เนื้อหา
- แผนภัยพิบัติ: สิ่งที่พวกเขาครอบคลุมและวิธีการทำงาน
- สิ่งที่กำหนดแผนสุขภาพภัยพิบัติ
- ใครสามารถซื้อแผนหายนะได้?
- ค่าใช้จ่าย
- ผลประโยชน์ที่ซ่อนอยู่ของการประกันสุขภาพภัยพิบัติ
- ระวังเมื่อซื้อประกันสุขภาพภัยพิบัติ
แผนภัยพิบัติ: สิ่งที่พวกเขาครอบคลุมและวิธีการทำงาน
แผนภัยพิบัติจะทำหน้าที่เป็นเครือข่ายความปลอดภัยทางการเงินในกรณีที่คุณมีค่ารักษาพยาบาลที่สูงมากในระหว่างปี นอกจากนี้ยังรวมถึงสิทธิประโยชน์ด้านการดูแลป้องกันที่ครอบคลุมอย่างครบถ้วนที่แผนตาม ACA ทั้งหมดมีให้เช่นเดียวกับการเยี่ยมสำนักงานที่ไม่ป้องกันสามครั้งต่อปีที่ครอบคลุมด้วย copays
และแม้ว่าบริการส่วนใหญ่จะถูกนับรวมเป็นค่าลดหย่อนจนกว่าคุณจะครบตามนั้น แต่ผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นจะครอบคลุมอยู่ในแผนภัยพิบัติทั้งหมด ("ครอบคลุม" หมายความว่าค่าใช้จ่ายจะนับรวมในส่วนที่หักลดหย่อนได้จนกว่าคุณจะบรรลุตามแผนสุขภาพจะจ่ายสำหรับส่วนที่เหลือ ประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็นของคุณในช่วงที่เหลือของปี)
แต่นอกเหนือจากการดูแลเชิงป้องกันที่เฉพาะเจาะจงและการเยี่ยมชมสำนักงานที่ไม่ได้ป้องกันถึงสามครั้งคุณจะต้องมีค่าใช้จ่ายที่สามารถหักลดหย่อนได้ก่อนที่แผนด้านสุขภาพที่เป็นภัยพิบัติของคุณจะเริ่มจ่ายสำหรับการดูแลของคุณ (แม้ว่าคุณจะสามารถจ่ายอัตราที่ต่อรองของแผนสุขภาพในช่วงเวลานี้ แทนที่จะต้องจ่ายเงินเต็มจำนวนที่ผู้ให้บริการทางการแพทย์เรียกเก็บ)
และค่าลดหย่อนสำหรับแผนสุขภาพที่เป็นภัยพิบัตินั้นสูงมากจนผู้ลงทะเบียนส่วนใหญ่ไม่ได้รับในปีหนึ่ง ๆ มันเท่ากับค่าใช้จ่ายสูงสุดประจำปีดังนั้นสำหรับแผนสุขภาพปี 2020 คือ 8,150 ดอลลาร์ นั่นหมายความว่าไม่มีการประกันภัยเหรียญสำหรับแผนหายนะ - เมื่อคุณทำยอดหักลดหย่อนได้แผนจะเริ่มจ่าย 100% ของบริการที่ครอบคลุมในช่วงที่เหลือของปี
ดังนั้นหากคุณจบลงด้วยปีที่คุณมีค่ารักษาพยาบาลที่สูงมากแผนหายนะของคุณจะเริ่มต้นและเริ่มจ่ายค่าใช้จ่ายของคุณ และการเพิ่มค่ารักษาพยาบาลมากกว่า 8,150 เหรียญนั้นง่ายกว่าที่คุณคิดไว้มาก การดูแลผู้ป่วยในในโรงพยาบาลทุกประเภทแทบจะรับประกันได้ว่าจะพาคุณไปที่นั่นและมีขั้นตอนการรักษาผู้ป่วยนอกมากมาย
สิ่งที่กำหนดแผนสุขภาพภัยพิบัติ
การประกันสุขภาพภัยพิบัติที่นำเสนอในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของ Affordable Care Act (และนอกการแลกเปลี่ยน):
- จำกัด ผู้ที่สามารถลงทะเบียนได้ ไม่ใช่ทุกคนที่มีสิทธิ์ซื้อแผนหายนะ
- ไม่สามารถใช้เงินอุดหนุนพรีเมียมเพื่อช่วยชำระเบี้ยประกันรายเดือนได้
- มีค่าลดหย่อนที่สูงมากเท่ากับขีด จำกัด เงินออกจากกระเป๋าสูงสุดที่อนุญาต [ACA กำหนดให้รัฐบาลกลางกำหนดขีด จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินที่ต้องจ่ายออกจากกระเป๋าของแผนสุขภาพระดับสูง มันเปลี่ยนไปในแต่ละปีดังนั้นการหักลดหย่อนของแผนสุขภาพที่หายนะจึงเปลี่ยนไปในแต่ละปีเช่นกัน ในปี 2014 อยู่ที่ 6,350 ดอลลาร์ แต่เพิ่มขึ้นเป็น 8,150 ดอลลาร์ในปี 2563]
- ครอบคลุมถึงประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็นทั้งหมดรวมถึงการดูแลป้องกันบางอย่างโดยไม่มีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า
- ครอบคลุมการเยี่ยมชมสำนักงานบริการปฐมภูมิที่ไม่ใช่เชิงป้องกันสามครั้งในแต่ละปีด้วยโคเพย์ (นอกเหนือจากนั้นสมาชิกจะจ่ายค่าใช้จ่ายของตนเองจนกว่าจะได้รับค่าลดหย่อน)
การหักลดหย่อนในแผนสุขภาพที่หายนะมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าการหักลดหย่อนในแผนอื่น ๆ มากแม้ว่าจะเป็นเรื่องปกติที่จะเห็นแผนบรอนซ์ที่มีค่าสูงสุดนอกกระเป๋าและค่าลดหย่อนที่ใกล้เคียงกันซึ่งเกือบจะสูง (แผนบรอนซ์มักมีค่าลดหย่อนที่ต่ำกว่าเล็กน้อยแล้ว การประกันภัยเหรียญบางระดับจนกว่าจะถึงขีด จำกัด สูงสุดที่ไม่อยู่ในกระเป๋าในขณะที่การหักลดหย่อนในแผนภัยพิบัติจะใช้เงินเต็มจำนวนสูงสุดที่ออกจากกระเป๋า)
เมื่อคุณจ่ายเงินออกจากกระเป๋าของตัวเองมากพอที่จะหักลดหย่อนได้แล้วแผนสุขภาพที่หายนะจะเริ่มจ่าย 100% ของค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่ครอบคลุมตราบเท่าที่คุณอยู่ในเครือข่าย
ค่าดูแลสุขภาพที่ครอบคลุมคืออะไร? แผนภัยพิบัติจะต้องครอบคลุมถึงประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็นเช่นเดียวกับแผนสุขภาพอื่น ๆ ของ Obamacare ทั้งหมดต้องครอบคลุม ตัวอย่างเช่นต้องจ่ายค่าการดูแลที่จำเป็นทางการแพทย์เช่นการไปพบแพทย์การตรวจเลือดการดูแลครรภ์การดูแลสุขภาพจิตและการบำบัดการใช้สารเสพติด อย่างไรก็ตามจะไม่เริ่มจ่ายผลประโยชน์เหล่านั้นจนกว่าคุณจะชำระค่าลดหย่อน
มีข้อยกเว้นสองประการสำหรับกฎนั้น:
- ประกันสุขภาพหายนะต้องจ่ายค่าดูแลสุขภาพเชิงป้องกันแม้ว่าคุณจะไม่ได้จ่ายค่าลดหย่อนก็ตาม ซึ่งรวมถึงสิ่งต่างๆเช่นการฉีดวัคซีนไข้หวัดใหญ่ประจำปีการตรวจคัดกรองแมมโมแกรมการเยี่ยมหญิงที่ดีและการคุมกำเนิด
- แผนสุขภาพที่หายนะจะต้องจ่ายเพื่อให้คุณได้พบผู้ให้บริการดูแลหลักของคุณสามครั้งต่อปีโดยไม่ต้องจ่ายค่าลดหย่อนก่อน แต่อาจเรียกร้องให้คุณจ่ายเงินร่วมสำหรับการเข้าชมเหล่านี้
ใครสามารถซื้อแผนหายนะได้?
มีเพียงบางคนเท่านั้นที่มีสิทธิ์ซื้อประกันสุขภาพภัยพิบัติในตลาดประกันส่วนบุคคล คุณต้องมีอายุต่ำกว่า 30 ปีหรือได้รับการยกเว้นความยากลำบาก (ซึ่งรวมถึงการยกเว้นความสามารถในการจ่ายเงิน) จากการลงโทษตามข้อบังคับของ ACA รัฐบาลกลางได้ขยายรายการสถานการณ์ที่ทำให้ผู้คนมีสิทธิ์ได้รับการยกเว้นความยากลำบากดังนั้นผู้คนจำนวนมากขึ้นกว่าเดิมจึงสามารถซื้อแผนหายนะได้
และแม้ว่าบทลงโทษของรัฐบาลกลางสำหรับการไม่มีประกันจะถูกตัดออกหลังจากสิ้นปี 2018 แต่ก็ยังจำเป็นต้องได้รับการยกเว้นเพื่อซื้อแผนภัยพิบัติหากคุณอายุ 30 ปีขึ้นไป นี่คือหน้าของ HealthCare.gov ซึ่งคุณสามารถดูแบบฟอร์มการยกเว้นได้
ค่าใช้จ่าย
หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือพิเศษเพื่อช่วยคุณจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพรายเดือนคุณ ไม่สามารถใช้เงินช่วยเหลือดังกล่าวกับแผนสุขภาพที่เป็นภัยพิบัติได้. คุณต้องเลือกแผนทองแดงเงินทองหรือทองคำขาวเพื่อใช้เงินช่วยเหลือ
แผนบรอนซ์บางแผนมีค่าลดหย่อนเกือบจะสูงพอ ๆ กับแผนหายนะ (และค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าทั้งหมดที่เท่ากับแผนหายนะ) แต่ไม่มีความครอบคลุมสำหรับการเข้ารับการรักษาระดับปฐมภูมิที่ไม่ป้องกันก่อนหักลดหย่อน แม้ว่าเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมจะไม่สามารถใช้กับแผนภัยพิบัติได้ แต่คนหนุ่มสาวที่มีสุขภาพดีซึ่งไม่มีคุณสมบัติได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมอาจพบว่าแผนภัยพิบัติเป็นข้อตกลงที่ดีกว่าแผนระดับบรอนซ์
แม้ว่าแผนทองสัมฤทธิ์มักจะมีจำนวนเงินสูงสุดที่ไม่เพียงพอซึ่งเหมือนกับแผนภัยพิบัติ แต่โดยทั่วไปแผนหายนะมักมีราคาไม่แพง ส่วนใหญ่เกิดจากความจริงที่ว่าแผนภัยพิบัติจะรวมแยกกันสำหรับการคำนวณการปรับความเสี่ยง (นี่คือรายงานการปรับความเสี่ยงปี 2018 คุณจะเห็นว่าแผนภัยพิบัติจะแบ่งเงินดอลลาร์ในการปรับความเสี่ยงกับแผนภัยพิบัติอื่น ๆ เท่านั้น) แผนบรอนซ์มักจะได้รับการคัดเลือกจากผู้สมัครที่มีสุขภาพดีพอสมควร แต่นั่นหมายความว่า บริษัท ประกันที่มีการลงทะเบียนแผนบรอนซ์ที่สำคัญโดยทั่วไปจะต้องส่งเงิน (ผ่านโปรแกรมปรับความเสี่ยง) ให้กับ บริษัท ประกันที่มีแนวโน้มที่จะลงทะเบียนคนที่มีสุขภาพดีน้อยกว่าซึ่งอาจเลือกเงินทอง หรือแผนสุขภาพแพลทินัม แต่แผนภัยพิบัติซึ่งมีแนวโน้มที่จะถูกเลือกโดยคนหนุ่มสาวที่มีสุขภาพดีไม่จำเป็นต้องส่งเงินปรับความเสี่ยงเพื่อปรับสมดุลความเสี่ยงในแผนระดับโลหะ สิ่งนี้ช่วยให้ราคาต่ำลงสำหรับแผนภัยพิบัติ
ผลประโยชน์ที่ซ่อนอยู่ของการประกันสุขภาพภัยพิบัติ
แม้ว่าคุณจะไม่ได้ใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพมากพอที่จะหักลดหย่อนตามแผนสุขภาพที่หายนะของคุณได้ แต่คุณก็ยังจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่ไม่อยู่ในกระเป๋าด้วยแผนภัยพิบัติน้อยกว่าหากคุณไม่มีประกันสุขภาพเลย แผนภัยพิบัติอาจเป็นแผน HMO, PPO, EPO หรือ POS แผนเหล่านี้ทั้งหมดต่อรองราคาส่วนลดกับแพทย์โรงพยาบาลห้องปฏิบัติการและร้านขายยาที่อยู่ในเครือข่ายผู้ให้บริการของตน ในฐานะสมาชิกของแผนสุขภาพที่หายนะคุณจะได้รับสิทธิประโยชน์จากอัตราส่วนลดเหล่านี้ก่อนที่คุณจะชำระค่าลดหย่อน
นี่คือตัวอย่าง สมมติว่าคุณยังไม่ได้ทำตามแผนหายนะที่หักลดหย่อน $ 8,150 ของคุณ คุณบาดเจ็บที่ข้อเท้าและต้องเอกซเรย์ข้อเท้า อัตราแร็คสำหรับ X-ray ของคุณคือ 200 เหรียญ หากไม่มีประกันสุขภาพหายนะคุณจะต้องจ่ายเงิน 200 เหรียญจากเงินเต็มกระเป๋า ตอนนี้สมมติว่าอัตราคิดลดในเครือข่ายสำหรับสมาชิกแผนสุขภาพคือ $ 98 เนื่องจากคุณเป็นสมาชิกของแผนสุขภาพโดยใช้เครื่องเอกซเรย์ในเครือข่ายคุณจะต้องจ่ายส่วนลดในอัตรา $ 98 เท่านั้น คุณจะจ่ายน้อยกว่าที่จ่าย $ 102 หากคุณไม่มีประกัน
ระวังเมื่อซื้อประกันสุขภาพภัยพิบัติ
เป็นเรื่องง่ายที่จะคิดผิดว่าแผนประกันสุขภาพภัยพิบัติเป็นเรื่องเดียวกับแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนภาษีสูง (HDHP) ท้ายที่สุดแผนภัยพิบัติมีค่าลดหย่อนสูงดังนั้นจึงต้องเป็นแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงใช่ไหม?
ไม่ถูกต้อง.
HDHP ที่ผ่านการรับรองเป็นประกันสุขภาพประเภทหนึ่งที่ออกแบบมาเพื่อใช้กับบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ เรียนรู้ความแตกต่างระหว่าง HDHP และแผนหายนะและสิ่งที่อาจเกิดขึ้นหากคุณซื้อแผนหายนะเมื่อคุณคิดว่าคุณกำลังซื้อ HDHP