วิธีการจัดงบประมาณสำหรับประกันสุขภาพหักลดหย่อน

เนื้อหา

• บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA)
• บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA)
• การจัดเตรียมการชดเชยสุขภาพ (HRA)
• เงินอุดหนุนส่วนแบ่งต้นทุน
• พิจารณาการประกันภัยเพิ่มเติม
• งบประมาณสำหรับการออมฉุกเฉิน

ไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะมีปัญหาในการจ่ายค่าลดหย่อนค่าประกันสุขภาพของคุณ - ค่าลดหย่อนบางส่วนเป็นเงินหลายพันดอลลาร์ และหากคุณไม่มีเงินออมมากนักอาจรู้สึกว่าค่าลดหย่อนของคุณนั้นสูงเกินไป

ตัวเลือกของคุณในการจัดการกับค่าใช้จ่ายนั้นขึ้นอยู่กับว่าคุณเป็นหนี้ที่สามารถหักลดหย่อนได้ในตอนนี้หรือว่าคุณกำลังเตรียมตัวล่วงหน้า หากคุณกำลังมองไปในอนาคตและตระหนักว่าคุณจะต้องพบกับการเปลี่ยนแปลงนี้ในที่สุดนี่คือตัวเลือกบางส่วนในการหักลดหย่อนให้เป็นงบประมาณของคุณ

บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA)

หากคุณมีประกันสุขภาพตามนายจ้างคุณอาจสามารถเข้าร่วมในบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA) ได้ FSA เป็นบัญชีออมทรัพย์ประเภทพิเศษที่ได้รับการยกเว้นภาษีซึ่งสามารถใช้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพเท่านั้นเช่นการจ่ายค่าลดหย่อนเงินค่าประกันและการประกันเหรียญ

มันทำงานอย่างไร? หากนายจ้างของคุณเสนอ FSA คุณสามารถลงทะเบียนเพื่อเข้าร่วมในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดเมื่อคุณเลือกประกันสุขภาพสำหรับปีหน้า คุณจะตัดสินใจว่าคุณต้องการบริจาคเท่าไร (สูงสุดคือ $ 2,750 ในปี 2020) จากนั้นนายจ้างของคุณจะหักภาษีล่วงหน้าจำนวนเล็กน้อยจากเช็คเงินเดือนแต่ละรายการของคุณในช่วงปีต่อ ๆ ไปและใส่ไว้ใน FSA ของคุณ .

ภายในสิ้นปีจำนวนเงินทั้งหมดที่จะถูกหักออกจากค่าจ้างของคุณจะเท่ากับจำนวนเงินที่คุณเลือกที่จะบริจาคให้ FSA ของคุณ เมื่อคุณต้องการจ่ายค่าลดหย่อนคุณสามารถใช้เงินใน FSA ของคุณได้

การจ่ายค่าลดหย่อนของคุณโดยใช้ FSA นั้นง่ายกว่าเพราะแทนที่จะต้องมาพร้อมกับเงินจำนวนมากจากการจ่ายเงินเพียงครั้งเดียวคุณกำลังแบ่งภาระทางการเงินนั้นออกเป็นจำนวนเงินที่น้อยลงมากโดยกระจายไปตลอดทั้งปี

นอกจากนี้เงินที่คุณใส่ลงใน FSA ของคุณมาจากการจ่ายเงินเดือนก่อนหักภาษี ทำให้รายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณน้อยลง - คุณจ่ายภาษีเงินได้น้อยลง เนื่องจากจำนวนภาษีเงินได้ทั้งหมดที่จะถูกหักออกจากแต่ละเช็คเงินเดือนจะน้อยลงการบริจาค FSA ของคุณจะไม่ส่งผลกระทบต่อค่าจ้างกลับบ้านของคุณมากเท่ากับการใส่เงินจำนวนเดียวกันนั้นลงในบัญชีออมทรัพย์ปกติ

ตัวอย่างเช่นคุณอาจใส่ $ 40 ต่อการจ่ายเงินใน FSA ของคุณและจะช่วยลดภาษีเงินได้ของคุณลง $ 8 ค่าใช้จ่ายในการซื้อกลับบ้านของคุณจะน้อยลงจากเดิมเพียง 32 ดอลลาร์แม้ว่าคุณจะจ่ายไป 40 ดอลลาร์ก็ตาม (ตัวเลขที่แน่นอนของคุณจะขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษีเงินได้ของคุณและจำนวนเงินที่คุณเลือกที่จะมีส่วนร่วมใน FSA ของคุณสำหรับปีนั้น)

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าในช่วงต้นปีและคุณยังบันทึก FSA ไม่เพียงพอที่จะนำไปหักลดหย่อนได้ คุณจะสามารถถอนได้ตามจำนวนที่คุณต้องการ กำหนดให้มีส่วนร่วมตลอดทั้งปี และใช้เงินดังกล่าวเป็นค่าลดหย่อนของคุณก่อนที่จะถูกนำไปจากเช็คเงินเดือนของคุณ จากนั้นตลอดทั้งปีที่เหลือคุณจะยังคงมีส่วนร่วมกับ FSA โดยจะทำให้มันกลับมาเป็นศูนย์ภายในสิ้นปีนี้ ด้วยวิธีนี้ FSA สามารถทำหน้าที่เป็นระบบเงินกู้ประเภทหนึ่งหากคุณต้องการการดูแลทางการแพทย์ในช่วงต้นปี มีข้อแม้บางประการแม้ว่า:

• หากคุณไม่ได้ใช้จ่ายเงินทั้งหมดใน FSA ภายในสิ้นปีคุณอาจสูญเสียเงินดังกล่าว หากนายจ้างของคุณอนุญาตคุณสามารถเลือกที่จะหมุนเวียนมากกว่า $ 500 เป็น FSA ของปีถัดไปหรือยกยอดเงินคงเหลือของคุณและใช้ในสองเดือนครึ่งแรกของปีถัดไป แต่นอกเหนือจากข้อยกเว้นเหล่านั้นคุณจะเสียเงินที่เหลืออยู่ใน FSA ของคุณเมื่อสิ้นปี
• รัฐบาลกลาง จำกัด จำนวนเงินที่คุณได้รับอนุญาตให้ใส่ใน FSA ในแต่ละปีดังนั้นหากค่าลดหย่อนของคุณมากกว่า $ 2,750 ในปี 2020 FSA ของคุณจะครอบคลุมเพียงบางส่วนเท่านั้น ($ 2,750 คือขีด จำกัด การบริจาค FSA ในปี 2020 จำนวนนี้ถูกจัดทำดัชนีสำหรับอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปีโดย IRS)

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA)

HSA เป็นบัญชีออมทรัพย์พิเศษที่ทำงานร่วมกับแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง (HDHPs) เงินสามารถใส่ไว้ใน HSA ของคุณและใช้เป็นค่ารักษาพยาบาลเช่นค่าลดหย่อนของคุณ เงินที่คุณบริจาคให้กับ HSA ของคุณสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้และดอกเบี้ยที่ได้รับจะได้รับการยกเว้นภาษีของรัฐบาลกลาง

กรมสรรพากร จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคให้กับ HSA ได้ ในปี 2020 ขีด จำกัด คือ $ 3,550 หากคุณมีความคุ้มครอง HDHP สำหรับตัวคุณเองและ $ 7,100 หากคุณมี HDHP ครอบคลุมสำหรับตัวคุณเองและสมาชิกในครอบครัวอย่างน้อยหนึ่งคนและในแต่ละปีผู้ที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไปสามารถรับเงินได้ถึง เพิ่มเติม $ 1,000 ใน HSA ของพวกเขาเพื่อเป็นเงินช่วยเหลือ

หากคุณไม่ได้ใช้เงิน HSA ภายในสิ้นปีก็ไม่ต้องกังวล มันจะอยู่ในบัญชี HSA ของคุณสะสมดอกเบี้ยปลอดภาษีจนกว่าคุณจะใช้ คุณจะไม่เสียเงินในช่วงสิ้นปีเหมือนกับเงินใน FSA

ในความเป็นจริงถ้าคุณมีสุขภาพแข็งแรงและไม่ต้องใช้เงินทั้งหมดที่คุณบริจาคให้กับ HSA ในแต่ละปีคุณสามารถเพิ่มการประหยัดภาษีได้เป็นจำนวนมาก บางคนคิดว่า HSA เป็นบัญชีเกษียณอีกบัญชีหนึ่ง

นายจ้างของคุณสามารถบริจาคเงินก่อนหักภาษีเข้าสู่ HSA ของคุณได้แม้ว่านายจ้างบางรายจะไม่ทำเช่นนั้นก็ตาม ไม่เหมือนกับ FSA ตรงที่ HSA ของคุณไม่จำเป็นต้องเกี่ยวข้องกับการประกันสุขภาพตามงาน คุณสามารถตั้งค่าด้วยตัวเองได้ตราบเท่าที่คุณมีแผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูง (HDHP)

เพื่อให้ HSA ของคุณทำงานได้อย่างรวดเร็วคุณสามารถโอนเงินจาก IRA (บัญชีเกษียณส่วนบุคคล) เข้าสู่ HSA ของคุณได้ครั้งเดียวในชีวิตโดยไม่มีบทลงโทษใด ๆ หากคุณปฏิบัติตามกฎของ Internal Revenue Services (IRS) ทั้งหมดอย่างรอบคอบ ได้รับอนุญาตให้โอนเงินได้ถึงขีด จำกัด การบริจาคสูงสุดสำหรับปีที่คุณทำการโอนโดยสมมติว่าคุณไม่ได้ทำการบริจาค HSA เพิ่มเติมในปีนั้น อีกครั้งมีข้อแม้:

• คุณต้องมีไฟล์ มีคุณสมบัติ แผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงเพื่อเปิด HSA ไม่ใช่ทุกแผนสุขภาพที่ดูเหมือนว่าการหักลดหย่อนสูงจะเป็น HDHP หากคุณไม่แน่ใจว่าประกันสุขภาพของคุณเป็น HDHP โปรดติดต่อแผนสุขภาพหรือแผนกผลประโยชน์พนักงานของคุณเพื่อตรวจสอบ ก่อน คุณตั้งค่า HSA
• หากคุณใช้เงินใน HSA ของคุณเพื่อสิ่งอื่นนอกเหนือจากค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมคุณจะต้องถูกลงโทษทางภาษี
• มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถใส่ลงใน HSA ในปีใดก็ได้ แต่ไม่ จำกัด จำนวนเงินสูงสุดที่สามารถสะสมได้ในช่วงเวลาหนึ่งหรือจำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถถอนได้ในปีหนึ่ง ๆ ตราบเท่าที่คุณใช้เงินเป็นค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีหรือค่าปรับในการถอนไม่ว่าคุณจะถอนเงินเท่าใดก็ตาม

การจัดเตรียมการชดเชยสุขภาพ (HRA)

การจัดเตรียมการชดเชยสุขภาพ (HRA) คือข้อตกลงระหว่างคุณและนายจ้างของคุณที่อนุญาตให้นายจ้างของคุณคืนเงินให้คุณสำหรับค่ารักษาพยาบาลของคุณรวมถึงค่าลดหย่อนของคุณ คล้ายกับ HSA หรือ FSA ยกเว้นว่ามีเพียงนายจ้างของคุณเท่านั้นที่สามารถบริจาคเงินได้คุณไม่สามารถหาทุนได้ด้วยตัวเอง

เนื่องจากนายจ้างของคุณให้เงินเข้าบัญชีจึงไม่ใช่เงินของคุณเช่นเดียวกับเงินใน HSA หากคุณลาออกจากงานคุณอาจเก็บบัญชีไว้หรือไม่ก็ได้ขึ้นอยู่กับว่านายจ้างของคุณจัดโครงสร้าง HRA อย่างไร เงินทุนที่เหลือในบัญชีมักจะหมุนเวียนไปยังปีถัดไป แต่ขึ้นอยู่กับนายจ้างของคุณ

ในปี 2560 HRA รูปแบบใหม่ (เรียกว่า QSEHRA) ที่ธุรกิจขนาดเล็กสามารถใช้ในการคืนเงินให้พนักงานสำหรับเบี้ยประกันสุขภาพแต่ละตลาดรวมถึงค่ารักษาพยาบาลอื่น ๆ และฝ่ายบริหารของทรัมป์ได้ขยาย HRA เพิ่มเติมโดยอนุญาตให้นายจ้างทุกขนาดใช้ HRA เพื่อคืนเงินให้กับพนักงานสำหรับเบี้ยประกันสุขภาพแต่ละตลาดรวมทั้งค่ารักษาพยาบาลอื่น ๆ ที่เริ่มในปี 2020

เงินอุดหนุนส่วนแบ่งต้นทุน

พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงได้สร้างเงินอุดหนุนเพื่อช่วยเหลือผู้ที่มีรายได้เพียงเล็กน้อย (และผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพของตนเองเมื่อเทียบกับการได้รับจากนายจ้าง) จะจ่ายค่าลดหย่อนค่าประกันสุขภาพการจ่ายเงินร่วมและการประกันภัยเหรียญ มีหลักเกณฑ์ด้านรายได้เพื่อให้มีคุณสมบัติและคุณต้องมีแผนประกันสุขภาพระดับเงินที่คุณซื้อจากการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐของคุณ

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายคุณเกือบจะมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือพิเศษที่ออกแบบมาเพื่อช่วยในการจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพรายเดือน คุณสามารถใช้เงินที่คุณประหยัดในค่าใช้จ่ายพิเศษเพื่อนำไปหักลดหย่อนได้

อย่าเพิกเฉยต่อเงินช่วยเหลือนี้เพียงเพราะแผนสุขภาพปัจจุบันของคุณไม่ใช่แผนแลกเปลี่ยนระดับเงิน หากคุณคิดว่าคุณอาจมีคุณสมบัติเรียนรู้เกี่ยวกับแผนนี้เพื่อให้คุณสามารถเลือกแผนการที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในช่วงการเปิดรับสมัครครั้งถัดไป (ในรัฐส่วนใหญ่จะเป็นวันที่ 1 พฤศจิกายนถึง 15 ธันวาคมสำหรับความครอบคลุมตั้งแต่วันที่ 1 มกราคมของปีถัดไป) มันจะไม่ช่วยคุณในปีนี้ แต่ในปีหน้าคุณไม่ต้องกังวลมากนักเพราะการหักลดหย่อนของคุณจะน้อยลงหากคุณมีสิทธิ์ได้รับการลดค่าใช้จ่ายร่วมกันและลงทะเบียนในแผนเงินผ่านการแลกเปลี่ยน

พิจารณาการประกันภัยเพิ่มเติม

หากค่าลดหย่อนของคุณค่อนข้างสูงและคุณกังวลว่าคุณจะไม่สามารถจ่ายได้ในกรณีที่คุณต้องได้รับการดูแลทางการแพทย์อย่างครอบคลุมนโยบายเพิ่มเติมที่ครอบคลุมค่าลดหย่อนบางส่วนหรือทั้งหมดของคุณอาจมีค่าควรพิจารณา

มีอาหารเสริมสำหรับอุบัติเหตุที่จ่ายเงินจำนวนหนึ่งหากคุณมีการเรียกร้องที่เกิดจากอุบัติเหตุหรือการบาดเจ็บและยังมีแผนโรคเฉพาะและแผนการชดใช้ค่าเสียหายที่จะจ่ายเงินจำนวนหนึ่งขึ้นอยู่กับสถานการณ์ (ตัวอย่างเช่น หากคุณได้รับการวินิจฉัยเฉพาะที่อยู่ภายใต้นโยบายหรือหากคุณพักค้างคืนในโรงพยาบาล)

แผนเสริมไม่เหมาะสำหรับทุกคนและควรทำคณิตศาสตร์หลังซองเพื่อดูว่าคุณจะจ่ายเป็นเบี้ยประกันภัยเท่าใดเทียบกับจำนวนเงินที่คุณคาดว่าจะได้รับในสถานการณ์ต่างๆ แต่สำหรับบางคนการมีแผนสุขภาพเสริมช่วยบรรเทาความกังวลบางอย่างที่พวกเขาอาจรู้สึกเกี่ยวกับศักยภาพในการเรียกเก็บเงินค่ารักษาพยาบาลหลายพันดอลลาร์

งบประมาณสำหรับการออมฉุกเฉิน

หากคุณมีวินัยคุณสามารถแยกจำนวนเงินที่กำหนดไว้ในเช็คเงินเดือนแต่ละรายการเพื่อนำไปหักลดหย่อนได้ แม้ว่าคุณจะไม่ได้รับข้อได้เปรียบทางภาษีพิเศษเช่นเดียวกับที่คุณทำกับ FSA หรือ HSA แต่คุณจะไม่ถูก จำกัด โดยกฎของกรมสรรพากรจำนวนมากเกี่ยวกับวิธีการประหยัดและสิ่งที่คุณต้องใช้สำหรับเงิน

อาจจะง่ายกว่าในการสร้างกองทุนฉุกเฉินเพื่อจ่ายค่าลดหย่อนของคุณหากคุณคิดว่าเป็นการจ่ายบิลล่วงหน้าแทนที่จะเรียกเก็บเพื่อประหยัด โดยรวมแล้วความเป็นไปได้ที่คุณจะต้องได้รับการดูแลทางการแพทย์ในที่สุดมีสูงและคุณจะต้องจ่ายค่าลดหย่อนหลังจากเข้ารับการรักษา ใบเรียกเก็บเงินนั้นจะครบกำหนดชำระในที่สุด จ่ายให้ตัวเองล่วงหน้า

ตั้งค่าบัญชีพิเศษเพื่อเก็บเงินที่หักไว้ของคุณ ในแต่ละเดือนเมื่อคุณจ่ายค่าเช่าหรือค่าจำนองค่าสาธารณูปโภคประกันรถยนต์และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ให้ใส่เงินลงในกองทุนหักลดหย่อนประกันสุขภาพของคุณด้วย หากคุณให้ธนาคารของคุณโอนเงินจากบัญชีเงินฝากโดยอัตโนมัติไปยังบัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีตลาดเงินคุณจะมีแนวโน้มที่จะทำอย่างสม่ำเสมอ