เนื้อหา
- ไม่มีความผันผวนระดับพรีเมียมตามการเรียกร้องส่วนบุคคล
- วันเก่า: การจัดจำหน่ายทางการแพทย์
- การปฏิรูปการจัดอันดับของ ACA
- เบี้ยประกันภัยกลุ่มใหญ่ขึ้นอยู่กับประวัติการเรียกร้องของกลุ่ม
- ใช้แผนของคุณ แต่อย่าใช้มากเกินไป
แต่นั่นไม่ใช่กรณีและไม่ใช่กรณีก่อนที่พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงจะปฏิรูปตลาดประกันสุขภาพ
ไม่มีความผันผวนระดับพรีเมียมตามการเรียกร้องส่วนบุคคล
แม้กระทั่งก่อนปี 2557 เมื่อการประกันสุขภาพในตลาดแต่ละแห่งได้รับการจัดจำหน่ายทางการแพทย์ในเกือบทุกรัฐไม่มีข้อกำหนดในการปรับเบี้ยประกันภัยของผู้เอาประกันภัยโดยเฉพาะตามการเรียกร้อง เมื่อบุคคลนั้นได้รับการประกันแล้วจะไม่มีทางที่จะปรับอัตราของบุคคลนั้นโดยไม่ขึ้นอยู่กับความเสี่ยงที่เหลือ
วันเก่า: การจัดจำหน่ายทางการแพทย์
ก่อนปี 2014 มีความยืดหยุ่นในทั้งห้ารัฐสำหรับผู้ประกันตนที่จะตั้งค่า เริ่มต้น อัตราตามประวัติทางการแพทย์ของผู้สมัครดังนั้นผู้สมัครที่มีเงื่อนไขที่มีอยู่แล้วอาจได้รับการเสนอแผน แต่ด้วยเบี้ยประกันภัยที่สูงกว่าอัตรามาตรฐาน
นี่เป็นอีกทางเลือกหนึ่งนอกเหนือจากการยกเว้นเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนซึ่งเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนนั้นจะไม่ครอบคลุมในทุกกรณีและการเพิ่มอัตราเริ่มต้นโดยทั่วไปอยู่ในช่วง 10% ถึง 100% ขึ้นอยู่กับความรุนแรงของเงื่อนไข (และประมาณ 13 % ของผู้สมัครไม่สามารถรับแผนได้เลยในตลาดเอกชนรายบุคคลก่อนปี 2014)
แต่เมื่อคุณได้รับการประกันแล้วการเรียกร้องในอนาคตจะไม่ส่งผลให้อัตราเพิ่มขึ้นเฉพาะกับแผนของคุณ หากแผนของคุณมีการเพิ่มอัตราเริ่มต้นนั่นจะอยู่กับคุณ ดังนั้นหากเบี้ยประกันภัยของคุณถูกปรับขึ้น 25% ในระหว่างขั้นตอนการจัดจำหน่ายจะยังคงสูงกว่าอัตรามาตรฐาน 25% ในปีต่อ ๆ ไป แต่หากในภายหลังคุณมีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนถึงแม้จะมีการเปลี่ยนแปลงอัตราเพียงครั้งเดียวในปีถัดไปจะเท่ากับการเปลี่ยนแปลงอัตราสำหรับคนอื่น ๆ ที่มีแผนเดียวกันในพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ของคุณ [นี่เป็นนอกเหนือจากการเปลี่ยนแปลงอัตราที่ใช้ตามอายุ; มีและยังคงเป็นระบบการจัดระดับอายุที่ใช้การเพิ่มเบี้ยประกันภัยตามอายุที่มีนัยสำคัญมากขึ้นเมื่อผู้คนมีอายุมากขึ้น แต่อีกครั้งสิ่งนี้มีความเหมือนกันในผู้ถือกรมธรรม์ทั้งหมดและไม่แตกต่างกันไปตามการอ้างสิทธิ์]
การเพิ่มอัตราได้รับแรงหนุนจากการเรียกร้องเสมอ แต่การเรียกร้องทั้งหมดจะกระจายไปทั่วทุก บริษัท ประกันในกลุ่มที่กำหนดซึ่งโดยทั่วไปจะรวมถึงบุคคลอื่นที่มีแผนเดียวกันในพื้นที่เดียวกัน ดังนั้นหากผู้คนจำนวนมากในกลุ่มเสี่ยงมีข้อเรียกร้องที่สำคัญอัตราของทุกคนอาจเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในปีหน้า แต่จะเพิ่มขึ้นในเปอร์เซ็นต์เดียวกันสำหรับทุกคนในกลุ่มความเสี่ยงนั้น ๆ ไม่ว่าพวกเขาจะมีการเรียกร้องจำนวนมากการอ้างสิทธิ์เพียงเล็กน้อยหรือไม่มีการเรียกร้องเลยก็ตาม
การปฏิรูปการจัดอันดับของ ACA
ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงสำหรับแผนสุขภาพที่ซื้อในตลาดบุคคลธรรมดาและกลุ่มย่อยไม่มีความยืดหยุ่นใด ๆ สำหรับ บริษัท ประกันในการปรับอัตราตามประวัติทางการแพทย์หรือเพศของผู้สมัครอีกต่อไป อัตราในตลาดเหล่านั้นอาจแตกต่างกันไปตามอายุพื้นที่ทางภูมิศาสตร์เท่านั้น (เช่นรหัสไปรษณีย์ของคุณ) และการใช้ยาสูบ (11 รัฐและ District of Columbia ได้ดำเนินการต่อไปอีกขั้นและห้ามหรือเรียกเก็บค่าธรรมเนียมยาสูบเพิ่มเติมสำหรับแผนประกันสุขภาพ ).
ดังนั้นวันนี้ผู้สมัครที่อยู่ระหว่างการรักษาโรคมะเร็งจะจ่ายในราคาเดียวกับผู้สมัครรายอื่นที่มีสุขภาพแข็งแรงสมบูรณ์ตราบใดที่พวกเขาเลือกแผนเดียวกันอาศัยอยู่ในพื้นที่เดียวกันมีอายุเท่ากันและมียาสูบเหมือนกัน สถานะ.
และเมื่อเวลาผ่านไปพวกเขาจะยังคงมีอัตราที่เท่าเทียมกันไม่ว่าพวกเขาจะยื่นข้อเรียกร้องกับ บริษัท ประกันสุขภาพหรือไม่ก็ตาม อัตราของพวกเขาเกือบจะเพิ่มขึ้นอย่างแน่นอนตามเวลาแต่ไม่ควรสับสนกับการเพิ่มขึ้นของอัตรารายบุคคลที่เกิดจากการอ้างสิทธิ์
เมื่อผู้สมัครอายุมากขึ้นอัตราของพวกเขาก็เพิ่มขึ้น อายุเป็นปัจจัยหนึ่งที่ บริษัท ประกันสุขภาพยังคงสามารถใช้เพื่อกำหนดอัตราได้ แต่ผู้ให้บริการประกันสุขภาพรายบุคคลและรายย่อยไม่สามารถเรียกเก็บเงินจากผู้สูงอายุได้มากกว่าสามเท่าเนื่องจากพวกเขาเรียกเก็บเงินจากผู้ที่อายุน้อยกว่า (เวอร์มอนต์นิวยอร์กและแมสซาชูเซตส์ กำหนดข้อ จำกัด ที่เข้มงวดขึ้น)
และโดยทั่วไปแล้วอัตราโดยรวมสำหรับทุกคนในแผนจะเพิ่มขึ้นจากปีหนึ่งไปอีกปีหนึ่งขึ้นอยู่กับการเรียกร้องทั้งหมดที่ทุกคนยื่นในแผน แต่จะเพิ่มขึ้นตามเปอร์เซ็นต์เดียวกันสำหรับผู้ที่ยื่นข้อเรียกร้องจำนวนมากผู้ที่ยื่นข้อเรียกร้องเล็กน้อยและผู้ที่ไม่ได้ยื่นคำร้องเลย
ตราบเท่าที่แผนของคุณยังไม่ถูกยกเลิกคุณจะสามารถต่ออายุได้ต่อจากปีหนึ่งไปอีกปีหนึ่ง (โปรดทราบว่าสิ่งนี้ใช้ไม่ได้กับแผนประกันสุขภาพระยะสั้น) และอัตราการต่ออายุของคุณจะไม่ได้รับผลกระทบ ตามการเรียกร้องของคุณในช่วงปีก่อนอัตราของคุณจะเปลี่ยนไปในอัตราเปอร์เซ็นต์เดียวกับคนอื่น ๆ ในกลุ่มภูมิศาสตร์ของแผนของคุณ
และจากมุมมองที่ตรงกันข้ามการเพิ่มเบี้ยประกันภัยจะเกิดขึ้นในทุกๆปีแม้ว่าคุณจะไม่ได้ยื่นข้อเรียกร้องใด ๆ เลยก็ตาม อีกครั้งการเพิ่มอัตราของคุณจะถูกกำหนดโดยการเรียกร้องทั้งหมดสำหรับกลุ่มความเสี่ยงทั้งหมด แม้ว่าคุณอาจไม่ได้มีการเรียกร้องใด ๆ แต่คนอื่น ๆ ก็ทำเช่นนั้น และในขณะที่อาจดูน่าหงุดหงิดในช่วงหลายปีที่คุณไม่มีการอ้างสิทธิ์ แต่คุณจะประทับใจกับความจริงที่ว่าการขึ้นอัตราไม่ได้เป็นรายบุคคล (ตามการอ้างสิทธิ์) ในช่วงหลายปีที่คุณมีการอ้างสิทธิ์ที่สำคัญ
เบี้ยประกันภัยกลุ่มใหญ่ขึ้นอยู่กับประวัติการเรียกร้องของกลุ่ม
ข้อ จำกัด เกี่ยวกับรูปแบบเบี้ยประกันภัยในตลาดรายบุคคลและกลุ่มย่อยไม่ได้ใช้กับตลาดประกันสุขภาพกลุ่มใหญ่ (ในรัฐส่วนใหญ่นั่นหมายถึงพนักงาน 50 คนขึ้นไปแม้ว่าจะมีสี่รัฐแคลิฟอร์เนียโคโลราโดนิวยอร์กและเวอร์มอนต์ ที่กลุ่มใหญ่มีพนักงานตั้งแต่ 100 คนขึ้นไป) แผนประกันสุขภาพขนาดใหญ่ส่วนใหญ่เป็นแบบประกันตนเอง แต่เมื่อนายจ้างรายใหญ่ซื้อความคุ้มครองจาก บริษัท ประกันภัยผู้ประกันตนสามารถคิดเบี้ยประกันภัยตามประวัติการเรียกร้องโดยรวมของนายจ้างได้ .
เพื่อความชัดเจนอัตราไม่แตกต่างกันไปในแต่ละพนักงานตามการเรียกร้องทางการแพทย์ แต่แตกต่างจากตลาดรายย่อยและรายย่อย (ซึ่งค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องจะต้องกระจายไปตามกลุ่มความเสี่ยงทั้งหมดซึ่งรวมถึงแผนรายบุคคลหรือแผนกลุ่มย่อยอื่น ๆ ของ บริษัท ประกันรายนั้น) ประวัติการเรียกร้องของพนักงานคนเดียวสามารถนำมาพิจารณาเมื่อตั้งค่า เบี้ยประกันภัยของนายจ้างในตลาดกลุ่มใหญ่ อีกครั้งแม้ว่าจะไม่มีข้อกำหนดในการแยกพนักงานที่มีการเรียกร้องค่าใช้จ่ายสูงและเพิ่มเบี้ยประกันภัยของบุคคลนั้นโดยไม่ขึ้นกับคนอื่น ๆ ในกลุ่ม
ใช้แผนของคุณ แต่อย่าใช้มากเกินไป
Takeaway ที่นี่คือคุณไม่ควรกลัวที่จะยื่นคำร้องเมื่อจำเป็น คุณไม่จำเป็นต้องกังวลว่าคุณจะได้รับเบี้ยประกันสุขภาพที่สูงขึ้น
แต่การเรียกร้องของคุณจะเป็นส่วนหนึ่งของภาพการเรียกร้องทั้งหมดสำหรับแผนสุขภาพของคุณเมื่อมีการกำหนดอัตราของปีที่จะมาถึงดังนั้นการหลีกเลี่ยงการใช้พลังงานมากเกินไป (เช่นการไปห้องฉุกเฉินเมื่อได้รับการดูแลอย่างเร่งด่วนหรือแพทย์ดูแลหลักก็เพียงพอแล้ว) เป็นประโยชน์ต่อทุกคน กลุ่มความเสี่ยงของคุณ