ฉันจะต้องจ่ายค่าลดหย่อนก่อนเข้ารับการรักษาพยาบาลหรือไม่?

เนื้อหา

• วิธีที่เคยเป็น
• เหตุใดผู้ป่วยจึงถูกเรียกเก็บเงินล่วงหน้ามากขึ้น
• ฉันควรทำอย่างไรหากโรงพยาบาลขอชำระเงินล่วงหน้า
• โรงพยาบาลสามารถปฏิเสธการดูแลตามความสามารถในการจ่ายได้หรือไม่?
• การเพิ่มค่าลดหย่อนทำให้ผู้ป่วยและโรงพยาบาลอยู่ในสถานะที่ยากลำบาก
• พิจารณา HSA หากคุณสามารถเข้าถึง HDHP ได้

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมามีข่าวมากขึ้นเกี่ยวกับโรงพยาบาลที่ขอให้ผู้ป่วยจ่ายค่าลดหย่อนก่อนให้บริการทางการแพทย์ เหตุใดจึงเกิดขึ้นและผู้บริโภคจำเป็นต้องรู้อะไรบ้างเพื่อนำทางระบบการดูแลสุขภาพในปัจจุบันของเรา

วิธีที่เคยเป็น

ในอดีตเป็นที่ยอมรับกันโดยทั่วไปว่าผู้ป่วยคาดว่าจะต้องจ่ายโคเพย์ในขณะรับบริการ แต่ค่าใช้จ่ายที่นับรวมเป็นค่าลดหย่อนจะถูกเรียกเก็บหลังจากข้อเท็จจริง ดังนั้นหากแผนสุขภาพของคุณมีโคเพย์ 20 เหรียญสำหรับการเยี่ยมชมสำนักงานสำนักงานของแพทย์จะเรียกเก็บเงินเมื่อคุณมาถึงนัด แต่ถ้าแผนของคุณมีค่าลดหย่อน 2,000 เหรียญและคุณกำลังจะเข้ารับการผ่าตัดคุณจะไม่ต้องจ่ายอะไรเลยในช่วงเวลาของการผ่าตัด แต่จะได้รับใบเรียกเก็บเงินจากโรงพยาบาลในอีกไม่กี่สัปดาห์ต่อมา

ขั้นแรกพวกเขาจะส่งข้อเรียกร้องไปยัง บริษัท ประกันของคุณซึ่งจะมีการคำนวณอัตราการเจรจาต่อรองของเครือข่ายและจำนวนเงินที่เกินกว่านั้นจะถูกตัดออกจากนั้นผู้ประกันตนจะจ่ายส่วนของพวกเขาและแจ้งให้โรงพยาบาลทราบเกี่ยวกับส่วนของผู้ป่วยในการเรียกเก็บเงิน เมื่อถึงเวลานั้นโรงพยาบาลจะส่งใบเรียกเก็บเงินสำหรับการหักลดหย่อนและการประกันภัยเหรียญที่เกี่ยวข้องให้คุณ

6 ตัวเลือกประกันสุขภาพฟรีหรือต้นทุนต่ำ

เหตุใดผู้ป่วยจึงถูกเรียกเก็บเงินล่วงหน้ามากขึ้น

โรงพยาบาลส่วนใหญ่ยังคงใช้วิธีการแบบเดิมในการรอส่งใบเรียกเก็บเงินให้คุณจนกว่าขั้นตอนของคุณจะเสร็จสมบูรณ์และ บริษัท ประกันของคุณได้ดำเนินการเรียกเก็บเงินของคุณแล้ว แต่เป็นเรื่องปกติมากขึ้นที่โรงพยาบาลจะขอชำระเงินบางส่วนหรือหักเต็มจำนวนก่อนที่จะให้บริการทางการแพทย์ตามกำหนด

เนื่องจากปัจจัยหลายประการรวมถึงค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้นและค่าลดหย่อนที่เพิ่มขึ้นและค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่ไม่ต้องจ่ายจากกระเป๋า แต่โดยทั่วไปแล้วแนวคิดก็คือโรงพยาบาลไม่ต้องการจมปลักกับค่าใช้จ่ายที่ค้างชำระ พวกเขารู้ว่าหลังจากเสร็จสิ้นขั้นตอนแล้วผู้ป่วยอาจจ่ายหรือไม่จ่ายส่วนของค่าใช้จ่ายที่เป็นหนี้ โรงพยาบาลสามารถส่งผู้ป่วยไปยังคอลเลกชันได้ แต่การขอรับการชำระเงินล่วงหน้าเป็นวิธีการที่มีประสิทธิภาพมากกว่าในการตรวจสอบว่าได้รับการชำระเงินแล้ว

7 แนวคิดประกันสุขภาพที่คุณต้องเข้าใจ

ฉันควรทำอย่างไรหากโรงพยาบาลขอชำระเงินล่วงหน้า

ตามหลักการแล้วนี่คือสิ่งที่คุณต้องการพูดคุยกับสำนักงานเรียกเก็บเงินของโรงพยาบาลล่วงหน้าถึงขั้นตอนของคุณ การค้นพบว่า 18 ชั่วโมงก่อนการผ่าตัดของคุณที่โรงพยาบาลต้องการให้คุณจ่ายค่าลดหย่อน 4,000 ดอลลาร์ของคุณในทันทีเป็นสถานการณ์ที่ตึงเครียดอย่างน้อยที่สุด

หากคุณกำลังกำหนดขั้นตอนทางการแพทย์ที่จะนำไปหักลดหย่อนของคุณให้สอบถามเกี่ยวกับนโยบายของโรงพยาบาลตั้งแต่เริ่มต้น พูดคุยกับผู้ประกันตนเพื่อดูว่าพวกเขามีการเจรจาสัญญาใด ๆ กับโรงพยาบาลที่ต้องการให้ส่งใบเรียกเก็บเงินไปยังผู้ประกันตนก่อนที่ผู้ป่วยจะถูกเรียกเก็บเงิน หากไม่เป็นเช่นนั้นโรงพยาบาลอาจต้องการให้คุณจ่ายอย่างน้อยส่วนหนึ่งของค่าลดหย่อนล่วงหน้า

หากมีข้อสงสัยคุณควรติดต่อแผนกประกันภัยของรัฐของคุณเพื่อดูว่าพวกเขามีคำแนะนำเกี่ยวกับกฎและข้อบังคับในรัฐที่เกี่ยวข้องกับการเรียกเก็บเงินทางการแพทย์หรือไม่ ยิ่งคุณรู้มากเท่าไหร่คุณก็จะสามารถนำทางระบบได้ดีขึ้นเท่านั้น (โปรดทราบว่าข้อบังคับการประกันภัยของรัฐไม่ได้ใช้กับแผนกลุ่มผู้ประกันตนเองเนื่องจากเป็นแผนของรัฐบาลกลางภายใต้ ERISA)

คุณจะเป็นหนี้เท่าไหร่?

ขอให้โรงพยาบาลแจ้งค่าประมาณว่าคุณจะเป็นหนี้เท่าไหร่โปรดทราบว่าค่ารักษาพยาบาลที่ต่อรองมักจะต่ำกว่าค่าขายปลีกมาก ตัวอย่างเช่นสมมติว่าค่าลดหย่อนของคุณคือ 5,000 เหรียญคุณกำลังตั้งเวลา MRI และคุณยังไม่ได้จ่ายอะไรเลยสำหรับค่าลดหย่อนสำหรับปีนั้น ค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยของ MRI ในสหรัฐอเมริกาอยู่ที่ประมาณ 1,120 เหรียญแม้ว่าจะแตกต่างกันไปมากในโรงพยาบาลหรือศูนย์การถ่ายภาพไปยังอีกแห่งหนึ่ง และจำนวนเท่าใดก็ตามที่ค่าบริการสิ่งอำนวยความสะดวกมีแนวโน้มที่จะค่อนข้างสูงกว่าอัตราที่ บริษัท ประกันของคุณมีกับสถานที่นั้นเล็กน้อย โรงพยาบาลของคุณอาจเรียกเก็บเงิน 2,000 ดอลลาร์ แต่อัตราการต่อรองของผู้ประกันตนอาจเป็น 1,050 ดอลลาร์ ในกรณีนี้จำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายสำหรับการหักลดหย่อนของคุณคือ 1,050 ดอลลาร์ไม่ใช่ 2,000 ดอลลาร์.

นี่ไม่ใช่ปัญหาหากคุณมีขั้นตอนที่มีค่าใช้จ่ายสูงกว่าการหักลดหย่อนของคุณหลายเท่า หากคุณกำลังจะได้รับการเปลี่ยนข้อเข่าซึ่งมีค่าเฉลี่ยประมาณ 34,000 เหรียญและค่าลดหย่อนของคุณคือ 5,000 เหรียญคุณจะต้องจ่ายค่าลดหย่อนเต็มจำนวน โรงพยาบาลอาจขอให้คุณจ่ายเงินล่วงหน้าทั้งหมดหรือบางส่วนหรืออาจเรียกเก็บเงินจากคุณหลังจากที่พวกเขาส่งข้อเรียกร้องไปยัง บริษัท ประกันของคุณ แต่ก็ไม่มีทางหลีกเลี่ยงความจริงที่ว่าคุณจะต้องจ่ายเต็ม 5,000 ดอลลาร์

ในตัวอย่างก่อนหน้านี้เกี่ยวกับ MRI อย่างไรก็ตามจำนวนเงินจริงที่คุณต้องจ่ายยังไม่แน่นอนจนกว่า บริษัท ประกันของคุณจะดำเนินการเรียกร้อง หากโรงพยาบาลขอให้คุณจ่ายเงินส่วนหนึ่งของค่าลดหย่อนของคุณล่วงหน้าและไม่ชัดเจนว่าคุณจะเป็นหนี้จำนวนเท่าใดอย่าลืมพูดคุยเกี่ยวกับสถานการณ์กับผู้ประกันตนก่อนที่จะให้เงินแก่โรงพยาบาล ไม่ทางใดก็ทางหนึ่งคุณจะต้องแน่ใจว่าคุณจ่ายเฉพาะจำนวนเงินที่ EOB ของผู้ประกันตนในท้ายที่สุดบอกว่าคุณเป็นหนี้ไม่ใช่จำนวนเงินที่โรงพยาบาลเรียกเก็บ

มีแผนการชำระเงินหรือไม่?

โรงพยาบาลกำลังทำงานร่วมกับธนาคารมากขึ้นเพื่อกำหนดแผนการชำระเงินสำหรับผู้ป่วยที่ต้องการโดยมักจะไม่มีดอกเบี้ยและมีความพร้อมที่ไม่ขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของผู้ป่วย หากโรงพยาบาลขอให้คุณจ่ายค่าลดหย่อนล่วงหน้าตามขั้นตอนทางการแพทย์และไม่มีวิธีที่เป็นจริงที่คุณสามารถทำได้ให้ถามพวกเขาเกี่ยวกับความเป็นไปได้ของแผนการจ่ายเงิน

โรงพยาบาลต้องการให้คุณได้รับการดูแลที่คุณต้องการและมีสุขภาพดี แต่พวกเขาก็ไม่ต้องการติดหนี้เสียหากคุณไม่สามารถจ่ายเงินในส่วนของคุณได้ แผนการชำระเงินที่ช่วยให้ผู้ป่วยสามารถยืดใบเรียกเก็บเงินได้เป็นเวลาหลายเดือนหรือหลายปีเป็นที่นิยมสำหรับผู้ป่วยที่ไปโดยไม่ได้รับการดูแลหรือโรงพยาบาลไม่ได้รับเงินเลย หากคุณไม่สามารถชำระเงินตามจำนวนที่พวกเขาขอได้ให้แนะนำจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้และถามว่าพวกเขาจะให้คุณกำหนดเวลาการชำระเงินส่วนที่เหลือได้หรือไม่

ถามว่ามีผู้จัดการเคสหรือนักสังคมสงเคราะห์ที่โรงพยาบาลที่สามารถช่วยเหลือผู้ป่วยในการนำทางขั้นตอนการเรียกเก็บเงินและการชำระเงินได้หรือไม่ คุณไม่จำเป็นต้องคิดออกเพียงอย่างเดียวและอาจกลายเป็นว่าข้อกำหนดการชำระเงินของโรงพยาบาลอาจมีความยืดหยุ่นมากกว่าที่ปรากฏในครั้งแรก

ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณคุณควรถามเกี่ยวกับโปรแกรมการดูแลการกุศลของโรงพยาบาลหรือไม่หรือพวกเขาสามารถตัดค่าใช้จ่ายบางส่วนตามรายได้ของคุณ

โรงพยาบาลสามารถปฏิเสธการดูแลตามความสามารถในการจ่ายได้หรือไม่?

บางครั้งมีความเข้าใจผิดเกี่ยวกับภาระหน้าที่ของโรงพยาบาลในแง่ของการให้การดูแลโดยไม่คำนึงถึงความสามารถในการจ่ายเงินของผู้ป่วย ตั้งแต่ปี 1986 พระราชบัญญัติการรักษาพยาบาลฉุกเฉินและแรงงาน (EMTALA) กำหนดให้โรงพยาบาลทุกแห่งที่ยอมรับ Medicare (ซึ่งเป็นโรงพยาบาลเกือบทุกแห่งในสหรัฐอเมริกา) ให้บริการตรวจคัดกรองและรักษาเสถียรภาพแก่ผู้ป่วยทุกคนที่มาถึงห้องฉุกเฉินรวมถึงสตรีที่อยู่ในภาวะฉุกเฉิน แรงงานโดยไม่คำนึงถึงสถานะการประกันของผู้ป่วยหรือความสามารถในการจ่ายค่าดูแล

ห้องฉุกเฉินจำเป็นต้องคัดกรองผู้ป่วยทั้งหมดเพื่อตรวจสอบว่าปัญหาคืออะไรและเพื่อให้บริการรักษาเสถียรภาพ - พวกเขาไม่สามารถปล่อยให้ผู้ป่วยตกเลือดตายบนพื้นได้เนื่องจากไม่มีเงินทุน แต่พวกเขาไม่จำเป็นต้องให้อะไรนอกเหนือไปจากการรักษาเสถียรภาพหากไม่แน่ใจว่าผู้ป่วยจะสามารถจ่ายได้และ EMTALA ไม่ได้ให้การดูแลใด ๆ นอกเหนือไปจากบริการฉุกเฉิน

ดังนั้นขั้นตอนทางการแพทย์ที่กำหนดไว้ล่วงหน้าจะไม่อยู่ภายใต้กฎเกณฑ์ใด ๆ ที่กำหนดให้โรงพยาบาลต้องให้การดูแลโดยไม่คำนึงถึงความสามารถในการจ่ายเงินของผู้ป่วย

เหตุใดคุณจึงยังคงเป็นหนี้แม้ว่าจะพบกับการดูแลสุขภาพของคุณที่หักลดหย่อนได้

การเพิ่มค่าลดหย่อนทำให้ผู้ป่วยและโรงพยาบาลอยู่ในสถานะที่ยากลำบาก

อัตราที่ไม่มีประกันนั้นต่ำกว่าเมื่อมีการใช้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงแม้ว่าจะเพิ่มขึ้นภายใต้การบริหารของทรัมป์ จากข้อมูลการสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐอเมริกาพบว่า 14.5 เปอร์เซ็นต์ของประชากรสหรัฐไม่มีประกันในปี 2556 ซึ่งลดลงเหลือ 8.6 เปอร์เซ็นต์ในปี 2559 แต่เพิ่มขึ้นเล็กน้อยเป็น 8.7 เปอร์เซ็นต์ในปี 2560 และแม้ว่าข้อมูลการสำรวจสำมะโนประชากรในปี 2561 จะยังไม่มี มีข้อมูลอื่น ๆ ระบุว่าอัตราที่ไม่มีประกันยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องตั้งแต่ปี 2560 แต่ก็ยังต่ำกว่าอัตราที่ไม่มีประกันก่อน ACA อย่างไรก็ตามผู้ที่เพิ่งทำประกันใหม่บางรายมีค่าใช้จ่ายในการซื้อนอกกระเป๋าสูงเป็นพิเศษ

ACA จะ จำกัด ค่าใช้จ่ายในเครือข่ายที่สูงเกินไป แต่ขีด จำกัด นั้นค่อนข้างสูง ในปี 2019 แผนด้านสุขภาพอาจมีค่าใช้จ่ายสูงถึง 7,900 เหรียญสำหรับแต่ละคนและ 15,800 เหรียญสำหรับครอบครัวและสำหรับปี 2020 ค่าใช้จ่ายส่วนบนเหล่านี้กำหนดไว้ที่ 8,150 เหรียญและ 16,300 เหรียญตามลำดับแผนด้านสุขภาพจำนวนมากมี ขีด จำกัด เงินนอกกระเป๋าต่ำกว่าจำนวนเงินเหล่านั้น แต่การหักลดหย่อนในแผนการตลาดแต่ละรายการมักจะมีมูลค่าหลายพันดอลลาร์ (การลดค่าใช้จ่ายร่วมกันจะลดการหักลดหย่อนเหล่านี้สำหรับผู้ที่มีสิทธิ์ได้รับหากพวกเขาเลือกแผนเงินในการแลกเปลี่ยน ).

แผนการที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างต้องปฏิบัติตามขีด จำกัด ของ ACA ในเรื่องค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าด้วยเช่นกัน แต่พวกเขามักจะมีการหักลดหย่อนและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่ต่ำกว่าในแต่ละตลาด ในปี 2561 ค่าลดหย่อนโดยเฉลี่ยสำหรับผู้ที่มีประกันสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุนอยู่ที่ 1,350 ดอลลาร์ แต่นั่นรวมถึงผู้โชคดี 15 เปอร์เซ็นต์ของคนงานที่ได้รับความคุ้มครองที่ไม่มีการหักลดหย่อนเลย เมื่อเราพิจารณาเพียง 81 เปอร์เซ็นต์ของคนงานที่ได้รับความคุ้มครองที่มีการหักลดหย่อนค่าลดหย่อนเฉลี่ยของพวกเขาคือมากกว่า 1,500 ดอลลาร์

อย่างไรก็ตามธนาคารกลางสหรัฐรายงานในปี 2560 ว่า 44 เปอร์เซ็นต์ของผู้ตอบแบบสอบถามจากการสำรวจเศรษฐศาสตร์ครัวเรือนและการตัดสินใจของพวกเขาจะไม่สามารถหาเงิน 400 ดอลลาร์เพื่อปกปิดการเรียกเก็บเงินที่ไม่คาดคิดได้หรือจะต้องขายอะไรบางอย่างเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่าย นั่นแสดงให้เห็นปริศนาเมื่อผู้คนมีขั้นตอนทางการแพทย์ที่ไม่คาดคิด แต่จำเป็นและหักลดหย่อนได้ค่อนข้างสูง

นอกจากนี้ยังนำเสนอปริศนาสำหรับโรงพยาบาลที่ได้รับมอบหมายในด้านหนึ่งด้วยการให้การดูแลสุขภาพแก่ผู้อยู่อาศัยในท้องถิ่น แต่ยังต้องสร้างรายได้ให้เพียงพอเพื่อให้สามารถทำงานได้ทางการเงิน การกำหนดให้ชำระเงินล่วงหน้าอย่างน้อยส่วนหนึ่งของค่าลดหย่อนเป็นวิธีหนึ่งสำหรับโรงพยาบาลในการหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่ผู้ป่วยไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายได้

พิจารณา HSA หากคุณสามารถเข้าถึง HDHP ได้

หากนายจ้างของคุณเสนอแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนสูง (HDHP) ที่ผ่านการรับรองจาก HSA หรือหากคุณซื้อประกันสุขภาพของคุณเองในแต่ละตลาดให้พิจารณาลงทะเบียนใน HDHP ไม่เหมาะสำหรับทุกคน แต่ถ้าคุณอยู่ภายใต้ HDHP คุณสามารถบริจาคเงินก่อนหักภาษีให้กับ HSA ได้และจะมีให้ในกรณีที่คุณต้องการ

ในปี 2019 คุณสามารถบริจาคเงินให้ HSA ได้มากถึง 7,000 ดอลลาร์หากคุณมีความคุ้มครองสำหรับครอบครัวภายใต้ HDHP และสูงถึง 3,500 ดอลลาร์หากคุณมีความคุ้มครองด้วยตนเองภายใต้ HDHP (จำนวนเงินเหล่านี้จะเพิ่มเป็น 7,100 ดอลลาร์และ 3,550 ดอลลาร์ในปี 2563) แม้ว่าคุณจะบริจาคได้เพียงเล็กน้อยในแต่ละเดือน แต่ก็จะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปและไม่มีการ "ใช้หรือสูญเสียไป" - เงินจะยังคงอยู่ในบัญชีของคุณจนกว่าคุณจะต้องถอนออกเมื่อใดและเมื่อใด คุณสามารถสร้างเบาะรองนั่งใน HSA ได้ในขณะที่คุณมีความคุ้มครองภายใต้ HDHP และถอนออกในภายหลังเพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลในอนาคตแม้ว่าคุณจะไม่ได้รับความคุ้มครอง HDHP อีกต่อไปแล้วก็ตาม

ดังนั้นประเด็นสำคัญที่นี่ก็คือหากคุณสามารถเข้าถึงแผนที่ผ่านการรับรอง HSA การลงทะเบียนและการมีส่วนร่วมกับ HSA จะทำให้ง่ายต่อการจัดการกับสถานการณ์ในอนาคตที่อาจเกิดขึ้นซึ่งโรงพยาบาลก็ขอให้คุณจ่ายเงินจำนวนมาก ล่วงหน้าก่อนที่คุณจะได้รับการดูแลทางการแพทย์

หากนายจ้างของคุณเสนอ FSA นั่นก็เป็นตัวเลือกที่ดีเช่นกัน แต่โปรดทราบว่าเงินที่ยังไม่ได้ใช้ใน HSA ของคุณจะยังคงอยู่ในบัญชีตั้งแต่หนึ่งปีไปจนถึงปีถัดไปนั่นไม่ใช่กรณีของกองทุน FSA