สิ่งที่มีผลต่อค่าประกันสุขภาพในสหรัฐฯ

เนื้อหา

• ค่าประกันสุขภาพรวมอะไรบ้าง
• สิ่งที่ชาวอเมริกันจ่ายโดยเฉลี่ย

การถกเถียงกันอย่างต่อเนื่องเกี่ยวกับการปฏิรูปการดูแลสุขภาพในสหรัฐอเมริกาได้ให้ความสำคัญกับค่าประกันสุขภาพ พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ป่วยและการดูแลราคาไม่แพง (ส่วนหนึ่งของ ACA หรือที่รู้จักกันในชื่อ Obamacare) ได้ลงนามในกฎหมายเมื่อวันที่ 23 มีนาคม 2010 กล่าวถึงความไม่เท่าเทียมกันที่เห็นได้ชัดที่สุดในระบบประกันสุขภาพและเพิ่มการเข้าถึงความคุ้มครองสุขภาพสำหรับชาวอเมริกันหลายล้านคน

แต่จำนวนเงินที่ผู้คนจ่ายสำหรับความคุ้มครองสุขภาพของพวกเขายังคงแตกต่างกันมากในแต่ละบุคคลขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ คุณอาศัยอยู่ที่ใดอายุเท่าไหร่คุณมีรายได้เท่าไรไม่ว่าคุณจะสามารถเข้าถึงแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนหรือไม่และถ้าเป็นเช่นนั้นแผนเหล่านี้มีความใจกว้างเพียงใดทั้งหมดนี้มีบทบาทต่อค่าใช้จ่ายในการครอบคลุมของคุณและครอบคลุมเพียงใด มันคือ.

ประวัติทางการแพทย์ของบุคคลไม่มีบทบาทในการมีสิทธิ์หรือค่าใช้จ่ายในการประกันสุขภาพอีกต่อไปเนื่องจาก ACA (ความคุ้มครองบางประเภทยังสามารถใช้การจัดจำหน่ายทางการแพทย์ได้เช่นการประกันสุขภาพระยะสั้นและนโยบาย Medigap ที่ซื้อหลังจากหน้าต่างการลงทะเบียน Medigap เริ่มต้นของบุคคลนั้นสิ้นสุดลง ).

ผู้คนในสหรัฐอเมริกาได้รับความคุ้มครองสุขภาพจากแหล่งต่างๆซึ่งแบ่งออกเป็น 3 ประเภทหลัก ๆ ต้นทุนความคุ้มครองแตกต่างกันไปตามหมวดหมู่เหล่านี้โดยมีปัจจัยด้านราคาต่างๆที่ใช้ในแต่ละประเภท:

• การประกันสุขภาพโดยนายจ้าง บริษัท ขนาดใหญ่และขนาดกลางส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกาให้การประกันสุขภาพเป็นผลประโยชน์ของพนักงานโดยประมาณครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันทั้งหมดได้รับความคุ้มครองด้านสุขภาพผ่านแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนทำให้ บริษัท นี้เป็นประเภทความคุ้มครองที่ใหญ่ที่สุดในปี 2019 โดยเฉลี่ย แผนสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุนมีเบี้ยประกันภัยรวมประมาณ $ 600 / เดือนสำหรับพนักงานคนเดียวและมากกว่า $ 1,700 / เดือนสำหรับครอบครัว นายจ้างจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านี้เป็นส่วนใหญ่ แต่ส่วนที่หักเงินเดือน (เช่นส่วนที่ลูกจ้างจ่าย) แตกต่างกันไปมากในแต่ละนายจ้าง
• ประกันสุขภาพที่คุณซื้อด้วยตัวเอง หากคุณประกอบอาชีพอิสระหรือทำงานใน บริษัท เล็ก ๆ ที่ไม่มีประกันสุขภาพคุณจะต้องซื้อประกันของคุณเอง คุณสามารถทำได้ผ่านการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพในรัฐของคุณ (จัดตั้งโดย ACA) หรือคุณสามารถซื้อแผนโดยตรงจาก บริษัท ประกันภัย (ใน DC แผนมีให้บริการผ่านการแลกเปลี่ยนเท่านั้น) ผู้คนมากกว่า 10 ล้านคนได้รับความคุ้มครองผ่านการแลกเปลี่ยนในปี 2019 เบี้ยประกันภัยรายเดือนเฉลี่ยอยู่ที่ 593 ดอลลาร์ (ใกล้เคียงกับเบี้ยประกันภัยรายเดือนเฉลี่ยสำหรับความคุ้มครองที่นายจ้างสนับสนุน) แต่ 87% ของผู้ลงทะเบียนแลกเปลี่ยนได้รับเงินอุดหนุนพิเศษ (เครดิตภาษีพรีเมี่ยม ) ซึ่งเฉลี่ยอยู่ที่ $ 514 / เดือน (ดังนั้นจึงครอบคลุมเบี้ยประกันภัยส่วนใหญ่โดยเฉลี่ย)
• ประกันสุขภาพที่รัฐบาลจัดให้. หากคุณอายุ 65 ปีขึ้นไปพิการอย่างน้อยสองปีหรือได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคไตวายเรื้อรังระยะสุดท้าย (ไตวาย) หรือเส้นโลหิตตีบด้านข้างของอะไมโอโทรฟิค (ALS) คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ Medicare ซึ่งเป็นสุขภาพที่ดำเนินการโดยรัฐบาลทั่วประเทศ โครงการประกันภัยคุณสมบัติของ Medicare ไม่ได้ขึ้นอยู่กับรายได้และมีเบี้ยประกันรายเดือนสำหรับความคุ้มครองของ Medicare รวมถึงความคุ้มครองเพิ่มเติมเพิ่มเติมที่ผู้คนสามารถซื้อได้ (ตัวเลือกแผนส่วนตัวแตกต่างกันไปตามพื้นที่) Medicaid และ CHIP เป็นโครงการคุ้มครองสุขภาพที่ดำเนินการโดยรัฐบาลแม้ว่าจะดำเนินการร่วมกันโดยรัฐบาลกลางร่วมกับแต่ละรัฐดังนั้นกฎการมีสิทธิ์จึงแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ โดยทั่วไป Medicaid จะให้ความคุ้มครองด้านสุขภาพสำหรับผู้ที่มีรายได้น้อย (คุณสมบัติของรายได้ CHIP จะขยายไปสู่ระดับที่สูงขึ้น) แม้ว่าบางรัฐจะมีกฎการมีสิทธิ์เพิ่มเติมที่ จำกัด การครอบคลุมเฉพาะผู้ที่มีรายได้น้อยซึ่งเป็นผู้สูงอายุตั้งครรภ์ผู้พิการเด็ก หรือผู้ดูแลเด็กที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะ ในรัฐส่วนใหญ่ Medicaid ไม่มีเบี้ยประกันภัยแม้ว่าบางรัฐจะกำหนดเบี้ยประกันภัยรายเดือนเล็กน้อย Medicare และ Medicaid / CHIP ร่วมกันให้ความคุ้มครองสุขภาพมากกว่าหนึ่งในสามของชาวอเมริกันทั้งหมดความครอบคลุมของ VA และความครอบคลุมของ Indian Health Services เป็นตัวอย่างของความคุ้มครองด้านสุขภาพที่ดำเนินการโดยรัฐบาล

ค่าประกันสุขภาพรวมอะไรบ้าง

มีหลายปัจจัยที่กำหนดว่าการประกันสุขภาพและการรักษาพยาบาลของคุณจะมีค่าใช้จ่ายเท่าไรในแต่ละเดือน

พรีเมี่ยม

เบี้ยประกันภัยคือค่าธรรมเนียมรายเดือนที่จ่ายให้กับ บริษัท ประกันหรือแผนสุขภาพเพื่อให้ความคุ้มครองสุขภาพรวมถึงการจ่ายค่าบริการที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพเช่นการไปพบแพทย์การเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลและยา ต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยทุกเดือนไม่ว่าคุณจะใช้บริการทางการแพทย์ใดก็ตาม

หากคุณมีประกันเกี่ยวกับงานนายจ้างของคุณจะประกันตนเองหรือจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือนให้กับ บริษัท ประกันภัยเพื่อซื้อความคุ้มครองของคุณ เป็นไปได้มากที่ บริษัท ของคุณจะกำหนดให้คุณจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือนบางส่วนซึ่งจะถูกหักออกจากเช็คเงินเดือนของคุณแม้ว่านายจ้างมักจะครอบคลุมค่าเบี้ยประกันรายเดือนส่วนใหญ่

หากคุณประกอบอาชีพอิสระหรือซื้อประกันสุขภาพของคุณเองคุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือนทั้งหมด

ไม่ว่าคุณจะทำประกันสุขภาพในที่ทำงานหรือซื้อประกันของคุณเองเบี้ยประกันของคุณอาจสูงหรือต่ำกว่านั้นขึ้นอยู่กับแผนประกันที่คุณเลือก แผนที่มีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสูง (ค่าลดหย่อนค่าประกันเหรียญและเงินสมทบ) ส่วนใหญ่มักจะมีเบี้ยประกันที่ต่ำกว่าและแผนพร้อมค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่ต่ำจะมีเบี้ยประกันที่สูงกว่านอกจากนี้แผนสุขภาพ (เช่น HMO) ที่ต้องการให้คุณใช้เครือข่ายแพทย์และโรงพยาบาลโดยเฉพาะมักจะมีเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่า คุณจะต้องจ่ายเงินมากขึ้นสำหรับการประกันสุขภาพที่ครอบคลุมสมาชิกในครอบครัวของคุณ

หากคุณซื้อประกันส่วนตัวสำหรับตัวคุณเอง (หรือสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ ) ค่าเบี้ยจะขึ้นอยู่กับอายุรหัสไปรษณีย์ของคุณและคุณใช้ยาสูบหรือไม่ (บางรัฐไม่อนุญาตให้มีการให้คะแนนยาสูบ) ตราบใดที่คุณซื้อแผนของคุณผ่านการแลกเปลี่ยนในรัฐของคุณเงินอุดหนุนพิเศษ (เครดิตภาษีพรีเมี่ยม) จะพร้อมใช้งานตามรายได้ครัวเรือนของคุณ (การคำนวณเฉพาะ ACA สำหรับรายได้ขั้นต้นที่ปรับปรุงแล้ว) ไม่ว่าคุณจะซื้อแผนของคุณผ่านการแลกเปลี่ยนหรือโดยตรงจาก บริษัท ประกันภัยการจัดจำหน่ายทางการแพทย์จะไม่ใช้สำหรับแผนทางการแพทย์หลักใหม่ ๆ อีกต่อไปซึ่งหมายความว่าประวัติทางการแพทย์ของคุณจะไม่ถูกใช้เพื่อกำหนดคุณสมบัติหรือเบี้ยประกันภัยของคุณ (ก่อน ACA มันเป็นปัจจัยอย่างมากในเกือบทุกรัฐ)

ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า

ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าซึ่งมักเรียกว่าการแบ่งปันต้นทุนคือสิ่งที่คุณจ่ายสำหรับบริการที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพที่สูงกว่าเบี้ยประกันรายเดือนของคุณ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับแผนสุขภาพของคุณค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจรวมถึงค่าลดหย่อนประจำปีค่าประกันร่วมและเงินสมทบสำหรับการไปพบแพทย์และยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ คุณต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยทุกเดือน (ไม่ว่าคุณจะใช้บริการทางการแพทย์หรือไม่ก็ตาม) เพื่อให้ความคุ้มครองของคุณมีผลบังคับ แต่คุณจะจ่ายเฉพาะส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายในกรณีที่คุณได้รับการดูแลทางการแพทย์และเมื่อใด

หักลดหย่อนได้

ค่าลดหย่อนคือจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายออกจากกระเป๋าในแต่ละปีสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพก่อนที่กรมธรรม์ประกันภัยของคุณจะเริ่มจ่ายแผนสุขภาพเกือบทั้งหมดมีการหักลดหย่อน ในปี 2019 ในแผนการที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างซึ่งมีค่าลดหย่อนค่าลดหย่อนเฉลี่ยอยู่ที่ 1,655 ดอลลาร์สำหรับพนักงานคนเดียว Medicare มีการหักลดหย่อนสำหรับส่วน A (การดูแลผู้ป่วยใน) ส่วน B (การดูแลผู้ป่วยนอก) และสำหรับยาภายใต้ Medicare Part D. ค่าลดหย่อนสำหรับผู้ป่วยในของ Medicare จะถูกเรียกเก็บตามระยะเวลาผลประโยชน์แทนที่จะคิดเป็นรายปี

การประกันภัยเหรียญ

การประกันสุขภาพบางอย่างกำหนดให้คุณต้องจ่ายค่าบริการที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพเป็นเปอร์เซ็นต์หลังจากที่คุณมียอดหักลดหย่อนประจำปีแล้ว สิ่งนี้เรียกว่า coinsurance และส่วนใหญ่มักจะประมาณ 20% ของแผนสุขภาพของคุณที่อนุมัติ

นี่คือตัวอย่าง: นายโจนส์มีแผนสุขภาพโดยหักลดหย่อนปีละ 2,000 เหรียญและประกันเหรียญ 20% ในเดือนกุมภาพันธ์เขาต้องการเย็บแผลในมือ ใบเรียกเก็บเงินอยู่ที่ 1,800 เหรียญ (หลังจากที่ บริษัท ประกันของเขาลดต้นทุนตามข้อตกลงเครือข่ายกับโรงพยาบาล) ในเดือนมิถุนายนมิสเตอร์โจนส์ประสบกับอาการเจ็บหน้าอกและไปที่แผนกฉุกเฉินซึ่งเรียกเก็บเงินอยู่ที่ 2,400 ดอลลาร์ นายโจนส์จะจ่ายเงิน 200 ดอลลาร์แรกจากจำนวนนั้นเพื่อให้เป็นไปตามค่าลดหย่อน 2,000 ดอลลาร์ของเขา (200 ดอลลาร์บวกกับ 1,800 ดอลลาร์จากการเย็บในเดือนกุมภาพันธ์) สำหรับอีก 2,200 ดอลลาร์นายโจนส์จะจ่าย 20% (รวม 440 ดอลลาร์) และผู้ประกันตนจะจ่าย 80% (รวมเป็น 1,760 ดอลลาร์)

Copayment

การชำระเงินร่วมเป็นค่าธรรมเนียมคงที่หรือจำนวนเงินที่กำหนดไว้ซึ่งคุณอาจต้องจ่ายสำหรับบริการที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพโดยเฉพาะ Copayments เป็นเรื่องปกติมากในแผนการดูแลที่มีการจัดการ (เช่น HMOs และ PPO) และในแผนยาเช่น Medicare Part ง.

ตัวอย่างเช่นค่า copayment ทั่วไปอาจเป็น 25 เหรียญหรือ 50 เหรียญสำหรับการไปพบแพทย์ 75 เหรียญหรือ 150 เหรียญสำหรับการเยี่ยมห้องฉุกเฉินและ 10 ถึง 50 เหรียญสำหรับยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ (ขึ้นอยู่กับว่าใบสั่งยาของคุณเป็นยาสามัญหรือยาแบรนด์เนม) .

สิ่งที่ชาวอเมริกันจ่ายโดยเฉลี่ย

คำถามนี้เป็นคำถามที่ซับซ้อนเนื่องจากมีตัวแปรต่างๆมากมายที่เข้าสู่ราคาที่ผู้คนจ่ายสำหรับการประกันสุขภาพและส่วนของค่ารักษาพยาบาลที่แผนสุขภาพของพวกเขาครอบคลุม

มากกว่าหนึ่งในสามของชาวอเมริกันทั้งหมดได้รับการประกันสุขภาพผ่านรัฐบาลซึ่งรวมถึง Medicare, Medicaid, ผลประโยชน์ของทหารผ่านศึกและทหาร (ทั้งประจำการและผู้เกษียณอายุ) แผนบางส่วน (รวมถึง Medicaid ในรัฐส่วนใหญ่) ไม่มีรายเดือน เบี้ยประกันภัยและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่ต่ำมากสำหรับการรักษาพยาบาล แต่ Medicare ซึ่งครอบคลุมชาวอเมริกันมากกว่า 62 ล้านคนมีเบี้ยประกันภัยรายเดือนอย่างน้อย $ 144.60 ในปี 2020 (และผู้ลงทะเบียนจำนวนมากจ่ายเบี้ยประกันเพิ่มเติมสำหรับความคุ้มครองเพิ่มเติม)

คนอเมริกันส่วนใหญ่ที่มีประกันสุขภาพส่วนตัวจะได้รับจากนายจ้างและจำนวนเงินที่พนักงานจ่ายสำหรับความคุ้มครองนั้นแตกต่างกันอย่างมากในแต่ละนายจ้าง

สำหรับผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพของตนเองรายได้เป็นปัจจัยสำคัญที่สุดในเบี้ยประกันภัยเนื่องจากเครดิตภาษีเบี้ยประกันภัย (เงินอุดหนุนเบี้ยประกันภัย) ชดเชยค่าเบี้ยประกันภัยส่วนใหญ่สำหรับผู้ที่มีรายได้ครัวเรือนไม่เกินสี่เท่าของระดับความยากจน สำหรับผู้ที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีพรีเมี่ยมอายุและสถานที่ตั้งเป็นปัจจัยหลักในการกำหนดเบี้ยประกันภัยโดยมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าพื้นที่อื่น ๆ มากและผู้สูงอายุจะเรียกเก็บเงินมากถึงสามเท่าของอายุ 21 ปี เก่า.