เนื้อหา
- COBRA ต้นทุนสูง
- การหา COBRA Premium ของคุณ
- การเปลี่ยนจากแผนครอบครัวเป็นแผนเดี่ยว
- ผลกระทบทางภาษีของ COBRA
- ทางเลือกในการคุ้มครอง
- การตัดสินใจของคุณ
- คำจาก Verywell
เบี้ยประกันภัย COBRA รายเดือนของคุณจะเป็นค่าใช้จ่ายรวมสูงสุดของแผนสุขภาพของคุณพร้อมค่าบริการ 2% ซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถรักษาแผนสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุนเดิมที่คุณมีก่อนที่จะเปลี่ยนสถานะ
แม้ว่าคุณจะได้รับประโยชน์มหาศาล แต่ค่าใช้จ่ายของ COBRA อาจสูงกว่าที่คุณคาดไว้มากเนื่องจากตอนนี้คุณเป็นผู้จ่ายเพียงรายเดียวไม่ใช่แค่ผู้บริจาคอย่างที่เคยเป็นมา
โปรดทราบว่าหากนายจ้างของคุณให้ความคุ้มครองที่มีพนักงานน้อยกว่า 20 คน COBRA ไม่ใช่ตัวเลือก แต่หลายรัฐมีกฎหมายต่อเนื่องของรัฐที่อนุญาตให้ผู้คนดำเนินการต่อไปได้อย่างน้อยสองสามเดือนแม้ว่าความครอบคลุมของพวกเขาจะได้รับการเสนอโดยนายจ้างขนาดเล็กที่ไม่อยู่ภายใต้ COBRA ก็ตาม
ฉันมีสิทธิ์ได้รับ COBRA หรือไม่?
COBRA ต้นทุนสูง
นายจ้างมักจะจ่ายเบี้ยประกันภัยเป็นส่วนใหญ่ดังนั้นจึงเป็นเรื่องปกติที่จะไม่ทราบถึงค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของแผนสุขภาพของคุณแม้ว่าคุณจะรู้ว่าเงินที่จ่ายออกมาจากเช็คของคุณเป็นจำนวนเท่าใดก็ตาม
การวิเคราะห์ของ Kaiser Family Foundation ประจำปี 2019 ระบุว่านายจ้างจ่ายค่าประกันสุขภาพของพนักงานโดยเฉลี่ยเกือบ 82% และ 70% ของเบี้ยประกันครอบครัวทั้งหมดสำหรับพนักงานที่เพิ่มสมาชิกในครอบครัวในความคุ้มครอง แต่การจ่ายเงินสมทบของนายจ้างนั้น หยุดเมื่อคุณเปลี่ยนเป็น COBRA
COBRA มีค่าใช้จ่ายสูงเนื่องจากคำนวณโดยการเพิ่มสิ่งที่นายจ้างของคุณบริจาคให้กับเบี้ยประกันภัยของคุณในสิ่งที่คุณจ่ายเป็นเบี้ยประกันภัยจากนั้นจึงบวกค่าบริการเพิ่มเติม
การหา COBRA Premium ของคุณ
ผลประโยชน์พนักงานหรือสำนักงานทรัพยากรบุคคล (HR) ของคุณสามารถบอกคุณได้ว่าเบี้ย COBRA ของคุณจะเป็นเท่าใด แต่อาจมีสถานการณ์ที่คุณสามารถทำได้และอาจต้องการคิดออกด้วยตัวคุณเองโดยไม่ต้องแจ้งให้นายจ้างทราบ
ฝ่ายทรัพยากรบุคคลของคุณสามารถบอกคุณได้ว่านายจ้างของคุณมีส่วนร่วมในผลประโยชน์ประกันสุขภาพของคุณมากแค่ไหนในแต่ละเดือน หากคุณกำลังเปลี่ยนไปใช้แผนเดียวกัน แต่ภายใต้ COBRA คุณเพียงแค่ต้องดูที่ช่องจ่ายเงินของคุณเพื่อดูว่าคุณได้บริจาคเบี้ยประกันรวมในแต่ละเดือนเป็นจำนวนเท่าใด
เพิ่มเงินสมทบของคุณไปยังเงินสมทบของนายจ้างของคุณจากนั้นเพิ่ม 2% ให้กับยอดรวม
กระบวนการนี้จะแตกต่างกันเล็กน้อยหากคุณเปลี่ยนจากแผนสำหรับครอบครัวเป็นแผนเดียว ดูด้านล่าง
ตัวอย่างการคำนวณต้นทุน COBRA
สมมติว่าคุณเคยได้รับเงิน 125 ดอลลาร์จากการจ่ายค่าประกันสุขภาพแต่ละครั้ง คุณได้รับเงินสองครั้งต่อเดือนดังนั้นส่วนของเบี้ยประกันรายเดือนของคุณคือ $ 250
นายจ้างของคุณจ่ายเงิน $ 400 ต่อเดือนสำหรับเบี้ยประกันสุขภาพของคุณดังนั้นค่าใช้จ่ายทั้งหมดของแผนสุขภาพตามงานของคุณคือ $ 650 ต่อเดือน
น่าเสียดายที่ บริษัท ของคุณลดขนาดลงและคุณถูกปลดออกจากงาน คุณเลือกใช้ COBRA เพื่อให้คุณได้รับความคุ้มครองด้านสุขภาพต่อไป
ตัวอย่างการคำนวณ
ค่าใช้จ่ายคำนวณดังนี้:
$ 650 ต่อเดือน (ทั้งหมดของคุณ และ เบี้ยประกันภัยของอดีตนายจ้างของคุณ)
+
ค่าบริการ 2% (ในกรณีนี้คือ $ 650 x 0.02 ซึ่งเท่ากับ $ 13)
ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณสำหรับ COBRA จึงเท่ากับ 663 เหรียญต่อเดือน
การเปลี่ยนจากแผนครอบครัวเป็นแผนเดี่ยว
แม้ว่าคุณอาจมีเหตุผลส่วนตัวที่ต้องการหลีกเลี่ยงการทำเช่นนั้นคุณจะต้องติดต่อสำนักงานผลประโยชน์ของพนักงานหรือฝ่ายทรัพยากรบุคคลหากคุณเปลี่ยนจากแผนสำหรับครอบครัวเป็น COBRA single coverage ตัวอย่างเช่นอาจเป็นกรณีนี้หากคุณกำลังหย่าร้างหรือพ้นอายุจากแผนของพ่อแม่
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณกำลังลงทะเบียนแผนสำหรับครอบครัวผ่านนายจ้างของคู่สมรส คุณกำลังจะหย่าร้างดังนั้นคุณจำเป็นต้องเปลี่ยนไปใช้ COBRA สำหรับคนโสดเนื่องจากคู่สมรสของคุณจะยังคงให้ความคุ้มครองเด็กต่อไป
เจ้าหน้าที่ผลประโยชน์ของพนักงานจะค้นหาเบี้ยประกันสุขภาพสำหรับแผนสุขภาพเดียวกับที่คุณมีในตอนนี้ แต่ใช้อัตราสำหรับบุคคลเดียวแทนที่จะเป็นครอบครัว
การคำนวณต้นทุน COBRA ของบุคคลเดียว
ในการคำนวณเบี้ยประกันภัยของคุณสำหรับความคุ้มครอง COBRA ด้วยแผนสุขภาพนั้นแบบบุคคลเดียวพวกเขาจะเพิ่ม:
- สิ่งที่ บริษัท จะได้รับจากเบี้ยประกันภัยนั้น
- สิ่งที่บุคคลโสดจะได้รับการบริจาคให้กับเบี้ยประกันภัยนั้น (ส่วนของการหักเงินเดือนที่คู่สมรสของคุณจ่ายเพื่อให้ครอบคลุมคุณในแผนครอบครัว)
- ค่าบริการ 2%
ผลกระทบทางภาษีของ COBRA
มีความนิยมทางการเงินอีกอย่างหนึ่งที่แฝงตัวอยู่เบื้องหลังภาษีรายได้ COBRA ในขณะที่ทำงานอยู่เบี้ยประกันสุขภาพของคุณจะถูกหักออกจากเช็คเงินเดือนของคุณก่อนที่จะมีการคำนวณภาษีเงินได้ (ก่อนหักภาษี)
เช่นเดียวกับเงินสมทบในแผนเกษียณอายุ 401 (k) ของคุณเบี้ยประกันสุขภาพที่นำมาจากเช็คก่อนหักภาษีของคุณทำให้รายได้ของคุณดูน้อยลง ยิ่งรายได้ของคุณดูน้อยลงภาษีรายได้ของคุณก็จะยิ่งลดลง
เมื่อคุณสูญเสียการเข้าถึงความคุ้มครองตามงานของคุณและเปลี่ยนไปใช้ความคุ้มครอง COBRA คุณจะต้องจ่ายเบี้ย COBRA ด้วย หลังหักภาษี เงิน. นั่นหมายความว่าคุณเสียผลประโยชน์ปลอดภาษีของเบี้ยประกันภัยที่ถูกหักออกจากเช็คก่อนหักภาษีของคุณ
ในบางกรณีคุณอาจสามารถชดเชยภาษีนี้ได้โดยการหักเบี้ย COBRA บางส่วนหรือทั้งหมดของคุณ แต่ไม่ใช่ทุกคนที่มีสิทธิ์ได้รับการหักเงินนี้
ประกันสุขภาพสามารถลดหย่อนภาษีได้หรือไม่?ทางเลือกในการคุ้มครอง
ตลาดประกันสุขภาพส่วนบุคคลเป็นอีกทางเลือกหนึ่งของ COBRA มาโดยตลอด ในอดีตแผนการตลาดแต่ละรายการมีราคาถูกกว่า COBRA แต่สิ่งที่น่าสังเกตคือความครอบคลุมนั้นมีให้เฉพาะผู้ที่สามารถผ่านการรับรองทางการแพทย์ได้ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะต้องมีสุขภาพที่ดีพอสมควร ผู้ที่มีภาวะที่มีอยู่ก่อนแล้วมักไม่มีทางเลือกอื่นที่เป็นจริงสำหรับ COBRA
พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) หรือที่เรียกว่า Obamacare ได้สร้างทางเลือกใหม่ให้กับ COBRA โดยการให้ความคุ้มครองในตลาดแต่ละแห่งซึ่งรับประกันโดยไม่คำนึงถึงประวัติทางการแพทย์ นอกจากนี้ยังให้เงินอุดหนุนพิเศษสำหรับผู้สมัครที่มีรายได้ปานกลางถึงปานกลาง
การสูญเสียความครอบคลุมตามตำแหน่งงาน (ไม่ว่าจะเป็นเพราะคุณลาออกโดยสมัครใจหรือถูกยกเลิก) เป็นเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในแต่ละตลาดทำให้คุณมีสิทธิ์ลงทะเบียนในช่วงเวลาพิเศษไม่ว่าจะในการแลกเปลี่ยนหรือการแลกเปลี่ยนนอกสถานที่ สิ่งนี้เป็นจริงแม้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ดำเนินการตามแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนผ่าน COBRA
หมายเหตุ: การอุดหนุนแบบพรีเมียมภายใต้ ACA มีให้ในการแลกเปลี่ยนเท่านั้น
COBRA กับ Obamacare: ไหนดีกว่ากัน?การตัดสินใจของคุณ
นายจ้างของคุณจะส่งการแจ้งเตือนให้คุณทราบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับ COBRA ราคาเท่าไหร่และแจ้งให้คุณทราบว่าคุณมีเวลา 60 วันในการตัดสินใจว่าจะดำเนินการตามแผนสุขภาพของคุณกับ COBRA หรือไม่ ในช่วงเวลานั้นคุณสามารถเปรียบเทียบราคาของข้อเสนอในตลาดแต่ละรายการและสิ่งที่แผนเหล่านั้นครอบคลุมเพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าสิ่งใดที่คุ้มค่ากว่าสำหรับคุณ
ระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษของคุณในแต่ละตลาดจะดำเนินต่อไปเป็นเวลา 60 วันเต็มหลังจากที่คุณจะไม่สามารถเข้าถึงแผนของนายจ้างของคุณได้แม้ว่าคุณจะเลือก COBRA ในช่วงเวลาดังกล่าว นั่นหมายความว่าคุณยังคงสามารถเปลี่ยนใจและเปลี่ยนไปใช้แผนการตลาดแต่ละรายการได้แม้ว่าคุณจะสมัคร COBRA โดยที่ไม่เข้าใจตัวเลือกที่มีให้อย่างครบถ้วนก็ตาม
ในบางกรณี COBRA อาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดแม้ว่าเบี้ยประกันภัยจะมีราคาสูงก็ตาม หากคุณจ่ายเงินเป็นจำนวนมากในค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสำหรับปีแล้วการเปลี่ยนไปใช้แผนตลาดแต่ละรายการ (แม้จะมาจาก บริษัท ประกันรายเดียวกันที่จัดหาหรือดูแลแผนนายจ้างของคุณก็ตาม) จะหมายถึงการเริ่มต้นที่ $ 0 สำหรับแผนใหม่ หักลดหย่อนและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าทั้งหมด
ในทางกลับกัน COBRA จะช่วยให้คุณดำเนินการต่อตามแผนที่คุณมีอยู่แล้วโดยมีเครดิตเต็มจำนวนสำหรับค่าใช้จ่ายใด ๆ ก็ตามที่คุณได้จ่ายไปแล้ว การเลือก COBRA ยังหมายความว่าคุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับเครือข่ายผู้ให้บริการรายอื่นหรือรายชื่อยาที่ครอบคลุมในขณะที่สิ่งเหล่านี้อาจแตกต่างกันมากกับแผนใหม่ในแต่ละตลาด
เช่นเดียวกับเรื่องส่วนใหญ่ที่เกี่ยวข้องกับประกันสุขภาพไม่มีคำตอบที่ถูกหรือผิดขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ
พื้นฐานของการประกันสุขภาพทางการแพทย์ที่สำคัญต้องการความช่วยเหลือ?
กระทรวงแรงงานของสหรัฐอเมริกาดูแลการปฏิบัติตาม COBRA พวกเขามีรายการคำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ COBRA ซึ่งอาจเป็นประโยชน์สำหรับคุณ คุณยังสามารถพูดคุยกับใครบางคนในหน่วยงานได้โดยโทรไปที่หมายเลข 866-487-2365
คำจาก Verywell
หากคุณไม่สามารถเข้าถึงแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนซึ่งทำงานได้ดีสำหรับคุณคุณควรมั่นใจว่าในหลาย ๆ กรณี COBRA ให้ตัวเลือกในการซื้อแผนนั้นเป็นเวลาอย่างน้อย 18 เดือน แต่เนื่องจากอาจเป็นเรื่องที่มีราคาแพงจึงควรทำความเข้าใจกับตัวเลือกที่มีอยู่ในแต่ละตลาดเพื่อที่คุณจะได้ตัดสินใจเลือกที่ดีที่สุดสำหรับตัวคุณเองและครอบครัว