 90% ของเบี้ยประกันภัย (จ่ายโดยผู้ถือกรมธรรม์และ / หรือเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมหากซื้อแผนผ่านการแลกเปลี่ยน) ไปยัง MGARA ในทางกลับกัน MGARA จึงหยิบแท็บขึ้นมาสำหรับค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนขึ้นอยู่กับว่าการอ้างสิทธิ์นั้นสูงเพียงใด

สำหรับนโยบายที่ยกให้ MGARA จะจ่าย 90% ของค่าสินไหมทดแทนที่อยู่ระหว่าง 47,000 ถึง 77,000 ดอลลาร์และ 100% ของค่าสินไหมทดแทนที่มีตั้งแต่ 77,000 ดอลลาร์ถึง 1 ล้านดอลลาร์นอกจากนี้ MGARA จะช่วยครอบคลุมค่าสินไหมทดแทนที่สูงกว่า 1 ล้านดอลลาร์โดยประสานงานกับรัฐบาลกลาง โปรแกรมการปรับความเสี่ยง (การปรับความเสี่ยงจะครอบคลุม 60% ของการเรียกร้องที่สูงกว่า 1 ล้านดอลลาร์ในปี 2019 ดังนั้น MGARA จึงคาดว่าจะครอบคลุมอีก 40% ในสถานการณ์นั้น)

ภายใต้เงื่อนไขการสละสิทธิ์ 1332 ของรัฐเมนรัฐได้รับเงินทุนสนับสนุนจากรัฐบาลกลางจำนวน 26 ล้านดอลลาร์ในปี 2563

รัฐแมรี่แลนด์

โปรแกรมการประกันภัยต่อของรัฐแมรี่แลนด์ดำเนินการโดย Maryland Health Benefit Exchange (เช่นการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพที่ดำเนินการโดยรัฐในรัฐแมรี่แลนด์) และมีผลในปี 2019 โปรแกรมจะจ่ายเงิน 80% ของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากตลาดแต่ละแห่งซึ่งอยู่ระหว่าง 20,000 ถึง 250,000 ดอลลาร์ จุดยึด 20,000 ดอลลาร์นั้นต่ำกว่าที่รัฐอื่น ๆ ส่วนใหญ่เคยใช้ดังนั้นโปรแกรมของแมริแลนด์จะครอบคลุมการเรียกร้องมากกว่าโปรแกรมประกันภัยต่อของรัฐอื่น ๆ

ผลกระทบที่สำคัญของโครงการประกันภัยต่อของรัฐแมรี่แลนด์นั้นเห็นได้ชัดจากการเปลี่ยนแปลงเบี้ยประกันภัยที่ บริษัท ประกันดำเนินการในปี 2562: ก่อนที่โปรแกรมการประกันภัยต่อจะได้รับการอนุมัติ บริษัท ประกันได้เสนอให้เพิ่มอัตราเฉลี่ยประมาณ 30% หลังจากโครงการประกันภัยต่อได้รับการอนุมัติ บริษัท ประกันได้ยื่นอัตราใหม่ (ซึ่งได้รับการอนุมัติจากหน่วยงานกำกับดูแลในภายหลัง) ซึ่งคิดเป็นเบี้ยประกันภัยโดยเฉลี่ยลดลง มากกว่า 13%

ภายใต้เงื่อนไขการสละสิทธิ์ 1332 ของรัฐแมรี่แลนด์รัฐได้รับเงินสนับสนุน 447 ล้านดอลลาร์จากการระดมทุนแบบพาสทรูของรัฐบาลกลางในปี 2563

มินนิโซตา

โครงการประกันภัยต่อของมินนิโซตามีผลบังคับใช้ในปี 2018 หรือที่เรียกว่า Minnesota Premium Security Plan โปรแกรมการประกันภัยต่อจะครอบคลุม 80% ของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากตลาดแต่ละแห่งระหว่าง 50,000 ถึง 250,000 ดอลลาร์

ภายใต้เงื่อนไขการสละสิทธิ์ 1332 ของรัฐมินนิโซตารัฐได้รับเงินสนับสนุนเกือบ 86 ล้านดอลลาร์จากการระดมทุนแบบพาสทรูของรัฐบาลกลางในปี 2020

นิวเจอร์ซี

แผนประกันสุขภาพระดับพรีเมียมของรัฐนิวเจอร์ซีย์มีผลบังคับใช้ในปี 2562 โดยจะคืนเงินให้กับ บริษัท ประกันตลาดแต่ละรายเป็นเงิน 60% ของค่าสินไหมทดแทนที่อยู่ระหว่าง 40,000 ถึง 215,000 ดอลลาร์

ภายใต้เงื่อนไขการสละสิทธิ์ 1332 ของรัฐนิวเจอร์ซีย์รัฐได้รับเงินสนับสนุน 190 ล้านดอลลาร์จากการระดมทุนแบบพาสทรูของรัฐบาลกลางในปี 2020

โอเรกอน

โครงการประกันภัยต่อของโอเรกอนมีผลในปี 2561 และจะจ่ายเงิน 50% ของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนในแต่ละตลาดสูงถึง 1 ล้านดอลลาร์ ณ ปี 2562 จุดที่แนบมา (กล่าวคือจำนวนเงินขั้นต่ำที่ต้องเรียกร้องเพื่อให้มีสิทธิ์ครอบคลุมการประกันภัยต่อ ) คือ $ 90,000

วิสคอนซิน

แผนความมั่นคงด้านการดูแลสุขภาพของวิสคอนซิน (WIHSP) มีผลบังคับใช้ในปี 2019 ในปี 2020 จะครอบคลุม 50% ของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากตลาดแต่ละแห่งซึ่งอยู่ระหว่าง 40,000 ถึง 175,000 ดอลลาร์

ภายใต้เงื่อนไขการสละสิทธิ์ 1332 ของวิสคอนซินรัฐได้รับเงินสนับสนุนเกือบ 142 ล้านดอลลาร์จากการระดมทุนแบบพาสทรูของรัฐบาลกลางในปี 2020

รัฐที่ได้รับการอนุมัติใหม่และอยู่ระหว่างดำเนินการสำหรับการประกันภัยต่อในปี 2563 และ 2564

รัฐเพิ่มเติมอีกหลายแห่งได้ออกกฎหมายในปี 2019 เพื่อให้ได้รับผลกระทบจากโครงการประกันภัยต่อที่มีผลในปี 2020 หรือคาดว่าจะเปิดตัวในปี 2564:

โคโลราโด

โคโลราโดได้ขอการอนุมัติจากรัฐบาลกลางสำหรับการผ่อนผัน 1332 ที่อนุญาตให้รัฐดำเนินโครงการประกันภัยต่อในปี 2563 และ 2564 ข้อเสนอของรัฐมีลักษณะเฉพาะคือจะให้การประกันภัยต่อในระดับที่แตกต่างกันในพื้นที่ต่างๆของรัฐโดยจะได้รับผลประโยชน์มากที่สุด ไปยังพื้นที่ที่เบี้ยประกันภัยสูงที่สุด

โปรแกรมการประกันภัยต่อที่เสนอจะคืนเงินให้โดยเฉลี่ย 60% ของการเรียกร้องที่อยู่ระหว่าง 30,000 ถึง 400,000 ดอลลาร์ แต่ในพื้นที่ของรัฐที่เบี้ยประกันภัยสูงที่สุดโปรแกรมประกันภัยต่อจะจ่ายเงินให้ 84% ของการเรียกร้องดังกล่าวในขณะที่จะจ่ายเพียง 45% ในพื้นที่ที่เบี้ยประกันภัยต่ำที่สุดในปัจจุบัน

เดลาแวร์

ตามข้อเสนอการสละสิทธิ์ 1332 ของรัฐเดลาแวร์รัฐได้วางแผนโครงการประกันภัยต่อซึ่งจะครอบคลุม 75% ของการเรียกร้องที่อยู่ระหว่าง 65,000 ถึง 215,000 ดอลลาร์โครงการนี้มีผลในปี 2563

มอนทาน่า

ตามข้อเสนอการสละสิทธิ์ 1332 ของมอนทาน่าโครงการประกันภัยต่อของรัฐคาดว่าจะคืนเงินให้กับ บริษัท ประกัน 60% ของค่าสินไหมทดแทนที่อยู่ระหว่าง 40,000 ดอลลาร์และมูลค่าประมาณ 101,750 ดอลลาร์การสละสิทธิ์ 1332 ได้รับการอนุมัติในวันที่ 1 มกราคม 2020 ถึง 31 ธันวาคม 2024

นอร์ทดาโคตา

ตามข้อเสนอการสละสิทธิ์ 1332 ของ North Dakota โครงการประกันภัยต่อของรัฐจะจ่ายเงิน 75% ของค่าสินไหมทดแทนที่อยู่ระหว่าง 100,000 ถึง 1,000,000 ดอลลาร์ (ดังนั้นการอ้างสิทธิ์จะต้องมีขนาดใหญ่ขึ้นใน North Dakota ก่อนที่โครงการประกันภัยต่อจะเริ่มขึ้น แต่จะยังคงจ่ายเงินส่วนใหญ่ต่อไป ของการเรียกร้องในจำนวนที่สูงกว่าโครงการประกันภัยต่อของรัฐส่วนใหญ่) การสละสิทธิ์ได้รับการอนุมัติและโครงการประกันภัยต่อเริ่มขึ้นในวันที่ 1 มกราคม 2020

เพนซิลเวเนีย

ในเดือนกุมภาพันธ์ 2020 เพนซิลเวเนียได้ยื่นข้อเสนอการสละสิทธิ์ 1332 ไปยังศูนย์บริการ Medicare & Medicaid ของสหรัฐอเมริกา (CMS) และกำลังรอการอนุมัติ

เพนซิลเวเนียวางแผนที่จะเปลี่ยนไปใช้การแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพที่ดำเนินการโดยรัฐ (และหยุดใช้ HealthCare.gov) ในปี 2021 ซึ่งคาดว่าจะสร้างรายได้ $ 40 - $ 50 ล้านในการออมต่อปีซึ่งรัฐมีแผนที่จะใช้เพื่อเป็นทุนในส่วนของค่าใช้จ่าย ของโครงการประกันภัยต่อ

โรดไอส์แลนด์

โปรแกรมการประกันภัยต่อของ Rhode Island ได้รับการอนุมัติโดย CMS และมีผลในปี 2020 ตามข้อเสนอการสละสิทธิ์ 1332 ของ Rhode Island โปรแกรมจะครอบคลุม 50% ของการเรียกร้องที่อยู่ระหว่าง 40,000 ถึง 97,000 ดอลลาร์โดยรัฐประเมินว่าโครงการประกันภัยต่อจะส่งผลให้มีเบี้ยประกันภัย ซึ่งลดลงประมาณ 6% ในปี 2020 เมื่อเทียบกับที่ไม่มีโปรแกรมประกันภัยต่อ

รัฐเพิ่มเติม

คาดว่ารัฐอื่น ๆ จะขอผ่อนผัน 1332 รายเพื่อดำเนินโครงการประกันภัยต่อของตนเองในปีต่อ ๆ ไป การประกันภัยต่อโดยทั่วไปมีการสนับสนุนสองฝ่ายและรัฐที่ดำเนินการในขณะนี้กำลังเห็นความมั่นคงที่เพิ่มขึ้นอย่างมากในแต่ละตลาดโดยมีเบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นมาก (หรือลดลงในหลายกรณี) เมื่อเทียบกับปีก่อน ๆ

อย่างไรก็ตามอุปสรรคอย่างหนึ่งคือการรักษาความปลอดภัยในส่วนของเงินทุนที่จำเป็นในการจ่ายเงินสำหรับการประกันภัยต่อ การระดมทุนแบบพาสทรูของรัฐบาลกลางโดยทั่วไปจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายจำนวนมากแม้ว่าจะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ แต่รัฐยังคงต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางส่วนและนั่นไม่ใช่การเริ่มต้นในบางพื้นที่

ยกตัวอย่างเช่นวุฒิสภาโคโลราโดปฏิเสธกฎหมายในปี 2561 ที่จะอนุญาตให้รัฐจัดทำโครงการประกันภัยต่อเนื่องจากกังวลว่าจะไม่เป็นธรรมที่จะเก็บภาษีแผนประกันสุขภาพทั้งหมดในรัฐเพื่อให้ครอบคลุมส่วนของรัฐ ค่าประกันภัยต่อ (วุฒิสภาของโคโลราโดมีพรรครีพับลิกันส่วนใหญ่ในขณะนั้น แต่ได้รับเสียงข้างมากในระบอบประชาธิปไตยในปี 2019 ความพยายามของฝ่ายนิติบัญญัติในการผ่านกฎหมายการประกันภัยต่อประสบความสำเร็จเมื่อพยายามอีกครั้งในปี 2562)

กรมการประกันภัยของไวโอมิงให้การรับรองโครงการประกันภัยต่อและแม้ว่ากฎหมายการประกันภัยต่อจะผ่านในไวโอมิงเฮาส์ในปี 2019 ด้วยการสนับสนุนเป็นเอกฉันท์ร่างกฎหมายดังกล่าวเสียชีวิตในวุฒิสภาเมื่อฝ่ายนิติบัญญัติไม่เห็นด้วยกับการประเมิน 1% ที่โปรแกรมจะกำหนดในไวโอมิง บริษัท ประกันภัย

ดังนั้นการประกันภัยต่อตามรัฐสากลจึงไม่ได้รับอย่างแน่นอน แต่ก็มีแนวโน้มที่จะถูกนำไปใช้ในหลาย ๆ รัฐเนื่องจากผลของการรักษาเสถียรภาพของตลาดของการประกันภัยต่อมีความชัดเจนในรัฐผู้ใช้ในช่วงแรก ๆ

อะไรเป็นตัวกำหนดค่าใช้จ่ายของแผนประกันสุขภาพ?