เนื้อหา
- การประกันภัยความพิการระยะสั้นทำงานอย่างไร
- ประกันความทุพพลภาพระยะยาวแตกต่างกันอย่างไร?
- นโยบายความพิการระยะสั้นแตกต่างกันอย่างไร
- วิธีการทำประกันทุพพลภาพระยะสั้น
บางคนมีประกันทุพพลภาพระยะสั้นผ่านนายจ้างสหภาพหรือองค์กรวิชาชีพอื่น ๆ นโยบายประเภทนี้เรียกว่าการครอบคลุมกลุ่ม คุณยังสามารถซื้อกรมธรรม์ส่วนบุคคลได้โดยตรงจาก บริษัท ประกันภัยหรือตัวแทนแม้ว่าโดยทั่วไปแล้วการซื้อความคุ้มครองด้วยตัวเองจะมีราคาแพงกว่าก็ตาม
การประกันภัยความพิการระยะสั้นทำงานอย่างไร
นโยบายความพิการระยะสั้นส่วนใหญ่มีการออกแบบทั่วไปเหมือนกัน คุณหรือนายจ้างของคุณจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนเพื่อให้ได้รับความคุ้มครอง เมื่อความเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บทำให้คุณไม่สามารถทำงานได้คุณยื่นขอผลประโยชน์โดยการพูดคุยกับคนในแผนกทรัพยากรบุคคลของ บริษัท หรือตัวแทนประกันของคุณ คุณอาจต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณได้รับจากนโยบายความทุพพลภาพทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่าคุณหรือนายจ้างของคุณจ่ายเบี้ยประกันภัยสำหรับกรมธรรม์หรือไม่และจ่ายด้วยเงินก่อนหักภาษีหรือหลังหักภาษี
นโยบายความพิการระยะสั้นส่วนใหญ่ต้องการหลักฐานจากแพทย์ที่อธิบายสภาพของคุณและประเมินว่าคุณจะต้องออกจากงานไปนานแค่ไหน เป็นไปได้มากว่าจะมีช่วงเวลารอคอยระหว่างวันที่คุณออกจากงานและวันที่คุณมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วนโยบายความพิการระยะสั้นจะเริ่มใช้ภายในสองสัปดาห์
นายจ้างของคุณอาจกำหนดให้คุณใช้วันที่ป่วยบางส่วนหรือทั้งหมดก่อนที่นโยบายจะเริ่มจ่ายเงิน เมื่อสิ้นสุดระยะเวลารอคุณจะได้รับเปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างที่คุณได้รับก่อนที่คุณจะถูกปิดการใช้งาน
ตัวอย่างเช่นหากคุณได้รับเงิน 1,000 ดอลลาร์ต่อสัปดาห์และนโยบายของคุณจ่าย 60% ของรายได้ก่อนทุพพลภาพคุณจะได้รับผลประโยชน์ $ 600 ต่อสัปดาห์ โดยทั่วไปนโยบายระยะสั้นจะจ่ายผลประโยชน์ระหว่างสามถึงหกเดือนแม้ว่าบางนโยบายจะให้ความคุ้มครองนานถึงหนึ่งปีหรือมากกว่านั้น (ผลประโยชน์จะสิ้นสุดเมื่อความทุพพลภาพสิ้นสุดลงหากเกิดขึ้นเร็วกว่าวันที่นโยบายจะหยุดจ่ายผลประโยชน์ ). หากคุณยังไม่สามารถทำงานได้เมื่อผลประโยชน์ความพิการระยะสั้นสิ้นสุดลงคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ความพิการระยะยาวหากคุณมีนโยบายความพิการระยะยาวหรือคุณสามารถสมัครประกันความพิการทางสังคมได้ขึ้นอยู่กับ สถานการณ์.
การตั้งครรภ์และการลาคลอดเป็นสาเหตุที่พบบ่อยมากสำหรับการเรียกร้องความพิการในระยะสั้น กฎของ Family and Medical Leave Act (FMLA) อนุญาตให้ลาโดยไม่ได้รับค่าจ้างเป็นเวลา 12 สัปดาห์ แต่สามารถใช้การประกันความพิการระยะสั้นเพื่อให้แน่ใจว่าแม่ใหม่จะได้รับเปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างตามปกติในระหว่างการลาคลอดอย่างน้อยบางส่วน
ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงนายจ้างรายใหญ่จะต้องเสนอประกันสุขภาพให้กับคนงานเต็มเวลาและเต็มเวลากำหนดเป็น "ชั่วโมงการทำงาน" 30 ชั่วโมงขึ้นไปต่อสัปดาห์ ในปี 2558 กรมสรรพากรชี้แจงว่าช่วงเวลาที่ลูกจ้างได้รับผลประโยชน์ความพิการ (ระยะสั้นหรือระยะยาว) ถือเป็น "ชั่วโมงการทำงาน" ซึ่งหมายความว่านายจ้างจะต้องเสนอผลประโยชน์ประกันสุขภาพต่อไปตราบเท่าที่ลูกจ้างเป็น ยังคงถือว่าเป็นพนักงานที่ทำงานอยู่ (โปรดทราบว่า ACA ไม่ได้กำหนดให้นายจ้างต้องเสนอประกันความพิการทุกประเภท แต่ถ้าพวกเขาทำและหากพนักงานได้รับผลประโยชน์ความพิการชั่วโมงเหล่านั้นจะยังคงนับเป็นชั่วโมงทำงาน)
ประกันความทุพพลภาพระยะยาวแตกต่างกันอย่างไร?
การประกันความพิการระยะยาวได้รับการออกแบบมาเพื่อทดแทนรายได้ส่วนหนึ่งของคุณเมื่อความพิการขัดขวางคุณจากการทำงาน แต่จะจ่ายผลประโยชน์ให้นานกว่าแผนทุพพลภาพระยะสั้น ความคุ้มครองความทุพพลภาพในระยะยาวมักไม่ครอบคลุม เริ่มต้น จ่ายผลประโยชน์จนกว่าคุณจะไม่สามารถทำงานได้อย่างน้อยหนึ่งเดือนและบางครั้งอาจนานถึงหนึ่งหรือสองปี แผนส่วนใหญ่มีระยะเวลารอประมาณ 3-26 สัปดาห์ แต่เมื่อผลประโยชน์เริ่มต้นขึ้นก็จะดำเนินต่อไปเป็นปี ขึ้นอยู่กับนโยบายพวกเขาอาจดำเนินต่อไปจนกว่าคุณจะถึงวัยเกษียณ
คนงานจำนวนมากมีการประกันความพิการทั้งระยะสั้นและระยะยาวเนื่องจากผลิตภัณฑ์ทั้งสองสามารถทำงานควบคู่กันไปเพื่อให้แน่ใจว่าคนงานพิการสามารถเข้าถึงรายได้ทดแทนบางส่วนได้เกือบตลอดระยะเวลาของความพิการ
ตัวอย่างของนโยบายเสริมจะเป็นนโยบายความพิการระยะสั้นที่มีระยะเวลารอคอยสองสัปดาห์ซึ่งจะแทนที่ค่าจ้าง 70 เปอร์เซ็นต์ของคนงานเป็นเวลาสามเดือนรวมกับนโยบายความพิการระยะยาวที่มีระยะเวลารอสามเดือน แล้วแทนที่ 60 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคนงานเป็นเวลานานถึงสิบปี (ระยะเวลาที่แผนคนพิการระยะยาวจะจ่ายผลประโยชน์แตกต่างกันไปในแต่ละแผน แต่จะวัดเป็นปีแทนที่จะเป็นสัปดาห์หรือเดือน) ..
ความคุ้มครองความทุพพลภาพระยะยาวมีราคาแพงกว่าความคุ้มครองความพิการระยะสั้นเนื่องจากการจ่ายเงินที่อาจเกิดขึ้นมีมากกว่ามากเนื่องจากระยะเวลาที่บุคคลอาจได้รับผลประโยชน์
นโยบายความพิการระยะสั้นแตกต่างกันอย่างไร
แม้ว่านโยบายความพิการระยะสั้นส่วนใหญ่จะมีคุณลักษณะที่คล้ายคลึงกัน แต่แต่ละนโยบายอาจมีลักษณะเฉพาะแตกต่างกัน
คำจำกัดความของความพิการ: นโยบายความพิการระยะสั้นบางนโยบายกำหนดให้ความพิการคือการไม่สามารถทำงานในหน้าที่ของคุณเองได้ สิ่งเหล่านี้เรียกว่า "อาชีพของตัวเอง" คำจำกัดความของความพิการ นโยบายอื่น ๆ กำหนดความพิการว่าเป็นความไม่สามารถทำงานในงานใด ๆ หรือที่เรียกว่านิยาม "อาชีพใดก็ได้"
บริการรอ: นายจ้างบางรายจะเสนอแผนทุพพลภาพระยะสั้นหลังจากที่คุณทำงานให้กับพวกเขาตามระยะเวลาที่กำหนดเช่นหกเดือนหรือหนึ่งปี
ระยะเวลารอ: สิ่งนี้เรียกอีกอย่างว่าช่วงกำจัดและเป็นช่วงเวลาระหว่างที่คุณป่วยหรือได้รับบาดเจ็บและเมื่อผลประโยชน์การประกันความทุพพลภาพของคุณเริ่มต้นขึ้น แผนการทุพพลภาพระยะสั้นส่วนใหญ่มีระยะเวลารอคอย 0 ถึง 14 วัน โดยทั่วไปนโยบายที่มีระยะเวลารอคอยนานกว่าจะมีเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่า แผนความพิการระยะสั้นหลายแผนมีระยะเวลารอคอยสำหรับความพิการประเภทต่างๆ ตัวอย่างเช่นแผนอาจมีระยะเวลารอคอย 7 วันสำหรับการเจ็บป่วยและไม่มีระยะเวลารอสำหรับอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นนอกที่ทำงาน
อัตราผลประโยชน์: อัตราผลประโยชน์แตกต่างกันไป แต่โดยทั่วไปจะอยู่ระหว่าง 40 เปอร์เซ็นต์ถึง 80 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ก่อนทุพพลภาพของคุณ หากคุณต้องการอัตราที่สูงขึ้นคุณอาจต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยมากขึ้น นโยบายความพิการระยะสั้นบางนโยบายเปลี่ยนแปลงอัตราผลประโยชน์ในช่วงระยะเวลาผลประโยชน์ ตัวอย่างเช่นนโยบายของคุณอาจจ่าย 80% สำหรับสามสัปดาห์แรกของความทุพพลภาพและ 50% สำหรับช่วงระยะเวลาผลประโยชน์ที่เหลือของคุณ
ระยะเวลารับผลประโยชน์: นโยบายความพิการระยะสั้นมีไว้เพื่อทดแทนรายได้ส่วนหนึ่งของคุณเมื่อคุณไม่สามารถทำงานได้ในช่วงเวลาสั้น ๆ โดยปกติจะใช้เวลาสามถึงหกเดือน นโยบายความทุพพลภาพระยะสั้นบางนโยบายจะยังคงจ่ายผลประโยชน์ต่อไปอีกถึงสองปี แต่จะมีน้อยกว่า (โปรดทราบว่าความคุ้มครองความทุพพลภาพระยะยาวตามที่อธิบายไว้ข้างต้นเป็นนโยบายประเภทอื่นที่จะยังคงจ่ายผลประโยชน์ให้หลาย ๆ ปีหรืออายุไม่เกิน 65 ปีภายใต้แผนบางแผนประกันความพิการระยะยาวมีราคาแพงกว่าประกันทุพพลภาพระยะสั้นอย่างมาก) นโยบายความพิการระยะสั้นของคุณอาจอนุญาตให้คุณกลับไปทำงานแบบทดลองได้ ตัวอย่างเช่นนโยบายของคุณอาจให้ระยะเวลาทดลองใช้งานสองสัปดาห์ หากคุณกลับไปทำงานเป็นเวลาน้อยกว่าสองสัปดาห์แล้วพบว่าคุณไม่สามารถทำงานได้เนื่องจากความพิการนโยบายนี้จะอนุญาตให้คุณได้รับสิทธิประโยชน์ต่อไปราวกับว่าคุณไม่ได้กลับไปทำงาน
การเปลี่ยนแปลงของพรีเมี่ยมของคุณ: หากคุณสมัครใช้นโยบายความพิการระยะสั้น“ ไม่สามารถยกเลิกได้” บริษัท ประกันจะไม่สามารถเปลี่ยนแปลงเบี้ยประกันหรือผลประโยชน์ของคุณได้ อย่างไรก็ตามหากคุณลงชื่อสมัครใช้กรมธรรม์แบบ“ รับประกันการต่ออายุ” บริษัท ประกันภัยจะได้รับอนุญาตให้เปลี่ยนเบี้ยประกันภัยของคุณได้ แต่ในกรณีที่มีการเปลี่ยนแปลงสำหรับผู้ถือกรมธรรม์ทั้งกลุ่มเท่านั้นความคุ้มครองที่ดีที่สุดมาพร้อมกับแผนทั้งที่ไม่สามารถยกเลิกได้ และรับประกันการต่ออายุ แต่แผนเหล่านั้นมีแนวโน้มที่จะมีเบี้ยประกันภัยสูงกว่าด้วย
การยกเว้น: นโยบายหลายอย่างจะไม่ครอบคลุมถึงความพิการที่เกิดจากการพยายามฆ่าตัวตายการใช้ยาเสพติดสงครามหรือการพยายามก่ออาชญากรรมเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหน้านี้มักจะไม่รวมอยู่ด้วย การบาดเจ็บจากการทำงานซึ่งอยู่ภายใต้การประกันค่าชดเชยของคนงานแทนก็ไม่ครอบคลุมเช่นกัน
วิธีการทำประกันทุพพลภาพระยะสั้น
การลงทะเบียนสำหรับแผนกลุ่ม
นายจ้างของคุณอาจเสนอแผนความพิการระยะสั้นเป็นตัวเลือกผลประโยชน์เกี่ยวกับงาน หาก บริษัท ของคุณเสนอประกันทุพพลภาพระยะสั้นคุณสามารถสมัครแผนในช่วงการลงทะเบียนครั้งแรกของคุณ (เมื่อคุณมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์เป็นครั้งแรก) หรือในช่วงที่นายจ้างของคุณเปิดรับสมัครเป็นประจำทุกปี
คุณอาจต้องได้รับความคุ้มครองภายใต้นโยบายในช่วงระยะเวลาหนึ่งก่อนที่จะครอบคลุมเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน (เรียกว่าช่วงยกเว้น) ACA ยกเลิกการใช้ระยะเวลารอเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนและการยกเว้นสำหรับผลประโยชน์การประกันสุขภาพ แต่ก็ไม่ได้เปลี่ยนกฎที่เกี่ยวข้องกับการประกันความพิการ รายละเอียดเกี่ยวกับวิธีการจัดการเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหน้านี้จะอยู่ในข้อมูลการประกันความพิการระยะสั้นที่นายจ้างของคุณให้ไว้ดังนั้นโปรดอ่านแบบละเอียด
กฎระเบียบเกี่ยวกับการประกันความพิการระยะสั้นแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ หากคุณคิดว่า บริษัท หรือ บริษัท ประกันของคุณไม่ปฏิบัติต่อคุณอย่างเป็นธรรมโปรดตรวจสอบกับแผนกประกันภัยของรัฐของคุณ คุณสามารถเข้าถึงแผนกประกันภัยของรัฐของคุณผ่านทางเว็บไซต์ของ National Association of Insurance Commissioners
การลงทะเบียนสำหรับนโยบายส่วนบุคคล
หากคุณประกอบอาชีพอิสระหรือทำงานให้กับนายจ้างที่ไม่มีประกันทุพพลภาพระยะสั้นคุณอาจต้องพิจารณาซื้อกรมธรรม์ส่วนบุคคล คุณจะต้องได้รับการรับรองทางการแพทย์เพื่อรับแผนทุพพลภาพระยะสั้นรายบุคคล (อีกครั้ง ACA ไม่ได้เปลี่ยนแปลงอะไรเกี่ยวกับเรื่องนี้ประกันสุขภาพรับประกันปัญหาโดยไม่คำนึงถึงประวัติทางการแพทย์ แต่ไม่มีการประกันความพิการ) เมื่อซื้อนโยบายส่วนบุคคลให้มองหา บริษัท ที่มีชื่อเสียงและอย่าลืมอ่านรายละเอียดทั้งหมดของนโยบายของคุณ
คุณสามารถค้นหาการให้คะแนนของผู้ให้บริการประกันภัยได้จากเว็บไซต์ต่อไปนี้:
- มูดี้ส์
- น. ดีที่สุด