เนื้อหา
- การใช้จ่ายนอกกระเป๋าด้วย Medicare
- ใครมีสิทธิ์ได้รับ HSA
- บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพทำงานอย่างไร
- การใช้ HSA สำหรับค่าใช้จ่าย Medicare
- วิธีเพิ่ม HSA ของคุณสำหรับ Medicare
การใช้จ่ายนอกกระเป๋าด้วย Medicare
Medicare ไม่ฟรี มีเบี้ยประกันภัยรายเดือนหักเงิน copays และ coinsurance รายการยาหรือบริการบางอย่างอาจไม่ครอบคลุมเลย
ค่าใช้จ่าย Medicare เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว การวิเคราะห์โดย Kaiser Family Foundation ระบุว่าผู้รับประโยชน์ Medicare โดยเฉลี่ยใช้จ่ายเงิน 5,460 ดอลลาร์เพื่อการดูแลสุขภาพในปี 2559
ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าอาจรวมถึง:
- Medicare Part A (ความคุ้มครองผู้ป่วยใน / โรงพยาบาล): ตราบใดที่คุณหรือคู่สมรสของคุณจ่ายเงินมากกว่า 40 ไตรมาส (10 ปี) ในการจ้างงานที่ต้องเสียภาษี Medicare คุณจะได้รับความคุ้มครองโดยไม่ต้องเสียค่าเบี้ยประกัน อย่างไรก็ตามการใช้ความคุ้มครองนั้นจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย สำหรับการนอนโรงพยาบาลแต่ละครั้งนานถึง 60 วันคุณจะจ่าย $ 1,408 ในปี 2020
- Medicare Part B (ผู้ป่วยนอก / ความคุ้มครองทางการแพทย์): ทุกคนจ่ายเบี้ยประกันส่วน B เว้นแต่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare Savings Plan (MSP) อย่างน้อยที่สุดที่คุณจะจ่ายตามกรอบรายได้ของคุณคือ 144.60 เหรียญต่อเดือน (1,735.20 เหรียญต่อปี) ยกเว้นการตรวจคัดกรองเชิงป้องกันบางรายการคุณจะจ่าย 20% สำหรับบริการใด ๆ
- Medicare Part C (แผน Medicare Advantage): บางคนจะลงทะเบียน Medicare Advantage แทน Original Medicare (ส่วน A และส่วน B) แม้ว่าคุณจะมีแผน Medicare Advantage แบบพรีเมียม แต่คุณยังคงต้องจ่ายเบี้ยประกันส่วน B
- Medicare Part D (แผนยาตามใบสั่งแพทย์): แผนส่วน D ดำเนินการโดย บริษัท ประกันเอกชนดังนั้นจึงมีการหักลดหย่อนเบี้ยประกันภัยและโคเปย์แบบผันแปร แผน Medicare Advantage บางแผนรวมความครอบคลุมส่วน D ไว้ในแผนของพวกเขา
- แผนเสริมเมดิแคร์ (Medigap): ผู้ที่ยึดติดกับ Original Medicare อาจเลือกที่จะสมัครแผนอาหารเสริมเพื่อช่วยลดต้นทุน ในปี 2020 เบี้ยประกันภัยสำหรับแผนเหล่านั้นมีตั้งแต่ $ 50 ถึง $ 300 ต่อเดือน ($ 600 ถึง $ 3,600 ต่อปี) ขึ้นอยู่กับแผนที่คุณใช้และที่ที่คุณอาศัยอยู่
ใครมีสิทธิ์ได้รับ HSA
บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเป็นวิธีหนึ่งในการกันเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่คุณอาจมีในปัจจุบันหรือในอนาคต ซึ่งรวมถึงค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าในอนาคตของ Medicare
ไม่ใช่ทุกคนที่มีสิทธิ์ได้รับ HSA ก่อนอื่นคุณต้องลงทะเบียนในแผนสุขภาพที่มีคุณสมบัติลดหย่อนได้สูง เช่นเดียวกับแผนสุขภาพใด ๆ ความคุ้มครองจะไม่เริ่มขึ้นจนกว่าคุณจะใช้จ่ายเงินจำนวนหนึ่งออกจากกระเป๋านั่นคือจำนวนเงินที่หักลดหย่อนได้
เนื่องจากแผนเหล่านี้กำหนดให้คุณต้องจ่ายเงินล่วงหน้ามากกว่าแผนทั่วไปพวกเขาจึงถูกมองว่าเป็นภาระทางการเงินและ HSA เป็นสิ่งที่อนุญาตให้ใช้เพื่อบรรเทาภาษีได้
แม้ว่าคุณจะมีแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง แต่คุณก็ไม่สามารถสมัคร HSA ได้หากคุณสามารถเข้าถึงแผนสุขภาพอื่นได้ ซึ่งไม่รวมประกันทันตกรรมการมองเห็นและการดูแลระยะยาวที่แยกจากกันอย่างไรก็ตามเนื่องจากผลประโยชน์เหล่านี้ไม่ครอบคลุมในแผนหักลดหย่อนจำนวนมาก
ในแง่ของความคุ้มครองสุขภาพอื่น ๆ คุณไม่สามารถมีบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA) หรือการเตรียมการคืนเงินด้านสุขภาพ (HRA) คุณไม่สามารถลงทะเบียนใน Medicare ได้ในขณะที่คุณเปิดแผนแม้ว่าคุณจะสามารถใช้แผนต่อไปได้ตามที่อ่านด้านล่าง สุดท้ายคุณไม่สามารถเป็นบุคคลที่ต้องพึ่งพาการคืนภาษีของผู้อื่นได้
บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพทำงานอย่างไร
เช่นเดียวกับ IRA หรือ 401K สามารถฝากเงินเข้า HSA ได้โดยไม่ต้องเสียภาษี แต่คุณสามารถใส่เงินเข้าบัญชีได้มากทุกปี ในปี 2020 คุณสามารถบริจาคเงินได้ถึง 3,550 ดอลลาร์ต่อรายบุคคลหรือ 7,100 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว
หากคุณป้อนเงินเหล่านั้นลงในบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพด้วยตัวเองคุณสามารถยื่นขอลดหย่อนภาษีได้ในปีนั้น หากนายจ้างของคุณป้อนเงินเหล่านั้นจากเช็คเงินเดือนของคุณรายได้ส่วนนั้นของคุณจะไม่ถูกหักภาษีตั้งแต่เริ่มต้นและไม่จำเป็นต้องหักภาษี
เงินใน HSA เกิดจากรายได้จากการลงทุนและดอกเบี้ย แต่ไม่ถูกหักภาษี เมื่อเงินถูกนำออกจากบัญชีและใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่เข้าเกณฑ์ก็ยังไม่ต้องเสียภาษี อย่างไรก็ตามหากนำเงินออกจากบัญชีและนำไปใช้ด้วยเหตุผลที่ไม่ใช่ทางการแพทย์คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้จากจำนวนเงินที่ใช้ไปบวกภาษี 20% เพิ่มเติม
การใช้ HSA สำหรับค่าใช้จ่าย Medicare
คุณไม่สามารถสมัคร HSA ได้หากคุณลงทะเบียนกับ Medicare นอกจากนี้คุณไม่สามารถบริจาคเงินให้กับบัญชีที่มีอยู่ก่อนหน้านี้ได้และต้องหยุดการบริจาคอย่างน้อยหกเดือนก่อนที่คุณจะลงทะเบียนหรือถูกลงโทษทางการเงิน นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณไม่สามารถใช้บัญชีที่มีอยู่ก่อนเพื่อชำระค่าใช้จ่าย Medicare ของคุณได้
ปัจจุบันคุณสามารถใช้บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายของ Medicare ได้หลายอย่าง ค่าใช้จ่ายที่เข้าเกณฑ์ ได้แก่ เบี้ยประกันภัยรายเดือนสำหรับส่วน A, ส่วน B, Medicare Advantage และส่วน D การประกันภัยเหรียญการชำระเงินและค่าลดหย่อนสำหรับส่วน A ถึง D สามารถชำระได้ด้วยวิธีนี้
ค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ Medicare ที่เข้าเกณฑ์ ได้แก่ เบี้ยประกันการดูแลระยะยาวและค่ายาที่ไม่ต้องสั่งโดยแพทย์ (แต่ถ้าคุณได้รับใบสั่งยาเป็นลายลักษณ์อักษรสำหรับพวกเขาเท่านั้น) โปรดทราบว่าค่าเบี้ยประกันรายเดือนสำหรับแผนอาหารเสริมของ Medicare ไม่เข้าเกณฑ์ กฎ HSA
วิธีเพิ่ม HSA ของคุณสำหรับ Medicare
ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณอาจเป็นประโยชน์สูงสุดที่คุณจะสร้าง HSA เพื่อใช้เมื่อคุณเปลี่ยนไปใช้ Medicare โดยการจัดสรรรายได้ที่ไม่ต้องเสียภาษีในตอนนี้และลดภาษีเงินได้ในอนาคตให้น้อยที่สุดคุณสามารถประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์เมื่อคุณเกษียณอายุและมีแนวโน้มที่จะมีรายได้คงที่
ในการดำเนินการนี้คุณจะต้องใช้เงินทุน HSA ของคุณให้นานที่สุดก่อนที่จะสมัคร Medicare สำหรับสิ่งนี้คุณต้องเข้าใจปฏิทิน Medicare
คุณจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare เมื่อคุณอายุ 65 ปี (การลงทะเบียนเริ่มต้นสามเดือนก่อนและสิ้นสุดสามเดือนหลังจากเดือนเกิดของคุณ) หากคุณได้รับประกันสังคมหรือสวัสดิการการเกษียณอายุทางรถไฟในเวลานั้นคุณจะลงทะเบียนใน Medicare Parts A และ B โดยอัตโนมัติ
ในทำนองเดียวกันผู้ที่อยู่ในประกันความพิการทางสังคม (SSDI) จะได้รับการลงทะเบียนใน Medicare โดยอัตโนมัติหลังจาก 24 เดือน (2 ปี) ทุกคนต้องสมัคร Medicare ด้วยตัวเอง
แม้ว่าสิทธิ์ของ Medicare จะเริ่มต้นเมื่ออายุ 65 ปี แต่ปัจจุบันอายุเกษียณของประกันสังคมคือ 67 คนจำนวนมากเลื่อนการเกษียณอายุจนถึงอายุ 70 ปีเพื่อเพิ่มรายได้จากประกันสังคมให้สูงสุดด้วยเครดิตการเกษียณอายุที่ล่าช้า
หากคุณทำงานที่อายุ 65 ปีขึ้นไปและคุณยังคงมีสิทธิ์ได้รับการดูแลสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างคุณอาจต้องการเลื่อนการสมัคร Medicare ออกไปและให้การสนับสนุน HSA
คุณสามารถชะลอการลงทะเบียน Medicare ได้โดยใช้ช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษหากนายจ้างของคุณจ้างพนักงานประจำอย่างน้อย 20 คน ในกรณีนี้คุณมีเวลาแปดเดือนในการสมัคร Medicare นับจากเวลาที่คุณออกจากงานหรือสูญเสียความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุนแล้วแต่ว่ากรณีใดจะเกิดขึ้นก่อน มิฉะนั้นคุณจะต้องเผชิญกับบทลงโทษล่าช้าของ Medicare
อาจมีการเปลี่ยนแปลงกฎ HSA ระหว่างทาง ประธานาธิบดีทรัมป์เสนอว่าผู้สูงอายุที่ทำงานในแผน Medicare Advantage ที่มีค่าลดหย่อนสูง (Medicare ดั้งเดิมไม่ถือว่าเป็นเงินที่หักลดหย่อนได้สูง) ได้รับอนุญาตให้บริจาคเงินในบัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพต่อไป แนวคิดนี้ได้รับการนำมาใช้เป็นส่วนหนึ่งของงบประมาณของรัฐบาลกลางประจำปีงบประมาณ พ.ศ. 2564
คำจาก Verywell
บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการลงทุนในอนาคต ช่วยลดภาระภาษีโดยรวมของคุณและช่วยให้คุณลงทุนและเพิ่มเงินออมของคุณ อาจเป็นเรื่องสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องมีเงินเหล่านี้เมื่อคุณเกษียณอายุและมีแนวโน้มที่จะมีรายได้คงที่ โปรดทราบว่าคุณสามารถใช้ HSA เพื่อชำระค่าใช้จ่าย Medicare ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม แต่คุณไม่สามารถบริจาคเงินให้กับ HSA ได้ในขณะที่คุณอยู่ใน Medicare